Виктор Данилин: Проблем с просрочкой нет

Банковские активы в 2009 году выросли на 5%. При этом удалось увеличить привлеченные вклады граждан на треть. Вопреки распространенному мнению, не настолько остра оказалась и проблема просрочек по кредитам, чтобы прогнозировать развитие кризиса в банковском секторе. На начало года кредиты так называемых 4-й и 5-й категории, или проблемные и безнадежные ссуды, в портфеле самарских банков составляли 5% и 2,5% соответственно. Годом ранее— 1,2% и 0,8%. Рост заметен, соглашается г-н Данилин, но разъясняет:
— Что такое «безнадежная ссуда» по нашей классификации? Это когда ее возврат невозможен— в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства. Например, частный предприниматель взял кредит на строительство цеха или склада, но не рассчитал силы и либо не успел завершить строительство, либо не обеспечил реализацию продукции, смалодушничал и теперь скрывается от кредиторов. Однако, если кредит выдан профессионально, и здание цеха или склада находится у банка в залоге, то кредитор практически ничего не теряет: имущественный залог рано или поздно будет продан, а кредит погашен.
Сейчас общий уровень проблемной задолженности— менее 10%— далеко не критический: по оценке международных рейтинговых агентств, трудности у российских банков могут возникнуть лишь при увеличении данного уровня до 20% и более.

Поддержка АвтоВАЗа поможет и банкам
Сейчас внимание властей и Банка России направлено на восстановление кредитной активности банков. Пассивность банкиров в этом вопросе г-н Данилин связывает с неустойчивой ситуацией в региональной экономике. Однако она может кардинально измениться уже в первом полугодии— благодаря мерам поддержки АвтоВАЗа. Принят Стратегический план развития завода, заработала программа утилизации старых машин
— В результате быстро восстанавливается потребительский спрос на автомашины, на полную мощность к концу года должен выйти не только АвтоВАЗ, но и его предприятия-смежники, расположенные на нашей территории. Думаю, что все это вместе с другими факторами резко усилит кредитную активность в региональном банковском секторе. Второй квартал, скорее всего, пройдет под знаком оживления, а в третьем можно ожидать настоящий прорыв. Кроме того, беспрецедентное снижение ставки рефинансирования— с 13% до 8,25% за последний год— позволяет банкам, при необходимости, получать в Банке России значительный объем дополнительных кредитных ресурсов и направлять их в реальный сектор экономики.
Как вы относитесь к закону о поэтапном увеличении капитала банков?
— В целом это правильное решение. Сейчас значительное внимание Банка России направлено на восстановление кредитной активности банков. Но для того, чтобы быть востребованным на всех сегментах кредитного рынка, банк должен обладать достаточно крупным капиталом.
Дело в том, что действующие нормативы позволяют банку выдавать «в одни руки» кредит, не превышающий 25% его капитала. Если капитал у банка выше 1 млрд рублей, то он может спокойно выдать крупному региональному предприятию более 250 млн рублей, и этого будет достаточно, например, для глубокой модернизации части производства. А вот банк с капиталом в 100 млн сможет оказать кредитную поддержку клиенту лишь на 25 млн. Конечно, и здесь найдется масса желающих ее получить— в первую очередь, малые предприятия и ИП. И если банк успешно работает с такими клиентами— то он, с моей точки зрения, имеет право на существование. Но с определенными ограничениями по разрешенным видам деятельности. Зачем, например, таким банкам нужна валютная лицензия или лицензия на работу с драгметаллами, я не понимаю.
Кредитные ресурсы ЦБ требуют жесткого контроля
После банкротства Юнитбанка осенью 2008 года, охваченное паникой население бросилось закрывать вклады в банках. Виктору Данилину приходилось лично успокаивать жителей губернии и убеждать в надежности банковской системы в целом. Не отличавшийся до той поры публичностью глава ГУ Центробанка по Самарской области стал участником открытых для прессы круглых столов с банкирами и представителями местной власти. В этом году г-н Данилин снова «в тени». «Сейчас, по мере стабилизации экономической ситуации, работа становится более спокойной, плановой»,— говорит Виктор Данилин. Впрочем, контроль над банками по-прежнему остается жестким, особенно над теми, кто получил государственные средства поддержки.
— Эта функция сохранилась в полном объеме. Просто ряд банков временно отказался от наших средств, и, соответственно, мы вывели наших уполномоченных представителей из таких банков. По мере оживления экономики и возобновления широкого спроса на кредитные ресурсы Банка России, думаю, деятельность уполномоченных представителей возобновится в прежнем объеме.
Ограничивает ли ЦБ деятельность банков на фондовом рынке? Как изменился объем ценных бумаг, которые банки приобретали в прошлом году и какие это бумаги?
— Специальных ограничений на деятельность банков на фондовом рынке не существует. По мере движения индексов РТС и ММВБ к докризисному уровню растут и объемы вложений наших банков в ценные бумаги. В частности, в 2009 году они выросли в 2,5 раза— до 26 млрд рублей. В первую очередь банки старались приобретать бумаги, входящие в ломбардный список Банка России, то есть те, под залог которых можно быстро получить у нас дополнительную ликвидность.
Сверхдлинных вкладов все еще недостаточно
Основным источником фондирования для банков в посткризисный период стали депозиты физлиц. Борьба за привлечение средств населения в прошлом году превратилась в настоящие гонки, по итогам которых сумма на депозитах первой пятерки самарских банков впервые превысила 40 млрд рублей. При том, что кредитная активность, напротив, упала. Но в этом г-н Данилин не видит поводов для беспокойства. Хотя тут же уточняет: ничего плохого в таком привлечении депозитов нет. Главное— чтобы дополнительно полученные средства направлялись в реальный сектор экономики, и при этом соблюдались пять ключевых принципов банковского кредитования— платность, срочность, возвратность, целевое использование и обеспеченность. «Собственно, именно в этом и состоит основная функция банков как денежных посредников. Да и предел данного процесса еще не достигнут»,— добавляет Виктор Данилин.
— На днях Институт современного развития подготовил доклад, посвященный модернизации российской банковской системы. Там прямо сказано, что в длительной перспективе основным источником долгосрочных инвестиций в российской экономике должны стать именно средства населения. Уже сейчас база для этого есть— долгосрочные вклады на срок свыше 1 года составляют более 60% от вкладов, привлеченных по всей банковской сети региона. И их доля продолжает расти: с начала года прирост составил 3%. Правда, доля сверхдлинных вкладов— свыше 3 лет— по-прежнему не превышает 7% от общего объема.
Единственный перегиб, который банкиры могут допустить в погоне за деньгами населения,— это уровень процентных ставок. В пылу конкурентной борьбы у некоторых банков иногда возникает соблазн «обойти соседа на повороте» и предложить максимально высокие ставки по депозитам, особо не задумываясь, за счет чего потом будут выплачивать такие проценты. Здесь мы незамедлительно реагируем и заставляем банки придерживаться более взвешенной процентной политики.
Каков «потолок» процентных ставок по депозитам для местных банков?
— Специальной планки для Самарской области нет— индикатор носит общий характер. Механизм регулирования предельного уровня процентной ставки достаточно прост. Каждые десять дней Банк России на своем официальном сайте объявляет о максимальных процентных ставках по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. Так, по итогам II-й декады марта, размер данной ставки составил 10,59%. В свою очередь всем другим банкам ЦБ настоятельно рекомендует привлекать вклады по ставкам, не превышающим указанную ставку плюс еще 1,5%, то есть не выше 12,09% в настоящий момент. Другими словами, средним и малым банкам, которым, конечно же, нелегко конкурировать на равных с рыночными лидерами, дается своеобразная «фора» в 1,5%. Но не более! С теми же, кто игнорирует наши рекомендации, мы разбираемся особо. Местные банки стараются в точности выполнять наши требования. Отдельные вопросы по ставкам есть к некоторым филиалам инорегиональных банков, но и они в результате наших надзорных усилий постепенно исправляются. Банк— публичный институт. И он отвечает за возврат средств не только и даже не столько перед своими собственниками, а, в первую очередь, перед доверившими ему свои сбережения гражданами. Поэтому привлекать депозиты по ставкам, скажем, в 15 и более%,— это, скорее, смещаться в поле деятельности финансовых «пирамид», но никак не цивилизованного банковского рынка. Во всяком случае, легальных проектов, способных сейчас принести сверхприбыль, чтобы потом позволить банкам рассчитаться по таким ставкам, я пока не вижу.

 

 

 

 

Виктор Данилин
Родился в 1951 году в селе Ундоры Ульяновской области.
Образование: 1973-1977гг.— Куйбышевский плановый институт, специальность— планирование народного хозяйства
Карьера: С 1977 года— экономист. Городское управление Куйбышевской областной конторы Госбанка СССР — управляющий Жигулевского отделения Госбанка СССР — заместитель управляющего Куйбышевской областной конторы Госбанка СССР — начальник областного управления Госбанка СССР С 1988 года— начальник Главного управления Банка России по Самарской области.
Кандидат экономических наук.