Три года назад в правительстве возникла идея: в случае ЧП переложить груз забот о жилье на плечи граждан и страховых компаний. Закон принят. Станет ли добровольное страхование принудительным?
Заместитель генерального директора — директор филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге, председатель союза страховщиков Урала «Белый соболь» Иван Косьмин — о «жилищном ОСАГО», урегулировании убытков с полисом и без, и о том, почему дом, купленный за десять миллионов рублей, страховщик может оценить в пять.
Что побудило власти «прививать» культуру страхования жилья путем принятия новых законов?
— Полагаю, лесные пожары в Хакасии, уничтожившие в 2015 году 42 населенных пункта. Более 5 тысяч человек лишились домов. Встал вопрос: как восстанавливать? Государству пришлось решать проблему за счет бюджета.
После этого власти начали искать иные способы компенсации ущерба от стихийных бедствий. Возникла идея переложить ответственность на самих граждан и страховые компании. Подготовка и принятие соответствующего закона растянулись на несколько лет, его отправляли на доработку, в него вносили существенные изменения. В конце июля 2018 г. закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций был принят, 4 августа его подписал президент.
В интернете закон окрестили жилищным ОСАГО. Корректно ли такое сравнение? Нас обяжут страховать недвижимость?
— Сравнение с ОСАГО не корректно, страхование жилья остается добровольным. Из закона был исключен самый спорный пункт, согласно которому граждане, не застраховавшие жилье, могли получить от государства новое взамен утраченного не в собственность, а только на условиях социального найма. Принятие закона без этой корректировки, по сути, не оставило бы людям выбора. Но государство на это не пошло. Регионы будут создавать свои программы компенсации ущерба с использованием механизма добровольного страхования.
Страховщиков обвиняли в лоббировании интересов...
— На мой взгляд, выгода страховщиков не очевидна. Конечно, мы заинтересованы в новых клиентах и дополнительной денежной массе. Но в данном случае о получении сверхдоходов речи не идет. ЦБ предстоит разработать методику расчета страховых тарифов по программе. Обсуждаемая стоимость минимального пакета — 300-400 рублей. Негусто, с учетом объема работы, которую придется проделать по каждому договору. Большинство людей убеждены, что с ними и их имуществом ничего не случится. При наличии выбора они предпочтут «обойтись малой кровью» — самым бюджетным полисом.
Во время обсуждения законопроекта многие говорили о навязывании страхования. Но давайте посмотрим на ситуацию с другой стороны. Владелец застрахованного жилья в случае его утраты получит компенсацию от страховой компании. Но если соседнее село сгорит, он как налогоплательщик своими деньгами будет участвовать в его восстановлении. Говоря упрощенно: у тебя ничего не случилось, но ты фактически платишь за жилье соседа, ведь проблемы владельцев незастрахованного жилья решаются за счет бюджета.
Насколько востребовано страхование жилья сейчас?
— В развитых странах застраховано 80-85% жилья, в России – всего 20%. При том что страховой полис, позволяющий себя обезопасить, по карману практически каждому. Условно: годовая страховка на дом стоимостью 1 млн руб. обойдется в 10 тыс. руб. Представим, что этот «миллион» внезапно сгорел, и семья осталась ни с чем. Стоило ли экономить?
Предположим, сосед затопил соседа. Как развиваются события в рамках действующего законодательства со страховым полисом и без него?
— Если у участников событий нет страховок, пострадавший просит у соседа возместить ущерб в добровольном порядке. В случае отказа он документально фиксирует повреждения, приглашает специалистов для оценки и обращается в суд. Это довольно хлопотно.
Если у виновника есть полис страхования ответственности, он транслирует претензии соседа страховщику. Страховая компания оценивает убыток и выплачивает компенсацию пострадавшему.
Если у пострадавшего есть полис, страховая выплачивает клиенту компенсацию и самостоятельно решает все вопросы с виновником.
Наконец, если оба участника события застраховали жилье, компании разбираются друг с другом. Но такой сценарий — из области фантастики. Чаще всего у соседей нет полисов, и они решают конфликт «мирным путем» или через суд. Бывает и так: суд выигран, но с соседа нечего взять…
Как и из чего складывается стоимость страховки?
— Страхование, как конструктор: цена полиса зависит от объема страхуемого и набора рисков. Если речь идет о квартире, страхуются конструкции (стены), отделка, техническое оборудование, движимое имущество, гражданская ответственность. Существуют готовые (коробочные) продукты, стоимость которых зависит от суммы страхового покрытия. В таком полисе четко определены лимиты выплат на отделку, движимое имущество и пр. при покрытии ущерба. Если типовое решение не подходит, агент выезжает на объект, обсуждает с клиентом условия, и страховая формируем тариф индивидуально.
Стоимость полиса на дом зависит от двух групп факторов. В первую входят особенности строения (из чего дом) и эксплуатации, наличие источников открытого огня (печь, камин), систем пожаротушения, решеток на окнах первого этажа. Во вторую — набор рисков: огонь, взрыв газа, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия…
Мы страхуем и небольшие домики, и «дворцы» стоимостью более 100 млн. рублей. И выплачиваем клиентам суммы, на которые они могут строить новые дома.
Сколько времени проходит с момента обращения клиента в случае ЧП до момента выплаты?
— 2-3 недели. Зачем тянуть, если ситуация ясна? Страховщик должен выяснить стоимость ущерба, получить акт независимой экспертизы и осуществить выплату. Все сроки указываются в договоре. Если по какой-то причине страховщик в них не укладывается, он отправляет клиенту уведомление. Представим, что дом сгорел, но фундамент остался. Считать ли его годным для дальнейшего использования или нет? Платить за него или не платить? Чтобы это понять, нужна дополнительная экспертиза.
Возникают ли спорные ситуации: клиенты не довольны оценкой, суммой выплаты?
— Конечно. Например, мы понимаем: чтобы вернуть комнату после протечки в первоначальное состояние, достаточно отремонтировать стену или ее часть. Но клиент рассчитывает, что страховая оплатит ремонт всех стен.
Раньше возникали спорные ситуации с домами. Клиенты самостоятельно указывали стоимость, а мы принимали объекты на страхование без собственной оценки, не изучали досконально. При тотальной гибели нам приходилось компенсировать суммы, указанные в договорах. Сейчас мы осматриваем и оцениваем все дома. Нередко у людей возникают вопросы: я купил дом за 10 млн руб., почему вы оцениваете его в 5 млн руб.? Но мы учитываем восстановительную стоимость, а не рыночную — данного объекта в данном месте. Расположение дома в престижном коттеджном поселке не влияет на стоимость кирпича.
Вы упомянули движимое имущество в квартирах/домах. Как страхуются уникальные предметы, допустим, антикварный комод?
— Вряд ли страховщик возьмет его на общих условиях. Страхование антикварных вещей, шуб, ювелирных изделий, картин — сложная тема. Их необходимо тщательно изучить, описать, получить заключение и оценку эксперта, чтобы в дальнейшем не возникло недопонимания. Это единичные случаи на рынке. Риски страховщика в подобных ситуациях слишком высоки. Предположим, мы оценили и приняли на страхование картину Айвазовского. Но в условиях квартиры ее легко заменить копией...
Есть ли жилые объекты, которые вы не станете страховать?
— Некоторые объекты мы неохотно берем на страхование. Например, ветхое жилье. Страховщик прекрасно понимает, какая там проводка и каковы его риски, и будет изучать такой объект очень скрупулезно. Квартиры с деревянными перекрытиями в принципе не принимаются на страхование.
Должен ли клиент сообщить компании, что квартира сдается в аренду?
— Конечно. Арендаторы не слишком пекутся о чужой собственности, это увеличивает риск ущерба. Если после страхового события мы это выясним, зададим клиенту ряд вопросов. Подчеркну, об отказе в выплате речи не идет.
Если авто попадет в аварию, новый полис обойдется владельцу дороже. Действует ли этот принцип при страховании жилья?
— Если клиент регулярно обращается то с трещиной, то с протечкой, возможно, в будущем страховая пересмотрит для него тариф. В то же время «бессобытийный» клиент может рассчитывать на снижение цены полиса. В целом, рынок страхования имущества спокойнее рынка автострахования, где стоимость восстановительных работ находится в прямой зависимости от курса доллара и евро.
Все-таки что лучше — индивидуальный полис или «коробочный» продукт?
— Все зависит от задач и настроя: если человек готов погрузиться в тему, досконально все описать и оценить, то стоит выбрать индивидуальный полис. Если не хочется тратить время и силы, а указанных лимитов достаточно, можно приобрести «коробочный» продукт. В целом, это хорошее решение для старта.
Кстати, в нашей компании для клиентов, купивших полисы КАСКО, действуют серьезные дисконты на страхование недвижимого имущества.