Финансовое плечо для бизнеса

Однако в текущей экономической ситуации предприятия зачастую вынуждены умерить свои аппетиты. Им не «до жиру», на повестке дня — выживание, сохранение достигнутых позиций, амбициозные задачи по расширению многие оставили до лучших времен. Банковская сфера уже в полной мере почувствовала на себе пессимистический настрой предпринимателей. По данным «Эксперт РА», за январь‑март этого года прирост заемных средств, выданных МСБ, снизился до 12%.

Заемные деньги дорожать не будут

Взрывного роста темпов кредитования бизнеса в этом году ожидать не стоит, об этом говорят эксперты финансового сектора. Катализаторами замедления экономики они называют ряд факторов, главные из них — торможение спроса на потребительские товары, спад инвестиционной активности, геополитическая напряженность. По данным ЦБ РФ, на фоне неблагоприятных макроэкономических условий произошло ухудшение финансового положения заемщиков практически из всех отраслей, но особенно заметно оно проявилось в таких сегментах, как строительство, грузоперевозки, торговля автомобилями, сельское хозяйство. Негативные ожидания бизнеса, снижение его платежеспособности — все это вносит корректировки в продвижение финансовых продуктов банков, в том числе их кредитных линеек. Чтобы нивелировать потери, банки модифицируют свои бизнес‑модели, делая ставку на оптимизацию издержек, автоматизацию процессов, сокращение высокорисковых сегментов, наращивание объема кросс‑продаж некредитных продуктов.

Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24:

– Сейчас в нашем банке можно выбрать тот набор услуг, который требуется предпринимателю. Недавно мы снизили стоимость наших отдельных услуг, сделав выгодным пользование ими как в пакете услуг, так и по отдельности. Пакетная форма расчетно-кассового обслуживания, удобный и выгодный вид РКО — все это позволяет значительно сократить расходы на наиболее востребованные банковские услуги. Стоит отметить, что переход с одного пакета на другой производится в любой момент и без дополнительной платы.

Как сэкономить на сервисе

Банкиры говорят о том, что в этом году им придется искать компромиссное решение, балансирующее между все возрастающими рисками и необходимостью привлекать клиентов из числа предприятий малого и среднего бизнеса. С одной стороны, кредитные организации настороженно относятся к малым, поскольку их зачастую отличают непрозрачность, невысокое качество финансовой отчетности, снижение выручки и прибыли по сравнению с предыдущими периодами. С другой стороны, им не обойтись без таких заемщиков. Если наполнить портфель кредитов только договорами с крупными клиентами, то в случае возникновения проблемной ситуации даже с одним из них показатели банка существенно пострадают. На качество кредитного портфеля по МСБ не повлияют проблемы даже нескольких клиентов. Диверсификация рисков выгодна банкам, но все же до некоторых пределов. Однако малый бизнес и сам не стремится брать лишних денег взаймы. Не открывая рисковых проектов, в текущих условиях он предпочитает сосредоточиться на наиболее стабильных направлениях. Такие разнонаправленные тенденции в целом формируют картину, при которой ставки по кредитам для малых предприятий в 2014 г. будут, скорее всего, заморожены, а если и вырастут, то незначительно, поскольку они и так уже достигли своего максимума. Больше в текущих условиях малый бизнес платить просто не может, а наращивание дебиторской задолженности — слишком дорогое удовольствие для банков, которое к тому же жестко порицает ЦБ РФ.

Поэтому, делают вывод эксперты, банки будут больше внимания уделять развитию расчетно‑кассового обслуживания, зарплатных проектов, транзакционного бизнеса. Эти операции не несут рисков в отличие от кредитования, но незаменимы как инструмент повышения лояльности клиентов. Крупные федеральные структуры уже привлекают МСБ особыми пакетными предложениями (кредит на особых условиях + РКО), формируют для них множество преференций.

Стоит отметить, что, по замыслу ЦБ РФ, МСП‑Банк (дочерняя структура Внешэкономбанка) должен сыграть значимую роль в развитии кредитования МСБ. В прошлом году средневзвешенная ставка по кредитам, которые выдали своим клиентам партнеры МСП‑Банка, равнялась 12,7% годовых. За первое полугодие этого года общий объем поддержки, оказанной МСБ, достиг почти 104,84 млрд руб. Усиленное внимание банк уделяет поддержке производственных предприятий, инновационно ориентированных бизнесов. На особые преференции могут рассчитывать предприниматели в регионах со сложной социально‑экономической ситуацией.

На помощь предпринимателям ориентирован Федеральный гарантийный фонд. Его задача — предоставлять допгарантии региональным фондам поддержки малого бизнеса, которые являются поручителями по кредитам МСБ. Пока он не заработал в полную силу, но у него хороший потенциал, считают в Минрегионразвития.

Антон Лаптев, управляющий ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Уральский»:

– В сентябре 2014 г. Агентство кредитных гарантий и Инвестторгбанк заключили соглашение о сотрудничестве, которое поможет улучшить условия кредитования представителей малого и среднего бизнеса. В рамках соглашения агентство будет выдавать прямые гарантии в пользу банка. Для предпринимателя это означает возможность одобрения банком кредита на развитие бизнеса при недостаточности залогового обеспечения. Что касается размещения временно свободных денежных средств, то зачастую корпоративным клиентам приходится совмещать предложения разных банков. Одни банки предлагают высокую доходность, капитализацию процентов, другие дают возможность досрочного изъятия денежных средств с сохранением процентов. В Инвестторгбанке приняли решение совместить все эти условия в одном предложении. Депозит получил название «Всё и сразу!».

Малые компании освоили весь ассортимент

Потребности малого бизнеса отнюдь не исчерпываются лишь получением заемных денег на развитие и пополнение оборотных средств. Предпринимателям нужны факторинговые, лизинговые услуги, все чаще им требуются специальные продукты, такие, как тендерные гарантии. Дело в том, что открытые аукционы в электронной форме становятся в российских регионах все более популярными. Участие в торгах с публичным размещением заказов, как правило, предполагает использование ряда финансовых инструментов. Продуктовая линейка банков дает возможность подготовиться к тендеру или аукциону, получить выгодный контракт, а затем в полной мере выполнить взятые на себя обязательства. Один из лидеров в этой сфере — НОМОС‑БАНК (Банк «Финансовая Корпорация Открытие») — разработал целый комплекс продуктов, обес­печивающих уверенное участие даже в самом сложном конкурсе или аукционе. Речь идет, прежде всего, о тендерной гарантии, которая позволяет компаниям гарантировать исполнение обязательств в полном объеме перед организатором тендера, аукциона или конкурса.

Несмотря на множество стоп-факторов в виде законодательных препонов, малый бизнес активно интересуется факторингом, поскольку видит в нем большой потенциал. Факторинг — это хорошая возможность расширить объемы бизнеса путем безрисковых схем взаимодействия с поставщиками. 

Сегодня малый бизнес уже освоил практически весь финансовый ассортимент, включающий не только лизинг и факторинг, но и кредитные линии, в том числе овердрафты, расчетно‑кассовое обслуживание, валютно‑обменные операции, зарплатные проекты и т. д. Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса УБРиРа, говорит о том, что предприниматели с удовольствием пользуются всеми новыми сервисами: «Платежи через интернет‑банк Light с доступом с мобильных устройств, сдача выручки через банкоматы или кассу любого отделения, бизнес‑расчеты универсальной банковской картой, размещение депозитов через интернет‑банк, контроль финансов и решение любых вопросов с «виртуальным операционистом» с помощью мобильного приложения «Бизнес 365» — все это очень удобно и востребовано». По ее данным, сейчас самый популярный комплекс услуг для новых клиентов — это пакет «Тест‑драйв». Он действует 3 месяца и включает в себя все опции расчетно‑кассового обслуживания и безлимитные межбанковские платежи. «Это очень удобное решение, чтобы определиться — какие услуги и в каком объеме потребуются в дальнейшем. А для активно работающего бизнеса в сфере торговли, услуг или индустрии гостеприимства идеальное предложение — тарифный план «Торговый». Проанализировав, как клиенты этих отраслей пользуются расчетным счетом, мы скомпоновали в тариф самые востребованные сервисы на выгодных условиях: 15 межбанковских платежей, бесплатные кассовые операции до 250 000 руб. в месяц и эквайринг — терминалы для приема оплаты банковскими картами в точках продаж», — прокомментировала г-жа Сорвина.

Елена Сорвина, руководитель дирекции малого и среднего бизнеса УБРиРа:

– Предприятия малого и среднего бизнеса — один из сегментов, на которых строится стратегия развития Уральского банка реконструкции и развития. Многие предприниматели уже оценили все преимущества нашего РКО. Плюсов несколько. В некоторых банках за открытие счета придется выложить порядка 2 000 руб. УБРиР предлагает открыть счет и оформить все необходимые документы бесплатно. Что касается стоимости ведения счета, то в других банках она варьируется от 500 до 2 500 руб. По тарифу «Всё просто» от УБРиРа абонентская плата за счет отсутствует, оплачиваются только операции между клиентами в разных банках. Если движения по счету нет, он бесплатен. Для новых клиентов УБРиР предлагает акцию «Выигрышный счет»  – ежемесячное начисление процентов на остатки по расчетному счету до 3% годовых.