Как рассчитывает ФАС, новый документ поможет бороться с недобросовестной конкуренцией на рынке банковских услуг. В проекте рекомендаций говорится, что банк должен до заключения договора с потребите
Как рассчитывает ФАС, новый документ поможет бороться с недобросовестной конкуренцией на рынке банковских услуг. В проекте рекомендаций говорится, что банк должен до заключения договора с потребителем проинформировать его в письменной форме о полной стоимости кредита (годовые проценты, все виды платежей банку и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита), о базе и методе расчета процентной ставки и дополнительных комиссий, составить график платежей с указанием сумм и сроков их уплаты и т. п. Есть даже стандартные формы раскрытия информации.
Потребительское кредитование бурно развивается уже около 3 лет. И.о. руководителя управления ФАС в Свердловской области Татьяна Колотова объясняет, что рекомендации появились только сейчас, так как антимонопольная служба «нарабатывала практику» и разбиралась в рыночной ситуации.
— Поводом для создания документа послужило разбирательство по делу банка «Русский стандарт»?
— Не только. Конфедерация обществ потребителей (КОНФОП) в прошлом году проводила исследование в ряде городов России, в том числе и в Екатеринбурге. Они и подняли вопрос об искажении информации об условиях кредитования. Она не доводится до потребителей в полном объеме. В результате объявленные 19-20% годовых превращаются в итоге в 60-66%. В Екатеринбурге этим «грешили» чуть ли не все банки, по крайней мере весной-осенью 2004 г., — так показало исследование КОНФОП.
— Почему же до суда довели только дело «Русского стандарта»?
— Чтобы ФАС возбудила дело о недобросовестной конкуренции по собственной инициативе, необходимо явное, публичное и очень серьезное нарушение. В противном случае требуется заявление от конкурента. По «Русскому стандарту» мы долго такого заявления ждали. Судя по исследованию КОНФОП, все ведут себя примерно одинаково — какая же тут недобросовестная конкуренция, если непонятно, кто лучше, а кто хуже?
— Документ станет обязательным для выполнения или же это просто рекомендации?
— Он еще не принят, мне трудно судить, каким будет статус документа. Если это будет инструкция ЦБ, ее выполнение, само собой, обязательно для всех банков. Но даже рекомендации — документ достаточно серьезный. Думаю, большинство банков воспримут его спокойно и применят. К тому же у кредитных учреждений появятся дополнительные основания обращаться к нам при игнорировании рекомендаций конкурентами.
— Указывая один из параметров стоимости кредита, банк обязан привести и все остальные — так прописано в документе. На рекламных щитах придется печатать весь договор?
— Речь здесь идет о дополнительных комиссиях и платежах, которые в конечном счете удорожают кредит. Таких показателей обычно 3-4. А штрафные санкции, условия досрочного погашения и т. п. достаточно указать в договоре. Все составляющие стоимости кредита мы рекомендуем свести в удобную и наглядную таблицу — чтобы было понятно, что и когда придется платить. Я сама оформляла кредит — договорилась обо всем с представителем банка, подписала договор, заплатила в кассу требуемую сумму, оформила доставку товара и ушла домой. И только через 2 недели получила по почте график платежей, где были четко и ясно прописаны суммы и сроки. Мне кредит обошелся недорого. Но подробную информацию о его цене потребитель должен узнавать еще до подписания договора.
— Сейчас у вас есть претензии к процентным ставкам, указанным в рекламе банков?
— В ноябре-декабре прошлого года, когда комитет по защите прав потребителей начал активно заниматься потребительским кредитованием, мы разослали письма во все банки, работающие в области, чтобы проанализировать, какие ставки они указывают в своей рекламе и что фактически платят клиенты по договору. И банки среагировали мгновенно — содержание рекламы тут же изменилось. В нее включили сведения о дополнительных комиссиях.
— Если все банки уже внесли поправки в договоры и рекламу, зачем нужен документ, разработанный ФАС и ЦБ?
— Во-первых, мы не проводили тотальной проверки, и точно сказать, все ли подкорректировали рекламу, не можем. Думаю, нюансы, неучтенные мелочи найдутся во многих банках. К тому же документ просто полезен, он задаст общие для всех стандарты. В банках, например, меняются специалисты по рекламе, начальники кредитных отделов. Мы уже сталкивались с тем, что новые сотрудники вводят другую стратегию работы. Конечно, нужен закон о потребительском кредитовании, иначе суды будут завалены исками от заемщиков.
— Посчитать, во сколько процентов годовых обойдется в итоге кредит, все равно сложно. Может, стоит потребовать от банков указывать реальную, или эффективную, ставку по кредиту?
— В законодательстве нет определения эффективной ставки. А мы оперируем только понятиями, которые прописаны в законе. Поэтому ФАС рекомендует банкам писать подробный график платежей и указывать все комиссии. Если их сложить, вы фактически и получите эту самую эффективную ставку.
Сколько стоит кредит?
Эффективная процентная ставка в понимании банкиров — это сумма, переведенная в проценты годовых, которую клиенту придется отдать за кредит в общей сложности. Правда, аналитики до сих пор расходятся во мнении, из чего должна складываться такая ставка, какие комиссии в нее включать, а какие нет. Должна ли, к примеру, входить в этот показатель стоимость обслуживания банковской карты или платеж за обналичивание средств? На банковском форуме портала www.e1.ru разгорелась целая дискуссия, после того как специалист Уралтрансбанка выложил рассчитанные им реальные ставки по экспресс-кредитам уральских и московских банков. Автор учел комментарии, поправил цифры. Владимир Фролов, председатель совета директоров банка «Северная казна», с итоговым вариантом согласен. По крайней мере, эта ставка рассчитана по одинаковой формуле для всех банков. «Можно спорить, что включать, а что не включать в расчеты, но сравнивать банки по этому показателю корректно», — заявил г-н Фролов на пресс-конференции «Коммерсанта».
Процентные ставки по экспресс-кредитам
|
Банк |
Эффективная годовая процентная ставка |
|
Банк Москвы, «БЫСТРОкредит» |
44,67% |
|
Уралтрансбанк, «Доступный кредит» |
48,53% |
|
Первое О.В.К, «Экспресс-кредит» |
53,21% |
|
«Драгоценности Урала», «Быстрый кредит» |
54,44% |
|
Альфа Банк Экспресс, потребительская кредитная карта VISA Electron, Cirrus/Maestro |
56,68% |
|
УБРиР, экспресс-кредит на карту VISA Electron Instant Issue |
72,57% |
|
«Русский стандарт», «Потребительский кредит» |
75,81% |
|
СКБ-банк, «Экспресс-кредит» |
75,85% |
|
Русфинанс, заем «Zарплата+» |
76,94% |
|
Дельта-Банк, кредитная карта VISA Electron Instant |
78,14% |
|
Уралвнешторгбанк, «Экспресс-кредит» |
79,37% |
|
Банк24.ру, «Быстро-кредит» |
79,37% |
|
Home Credit & Finance Bank, продукт «Home Credit» |
88,30% |
Источник: банковский форум на www.e1.ru
Опираясь на собственную методику, рассчитал эффективные процентные ставки по банковским кредитам «Эксперт-Урал». Проценты получились ниже указанных. Результаты расчетов можно посмотреть на портале «Делового Квартала» www.dk.ru.