От продаж в рассрочку до банковских гарантий в юанях: какие деньги нужны бизнесу в 2022-м

2022-й принес много сюрпризов, в том числе и для финансово-кредитных рынков. Бизнесу и банкам пришлось перестраивать экспортно-импортную деятельность и сокращать активы в долларах и евро, ставших «токсичными». Компании также ищут новые способы финансово обеспечивать свою деятельность, занимать под низкие проценты, а также привлекать покупателей более выгодными и доступными способами оплаты покупок. Да и в целом банки все больше стараются предлагать клиентам не только кредиты и расчетно-кассовые операции, но и другие некредитные инструменты, вообще становиться финансовыми помощниками. О каких трендах сейчас стоит говорить в первую очередь? Разбираемся с экспертами. 

Купи сейчас, плати потом

Сервисы BNPL («buy now, pay later» — купи сейчас, плати потом) становятся популярнее во всем мире с начала пандемии, когда многие люди перешли на покупки в интернет-магазинах. Услуга подразумевает, что покупатель получает товар сразу, а оплачивает его в течение нескольких недель или месяцев равными частями без процентов, причем при более длинных сроках покупатель платит комиссию за рассрочку платежа. При этом продавец получает за проданный товар сразу всю сумму: ее компенсирует банк или сервис, который оказывает услугу BNPL за определенную комиссию — например, маркетплейсы (у которых, в свою очередь, заключен договор с банком). По данным Worldpay, доля оплат по BNPL в 2020 г. составила 2,1% от общего объема платежей e-commerce по всему миру, и ожидается, что к 2024 г. этот процент как минимум удвоится. 

Система BNPL здорово стимулирует торговлю. Для покупателя это возможность приобрести товар «здесь и сейчас», не оглядываясь на то, сколько денег осталось до зарплаты, и не переплачивая проценты. Также плюсом является быстрая и лояльная проверка так называемой кредитоспособности покупателя. А для продавцов это способ увеличить продажи до 60% и повысить средний чек, — говорит Юлия Мазеина, собственник и директор Аудиторской Бухгалтерской Компании «Счетовод».

BNPL-сервисы помогли многим компаниям стабилизировать продажи, которые упали после весеннего роста цен на целый ряд товаров на 15-100%. И вместе с тем формируют новый стиль потребления: если раньше рассрочку брали для крупных покупок, то сейчас с ее помощью можно приобрести и недорогой товар, говорит г-жа Мазеина.

Вместе с тем пользователю стоит помнить, что он все равно платит проценты за рассрочку платежа, только они включены в розничную цену товара. А за просрочку по выплате будут начислять штрафы и пени.

Сейчас услугу BNPL развивают несколько крупных российских банков, говорит Ирина Екимовских, основатель Аудиторской группы «Капитал». Она указывает, что маркетплейс, пользователи которого могут купить товар в рассрочку, формально заключают кредитный договор с банком. И для покупателя здесь заложены подводные камни.

Во-первых, фактически есть кредитный договор, но стоимость кредита для покупателя не до конца понятна — это скрытые проценты. Во-вторых, рассрочка не отражается в бюро кредитных историй и оценить закредитованность заемщика нельзя. Легкая доступность заемного капитала — это кредитная игла, на которую подсаживаются финансово неграмотные люди, которые потом не могут расплатиться по своим обязательствам, — подчеркивает эксперт.

Так что, если пользователь BNPL не расплачивается вовремя, разбираться с ним будет уже банк, и в таком случае процентные ставки могут быть в разы больше изначальных, добавляет г-жа Екимовских.

Как меняется потребность бизнеса в некредитных продуктах

Банки стремятся быть своеобразными финансовыми помощниками для бизнеса, расширяя спектр услуг и создавая различные ИТ-сервисы, отмечает Юлия Мазеина. Получать несколько услуг в одном месте надежнее и проще, это увеличивает лояльность и доверие клиентов. К примеру, в Росбанке после открытия счёта предприниматели также могут получить доступ к онлайн-бухгалтерии, зарплатному проекту, эквайрингу с бесплатным подключением и услугам кредитования, говорит Дарья Юнусова, директор территориального офиса Росбанка в Екатеринбурге.

Но не все можно передать в управление банка: работу с дебиторской задолженностью лучше поручить юристам, указывает Юлия Мазеина. Например, перед заключением договора на предмет платежеспособности и юридической «чистоты» проводится проверка контрагента. Юристам в этом помогают специальные сервисы, но сформированные программой отчет важно правильно прочитать и увидеть важные «маячки», которые свидетельствуют о надежности контрагента.

Кроме того, в период нестабильности многие компании малого бизнеса считают необходимым иметь резервные расчетные счета в нескольких банках, чтобы обеспечить бесперебойную работу бизнеса, говорит Дарья Юнусова. Предприниматели, у которых в банке открыт расчетный счет, предлагается оценивать благонадёжность партнёров в момент заведения платежа с помощью бесплатного сервиса «Проверка контрагентов», который анализирует более 40 факторов риска. С его помощью можно убедиться, что компания давно работает, адрес ее регистрации не массовый, у нее нет задолженностей по налогам, она не вовлечена в судебные тяжбы, перечисляет г-жа Юнусова. Детальный анализ помогает предпринимателям избежать сделок с сомнительными юрлицами.

Очень эффективный инструмент — банковские гарантии, без которых нельзя представить себе работу с тендерами, добавляет Юлия Мазеина.

Приобретая банковскую гарантию под конкретную сделку, бизнес обеспечивает себе доверие партнера, и фактически саму сделку, — подчеркивает она.

Гарантии по госконтрактам сейчас очень нужны предпринимателям: госзаказ усиливает свое значение в условиях контрсанкционной экономики, говорит Екатерина Богатова, заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге. При выборе банка для оформления гарантии компаниям важна не столько цена, сколько скорость, гибкий индивидуальный подход и отсутствие бумажной волокиты.

«Благодаря цифровой платформе у нас гарантии можно оформить онлайн. Лимит устанавливается по минимальному пакету документов. В результате клиент всегда знает, на какую сумму он может выпустить гарантию и получает ее в считанные часы.

Наши клиенты и партнеры отмечают, что интерфейс для подачи заявок на нашей цифровой платформе А.Финанс максимально удобен и прост в использовании. При разработке сервиса Абсолют Банка по выпуску гарантий мы учли не только требования законодательства, в том числе по электронному документообороту, но и пожелания действующих и потенциальных клиентов, подробно разобрали и изучили многочисленные реальные кейсы по коммерческим и госконтрактам.

В конце лета мы расширили линейку онлайн-гарантий для бизнеса. Теперь можно получить гарантию на целевое использование субсидии от государства — она позволяет расширить возможности для участия в конкурсе на реализацию госзаказа. Также можно оформить онлайн-гарантию на уплату акцизных платежей по подакцизной продукции. Переход на конвейерную технологию помог сократить пакет запрашиваемых документов и срок рассмотрения заявки.

Кроме того, Абсолют Банк первым в России запустил банковские гарантии в китайских юанях и казахстанских тенге. Они оформляются также быстро и просто, как рублевые. Наши клиенты на Урале уже пользуются гарантиями в юанях, и интерес к данным продуктам только растет», — говорит Екатерина Богатова.

У бизнеса, причем не только крупного, но и малых, и средних компаний, также существенно вырос спрос на факторинг — в разы по сравнению с прошлым годом, добавляет банкир. «В Свердловской области много производителей и поставщиков, работающих на условиях отсрочки платежа, и клиенты видят в факторинге реальную альтернативу традиционным инструментам финансирования, возможность оборачивать денежные средства максимально быстро», — говорит г-жа Богатова.

Факторинг помогает бизнесу пополнять оборотный капитал и закрывать кассовые разрывы. Далеко не всегда компания МСБ может взять кредит, но при этом у нее может быть ликвидная дебиторская задолженность, которую возможно обернуть в денежные средства.

Факторинг не требует ни обеспечения, ни залога, поэтому зачастую становится единственно возможным инструментом привлечения заемных средств сейчас. Существуют разные виды факторинга, поэтому особенно важна гибкость банка в выборе и реализации наиболее эффективного решения для конкретной компании. Наши клиенты среди корпоративных клиентов и МСБ на личном опыте убеждаются, что факторинг дает им сегодня возможности для развития бизнеса, помогает выигрывать в условиях жесткой конкуренции и сохранять репутацию на рынке, — подчеркивает банкир.

В этом году расходы бизнеса на РКО и банковские гарантии, особенно если они связаны с импортными закупками, значительно выросли, а сроки трансграничных платежей вместо одного дня занимают от трех до пяти дней, рассказывает Ирина Екимовских. При этом банковские гарантии активно используют также покупатели из стран ближнего зарубежья, например, Казахстана. Российские компании также сталкиваются с трудностями при покупке валюты и ее переводах, но в целом валютные операции сохранились, хотя стали дороже, дольше и сложнее.

В целом же при выборе финансовых инструментов для бизнеса необходимо исходить из принципов доходности и безопасности, а также тщательно просчитывать их стоимость, подчеркивает Ирина Екимовских. Услуга факторинга обычно дороже кредитования, так как включает НДС. При этом у банков есть предложения по кредитованию и они готовы кредитовать МСБ, полагает эксперт.

Как не прогадать с льготным кредитованием?

Для малого и среднего бизнеса сейчас действует порядка 15 различных программ льготного кредитования: часть из них были приняты еще во время пандемии коронавируса и затем продлены, часть — приняты после февральских санкций. Среди них есть займы по программе №1528 под 5% для сельхозпроизводителей, кредиты по программе №1598 под 5% на поддержку цифровой трансформации бизнеса, кредиты для субсидирования импорта, промышленная ипотека, зонтичное поручительство корпораций… В августе правительство анонсировало льготный кредит для производителей МСБ на перестройку и развитие производства по ставкам 4% и 2,5% — сроком до 10 лет и действием льготной ставки пять лет. Рассчитывать на него могут компании со следующими ОКВЭДами: обрабатывающие производства, предприятия, занимающиеся транспортировкой и хранением, гостиницы и предприятия общепита.

Перед тем как подать заявку на льготный кредит, необходимо тщательно изучить условия его предоставления, говорит Юлия Мазеина. В некоторых сферах деятельности предпринимателям могут отказать из-за несоответствия ОКВЭДов, а для кого-то льготное предложение и вовсе может быть невыгодным.

Если компания входит в довольно широкий перечень приоритетных отраслей, есть смысл воспользоваться программой льготного кредитования, рассуждает Ирина Екимовских. Но стоит помнить, что увеличение заемного капитала ведет к снижению финансовой устойчивости и в итоге — риску потери финансовой независимости, подчеркивает она:

Поэтому независимо от ставки, по которой привлекается кредит, мы все равно должны считать безопасную кредитную нагрузку. Сколько мы можем взять, под какие проекты и какую выручку?

Судя по опыту с кредитами по программе ФОТ, которые государство предоставляло компаниям в рамках поддержки в связи с коронавирусом, некоторые предприниматели переоценивают свою возможность соответствовать условиям льготного кредитования, а иногда и вовсе не вникают в детали, резюмирует Юлия Мазеина.