Многие задумываются, пролонгировать полис или приберечь деньги, тем более что страховки подорожали. Важно помнить, что стоимость имущества и его восстановления тоже выросла. Как и некоторые риски.
Заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, директор филиала в Екатеринбурге Иван Косьмин рассказал, почему в новых экономических условиях страховщики не могут «заморозить» цены, вероятность каких рисков выросла и как компания реагирует на новые вызовы.
Как события последних двух месяцев сказались на страховщиках и их клиентах?
— Изменений в видах страхования, в подходах к нему, в действиях страховых компаний не произошло. Но нестабильность валютного курса и сложности с логистикой повлияли на стоимость импортных товаров — автомобилей и запчастей, стройматериалов и оборудования, медицинских препаратов. В такой ситуации вряд ли стоит удивляться увеличению тарифов на страхование — мы выполняем обязательства перед клиентами по рыночным ценам.
Представим, что страховщик держит тарифы на прежнем уровне, при этом за убыток платит вдвое дороже. В лучшем случае он останется без прибыли (а любая коммерческая организация должна ее получать), в худшем — уйдет в минус. Компании придется ввести ограничения либо покинуть рынок. Прекращение деятельности любого страховщика оборачивается большими проблемами для клиентов. Получается замкнутый круг.
Сейчас мы продаем и пролонгируем полисы по новым ценам. Конечно, люди от этого не в восторге. Но важно помнить, что стоимость их имущества тоже выросла. Автомобиль, за который человек заплатил год назад 1 млн рублей, сейчас продается за 1 млн 700 тысяч. Если с машиной что-то случится, в рамках прежней страховой суммы такую же купить уже не удастся, то же самое с ремонтом.
Я иллюстрирую текущую ситуацию на самом показательном примере с автомобилями. Моторные виды страхования самые массовые, они — в фокусе внимания. Кроме того, машина подвержена большим рискам, чем прочее имущество. Обращений по страховым случаям с недвижимостью меньше, чем с машинами.
Может ли страховщик пересмотреть условия по действующей страховке, автоматически повысив ее стоимость?
— Нет, но некоторые компании предлагают клиентам увеличить страховую сумму в рамках действующего договора и доплатить исходя из актуальной стоимости имущества. Побуждать к этому клиентов вряд ли корректно, но можно предоставить им право выбора. Доплатив за полис, в случае ЧП человек получит страховую компенсацию, адекватную сегодняшним ценам, а не тем, что были полгода назад. На мой взгляд, это разумно. Тем более что риски выросли. Например, риск угона автомобиля с целью разбора на запчасти. Лет 15–20 назад это было распространенной практикой. Кстати, в Екатеринбурге уже участились случаи кражи колес. По словам полицейских, работает банда.
Наверняка и число квартирных краж вырастет?
— Скорее всего. Но злоумышленник вряд ли будет крушить стены, взять же в квартире можно не так много — телевизор, ноутбук, деньги. С точки зрения выгоды от перепродажи авто намного «перспективнее» бытовой техники. В то же время остаться без машины больно и тяжело, но не так страшно, как без квартиры, либо с квартирой, пострадавшей от воды или огня.
Я понимаю, что сейчас многие задумываются, пролонгировать страховку или приберечь эти 10–20 тыс. руб. в случае с квартирой и/или 30–40 тыс. руб. — с машиной. На мой взгляд, в ситуации роста неопределенности (с ценами, работой, доходами) разумнее застраховать себя от неприятных сюрпризов. Чтобы не получилось так: в моменте сэкономил 30 тысяч, а завтра «попал» на полмиллиона и остался «у разбитого корыта» в прямом и переносном смысле. Я сам пролонгировал страховые полисы — свои и семьи, которые нуждались в пролонгации.
Какой продукт РЕСО-Гарантия позволяет обеспечить наиболее комплексную защиту жилья?
— В ноябре у нас появился беспрецедентный коробочный продукт для квартир «Всё включено». Он очень прост в оформлении и включает в себя риски, которые обычно не покрывают классические полисы страхования имущества: повреждение техники в результате короткого замыкания, повреждение имущества на наружной стене дома (например, кондиционеров), ущерб, возникший из-за нарушения правил противопожарной безопасности, залива с крыши, попадания осадков через открытые окна, последствий ремонта (в том числе у соседей), физического износа конструкций, материалов и оборудования, нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества и так далее.
Кроме того, мы предоставляем в рамках этого полиса дополнительные сервисы: оплачиваем помощь сантехника, электрика, расходы на уборку после страхового случая, даже возвращение из отпуска или командировки из-за страхового случая и проживание в отеле после пожара (до 60 дней).
Мы ввели этот продукт, поскольку считаем, что жилье — самое дорогое, что есть у человека, если говорить о материальных ценностях. Стоимость полиса варьируется в диапазоне от 20 до 45 тыс. руб. Не такие великие деньги с учетом того, что, заплатив их, человек на год страхует себя практически от любых ЧП.
Что касается страхования индивидуальных жилых домов, для них буквально в начале марта была расширена линейка страховых программ: мы ввели три новых пакета с очень большим набором рисков, в том числе и аналогичных тем, о которых я упоминал, говоря о квартирах. Клиент может выбрать наполнение полиса по своему усмотрению.
>>> Читайте также на DK.RU: Дождь с потолка, искра из бочки соседа — и вы у «разбитого корыта». Как этого избежать?
Перейдем к самой большой нематериальной ценности — здоровью. На фоне внешних событий и нового кризиса тема коронавируса отошла на второй план. Работа в медучреждениях нормализуется. Ждете ли вы снижения интереса к ДМС и телемедицине?
— Пока предпосылок к этому нет. Организации продолжают страховать у нас своих сотрудников. Возможно, по ряду экономических причин в дальнейшем они «заморозят» эти социальные блага. Но многие к ним привыкли и будут самостоятельно приобретать полисы ДМС для себя и членов своей семьи. Конечно, можно лечиться по полису ОМС в государственном медицинском учреждении, но полис ДМС все-таки обеспечивает комфорт, индивидуальный подход и позволяет выбрать клинику и специалиста.
Что касается телемедицины, спрос на нее растет. Большинство коронавирусных ограничений действительно сняты, но очереди в поликлиниках не исчезли, как и необходимость ждать приема не только дома, но и в коридорах медицинского учреждения. В текущей ситуации телемедицина по-прежнему очень упрощает жизнь.
При возникновении вопроса, связанного со здоровьем, можно прошерстить форумы в интернете, обратиться за советом к соседке или получить онлайн-консультацию у специалиста, отвечающего за свои рекомендации.
Уникальность сервиса телемедицины в РЕСО-Гарантия заключается в том, что пациентов консультируют доктора нашей собственной сети клиник MedSwiss, входящей в десятку крупнейших частных медцентров страны. Это высококвалифицированные практикующие врачи 20 специальностей, которых мы знаем и можем им доверять.
Кстати, стоимость наших полисов телемедицины остается очень доступной — 2300 руб.
Можно ли по полису получить консультацию психолога или психотерапевта? Говорят, сегодня они очень востребованы…
— Мы ввели консультации психологов еще в пандемию — и сразу увидели очень высокий спрос на их помощь, из-за чего даже увеличили штат нашей службы психологической поддержки. Сейчас этот спрос сохраняется. Впрочем, как и на помощь других специалистов.
Вообще, если в хорошие времена можно «забывать» о своем здоровье, то в нынешние точно нельзя — риски и ставки слишком высоки. Сейчас покупка полиса сродни инвестиции в себя.
На вашей памяти как топ-менеджера этот кризис не первый. Что отличает его от предыдущих?
— Наверное, глобальность и высокий уровень неопределенности. В такой ситуации можно сказать себе, что все рухнуло и замереть, но это бессмысленно. Мы в рамках своего бизнеса делаем, что можем: адаптируемся к реалиям и движемся вперед.
Сотрудникам я говорю, что, несмотря на внешний фон, надо продолжать заботиться о себе: беречь нервы, изучать новые продукты, ставить цели и достигать их. В любом кризисе мы получаем определенную закалку, знания, навыки и опыт.
Вы всегда подчеркиваете, что РЕСО-Гарантия — агентская компания и этот канал продаж и взаимодействия с клиентами для вас приоритетный. В «новой реальности» он таким и останется?
— Агентская сеть как раз хорошо показывает себя в кризисных ситуациях, когда другие каналы продаж — банки, автосалоны — «сужаются». Благодаря агентам, работающим «в поле», наша компания переживала сложные периоды спокойнее, чем было бы при другой бизнес-модели.
Возможно, впереди нас ждет сокращение издержек на комиссионные вознаграждения. Но люди должны понимать, что выходить из сложной ситуации надо вместе. Мы не сворачиваем мотивационные программы. Будем модернизировать продукты, предпринимать шаги, которые позволят сохранить сеть и заработок агентов.
Предположу, что в ближайшие месяцы многие останутся без работы. Мы приглашаем их в ряды агентов. Обязательно обучим и направим. А места хватит всем — в стране и регионе много людей, не охваченных страховыми услугами. До них надо доносить, что в ситуации высокой неопределенности особенно важно защищать себя, свою семью, свое будущее. Что страховой полис как раз обеспечивает финансовую защиту и уверенность, что в случае ЧП человек сможет отремонтировать машину, квартиру, отстроить дом и своевременно получить качественную медицинскую помощь.