Правительство не одобрило закон о переводе валютной ипотеки в рубли

Как сообщает «Интерфакс», правительство подготовило отрицательное заключение на законопроект о реструктуризации в рубли ипотечных кредитов, оформленных в валюте.

Согласно проекту закона, реструктуризация будет вестись по письменному заявлению гражданина. Кредитор обязан провести реструктуризацию в течение 30 дней, пересчитав остаток задолженности в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. Плата за пользование кредитом не может превышать 12,2% годовых.

В своем ответе правительство отмечает, что положения противоречат нормам Гражданского кодекса, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Кроме того, реструктуризация ипотеки принесет большие убытки банкам. Выпадающие доходы оцениваются в 20 млрд руб. Однако авторы закона не указывают источники и порядок финансирования этих расходов.

Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко решение правительства поддерживает.

- Полагаем, что решение правительства оправданно. Во-первых, каждая конкретная ипотечная сделка должна оцениваться индивидуально, в зависимости от срока займа, доли платежей в реальных располагаемых доходах домохозяйства, ставки, наличия жилой площади, ликвидности залога и т.д. Сформировать общие правила реструктуризации в таком случае очень сложно, и они могут быть выгодны только одной участвующей стороне. Во-вторых, уже скоро (с  1 июля этого года) вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, который, в частности, будет применим и для людей, которые не могут обслуживать валютную ипотеку. Часть из них, скорее всего, воспользуются новой возможностью избавления от задолженности.

Что делать валютным заемщикам

Опрошенные DK.RU эксперты видят несколько вариантов, как можно разрешить этот вопрос.

Директор по развитию компании «1Капиталь» Дмитрий Соломников говорит, что заемщики изначально шли на риск при валютном ипотечном кредитовании, так как предсказать динамику курсовых колебаний сложно.

- Сейчас, в связи с отклонением законопроекта о спасении таких заемщиков, единственным выходом является самостоятельная реструктуризация задолженности при максимальном снижении курса доллара, - полагает Дмитрий Соломников.

Генеральный директор АО НПФ «Солнце. Жизнь. Пенсия» Сергей Дубинин считает, что полностью винить во всем заемщиков нельзя, так как кредиты выдавали банки, «манипулируя процентными ставками и условиями выделения средств». Сергей Дубинин советует договариваться банкам и заемщикам.

- Я считаю, что в данной ситуации заемщикам может помочь проактивная, а не просительская/требовательская позиция во взаимоотношениях с банками. Они должны дать понять банкам, что они хотят отдать кредит и имеют для этого такие-то средства. В этом случае большинство банкиров идут навстречу просто потому, что видят желание заемщика рассчитаться и понимают его финансовое положение. Я знаю много случаев с успешной реструктуризацией валютных кредитов на приемлемых условиях, но слишком много зависит от умения договариваться.

Председатель совета директоров БЕСТ-Новострой Ирина Доброхотова считает, что финансировать из бюджета убытки банкам после реструктуризации неправильно. Выходом из ситуации может стать фиксация курса валют и возможность льготного перекредитования в рубли.

-  На мой взгляд, банки должны урегулировать с заемщиками один или несколько ключевых моментов: 1) зафиксировать курс валюты на приемлемом сторонами уровне (с возможностью возврата к текущему официальному курсу в случае его снижения) - то есть фактически уменьшить ежемесячный платеж; 2) дать возможность перекредитоваться в рубли по льготной ставке (многие если и получили подобные предложения от банков, то по ставке 15-17%, что приравнивалось к тому, что у заемщика появлялся, по сути, новый обременительный кредит, в 1,5-2 раза превышающий стоимость залога). «Кредитные каникулы», которые также иногда предлагают банки, - тоже не панацея, так как впоследствии накапливается еще больший долг.

Ирина Доброхотова отмечает, банкам невыгодно иметь большой список неблагонадежных заемщиков. Кредитные учреждения пойдут на уступки. 

Председатель совета директоров БЕСТ-Новострой добавляет, что если бы существовала услуга страхования от ущерба, который может нанести падение курса рубля, то сейчас проблема реструктуризации валютной ипотеки не стояла бы так остро. Убытки на себя взяли бы страховые компании.

Управляющий инвестициями в недвижимость и основатель компании Indriksons.ru Игорь Индриксонс полагает, что помочь заемщикам сможет только возвращение ставки рефинансирования на докризисный уровень.

С ним согласен и руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.

- Тенденция укрепления рубля по отношению к основным валютам постепенно нивелирует размер потерь при валютном кредитовании по сравнению с рублевым. Если тенденция сохранится, то переплата может составить не более 15%, а в этом случае договориться клиенту с банком будет намного проще, поскольку в данном случае станет возможным рефинансирование в рублях.

Больше не хотят рисковать

В этом году спрос на валютную ипотеку резко сократился, говорит Игорь Индриксонс.

- В январе 2015 года объем валютных ипотечных кредитов снизился в 40 раз, дойдя до отметки в 300 млн рублей. Также кардинально уменьшилось и их количество, дойдя до минимального количества валютных займов, выданных за первый месяц, с 2009 года. В январе 2015 года россиянам было предоставлено всего 9 валютных кредитов, при том что за 2014 году их число достигло 64, а в 2013-м - 91.

Тег: Обзоры DK.RU