Кто и что вам должен при повреждении или утрате жилья — Иван Косьмин

С апреля Свердловская область охвачена пожарами, из-за которых уже сотни людей лишились жилья. Самая масштабная катастрофа развернулась в поселке Сосьва, где огонь уничтожил более полутора сотен домов. Оставшимся без крыши над головой сосьвинцам (более 600 человек) относительно «повезло» — их обеспечат новым жильем за счет средств, выделенных из регионального и федерального бюджетов. Большинство же погорельцев, как и жертв потопов, остаются со своей проблемой один на один.

«Хорошо, что власти обратили внимание на произошедшее в Сосьве и решили помочь пострадавшим, но это исключение из правила. Дома, дачи, бани горят ежедневно, и люди буквально остаются «у разбитого корыта». Как правило, собственники не могут предотвратить пожар, потоп или ограбление, но минимизировать материальные последствия утраты имущества — в их силах», — отмечает заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, директор филиала в Екатеринбурге Иван Косьмин.

Представим, что дома жителей Сосьвы и других мест, где бушевал огонь, были бы застрахованы. Как развивались бы дальнейшие события?  

— При фатальной гибели объектов погорельцы получили бы максимальные суммы по своим страховкам и смогли бы восстановить все разрушенное. Если бы они позаботились не только о жилье, но и о страховании жизни и здоровья, получили бы выплаты и по этим полисам. Ведь от огня страдает не только имущество, но и люди.

Справедливости ради замечу, что в Сосьве часть домов застрахованы. Клиентов РЕСО-Гарантия в этом поселке нет, но они есть в Асбесте, Нижнем Тагиле и других местах, где все горело. Сейчас мы выплачиваем им возмещения. Пожары этого года и их последствия еще раз показали, насколько важно в вопросах, связанных со здоровьем и имуществом, действовать на предупреждение. Но чаще мы видим обратное: люди массово бегут страховаться, когда огонь оказывается в километре от их домов.

По числу пожаров 2023 год выбивается из статистики. Однако страховые события происходят постоянно: затихли пожары, но град побил машины и строения, следом пришло наводнение — и так по кругу каждый год. Но чаще имущество гибнет или повреждается по более банальным причинам. Короткое замыкание — дом сгорел — у семьи больше нет ни кола, ни двора, ни денег на них.

Страховка же позволила бы этот дом отстроить или отремонтировать, или купить квартиру. Вариант страховой защиты можно подобрать практически для любого объекта, кроме совсем ветхого. Конечно, если дому 50 лет, и проводка ни разу не менялась, страховщик обратит на это внимание. Но не менее 70% домов точно можно застраховать.

Причина пожара влияет на выплату? В каких ситуациях страховщик может в ней отказать?

— Если будет доказано, что страхователь уничтожил свое имущество умышленно. Вообще, у каждой компании есть правила страхования и исключения: в каких случаях событие не будет считаться страховым. Прежде чем подписать договор, клиент должен обязательно их изучить.

Опишу конкретную ситуацию: весной, несмотря на запрет властей и предупреждение соседей, мужчина начал жечь листву в бочке. Вылетела искра — сгорел и его дом, и дома двух соседей. Будь у него страховка, помогла бы она ему?  

— Сложный и провокационный кейс. Страховая компания будет действовать в соответствии с заключением пожарных и компетентных органов. Если они признают, что собственник дачи нарушил закон, правила эксплуатации объекта, страховщик будет вправе отказать ему в компенсации. С другой стороны, установить и доказать, что пожар произошел из-за искры, вылетевшей из его бочки, весьма непросто. 

В примере фигурируют еще два объекта — сгоревшие строения соседей. Если бы наш дачник застраховал гражданскую ответственность перед третьими лицами, то на эти два дома полис сработал бы, независимо от заключения экспертов. То есть, соседи получили бы компенсации от страховщика. 

Зачатую пожары приводят к потере всего имущества — мебели, бытовой техники. Каким образом лучше предусмотреть и его защиту?

— Оформить полис максимально детально: зафиксировать все движимые или недвижимые объекты и их стоимость. Это упростит работу страховой компании и жизнь клиенту при получении выплаты в случае ЧП. Бывает так: все недвижимое имущество застраховано на 1 млн руб. В результате страхового события повреждается, условно, один холодильник. Клиент утверждает, что он стоит 500 тыс. руб., но в документах это не зафиксировано. И что делать? Чтобы такого прецедента не возникло, лучше своевременно все описать. При страховании дорогих объектов (от 12 млн руб.) мы за свой счет привлекаем независимого эксперта, который осматривает, оценивает и фотографирует все, что страхуется.

Какую оптимальную страховую программу РЕСО-Гарантия вы можете рекомендовать для владельцев индивидуальных домов ?

— В классическом полисе страхования дома предусмотрены следующие риски: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Он финансово обезопасит имущество клиента больше чем в 90%. В то же время есть страховки с расширением, покрывающие не только стандартные, но и нестандартные риски. В рамках таких продуктов мы выплачиваем компенсации за сгоревшую в результате короткого замыкания бытовую технику, за поврежденное из-за протечки крыши имущество — вплоть до вспухшего из-за попадания воды через форточку ламината. Это полисы, скажем так, для ценителей своего спокойствия. Разумеется, они стоят дороже стандартных.

Выросла ли стоимость страховок на дома из-за печальных событий этого весенне-летнего сезона и увеличения спроса на полисы?

— Нет, мы не спекулируем на таких вещах. Если тарифы поменяются, то глобально и для всех. Пока мы продолжаем страховать на прежних условиях.

Переместимся в квартиру и представим, что вас затопил сосед. Что он вам должен? И как получить с него компенсацию в теории и на практике?

— Первый вариант: моя квартира не застрахована. Значит сосед должен компенсировать мне стоимость ремонта. Как получить с него деньги — отдельная история с открытым финалом. Ее исход зависит от адекватности и порядочности соседа и заключения суда, если к нему придется прибегнуть.

Второй вариант: моя квартира застрахована. В этом случае сосед, по большому счету, ничего мне не должен — мне должна страховая компания. Она признает этот риск страховым на основании акта, составленного ТСЖ или уполномоченными органами. Дальше определяется размер ущерба, и я получаю выплату по страховке. А что с соседом? Страховщик разбирается, есть ли основания для взыскания денег с него, но меня как клиента эта тема уже не касается.

Какой полис вы могли бы рекомендовать как оптимальный для страхования квартиры?

— Стандартные полисы страхования квартир покрывают последствия пожара, залива, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Плюс гражданскую ответственность владельца жилья. В наших коробочных продуктах «Домовой» расписаны лимиты — что и на какую сумму застраховано. Например, в популярном варианте полиса «Домовой. Экспресс» конструкция квартиры (стены, оконные и дверные проемы, перекрытия) защищена на 8,5 млн руб., отделка — на 1 млн руб., движимое имущество — на 700 тыс. руб., гражданская ответственность — на 1 млн руб. На мой взгляд, этот полис можно назвать оптимальным. Он стоит около 7,7 тыс. руб.

Есть коробочные варианты подешевле и подороже — «Домовой. Эконом» и «Домовой. Премиум». И есть возможность застраховать квартиру «под ключ» в рамках продукта «Все включено». Цена страховки зависит от наполнения и лимитов. Как правило, в квартирах страдают отделка и движимое имущество. На мой взгляд, их защите и следует уделить более пристальное внимание.

Год назад вы говорили, что страховщики и правоохранители ожидают волну угонов и квартирных краж. Сбылся ли этот прогноз?

— Если говорить про эти два риска, то в ситуации неопределенности мы «перестраховались». Поставки запчастей налажены, следовательно, машины можно ремонтировать. Кроме того, авторынок переориентируется на китайских и отечественных производителей.  

В связи с этой «переориентацией» изменились ли ваши подходы к страхованию авто? Ведь считается, что китайский автомобиль и немецкий — разные «сущности».

— В автостраховании ничего не поменялось. Есть машина, известны ее стоимость и стоимость ее ремонта, есть официальные дилеры — вот все, что нужно для страхования. Страховщику не важно, где машина произведена, хоть на Луне. По поводу того, что с точки зрения качества «китаец» — не «немец» и не «американец», я бы поспорил. Китайские машины, которые мы видим сегодня, кардинально отличаются от поставлявшихся еще три года назад. А премиальные «китайцы» дают фору многим зарубежным брендам. 

Можно ли обозначить тренды в страховании в 2023 году?

— Мы видим рост интереса к страхованию. С одной стороны, в периоды неопределенности у большего числа людей где-то на подкорке возникает мысль (совершенно правильная): надо себя обезопасить хотя бы финансово. С другой, люди обращают пристальное внимание на страхование, когда видят все больше громких происшествий. Таких, как в Сосьве. Я надеюсь на дальнейшее развитие культуры страхования в России, ведь, по сути, страховка — это доступный инструмент, позволяющий позаботиться о себе, своем будущем и будущем своих близких.

Реклама. СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»

Читайте также на DK.RU:

«В Екатеринбурге ощущаю себя екатеринбуржцем, в Москве — москвичом с долей екатеринбуржца»

Иван Косьмин: Страховка — показатель зрелости человека или знак, что он попадал в переплет