Советы от экспертов: как пережить кризис со светлой головой и деньгами в кармане

Никакой универсальной стратегии относительно того, как пережить крах экономики, не существует. Каждому предстоит самостоятельно создать «алгоритм» и жить по нему. Но есть несколько этапов этого алгоритма, которые могут оказаться почти универсальными. Советы экспертов по выживанию в кризисные времена подготовил портал «Сравни ру».

Копить, копить, копить и снова копить

Первое, что нужно сделать в кризис – это сократить расходы, найти дешевые аналоги привычным товарам, начать активно пользоваться скидками и купонами.

«Жизнь в кризис, долгосрочный он или нет, предусматривает более внимательное отношение к собственным расходам, сокращение или упразднение не очень нужных покупок в пользу необходимых», – отмечает руководитель аналитического центра Сравни.ру Вадим Тихонов. Высвободившиеся деньги лучше отложить в копилку.

Кроме того, нужно создать финансовую подушку безопасности «на черный день».

«Нужно проверить, есть ли у вас заначка в размере минимум трех, а лучше шести ежемесячных расходов. Если вы вдруг столкнетесь с сокращением зарплаты или увольнением, либо с непредвиденными расходами, то у вас будут средства, чтобы найти новую работу, обойтись без кредитов. Если заначки нет – ее нужно начать создавать как можно быстрее», – советует гендиректор компании «Персональный советник» Наталия Смирнова.

Спасти свои накопления от инфляции

В 2016 году, по прогнозам, инфляция составит 10-12%. Так что доходность от вложений должна быть на том же уровне или выше.

«Это могут быть банковские вклады, облигации надежных компаний и государственные облигации ОФЗ (облигации федерального займа), – рассказывает Наталия Смирнова. – Если вы храните в валюте, то суммы до 10-20 тыс. долларов и эквивалент в другой валюте рекомендую хранить в крупнейших банках из топ-10, так как по российскому законодательству, если у банка отзывают лицензию, по валютному вкладу вам будет сделана выплата в рублях по курсу на день отзыва, а между отзывом и выплатой – не менее двух недель. Так что по валютным вкладам лучше не гнаться за процентом, а выбирать надежность».

Если же сумма накоплений крупнее, то стоит рассмотреть инвестиции в иностранные облигации. Однако в этом случае выбирать компанию надо особенно тщательно, изучить ее отчетность и убедиться, что она стабильна и выстоит даже в непростые времена.

«И по российским, и по иностранным облигациям лучше выбирать погашение в ближайшие 2-3-4 года, т.к. более длинные облигации более рискованны, их цена сильнее колеблется в периоды турбулентности. В более агрессивные инструменты (акции, сырье), как рублевые, так и валютные, вкладываться сейчас не советую, т.к. есть риски, что ситуация может ухудшиться в ближайший квартал», – добавляет Наталия Смирнова.

Нарастить доходы

Предлагают подработку? Не вздумайте отказываться. Есть шанс перевыполнить производственный план и получить премию? Работайте изо всех сил. Не забывайте и про банковские продукты, которые могут приносить доход.

Как говорит гендиректор компании «Персональный советник», для повышения доходов можно перевести зарплату с обычной зарплатной карты на доходную карту, на остаток по которой начисляется процент (такие карты есть сейчас у многих банков).

«Выбирайте карту с cashback, чтобы вам на карту возвращалась часть ваших расходов. Также идеально найти карту с широкой бонусной программой, чтобы за траты по карте вам начислялись бонусы, на которые можно было бы делать покупки в партнерской сети программы, расплачиваясь бонусными баллами, а не деньгами (например, «Спасибо» от Сбербанка, «Связной клуб», «Кукуруза»)», – говорит Смирнова.

Покупать валюту, но постепенно

«Постепенно подкупать доллары, чтобы находиться в защитном активе. Доллар – самый доступный из таких активов. Не нужно избегать и валютных вкладов. Ставка там сейчас невысока (2-2,5% годовых), но, тем не менее, это выгоднее, чем держать валюту «под подушкой», – советует заместитель начальника Аналитического департамента ИК «Окей брокер» Сергей Алин.

Покупать доллары рекомендуют именно постепенно, во время отскоков, в те короткие промежутки времени, когда курс рубля стабилизируется, a не во время паники на валютном рынке.

«Совершенно точно не стоит покупать валюту, когда она безумно растет – на 2-3 рубля ежедневно», – предупреждает Вадим Тихонов.

Если же паника накатывает и хочется поскорее скупить доллары, следует вспоминать декабрь 2014 года. Тогда произошел резкий скачок, и люди в панике стали скупать валюту и бытовую технику, тратя на это последние деньги. Через несколько месяцев рубль отыграл падение, пусть даже и частично.

«Есть все шансы, что рубль через год отскочит, а вы понесете потери. А бытовую технику придется выставлять по более низкой цене на Avito», – предостерегает Наталия Смирнова.

Кроме того, к такому сценарию всегда следует готовиться заранее.

«Стоит диверсифицировать свои сбережения. Если часть из них – хотя бы 25-30% будет в валюте, то вместо паники можно будет радоваться росту рублевого эквивалента этой валюты», – говорит начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков.

Сергей Алин считает, что будет лучше, если доля сбережений в иностранной валюте будет составлять 50%.

Упал доход: что делать?

Все эксперты советуют откладывать каждый месяц минимум 10% зарплаты независимо от того, кризис сейчас или нет. Но что делать, если доходы упали: продолжать откладывать деньги и ужиматься во всем, или пойти другим путем?

Вадим Тихонов считает, что в такой ситуации надо удерживать с каждой зарплаты столько, сколько семья может позволить в данный момент.

«Правда, делать это лучше так, чтобы не было соблазна воспользоваться отложенными средствами раньше времени. Например, переводить определенную ежемесячную сумму на вклад», – говорит он.

Наталья Смирнова подчеркивает, что делать так стоит только в том случае, если уже есть «заначка» на экстренный случай, те самые 3-6 ежемесячных расходов. Если же такой суммы на вкладах нет, нужно сделать все, чтобы как можно скорее ее накопить.

«Соответственно, если вы тратите 50 тыс. рублей в месяц, то вам нужны минимум 150 тыс. Далее реалистично посчитайте, за какой период вы сможете это накопить. Желательно, чтобы это случилось за несколько месяцев. А сокращение доходов лишь говорит о том, что нужно ускориться и копить быстрее», – поясняет Смирнова.

Эти тяжкие кредиты

Наличие кредита в непростые экономически времена заметно повышает нервозность. Поэтому нужно сделать все, чтобы закрыть его поскорее или хотя бы снизить долговую нагрузку. Дмитрий Лепетиков из ВТБ 24 рекомендует в данном случае решить вопрос с запасом ликвидных сбережений, а уже потом переходить к досрочному погашению.

Можно немного «схитрить» и оценить, что выгоднее: погасить кредит досрочно или вложить деньги, которые могли пойти на это досрочное погашение, под процент и таким образом увеличить сумму для погашения.

«Например, в начале 2015 года вы вполне могли открыть вклад под 18-20%, и при ипотеке под 12% было бы разумнее свободные деньги тратить не на погашение, а на накопление под более высокий процент с минимальным риском. Сейчас среди инструментов для рублевых инвестиций можно обозначить вклады и облигации. По вкладам доходность может достигать 12%, по облигациям – 15-17%, иногда возможно и выше», – рассуждает генеральный директор «Персонального советника».

Сергей Алин советует платить ровно сумму кредита, и ни копейкой больше. Если же что-то будет оставаться на руках, лучше вложить это в валюту.

Стратегия погашения нескольких кредитов:

- снизить совокупные расходы на кредиты до 30% от ежемесячного дохода, можно попробовать закрыть какой-то кредит досрочно;

- можно объединить несколько кредитов в один долг через программу рефинансирования банка, так платить намного удобнее, уменьшается возможность просрочек;

- если возможности перекредитоваться нет, то в первую очередь нужно закрывать самые дорогие аннуитетные кредиты, по которым еще не прошла половина срока, а также кредитные карты. Подстраховаться на случай потери работы

Если человек ощущает, что на работе что-то неладно, стоит подстраховаться. Страховки на случай потери работы и дохода часто продаются вместе со страхованием жизни. Эта услуга часто доступна при оформлении кредита. В качестве отдельного продукта такой полис на рынке России пока большая редкость, поясняет руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «АльфаСтрахование» Вадим Цурупа. Но есть возможность дооформить такую страховку уже после того, как вы взяли кредит, но нужно точно проверить все цены.

«На стоимость страховки влияет целый ряд параметров: место работы, стаж, в том числе на последнем месте работы, возраст, страховое покрытие, определяющее события, на случай которых заключается договор страхования. В среднем страховой тариф составляет 0,3-0,4% и более от страховой суммы в рамках договоров страхования заемщиков кредитов», – сообщает Цурупа.

По его словам, страховка поможет в случае:

- ликвидации компании или закрытия ИП;

- сокращении штата сотрудников;

- обстоятельств, не зависящих от воли сторон, таких как, например: призыв работника на военную службу, признание работника неспособным к трудовой деятельности по медицинским показаниям, наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства).

Страховка не поможет, если:

- человек уволился по собственному желанию или по соглашению сторон;

- сотрудник был уволен, так как не соответствовал занимаемой должности;

- сотрудника перевели на другую работу.

Как отдыхать в кризис

С одной стороны, отпуск в кризис – это лишняя трата денег и не самая хорошая идея. С другой – нельзя все время только работать, организму требуется отдых.

«Отдыхать, в принципе, полезно, весь вопрос – где? Если потратить на отдых за рубежом последние деньги, это будет не логично. В кризис жить одним днем вредно. Многие сейчас отказываются от отдыха за границей в пользу отдыха в России. Хорошее время посмотреть страну, культурно просветиться», – рассуждает заместитель начальника Аналитического департамента ИК «Окей брокер» Сергей Алин.

Однако перед тем, как уйти в отпуск, оцените ситуацию в компании.

«Являетесь ли вы ценным сотрудником, есть ли риск увольнения? Возможно, лучше предпочесть новый проект на работе отпуску, чтобы сохранить место», – считает Наталия Смирнова.

Если все безопасно и увольнение точно не грозит, можно взять отпуск на 2 недели и просто отправиться в соседний город, хотя бы на 2-3 дня.

«Сменить обстановку – тоже определенный отдых. И вообще не стоит совсем отказывать себе в удовольствиях, жить «затянув пояса» в надежде на конец кризиса. Жизнь все-таки продолжается, к ее условиям приходится рано или поздно приспосабливаться», – заключает Вадим Тихонов.

Как не попасть под сокращение

Все опрошенные эксперты сошлись во мнении: в кризис особенно важно развивать профессиональные навыки, повышать квалификацию, делать инвестиции в образование. Это сделает человека незаменимым специалистом. И даже если сокращения все равно не избежать, высокая квалификация точно поможет при поиске новой работы.