Личное банкротство до сих пор воспринимается как полный финансовый крах. На самом деле признание себя несостоятельным — стандартный финансовый инструмент. Просто надо уметь им пользоваться.
Закон о банкротстве физлиц вступил в силу два года назад. Российские суды вынесли около 35 тыс. решений по делам о финансовой несостоятельности. Но на самом деле потенциальных банкротов в России — больше полумиллиона. Личного банкротства до сих пор боятся: бытует мнение, что после этого «жизнь заканчивается», все имущество распродается, а должник идет по миру без работы, жилья и возможности выехать за рубеж. Управляющий партнер «Центра банковского права» Денис Меркушев уверяет: банкротство — это нормальный инструмент финансового оздоровления, возможность избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. Специально для DK.RU он составил рекомендации для тех, кому грозит диагноз «личное банкротство».
За здоровьем — в том числе и финансовым — нужно следить. Но если по какой-то причине вы безнадежно запустили свои денежные дела, стоит задуматься о «хирургическом вмешательстве» — личном банкротстве. Согласно закону, такая процедура положена, если человек имеет признаки неплатежеспособности: сумма его долга превышает 500 тыс. руб. и/или просрочка по платежам кредиторам составляет более трех месяцев. Доводить себя до этого необязательно: к специалистам можно обратиться заранее при первых тревожных звоночках.
Если, например, человек берет кредит, чтобы погасить предыдущий займ — это уже повод задуматься. К нам однажды обращался клиент, который набрал последовательно 18 кредитов, расплачиваясь последующими за предыдущими, фактически — выстроил себе личную финансовую пирамиду. Естественно, о финансовой состоятельности тут речи быть не может.
Прицельно задуматься о своем будущем стоит если изменились условия на рынке, по какой-то причине упал доход, возникли новые обязательства вдобавок к уже существующим.
Я могу вспомнить лишь один случай, когда человек задумался о своем благополучии заранее. Женщина взяла квартиру в валютную ипотеку, а подскочивший доллар увеличил платежи в несколько раз. Сначала она оформила отсрочку платежей в банке, но по ее истечении поняла, что платить ежемесячно такую сумму все равно не сможет. Она подала заявление на банкротство и избавилась от долгов. Ей даже удалось договориться с друзьями, чтобы те выкупили выставленную на торги квартиру, которая находилась в залоге у банка, и продолжила в комфортном режиме выплачивать ее стоимость, не потеряв жилплощадь. К сожалению, таких предусмотрительных клиентов у нас немного. Обычно к нам обращаются в критических ситуациях, когда зачастую денег нет даже на саму процедуру банкротства.
Процедура банкротства. Как максимально комфортно ее пройти?
1. Анализируем долги и активы. Расписываем, сколько и кому должны (банкам, налоговой, физлицам) и что есть в наличии — автомобиль, недвижимость, ежемесячный доход, а также сделки, совершенные за последние три года. Стоит учесть, что в процедуре банкротства из вашего дохода вам будет доставаться только прожиточный минимум (10 тыс. руб.), а некоторые сделки (например, дарения) финансовый управляющий может развернуть. Нужно взвесить все за и против, учитывая и стоимость банкротства, и посчитать, что выгоднее — одна из процедур банкротства или поиск варианта гашения долга.
2. Выбираем максимально подходящую процедуру банкротства: реструктуризацию, мировое соглашение или реализация имущества. Допустим, вы остановились на последнем.
3. Собираем пакет необходимых документов, подаем заявление о признании несостоятельным в Арбитражный суд. Определение о принятии заявления выносится в течение 5 дней.
4. Суд рассматривает заявление от 15 до 90 рабочих дней (как правило, около 30-ти), после чего проходит судебное заседание, на котором выносится решение о признании должника банкротом.
5. В течение трех месяцев должен быть назначен финансовый управляющий. Если кандидатура управляющего не найдена, дело прекращается.
6. Информация о банкротстве физлица публикуется в газете «Коммерсант» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
7. Кредиторам должника дается два месяца на предъявление требований.
8. Требования кредиторов признаются судом (на каждого кредитора — отдельное заседание).
9. За это время финансовый управляющий реализует имущество должника, копит конкурсную массу, пропорционально рассчитывается с кредиторами.
10. На судебном заседании выносится решение об освобождении должника от его обязательств или, наоборот, неосвобождении.
Несмотря на то, что в законе о банкротстве физлиц четко прописывается, какое имущество должника подлежит реализации и какие последствия влечет за собой эта процедура, в интернете ходит огромное количество мифов о том, что «жизни после банкротства нет». Якобы банкрот не сможет устроиться на работу, у него отнимут последнее жилье, ограничат выезд за границу.
Это бред. При процедуре банкротства не подлежит реализации единственное жилье должника, вещи, необходимые для обеспечения его жизнедеятельности. Имущество, находящееся в залоге, конечно, будет продано, но оно подлежит реализации и по исполнительному производству при взыскании долгов через суд. После признания банкротом человеку никто не запрещает ездить за границу, официально трудоустраиваться и покупать, например, автомобиль. Кроме того, весь его доход идет к нему в карман, в то время как при взыскании долгов через судебных приставов половина его дохода удерживается до тех пор, пока долг не будет выплачен — а это может длиться годами. И самое главное — человек избавляется от долгов, его не донимают своими звонками коллекторы, он действительно может все начать с чистого листа.
Правда, после объявления себя банкротом бывший должник в течение трех лет не имеет права возглавлять ООО и в течение пяти — создавать ИП.
Если на банкротство идет предприниматель, надо планировать и анализировать плюсы и минусы процедуры особенно тщательно. Во-первых, тут надо учитывать, что доля в ООО, которой владеет предприниматель — это тоже его актив, который можно реализовать для погашения долгов, а во-вторых, посмотреть, сможет ли он после банкротства, если ему это необходимо, управлять юрлицом де-факто, не являясь руководителем де-юре.
Объявить себя банкротом можно самостоятельно, не обращаясь к юристам, но эксперты все-таки советуют, как минимум, проконсультироваться со специалистом.
В идеале стоит найти деньги на полное юридическое сопровождение процедуры банкротства и выбрать для этого грамотного специалиста. Юрист поможет подобрать оптимальную процедуру в рамках банкротства (например, реструктуризацию долга вместо продажи имущества), доказать в суде неплатежеспособность должника и найти финансового управляющего. Как правило, с последним пунктом у будущих банкротов возникают сложности. Финуправляющие не горят работать с «физиком» за установленное государством вознаграждение в 25 тыс. руб., особенно если имущества для продажи, с которого они получают 7% от стоимости, у должника нет. А если финансового управляющего не удается найти в течение трех месяцев с момента вынесения судебного решения, дело о банкротстве аннулируется и приходится начинать все заново.
Частенько приходится сталкиваться с ситуацией: приходит к нам человек и говорит: «К процедуре банкротства готов». «Что значит — готов?» — спрашиваю. «Перевел, — говорит, — все активы: квартиру — на тещу, долю в бизнесе — на жену, машину — на сестру». Начинаю смотреть документы и хватаюсь за голову: на квартиру — договор дарения, машина стоимостью в миллион продана за 20 тыс. руб. Эти сделки любой финансовый управляющий в пять минут развернет и признает недействительными. Спрашиваю: «Кто такое насоветовал?» Оказывается, на форуме в интернете. Но это все равно что принимать решение об ампутации ноги после общения в комментариях!
По закону процедуру банкротства можно инициировать при долге от 500 тыс. руб. Но затраты даже при базовой процедуре (без оплаты услуг юриста) составят около 45 тыс. руб. На деле банкротство обойдется не в 45 тыс. руб. по установленным государством расценкам, а от 100 тыс. руб. (придется платить либо профессионалам за весь пакет услуг, либо дополнительно финансовому управляющему), поэтому затевать эту процедуру имеет смысл при долге от миллиона рублей.
Кроме того, помимо продажи имущества банкротство может пройти в форме еще двух процедур — реструктуризации и мирового соглашения, в ходе которых прощается часть долгов, а выплата оставшейся части возможна в рассрочку.
Это очень удобные варианты выхода из сложной ситуации. В отличие от полного банкротства с распродажей имущества они не влекут за собой негативных последствий для должника. Он сможет управлять юрлицом и сохранит свое имущество. Кредиторы же, даже прощая часть долга, зачастую получают больше, чем при реализации имущества, когда, согласно сложившейся практике, с каждого рубля долга возвращается всего 2-3 копейки.
Правда, на эти процедуры и должники, и часть кредиторов идут еще с меньшей охотой, чем на полное банкротство.
Во-первых, в людях сильна страсть к халяве: если можно списать все долги, пусть даже за счет продажи имущества — они выберут именно этот вариант. Во-вторых, чаще всего в структуре долгов присутствуют банковские кредиты, а банки неохотно идут на мировую или реструктуризацию долга в рамках банкротства, у них зачастую не прописан под это алгоритм. Поэтому кредитные организации предпочитают или получить долг сполна, или списать его, чтобы он не висел на балансе и не требовал содержания резервов, или перепродать третьим лицам. И, в-третьих, банкротству, как правило, предшествует длительный конфликт между должниками и кредиторами, и договориться им бывает очень сложно. Хорошо, если роль парламентеров на себя берут грамотные специалисты, которые лично никак не замешаны в этом противостоянии.
Избавиться от страха перед личным банкротством, считает г-н Меркушев, стоит еще и потому, что его можете инициировать не только вы. Это могут сделать как личные кредиторы, так и контрагенты компании, которую вы возглавляете.
Личное банкротство — при всем удобстве этого инструмента — стало одним из факторов, благодаря которому грань между ответственностью предпринимателя и его организации постепенно стирается, и банкротство предприятия все чаще сопровождается личным банкротством его первых лиц.
Даже если они не выступают поручителями, например, по кредитам, взятым юрлицом, их можно обвинить в том, что организация обанкротилась из-за их неправильных действий. С одной стороны, это должно повышать ответственность руководителей, с другой — первые лица предприятия начали бояться принимать хоть какие-то решения, потому что они отвечают, по сути, не только имуществом предприятия, но и личным благосостоянием. Бизнес и без того приходится строить на свой страх и риск, а сейчас вина руководителя в финансовом крахе предприятия доказывается куда проще, чем его невиновность.
Новые методы лечения
Вдобавок к нынешнему ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» готовится закон об упрощенном банкротстве физлиц. Проект этим летом одобрил Минфин. Документ предусматривает, что упрощенной процедурой банкротства смогут воспользоваться граждане с суммой долга от 50 тыс. руб. до 700 тыс. руб. При этом предполагается, что от услуги финансового управляющего можно будет отказаться: сейчас процедура банкротства доступна только тем, кто «разорился не до конца», а новый законопроект даст возможность решить сложную ситуацию большему количеству должников.
Вполне логично, что банкротство у нас до сих пор воспринимают крахом: к этой процедуре еще не привыкли, но эту ситуацию надо менять, подходить к банкротству не как к лишению чего-то, а как к финансовой реабилитации. Например, в Казахстане аналогичный закон носит название «О финансовом оздоровлении». Суть та же — а звучит гораздо более жизнеутверждающе.