Последние несколько лет меняются все сферы рынка. Не последнюю роль в этих изменениях сыграла ситуация в мире — все стараются уйти в онлайн, задумываются о дополнительном доходе.
Ключевая ставка ЦБ и ее соотношение с инфляцией заставляют пересмотреть свое отношение к вкладам и инвестированию. О том, как входить в инвестиции, новых интересных продуктах, финансовой грамотности и трендах рынка рассказывает Сергей Никитин, коммерческий директор Урало-Сибирского региона АО ЮниКредит Банка.
ЮниКредит Банку в Екатеринбурге уже 20 лет. Это довольно большой путь. Расскажите, как за это время вырос банк?
— Да, ЮниКредит Банк можно назвать одним из старейших банков в России — он был создан в 1989 году. Он входит в список крупнейших банков страны и является одним из ключевых с иностранным участием на территории РФ. На конец 3 квартала объем активов банка в России составляет около 1,2 трлн руб.
В Екатеринбурге мы сначала открылись в качестве представительства банка в 2001 г. Здесь ЮниКредит Банк показал хорошую динамику по всем направлениям, и в 2006 г. было принято решение об открытии филиала. За время присутствия в регионе банк смог стать одним из ключевых игроков на рынке Свердловской области.
Мы строим свою работу так, чтобы помогать развиваться как предприятиям, так и физическим лицам, предлагая широкий перечень продуктов, чтобы закрыть все потребности клиентов.
У вас довольно широкая линейка продуктов для физических лиц. Расскажите о самых востребованных.
— Сейчас любой человек является пользователем того или иного банка, а у каждого продукта — как кредитного, так и депозитного — есть свой потребитель. Если говорить о карточных продуктах, нельзя не упомянуть, что по статистике количество карт, выпущенных на одного жителя, в России выше, чем в европейских странах.
Один из наиболее популярных карточных продуктов нашего банка — это карта CASH&BACK, по которой, например, при среднестатистических тратах в месяц в размере 50000 руб., в виде кэшбэка можно накопить за год около 18000 руб. Принцип прост — клиент оплачивает покупки и возвращает часть их стоимости. Размер кэшбэка зависит от того, какую кэшбэк-опцию выбирает сам клиент.
Есть три типа расчета кэшбэка. Первый – это до 2% в зависимости от размера трат на все категории покупок. Второй – «Умный кэшбэк». Если клиент за один месяц большую часть средств потратил на одну категорию товаров, в ней начисляется до 5% кэшбэка. Необходимо учитывать, что к категориям повышенного кэшбэка относятся: рестораны и доставка еды, онлайн-подписки, авто и транспорт, одежда и обувь, красота и здоровье. Третья кэшбэк-опция — «Авто и транспорт». Здесь начисления составляют до 10% от всех трат на транспорт. Это может быть как оплата заправки, платной дороги, паркинга, так и затраты на такси и общественный транспорт. Тип кэшбэка клиент может каждый месяц менять сам в мобильном приложении банка в зависимости от того, какие покупки он планирует. Полученные таким образом бонусы можно вывести рублями на счет или перевести в баллы одного из наших партнеров. С 14 декабря у нас добавился новый популярный партнер — Аэрофлот-Бонус.
В этом году дебетовая карта Prime Visa Signature в пакете услуг PRIME признана самой выгодной картой для путешествий из почти 900 банковских карт по результатам исследования компании Frank RG. Расскажите, в чем ее особенности и преимущества? Что позволило ей получить такое признание?
— Для нас очень приятно, что эту карту признали лучшей в стране в 2021 г. На мой взгляд, она действительно очень удобна для тех, кто много путешествует. Стоит сразу сказать, что пакет услуг PRIME, в который она входит, не ограничивается только банковскими услугами. Для владельцев действуют дополнительные опции.
Например, действует бесплатная страховка не только на территории зарубежных стран, но и в России, если клиент выезжает за пределы своего города дальше, чем на 100 км. Действие страховки также распространяется на всю его семью — даже если члены семьи отправляются в поездку без держателя карты, они застрахованы.
Еще одна опция — снятие наличных бесплатно в любом банкомате в любой стране. Также при определенных условиях клиенту предоставляется бесплатные услуги сервиса личных водителей Wheely и доступ в бизнес-залы аэропортов.
Сейчас все популярнее становится инвестирование. Расскажите, какие возможности для инвестирования предлагает банк?
— Прежде всего, я бы хотел отметить: не важно, какова сумма инвестиций, нельзя вкладывать все в один актив. Для того, чтобы получать гарантированную хорошую прибыль, необходимо составить инвестиционный портфель из нескольких инструментов принимая во внимание множество факторов, в том числе опыт инвестирования, объем денежных средств, склонность к риску и так далее. Мы предлагаем клиенту на выбор различные возможности: ПИФы, стратегии доверительного управления, инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни.
Я бы советовал разделить портфель на три основные составляющие. Во-первых, это некая подушка безопасности, прибыль, которую можно получить от банка или инвестиционных инструментов без каких-либо потерь. Например, это вклады с разным сроком или накопительные счета. У нас есть такой продукт, как счет «Клик», на котором клиенты размещают денежные средства и получают проценты на них ежедневно. Максимальная процентная ставка составляет 7% годовых для держателей пакета банковских услуг PRIME или EXTRA, а по базовому счету для всех клиентов — 5,5% годовых.
Если говорить про среднесрочные инструменты, здесь уже стоит рассмотреть варианты инвестиционных продуктов. Самый распространенный — это паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В них рекомендуется держать средства в течение 2-3 лет, тогда они могут показывать стабильную доходность. Более рисковые инструменты — акции. Доходность здесь выше, но и рисков больше.
А если говорить о комплексных долгосрочных инструментах?
— Недавно у нас появился новый продукт — доверительное управление (ДУ). Клиент выбирает стратегию, а управляющая компания занимается управлением его капитала. Минимальная сумма размещения средств для ДУ — 300 000 руб. на срок от пяти лет. Для квалифицированных инвесторов у нас есть возможность предоставления стратегий доверительного управления «Мультифонд» и «Мультифонд-сбалансированная» с размещением в иностранных ПИФах крупнейших управляющих компаний, а также валютные ETF-фонды в долларах. Срок такой же — от пяти лет, а сумма начинается от 30 000 долларов. Также для квалифицированных инвесторов мы предлагаем новый инвестиционный продукт — доверительное управление иностранным структурными облигациями с фиксированным купонным доходом в рублях, долларах США и евро. Базовыми активами выступают акции крупных мировых компаний.
Такой формат доступен только для квалифицированных инвесторов — тех, кто имеет опыт инвестирования или объем денежных средств свыше 6 млн руб. Стратегия может быть консервативной, которая не даст резкого роста доходности, как те же акции, но она будет минимально подвержена колебаниям рынка. Мы считаем, что одно из наших преимуществ. Мы ценим клиента, его капитал и психологическое спокойствие. Предлагаем стабильные и надежные продукты.
Кредитные продукты сейчас тоже одни из наиболее востребованных. Расскажите, какие у вас есть программы кредитования?
— Сейчас на рынке кредитных продуктов тренд на рефинансирование. И несмотря на то, что в общем на рынке объемы рефинансирования падают, у нас в банке они стабильно остаются на высоком уровне.
Мы предоставляем одну из наиболее низких ставок по рефинансированию ипотечных кредитов от 8,7% и можем консолидировать все остальные кредиты клиента в один по этой ставке. Таким образом, если у клиента, например, ипотека в одном банке, а потребительский и автокредит в другом, рефинансировав у нас, он может не только удобно работать с одним банком, но и существенно уменьшить сумму общего ежемесячного платежа и общую переплату.
Наша стратегия в том, чтобы всегда оставаться конкурентноспособными и входить в топ банков по уровню выгодности условий для клиентов. Мы участвуем в программах господдержки, предоставляем классические кредитные продукты. Например, по семейной ипотеке у нас также одна из самых низких ставок — 4,99%, по господдержке для покупки квартир в строящихся домах — 5,99%.
Какой совет вы бы дали жителям Свердловской области по финансовой грамотности?
— Рынок сейчас пестрит предложениями различных финансовых услуг. Первый мой совет — обращаться в крупные компании, крупные банки с проверенным именем и историей, работающими в полном соответствии с законодательством и регулярно проверяемыми ЦБ РФ.
Во-вторых, никогда не вкладывайте все финансовые средства в один актив. Нужно пользоваться несколькими инструментами, диверсифицировать капитал.
В-третьих, сберегайте. Не важно, какой у вас уровень дохода, есть ли ипотека или другие кредиты. Всегда нужно откладывать 10% от ежемесячного дохода.
Ну и последнее — быть предельно внимательным. Сейчас становится все больше мошенников, поэтому всегда нужно проверять документы перед тем, как их подписать, если звонят из банка или другого учреждения, перезвоните по общедоступному номеру. Если вам что-то не понятно в предлагаемом продукте, спрашивайте, узнавайте детали. Это поможет избежать потерь.
На самом деле, можно дать намного больше советов и долго говорить на эту тему. Финансовая грамотность только начинает набирать обороты, но приятно, что ее уровень с каждым годом становится выше.