Банк России полагает, что сервисы рассрочки повышают риски как для пользователей, так и для финансовой системы в целом. Регулятор недоволен, что сведения о таких покупках не поступают в БКИ.
Центробанк займется регулированием рынка рассрочки до конца 2024 г., пишут «Известия» со ссылкой на пресс-службу регулятора. Там отметили, что по поручению президента работают над законопроектом, регламентирующим сервис рассрочки:
На данный момент отсутствие действующего механизма защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием рассрочки повышает риски как для пользователей, так и для финансовой системы в целом. Важно устранить арбитраж между рассрочкой и потребительским кредитованием и выстроить защиту пользователя рассрочки на том же уровне, на котором сейчас защищен заемщик, оформивший потребительский кредит, — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Центробанк отмечает, что, в отличие от заемщиков банков и МФО, у потребителя при использовании рассрочки нет информации обо всех условиях договора, стоимости услуг и размере возможной переплаты. Также пользователь может не знать о высоких штрафах за просрочку и не сумеет воспользоваться реструктуризацией.
Ранее Банк России предложил установить предельную сумму бесплатной рассрочки, которую предоставляют сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). В регуляторе считают, что если платная рассрочка является потребкредитом, ее должны предоставлять только профессиональные кредиторы, а платежи — отражаться в кредитной истории клиента.
Адвокат КА «Юков и партнеры» Никита Суклин напомнил, что подобный сервис есть в Т-банк («Долями»), у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями») и других:
Наряду с классической схемой оплаты товара в рассрочку возникла еще одна с участием операторов таких сервисов, зачастую аффилированных с профессиональными кредиторами. Соответственно, меняется и структура договорных связей: оплата за приобретаемые товары/услуги производится третьими лицами, и эти третьи лица приобретают права требования к покупателю, — объясняет эксперт.
Сейчас при оформлении рассрочки покупатель заключает договор с продавцом, который зачастую не является игроком финансового рынка. После изменения закона схема оформления услуги изменится, там появятся профессиональные кредиторы:
Предполагается, что при осуществлении покупки в рассрочку покупатель будет заключать не только договор купли-продажи, но и отдельный договор потребительского кредита (займа) с оператором сервиса рассрочки, на который будут распространяться требования, предусмотренные законодательством о потребительском кредитовании для защиты слабой стороны в договоре.
Главное последствие для пользователей рассрочки в случае включения в закон предлагаемых ЦБ изменений — это внесение сведений о предоставленных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ), добавляет эксперт.
Необходимо предусмотреть пропорциональный подход к направлению сведений в бюро кредитных историй, ведь часто величина рассрочки в формате BNPL — это лишь несколько тысяч рублей. Размеры платежей в погашение, соответственно, еще меньше, — подытожил Никита Суклин.
При этом представители банковской сферы недовольны инициативой ЦБ. Часть кредитных организаций сегодня развивают услугу по предоставлению рассрочки и рассматривают этот сервис как альтернативу кредитным продуктам. Простота услуги позволяет продавать товары с оплатой частями без процентов.
Источник издания на финрынке, заявил, что для начала нужно разделить все сервисы:
Есть продукты, которые являются рассрочкой, в том числе с участием банков, но есть и услуги кредитных организаций, подпадающие под классическое кредитование, когда возникают проценты и прочее. Пытаться регулировать всё будет означать конец для сервиса рассрочки.
Ранее DK.RU рассказывал, что банки и микрофинансовые организации с 1 июля 2024 г. будут пристально оценивать клиентов с высокой долговой нагрузкой и отказывать им в выдаче потребительских кредитов. Это коснется и кредитных карт.
Банки начали чаще отказывать гражданам в выдаче кредита уже в начале года, писал DK.RU. Так, судя по опросу онлайн-сервиса альтернативного кредитования Moneyman, 66% россиян столкнулись с отказом в кредите в 2024 г. При этом 90% респондентов не знают, почему им отказали. Кроме того, почти половине заявителей банки снижали фактическую сумму кредита.