Евгений Новиков: Кредитных машин будет больше
В 2009 году рынок автокредитов в России упал на 80%. В этом году пессимисты предрекают его стагнацию. Директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Евгений Новиков настроен более оптимисти
В 2009 году рынок автокредитов в России упал на 80%. В этом году пессимисты предрекают его стагнацию. Директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Евгений Новиков настроен более оптимистично: ставки по кредитам еще в середине прошлого года начали возвращаться на докризисный уровень, а это позволяет надеяться на рост продаж машин, причем с увеличением среди них доли кредитных.
«До кризиса рынок энергично набирал обороты и при сохранении тех же темпов мог бы в ближайшие годы конкурировать с европейскими рынками. Тогда даже говорили, что Россия обгонит Германию по объемам продаж»,— напоминает Евгений Новиков. Однако события второй половины 2008 года привели к откату российского рынка на уровень 2004 года. Продажи автомобилей упали вдвое, а доля кредитных сократилась до 20%.
— Почему между нами и Западом до сих пор наблюдаются такие различия? Во-первых, из-за процентных ставок. У нас они существенно выше. И в тех странах, где стоимость кредитования все еще высока, в том числе в России, спрос на кредиты упал,— поясняет г-н Новиков.— Во-вторых, для Европы жизнь в кредит— давно норма. У российских граждан другой менталитет. В Германии в период кризиса наблюдался даже рост продаж автомобилей, особенно в период действия программы утилизации старых автомобилей. Если со стороны государства есть интересное предложение - население активно на него реагирует.
Как повлияла на рынок программа льготного автокредитования?
— Государственная программа субсидирования процентных ставок по кредитам была направлена на поддержку российских автопроизводителей. Соответственно, ее запуск сместил спрос в сторону автомобилей, собираемых в России.
Должен сказать, что льготные кредиты по этой программе пользовались популярностью. Всего их было выдано более 71 тысячи. По нашим оценкам, это около 25% от кредитного рынка новых автомобилей по количеству. Основным стимулом для заемщиков стала возможность оформить кредит по ставкам ниже стандартных на 5,83%— это 2/3 от ставки рефинансирования по состоянию на 28 декабря. Клиенты оценили такую экономию. Наш банк, например, выдал 1693 кредита с субсидированной ставкой. Это всего за полтора месяца, так как к госпрограмме Русфинанс Банк подключился только 17 ноября— после того, как постановлением Правительства РФ были сняты ограничения для банков, которые могут участвовать в выдаче кредитов.
Многие производители и дилеры совместно с банками стали разрабатывать собственные программы льготного автокредитования. Какие кредиты в итоге привлекли больше клиентов— по госпрограмме или совместные с производителями?
— В нашем банке больше клиентов все-таки воспользовались кредитами в рамках предложений автопроизводителей. Сравните: доля таких кредитов, выданных Русфинанс Банком, составила 27,5%. Это данные именно тех полутора месяцев, когда мы начали работать и по госпрограмме. По ней доля кредитов составила только 15,8%— почти в 2 раза меньше.
Объясняется такая разница тем, что условия госпрограммы изначально предполагали больше ограничений: по модельному ряду, порогу первоначального взноса, сроку кредита и т.д., особенно на старте программы. Автопроизводители, имея большой опыт разработки подобных программ, сразу предложили более интересные условия для клиентов. Госпрограмма за год неоднократно менялась, совершенствовалась. Думаю, если бы уже весной 2009-го программа стартовала в том виде, в котором ее одобрили в ноябре, кредитов было бы выдано значительно больше.
В целом разработка государственной программы оказала положительное влияние на рынок. Пока выдача кредитов в ее рамках приостановлена, так как не подписано соответствующее постановление Правительства РФ. Но мы надеемся, что это случится в ближайшее время.
Дешевых автомобилей больше не будет
В кризис российские автомобилисты научились экономить— теперь они предпочитают более дешевые автомобили. Если в 2008 году средняя стоимость приобретаемых в кредит новых автомобилей составляла 550 тысяч, то в 2009-м— 530 тысяч рублей. Причиной стало не только падение покупательской способности населения, но и удорожание кредитов. Выросли процентные ставки, вновь стали обязательными первоначальный взнос и приобретение полиса КАСКО на автомобиль. Впрочем, Евгений Новиков рассчитывает на то, что в 2010 году автомобилей будет продано больше, чем в 2009-м, а доля кредитных вырастет с 20% до 30%.
— Это оптимистичный прогноз,— оговаривается г-н Новиков.— Многие участники рынка считают, что 2010 год не принесет ничего нового, будет продано 1,45 млн автомобилей, как и в 2009-м. По нашим же прогнозам, кредитный рынок новых авто составит 476 тысяч автомобилей или 186 млрд рублей в денежном выражении. Всего же по итогам 2010 года в России будет продано порядка 1,6 млн новых автомобилей.
На чем основан ваш оптимизм?
— Дело в том, что еще с середины прошлого года наметилась тенденция к возвращению процентных ставок на докризисный уровень. Думаю, в этом году они снизятся еще на 1-2 пункта. Многие банки также снижают порог первоначального взноса. Соответственно, клиентам предлагаются более комфортные условия. Их ожидания относительно собственной стабильности повышаются. Имеются предпосылки к росту кредитного рынка.
Конечно, нужно понимать, что последствия кризиса еще слишком ощутимы, поэтому на резкое улучшение ситуации надеяться не стоит. Ряд клиентов еще не могут сказать, что они на все 100% уверены в завтрашнем дне. Поэтому процесс восстановления кредитного рынка будет плавный, без каких-либо скачков. Скорее всего, существенные изменения начнутся во второй половине 2010 года. Это обычная тенденция для автомобильного рынка: первое полугодие более ровное, а во втором начинается рост. Правда, 2009-й в этом отношении был нетрадиционным. В начале года выдавалось даже большее количество кредитов, так как предлагались хорошие скидки на автомобили 2008 года выпуска. В некоторых салонах их можно найти до сих пор. Но в 2010-м году такого количества суперпредложений уже не будет и цены на автомобили, скорее всего, подрастут.
Программа утилизации автомобилей старше 10 лет, стартующая 8 марта, повлияет на рынок кредитования?
— Напрямую с банками эта программа не связана, так как никакие денежные потоки через себя мы пропускать не будем. Однако владельцы, которые получат 50 тысяч рублей за сданный в утиль автомобиль— или т.н. «утилизационную премию»,— придут в автосалоны за новыми автомобилями. Кто-то, может, заплатит полную стоимость, а кто-то решит использовать «утилизационную премию» на первоначальный взнос и возьмет кредит. Ведь если обладатели машин в возрасте от 10 лет до сих пор их не поменяли, скорее всего, им просто не хватало на это средств. И для многих 50 тысяч рублей решением вопроса не станет— понадобятся дополнительные средства, и они задумаются о получении кредита. Озвученный бюджет программы предполагает сдачу в утиль порядка 200 тысяч автомобилей. Соответственно, доля машин, приобретенных с использованием «утилизационной премии», может составить около 12% за весь 2010 год. Это достаточно много. И мы надеемся, что данная программа будет способствовать увеличению продаж наших автокредитов.
Прогнозируете ли вы рост просрочек по выплатам?
— В 2009 году просрочек было больше в начале года, к середине наметилась стабилизация, сейчас идет снижение. Это легко объяснимо. Ведь кредиты, выданные в 2009 году,— самые качественные. Для них был обязательным большой первоначальный взнос, они выдавались надежным, максимально проверенным, заемщикам. Повышенные требования к клиентам облегчили борьбу с мошенниками. Когда есть требование обязательного первоначального взноса, им намного сложнее проворачивать свои махинации.
В целом работа с просрочками— это отработанный бизнес-процесс, конвейер, который решает проблемы неплатежей. В 2009 году у нас появилось несколько дополнительных инструментов. Если встает вопрос о продаже автомобиля, мы помогаем заемщику. Так, мы начали размещать на сайте банка списки продаваемых залоговых автомобилей.
Продать залоговые автомобили клиентов стало сложнее?
— Нет, их реализация идет без проблем. Продаются они по рыночной стоимости, цена на них соответствует состоянию автомобилей. Любопытно отметить, что если рынок новых автомобилей в прошлом году сократился на 50%, то подержанных— только на 10%. Это говорит о том, что все-таки «б/у» автомобиль сегодня продать проще, чем новый.
Люди стали более ограничены в финансах и теперь чаще покупают автомобили по необходимости, для решения определенных проблем и задач, и выбирают при этом вариант наиболее подходящий под категорию «цена-качество». В целом, спрос на автомобили смещается в более дешевый сегмент, куда входят и бюджетные иномарки. Надо отдать должное автопроизводителям— они оперативно среагировали на изменение спроса, и теперь больше внимания уделяют сегменту дешевых автомобилей соответствующей комплектации.
Директор департамента автокредитования Русфинанс Банка
Родился 1 июля 1978 года в г. Бобруйск (Беларусь)
Образование: Белорусский Государственный Экономический Университет, экономист В 2008 году получил диплом MBA в Открытом Университете Великобритании
Карьера: С мая 2003— заместитель директора Самарского регионального центра продаж ООО КБ «Промэк-Банк» С февраля 2005— начальник направления автокредитования ООО КБ «Промэк-Банк» С февраля 2006— начальник управления автокредитования ООО КБ «Промэк-Банк» С июля 2008 года— директор департамента автокредитования Русфинанс Банка
В 2009 году в России каждый пятый автомобиль был приобретен в кредит. На самом деле это очень низкий показатель. В Америке и Европе он достигает 90%, причем даже кризис не изменил политику западных автомобилистов— они по-прежнему предпочитают «жить взаймы». В России же доля кредитных автомобилей в лучшие времена не превышала 40%.
«До кризиса рынок энергично набирал обороты и при сохранении тех же темпов мог бы в ближайшие годы конкурировать с европейскими рынками. Тогда даже говорили, что Россия обгонит Германию по объемам продаж»,— напоминает Евгений Новиков. Однако события второй половины 2008 года привели к откату российского рынка на уровень 2004 года. Продажи автомобилей упали вдвое, а доля кредитных сократилась до 20%.
— Почему между нами и Западом до сих пор наблюдаются такие различия? Во-первых, из-за процентных ставок. У нас они существенно выше. И в тех странах, где стоимость кредитования все еще высока, в том числе в России, спрос на кредиты упал,— поясняет г-н Новиков.— Во-вторых, для Европы жизнь в кредит— давно норма. У российских граждан другой менталитет. В Германии в период кризиса наблюдался даже рост продаж автомобилей, особенно в период действия программы утилизации старых автомобилей. Если со стороны государства есть интересное предложение - население активно на него реагирует.
Как повлияла на рынок программа льготного автокредитования?
— Государственная программа субсидирования процентных ставок по кредитам была направлена на поддержку российских автопроизводителей. Соответственно, ее запуск сместил спрос в сторону автомобилей, собираемых в России.
Должен сказать, что льготные кредиты по этой программе пользовались популярностью. Всего их было выдано более 71 тысячи. По нашим оценкам, это около 25% от кредитного рынка новых автомобилей по количеству. Основным стимулом для заемщиков стала возможность оформить кредит по ставкам ниже стандартных на 5,83%— это 2/3 от ставки рефинансирования по состоянию на 28 декабря. Клиенты оценили такую экономию. Наш банк, например, выдал 1693 кредита с субсидированной ставкой. Это всего за полтора месяца, так как к госпрограмме Русфинанс Банк подключился только 17 ноября— после того, как постановлением Правительства РФ были сняты ограничения для банков, которые могут участвовать в выдаче кредитов.
Многие производители и дилеры совместно с банками стали разрабатывать собственные программы льготного автокредитования. Какие кредиты в итоге привлекли больше клиентов— по госпрограмме или совместные с производителями?
— В нашем банке больше клиентов все-таки воспользовались кредитами в рамках предложений автопроизводителей. Сравните: доля таких кредитов, выданных Русфинанс Банком, составила 27,5%. Это данные именно тех полутора месяцев, когда мы начали работать и по госпрограмме. По ней доля кредитов составила только 15,8%— почти в 2 раза меньше.
Объясняется такая разница тем, что условия госпрограммы изначально предполагали больше ограничений: по модельному ряду, порогу первоначального взноса, сроку кредита и т.д., особенно на старте программы. Автопроизводители, имея большой опыт разработки подобных программ, сразу предложили более интересные условия для клиентов. Госпрограмма за год неоднократно менялась, совершенствовалась. Думаю, если бы уже весной 2009-го программа стартовала в том виде, в котором ее одобрили в ноябре, кредитов было бы выдано значительно больше.
В целом разработка государственной программы оказала положительное влияние на рынок. Пока выдача кредитов в ее рамках приостановлена, так как не подписано соответствующее постановление Правительства РФ. Но мы надеемся, что это случится в ближайшее время.
Дешевых автомобилей больше не будет
В кризис российские автомобилисты научились экономить— теперь они предпочитают более дешевые автомобили. Если в 2008 году средняя стоимость приобретаемых в кредит новых автомобилей составляла 550 тысяч, то в 2009-м— 530 тысяч рублей. Причиной стало не только падение покупательской способности населения, но и удорожание кредитов. Выросли процентные ставки, вновь стали обязательными первоначальный взнос и приобретение полиса КАСКО на автомобиль. Впрочем, Евгений Новиков рассчитывает на то, что в 2010 году автомобилей будет продано больше, чем в 2009-м, а доля кредитных вырастет с 20% до 30%.
— Это оптимистичный прогноз,— оговаривается г-н Новиков.— Многие участники рынка считают, что 2010 год не принесет ничего нового, будет продано 1,45 млн автомобилей, как и в 2009-м. По нашим же прогнозам, кредитный рынок новых авто составит 476 тысяч автомобилей или 186 млрд рублей в денежном выражении. Всего же по итогам 2010 года в России будет продано порядка 1,6 млн новых автомобилей.
На чем основан ваш оптимизм?
— Дело в том, что еще с середины прошлого года наметилась тенденция к возвращению процентных ставок на докризисный уровень. Думаю, в этом году они снизятся еще на 1-2 пункта. Многие банки также снижают порог первоначального взноса. Соответственно, клиентам предлагаются более комфортные условия. Их ожидания относительно собственной стабильности повышаются. Имеются предпосылки к росту кредитного рынка.
Конечно, нужно понимать, что последствия кризиса еще слишком ощутимы, поэтому на резкое улучшение ситуации надеяться не стоит. Ряд клиентов еще не могут сказать, что они на все 100% уверены в завтрашнем дне. Поэтому процесс восстановления кредитного рынка будет плавный, без каких-либо скачков. Скорее всего, существенные изменения начнутся во второй половине 2010 года. Это обычная тенденция для автомобильного рынка: первое полугодие более ровное, а во втором начинается рост. Правда, 2009-й в этом отношении был нетрадиционным. В начале года выдавалось даже большее количество кредитов, так как предлагались хорошие скидки на автомобили 2008 года выпуска. В некоторых салонах их можно найти до сих пор. Но в 2010-м году такого количества суперпредложений уже не будет и цены на автомобили, скорее всего, подрастут.
Программа утилизации автомобилей старше 10 лет, стартующая 8 марта, повлияет на рынок кредитования?
— Напрямую с банками эта программа не связана, так как никакие денежные потоки через себя мы пропускать не будем. Однако владельцы, которые получат 50 тысяч рублей за сданный в утиль автомобиль— или т.н. «утилизационную премию»,— придут в автосалоны за новыми автомобилями. Кто-то, может, заплатит полную стоимость, а кто-то решит использовать «утилизационную премию» на первоначальный взнос и возьмет кредит. Ведь если обладатели машин в возрасте от 10 лет до сих пор их не поменяли, скорее всего, им просто не хватало на это средств. И для многих 50 тысяч рублей решением вопроса не станет— понадобятся дополнительные средства, и они задумаются о получении кредита. Озвученный бюджет программы предполагает сдачу в утиль порядка 200 тысяч автомобилей. Соответственно, доля машин, приобретенных с использованием «утилизационной премии», может составить около 12% за весь 2010 год. Это достаточно много. И мы надеемся, что данная программа будет способствовать увеличению продаж наших автокредитов.
Прогнозируете ли вы рост просрочек по выплатам?
— В 2009 году просрочек было больше в начале года, к середине наметилась стабилизация, сейчас идет снижение. Это легко объяснимо. Ведь кредиты, выданные в 2009 году,— самые качественные. Для них был обязательным большой первоначальный взнос, они выдавались надежным, максимально проверенным, заемщикам. Повышенные требования к клиентам облегчили борьбу с мошенниками. Когда есть требование обязательного первоначального взноса, им намного сложнее проворачивать свои махинации.
В целом работа с просрочками— это отработанный бизнес-процесс, конвейер, который решает проблемы неплатежей. В 2009 году у нас появилось несколько дополнительных инструментов. Если встает вопрос о продаже автомобиля, мы помогаем заемщику. Так, мы начали размещать на сайте банка списки продаваемых залоговых автомобилей.
Продать залоговые автомобили клиентов стало сложнее?
— Нет, их реализация идет без проблем. Продаются они по рыночной стоимости, цена на них соответствует состоянию автомобилей. Любопытно отметить, что если рынок новых автомобилей в прошлом году сократился на 50%, то подержанных— только на 10%. Это говорит о том, что все-таки «б/у» автомобиль сегодня продать проще, чем новый.
Люди стали более ограничены в финансах и теперь чаще покупают автомобили по необходимости, для решения определенных проблем и задач, и выбирают при этом вариант наиболее подходящий под категорию «цена-качество». В целом, спрос на автомобили смещается в более дешевый сегмент, куда входят и бюджетные иномарки. Надо отдать должное автопроизводителям— они оперативно среагировали на изменение спроса, и теперь больше внимания уделяют сегменту дешевых автомобилей соответствующей комплектации.
Евгений Новиков
Директор департамента автокредитования Русфинанс Банка
Родился 1 июля 1978 года в г. Бобруйск (Беларусь)
Образование: Белорусский Государственный Экономический Университет, экономист В 2008 году получил диплом MBA в Открытом Университете Великобритании
Карьера: С мая 2003— заместитель директора Самарского регионального центра продаж ООО КБ «Промэк-Банк» С февраля 2005— начальник направления автокредитования ООО КБ «Промэк-Банк» С февраля 2006— начальник управления автокредитования ООО КБ «Промэк-Банк» С июля 2008 года— директор департамента автокредитования Русфинанс Банка
Самое читаемое
Большого найма не будет, будут большие сокращения — Алена Владимирская — о работе в 2025-м 
В Свердловской области создадут рыбхоз для разведения ценных видов рыб 
Екатеринбург перестанет принимать международные почтовые отправления 
Стало известно, как сильно упали продажи новых квартир в крупных городах России