Как будет работать закон о банкротстве физлиц?

Перспектива признать себя банкротом и не выплачивать огромные долги банку выглядит привлекательной. Однако, говорят юристы, использовать эту возможность рекомендуется лишь тем гражданам, которые действительно попали в трудную жизненную ситуацию. Лжебанкротам грозит серьезное наказание – до 6 лет тюрьмы.

Банкротство физических лиц 2015

Закон о банкротстве физических лиц вступает в силу с первого октября 2015 года. Согласно новым правилам, признавать себя банкротами смогут индивидуальные предприниматели и физические лица. При этом процедура может быть запущена не только с «легкой руки» кредитора (банка или налоговой службы), но и в частном порядке самим заемщиком.

Закон о банкротстве физических лиц: новые правила

Процедура банкротства с 1 октября 2015 года станет доступна гражданам, чей долг официальным организация превышает 500 тысяч рублей. При этом, чтобы признать себя банкротом, необходимо не вносить обязательные платежи по крайней мере в течение трех месяцев. Процедуру банкротства физических лиц можно будет запускать не чаще, чем один раз в пять лет.

Если сумма долга банку составляет менее 500 тысяч рублей, начать процедуру банкротства все равно можно. Однако, судебное производство будет начато лишь в том случае, если долг превышает стоимость имущества гражданина.

Как начать процедуру банкротства физического лица?

Процесс признания гражданина банкротом начинается с подачи им или кредитной организацией судебного иска. Суд решает, признавать банкротом гражданина или нет. В случае положительного решения, дальше возможно несколько вариантов.

Во-первых, суд может признать необходимость реструктуризации долга. В этом случае банк будет обязан пересмотреть график выплат и суммы ежемесячного платежа, исходя из личных возможностей должника. Размер этих выплат утверждают на собрании кредиторов.

Реструктуризация (или рассрочка, прим.ред.) долга возможна, если будущий «банкрот» имеет постоянный источник дохода и у него нет судимостей по экономическим статьям. Максимально возможный срок рассрочки при таком варианте составляет три года.

Если же сторонам не удалось согласовать план или у гражданина нет постоянного дохода, суд признает гражданина банкротом и его имущество, за исключением жизненно необходимого, выставляется на электронные торги.

Второй вариант – это конфискация имущества в счет погашения долга. Такое развитие событий возможно лишь в том случае, если заемщик брал кредит в залог под какое-либо имущество. После признания гражданина банкротом, имущества выставляется на открытые торги и распродается. Деньги же идут на счет кредитора.

«Продажа имущества с молотка – не самый выгодный ход. По статистике, 80% активов на электронных аукционах продается по цене ниже начальной. Поэтому велик риск продажи имущества существенно дешевле рыночных цен, в частности из-за ограниченного числа участников торгов и ограниченного срока реализации. Так, машину стоимостью в 1 млн руб. могут реализовать за 600 000 руб.», - рассказал «Ведомостям» арбитражный управляющий Евгений Семченко

В-третьих, между заемщиком и кредитором может быть заключено мировое соглашение. Это возможно, если гражданин и банковская организация достигли определенных договоренностей, касающихся выплаты долга. Мировое соглашение заключается между кредитором и заемщиком.

Какие долги нельзя списать?

Радик Лотфуллин, руководитель практики несостоятельности и банкротства Nektorov, Saveliev & Partners в беседе с «Ведомостями» отметил: избавиться от всех долгов при помощи процедуры банкротства не получится. В частности, с гражданина не будут списаны долги по алиментам

«Не будут списываться и долги по отдельным требованиям, в частности, о привлечении к субсидиарной ответственности гражданина как контролирующего или должностного лица в компании при причинении ей вреда, требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности», - рассказал эксперт.

Финансовые управляющие

После того, как гражданин будет признан банкротом, ему назначается финансовый управляющий, который получает право распоряжаться имуществом банкрота. При этом, финансовый управляющий должен присутствовать при всех сделках, которые заключаются между кредитором и банкротом. В противном случае, сделка недействительна.

Для финансовых управляющих предусмотрена процедура вознаграждения: 10 тысяч рублей+2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Сумма взимается с банкрота.

По словам президента ВТБ24 Михаила Задорнова, назначение финансовых управляющих – тема скользкая. Соответствующие регламенты пока не выработаны.

«Кто такие финансовые уполномоченные и где их взять, кто будет уверен в их порядочности и профессиональной квалификации — отдельный вопрос. И таких вопросов к закону много», - цитирует портал Newsrbk.ru заявление Михаила Задорнова.

Какое имущество нельзя изъять у гражданина в счет погашения долгов?

Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц, подразумевает конфискацию имущества в случае признания гражданина банкротом, это не значит, что человек лишится последнего.

Погашение долга возможно за счет некоторых предметов роскоши, драгоценностей, автомобиля и других транспортных средств, недвижимости. При этом у банкрота не имеют право изъять:

-единственное жилье или земельный участок, на котором оно расположено.

-бытовые предметы и личные вещи, такие, как одежда или обувь стоимостью до 30 тысяч рублей.

-продукты питания

-топливо, с помощью которого производится обогрев помещения.

-домашних питомцев, скот и постройки, в которых они содержатся

-выигрыши в лотереях или государственные награды.

-денежные средства до 25 тысяч рублей

Что делать, если у банкрота нет имущества

По словам Романа Речкина, старшего партнера компании «ИНТЕЛЛЕКТ-С», данная ситуация – неуникальная. Судебная практика часто сталкивается с случаями, когда у должника нет какого-либо зарегистрированного на него имущества. Это, однако, не должно сильно повлиять на процедуру банкротства, утверждает эксперт.

«К тому же финансовый управляющий и кредиторы должника вправе оспаривать сделки должника, в результате которых он лишился имущества. То есть, теоретически в ходе банкротства часть имущества, выбывшая у должника, может быть ему возвращена», - добавил Речкин в личном блоге на сайте компании.

Наказание за «лжебанкротство»

Фиктивное банкротство, к которому может прибегнуть гражданин, пытаясь уйти от законных выплат кредитной организации, караются уголовной ответственностью. В случае, выявления факта лжебанкротства, будет назначено тюремное наказание сроком до шести лет.

Последствия

В случае, если гражданин или кредитная организация запустила процедуру банкротства физического лица или индивидуального предпринимателя, гражданин будет не в праве заключать договоры займа без указания данного факта. Правило действует в течение пяти лет с момента признания гражданина банкротом.

«Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы – банкроту нельзя занимать управленческие позиции», - рассказал АиФ.ru председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы Алексей Кравцов.

Кроме того, гражданин, объявивший себя банкротом, не имеет права занимать в течение трех последующих лет управляющие должности в компаниях.

Опасения

Несмотря на то, что на текущий момент порядка 4 млн россиян не могут справиться со своими долговыми обязательствами, массового банкротства среди граждан не будет, уверен Роман Речкин.

Банкротство граждан новая, достаточно непрозрачная процедура, с неясными пока рисками и реальными последствиями. Например, в рамках дела о банкротстве гражданина также могут быть оспорены сделки должника за три последних года, если это сделки по выводу активов, совершенные на нерыночных условиях, без получения встречного представления, отметил старший партнер «ИНТЕЛЛЕКТ-С».

Эксперт также отметил: установленный порог для обращения в суд, составляющий 0,5 млн рублей — компромисс с банковским лобби, которое опасалось массовых невозвратов кредитов должниками, которые могут предпочесть вместо погашения долга инициировать свое личное банкротство.

Кроме того, добавляет руководитель департамента по работе с проблемной задолженностью банковской группы «Открытие» Дмитрий Ким, с вступлением закона в силу, рост проблемной задолженности в банковском секторе, может резко вырасти.

«Мы обеспокоены сейчас прежде всего тем, что нормальный платежеспособный добросовестный ранее клиент под влиянием каких-то третьих сил изменит свое поведение и посчитает, что можно не выполнять свои обязательства перед банком. Это повлияет на результаты бизнеса, так как повлечет рост портфеля необслуживаемых кредитов, под которые банк должен закладывать резервы», — цитирует Banki.ru заявление эксперта.

Другие представители банковского сектора уверены: данный закон необходим хотя бы потому, что он упорядочит работу коллекторов. По словам экс-председателя правления Христианского российского банка Анатолия Бажана, с его помощью коллекторы будут поставлены в жесткие законодательные рамки и будут следовать процедурам, которые будут прописаны в законе, цитирует заявление эксперта «Правда.ру».