"Малый бизнес оказался для банков нелюбимым ребенком": основатель Модульбанка Яков Новиков

Основатель Модульбанка, экс-руководитель направления в "Сбербанке" Яков Новиков:

Практически в любом банке сейчас три направления бизнеса – это корпоративные клиенты, розничные клиенты и малый бизнес.

Корпоративные клиенты – это средний и крупный бизнес, и он в приоритете, потому что приносит высокие доходы. Для таких клиентов выделяется персональный менеджер, иногда это даже вице-президент банка. Второе направление – это розничные клиенты. В последнее время это тоже модно, банки сплошь и рядом выдают кредитные карты и кредитуют население в местах продаж на покупку чайников под 40% годовых. Если вы посмотрите на ведущие инновационные форумы, то все инновации последние несколько лет были сконцентрированы именно в сегменте розничного бизнеса, все пытались сделать качественное мобильное приложение, интернет-банк, сервис для розничного клиента.

Между высокодоходным корпоративным сегментом и модным розничным затерялся малый бизнес.

Почему он не в приоритете? Потому что доходность в десятки раз ниже, чем в корпоративном сегменте: на крупном клиенте можно получать до миллиона в месяц, на малом – 3-4 тыс. руб. При этом заниматься малым бизнесом достаточно сложно, потому что это требует инвестиций в технологии. Банки этого делать не хотели – сегмент малого бизнеса передавались либо в корпоративный, либо в розничный блок. В первом случае малый бизнес там обслуживался по остаточному принципу. Во втором предпринимателя начинали обслуживать как розничного клиента, и это тоже их не устраивало.

Малый бизнес оказался нелюбимым ребенком банков, и отвечал им взаимностью: многие бизнесмены недолюбливают банкиров. Когда мы проводили оценку удовлетворенности предпринимателей уровнем банковского обслуживания, средняя оценка по 100-балльной шкале составила 65 баллов. Самые лучшие банки показывали 75 баллов, при том, что уровень довольного клиента начинался с 80 баллов. Сейчас 62 банка предлагают приложение для розничного клиента, и только 7 – для бизнеса, и то функционал некоторых из них ограничивается показом остатка по счету, часто с опозданием на один день.

Для малого бизнеса не подходит ни корпоративная, ни розничная модель. Банки ошибочно считают, что самый главный продукт для бизнеса – это кредитование, что кредит – продукт-локомотив. Это как нефтяная игла: ты выдаешь кредиты и не обязан заботиться о качестве сервиса по другим направлениям, клиент и так тебе обязан, и должен пользоваться остальными сервисами, какими бы они ни были.

Но на самом деле бизнесу нужны не столько кредиты - 70% предпринимателей предпочитают развиваться на свои. Бизнесу нужно удобное расчетное обслуживание, проведение платежей. У многих есть проблемы с валютным контролем – когда поступает либо валютная выручка, либо выручка от нерезидентов, либо когда нужно заплатить за границу. Здесь творится ужас, потому что валютное регулирование очень сложное. Нужно заполнять много форм, вовремя отчитываться, иначе будут высокие штрафы. Например, у вас бухгалтер – гражданин Белоруссии. Вам, чтобы заплатить ему зарплату, нужно из 15 страниц кодов валютных операций по одному богу известным правилам выбрать правильный. Если выберете неправильный – платеж не будет проведен.

Сейчас банки начинают вспоминать о малом бизнесе: на последнем форуме финансовых инноваций Finovate половина из них была в сегменте малого бизнеса: начиная от мобильного эквайринга, заканчивая оценкой индекса здоровья клиента на основании его финансовой отчетности и банковских операций

Почему вспоминают сейчас о малом бизнесе? Потому что это в основном комиссионный доход, который сопоставим с доходом от розничного бизнеса. Через год-два малый бизнес для банков станет приоритетным и важным сегментом.