Дешевых кредитов еще долго не будет

Дмитрий Довженко управляющий челябинским филиалом СМП Банка
30 апреля Центробанк России в очередной раз снизил ставку рефинансирования до 8%. Естественно, такое событие пропиарили через СМИ. И у людей, которые не особо разбираются в финансовых вопросах, снова возникла мысль: когда наконец эти банкиры начнут снижать стоимость кредитов? Могу ответить: в ближайшее время снижения точно ждать не стоит. Соответственно не стоит рассчитывать и на резкие экономические изменения.
Ставка рефинансирования быстро будет влиять на экономику страны только тогда, когда любой коммерческий банк, даже небольшой, сможет спокойно по объявленной ставке получить N-е количество денег в идеале на срок более одного года. А если мы посмотрим на годовые аукционы, проводимые Центробанком, то там ставки все же выше 8% — 12-13%. Поэтому я бы скорее наз­вал эти цифры реальной ставкой рефинансирования. Это во-первых.
А во-вторых, нужно учитывать инертность при изменении кредитных ставок, которые, как правило, зависят от ставок привлечения. Мы же деньги привлекали не вчера и не позавчера. У всех банков сейчас есть довольно дорогие пассивы под 15, 20 и даже 22% сроком на год-два (вспомните хотя бы, под какие проценты некоторые банки в прошлом году принимали вклады у населения, потому что других вариантов фондирования не было). И банкиры сегодня при всем желании не могут резко уменьшить проценты по кредитам. То есть реальный эффект снижения ставки рефинансирования будет просматриваться не раньше чем через полгода.
Я сейчас говорю, конечно, о коммерческих банках, потому что госструктуры — это отдельный сектор, который к рынку не имеет никакого отношения. Когда за спиной госресурсы, можно работать по своим механизмам. И, как показывает практика, почему-то не всегда результативно. Здесь даже не банки, наверное, виноваты, а система. У нас в стране нет реальной структуры доведения денег до конечного потребителя, до какого-нибудь завода на Урале. Госбанки, которые вроде как получают дешевые и длинные деньги, довести их до конца не могут, у коммерческих же такой возможности нет.
Есть еще одна проблема, из-за которой деньги не доходят до мелких коммерсантов, — ментальная. Сидит красивая девочка в большом российском или иностранном банке, в красивой одежде, с приличным образованием, со знанием двух-трех языков и пр. И к ней приходит мужчина лет 30-40, который заработал кое-какие деньги и хочет открыть маленькую булочную. Своих денег, естественно, не хватает. В его понимании открыть булочную — это купить оборудование, арендовать помещение и запустить проект. Все. В понимании этой девочки (читай — банка, в котором она работает) этот человек должен предоставить маркетинговый план по продаже булочек, сделанный в определенном формате, показать кэш-фло и т. д. и т. п. То есть нужно подготовить кучу бумаг, которые в принципе не гарантируют успех дела (сколько в кризис полетело компаний, у которых были идеальные бизнес-планы с точки зрения банков).
Человек и банк общаются на разных языках. И девочке этой совсем безразлично, что клиент проработал в этой сфере десять лет и знает рынок как свои пять пальцев. Закончится все тем, что ему посоветуют обратиться в фирму, которая за приличную сумму распишет бизнес-план, а в итоге ему все равно откажут в кредите, просто потому, что у него нет ликвидного залога. Дальше он идет в другой крупный госбанк (потому что там дешевле кредиты), там ему тоже специализированный кредит (на развитие малого бизнеса) не дают, а предлагают взять более дорогой, но менее хлопотный для банка — пот­ребительский. Потом человек отправляется за кредитной помощью в какой-нибудь фонд поддержки предпринимательства, где один рабочий день в неделе, да и тот занят «важными» делами. А все мы знаем, что зарплата у чиновников маленькая и им нужно доплачивать и т. д. И остается наш коммерсант один на один со своими заботами.
Вот именно до этой категории людей деньги не доходят и не дойдут. Все снижения ставки рефинансирования, вливание денег в крупные банки — это где-то далеко. А здесь, на Урале, небольшие банки работают отдельно от всего этого.
Колонка написана специально для «Делового квартала»