Страховщики, рискуйте или проиграете!

Новые продукты в добровольном медицинском страховании (ДМС) вытесняют «серые» схемы 90-х.

Олег Кокорев
владелец агентства «Страховой советник Кокорев»

Сейчас даже малый бизнес с 10 сотрудниками в штате может застраховаться по ДМС, а затем потенциально израсходовать на медуслуги в несколько раз больше, чем потратил на страховку. «Так и должно быть!» — скажете вы и будете правы. Но до недавнего времени все страховые компании работали с корпоративными клиентами по так называемому депозитному ДМС: из сборов страховщики оставляли себе гарантированных процентов 15%, а остальное направляли на обслуживание топ-менеджеров компании-клиента. Масса сотрудников отсекалась, чтобы реально всей суммой никто и никогда не воспользовался: делали ограничения внутри договора либо полисы выдавали только в крайнем случае.
Если в конце года оставался неисчерпанный лимит, его расходовали на турпутевки менеджерам или просто выводили через какое-нибудь «зубное протезирование». Не будет же главбух копаться в том, что себе лечил генеральный директор! В итоге заказчик не контролирует процесс, страховая компания может оставить себе не 15, а все 40% от суммы, вписав расходы по нескольким лицам — чтобы ее поймать на этом, нужно собирать весь год прейскуранты и оригиналы счетов.

О безрисковых схемах придется забыть
В начале года я получил заявку — провести отбор программы ДМС для среднего предприятия, со штатом более 100 человек. Собственник настаивает: программа обязательно рисковая, не депозитная. Первое мое отношение было скептическое: найдется компания, которая нарисует ответственность, а на практике сделает так, чтобы никто не мог лечиться. Когда я начал встречаться с отделами ДМС страховых компаний — и местных, и представительств московских, — то увидел подтверждение своим мыслям. Все говорили: «Проще всего сделать депозитный договор. Что нам эти работяги? Все равно оценивают руководители, им все сделаем в лучшем виде». Однако от пяти компаний поступили предложения по рисковому страхованию. Они настораживали, и я долго ожидал подвоха. Но посмотрел, как юридически все выглядит, как на практике эти отделы работают. Три прошли проверку. Оказалось, действительно предприятию можно купить полис за 10 тыс. руб. с ответственностью на 6 млн.
История вопроса
В 1990-1991 гг., когда в России появилось корпоративное ДМС, уже существовало рисковое страхование. Но реально у компаний не было финансового запаса прочности, они не могли брать на себя риски. Что если все застрахованные лица с предприятия массово пойдут лечиться? Вы получите премии на 5 тыс. руб., а ответственность понесете на 20 тыс. Убытки на несколько лет вперед, непонятно, чем расплачиваться — представить страшно! И не было статистики, какой процент застрахованных действительно воспользуется полисом. Поэтому фактически к 1993-1994 гг. рисковый вид исчез как продукт, а если и применялся, то только чтобы вывести деньги из компании.
Зато массовое распространение получил депозитный вид ДМС. Страховые компании отрабатывали свою маржу, организовывая медицинское обслуживание на чуть более высоком уровне, чем могла обеспечить постсоветская система здравоохранения. Как поступали? В поликлиниках главврач назначал ответственное за хозрасчет лицо. Ему страховые компании доплачивали, чтобы он водил за руки конкретно их клиентов. Вот у кабинета стоит огромная очередь к специалисту. Заходит ответлицо с застрахованным, распинывает всех в разные стороны: «Лечи этого!» Позднее стали делать так: загонят сумму в какую-нибудь клинику или стоматологический кабинет, туда идет объем рядовых служащих, и врачи как рабы вкалывают, делают работу невысокого качества.
Внешне все выглядит как социальная забота о сотрудниках, а с точки зрения потребления медуслуг — забота только о верхнем эшелоне. Договоры ДМС крупных холдингов, где менеджеры и акционеры — не одни и те же лица, получили огромное распространение. До сих пор в Самаре есть теневые депозитные договоры по образцу 90-х, и полисы из 5 тыс. их сотрудников получают 20 человек. Иногда, только если заболел ключевой специалист, в профсоюзе вспоминают: «А у нас же есть полисы ДМС! Давай на него потратим!»
Ждать уже нельзя!
Сегодня платить страховым компаниям за дополнительное обслуживание уже нет смысла, так как оно возникло в самой системе здравоохранения. Появились частные клиники, стационары, государственные и муниципальные лечебные учреждения выделили линии обслуживания для тех, кто готов платить. По качеству сервиса идет бешеная конкуренция.
Плюс потребность в ДМС растет. Если предприятия интересует уже стабильность кладовщиков и экспедиторов, так что говорить о тех, кому нужно удержать более квалифицированных специалистов? Я уверен, что ДМС для сотрудников скоро получит большое распространение.

Крупные страховые компании идут на риски в расчете, что, понеся убытки в первые год-два, закрепят за собой клиента. Или же они пожертвуют прибылью ради капитализации. Средним компаниям все еще страшно переходить на рисковое ДМС, психологически некомфортно брать на себя ответственность за большое число застрахованных. Вот они и сидят на поле клиентов, набранных еще в 90-е, однако новых контрактов на расширяющемся рынке уже не получат. А мелким страховщикам останется только работа с физлицами — чтобы рисковать с ДМС крупных предприятий, 30-50 млн уставного капитала будет мало.

В любом случае, переходить на рисковый ДМС страховщикам придется. Процесс уже не остановить. Если у сотрудника одинаковый с топ-менеджером пакет и качество обслуживания, если без головной боли вызвать врача на дом можно даже вечером и в выходные — такая услуга просто опрокинет депозитные продукты и схемы.

Олег Козлов
первый вице-президент ОАО СК «АСКОМЕД»:

— Хотя так называемое «депозитное» добровольное медицинское страхование противоречит законодательству, в каких-то компаниях его еще используют. Предложение на рынке всегда является ответом на спрос. Раньше вопрос мог ставиться так: «Вот вы меня сейчас застрахуете, а что я с этого буду иметь?» Человеческая природа не меняется, соответственно, и сегодня кто-то может подстраиваться под клиентов, лично мотивировать менеджеров. Но на тех предприятиях, где акционеры следят за бизнесом, контролируют процесс, этого не наблюдается. Там действительно решают вопросы мотивации персонала: страхуют не только директора, коммерческого директора и главного бухгалтера, но и начальников подразделений, мастеров, рабочих и служащих — всех, на ком держится деятельность организации. В общем, есть переход, о котором говорит г-н Кокорев, но, я бы сказал, по большей части он произошел лет 10 назад. «Серые» схемы 90-х остались в 90-х.
Поэтому не совсем актуальна тема, что региональным компаниям «страшно» переходить на рисковое ДМС. Многие компании накопили достаточный опыт и статистику по этому продукту. Кроме того, статистические данные, необходимые для расчета рисковых тарифов, имеются и в открытых источниках. Тем более неактуально, на мой взгляд, говорить о боязни именно «регионалов». Те, кто профессионально занимается страхованием, знают, что страховать много однородных мелких рисков (а с ДМС дело обстоит именно так) — это гораздо проще и менее рискованно, чем заключать единичные договоры с крупными клиентами. Когда вступает в силу закон больших чисел, просчитать корректные тарифы — дело техники.

Владимир Золотарев
директор самарского филиала «Росгосстраха»:

— Я не могу согласиться с высказанным мнением. Автор пытается описать схему работы, которую невозможно назвать страхованием, в связи с тем, что никакого риска при таком «страховании» нет. Это противоречит самой сути страхования, если компании и занимались активно такого рода «бизнесом», то только в начале развития добровольного медицинского страхования.

Такой вид деятельности остался далеко в прошлом. Реалии нашего времени в том, что органы Федеральной службы страхового надзора тщательно следят за деятельностью страховых компаний, и при выявлении «схем» типа описанной договор признается недействительным, а к недобросовестному страховщику применяются санкции вплоть до отзыва лицензии. Сегодня объем рынка ДМС составляет 60,7 млрд руб. Вероятно, какая-то доля «схем» на рынке еще сохранилась, но серьезные, уважающие себя компании давно от этого отказались. «Депозит»  — это сугубо банковский термин. И подобные «схемы» негативно влияют на развитие страховой культуры и конкурентную среду. Когда страхователь выбирает депозитное страхование, он смотрит не на качество услуг, а в первую очередь на дешевизну тарифов. В итоге работник получает полис, а потом вынужден лечиться за свой счет.

Единственный вывод, с которым мы можем согласиться, — это то, что на классическое добровольное медицинское страхование сегодня большой спрос, и этот вид страховых услуг активно развивается. Рост рынка в 2008-2012 гг. прогнозируется на 25% в год.