Свердловские банки ужесточили требования к клиентам из числа малых предприятий. В результате, внимание ЦБ заставляет банки требовать от юрлиц лишние документы или вовсе не иметь дела с МСБ или ИП.
Ранее зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин заявлял DK.RU, что из-за ужесточения требований ЦБ в области уже сократились объемы кредитования индивидуальных предпринимателей. Так, за I квартал 2014 г. компаниям МСБ было выдано кредитов на 62,8 млрд руб., ИП — на 4,9 млрд руб. Годом ранее средний и малый бизнес взял кредитов на 54,6 млрд руб., из них 6,5 млрд руб. пришлось на ИП.
Причина изменений — ужесточения банковских правил. Так, согласно обновленному положению №254 П, банки обязаны тщательно анализировать бизнес заемщика — проверять, не представляет ли он фирму-однодневку. Раньше эти действия проводились по усмотрению самого банка. В результате финансистам пришлось изменить свой подход к оценке рисков.
«Тем, кто желает кредитовать «всех подряд» и без дополнительных проверок, регулятор разрешает это делать — но при адекватной оценке заемщиков и создании дополнительных резервов. Усиление контроля со стороны ЦБ направлено на выявление банков, которые кредитуют непонятных заемщиков, но при этом не создают адекватных резервов. Все по-честному», — считает Алексей Черников, начальник департамента кредитования банка «Кольцо Урала».
По данным DK.RU, необходимость создавать допрезервы добавляет к средней стоимости кредитов для ИП и МСБ примерно 2% годовых.
Чаще всего вопросы у ЦБ возникают по крупным кредитам, комментирует Павел Ефремов, предправления банка «Нейва»:
«Для каждого банка размер такого кредита зависит от масштабов бизнеса, поэтому точную сумму, которой ЦБ может заинтересоваться, назвать сложно. Но ЦБ может обратить внимание на кредит, сумма которого превышает среднюю среди выдаваемых банком. Регулятор запросит подробную информацию по такой сделке, финансовую документацию. Обычно это отчетность клиента, расчеты финансовых потоков, а также обоснование, почему банк классифицировал выданный кредит в ту или иную категорию».
В этой ситуации ряд малых компаний может остаться без возможности пользоваться банковскими услугами. Дело в том, что требования ЦБ порой вынуждают банки вовсе отказываться от заключения новых договоров — если не хватает документов, подтверждающих состоятельность и реальность заемщика.
«Выдавать кредит, под который банк будет вынужден создать высокие резервы, невыгодно. А выдача кредита с заниженными резервами в такой ситуации обернется замечанием от ЦБ. Регулятор запросит отчетность компании, определит, что резервы по кредиту занижены, и выдаст банку предписание — увеличить. Все это может повлиять на соблюдение банком обязательных нормативов. А нарушение этих нормативов может закончиться и отзывом лицензии», — пояснил г-н Ефремов.
Усиление мер финансовой безопасности вызывает непонимание у предпринимателей.
«Они полагают, что банк может разглашать их коммерческую тайну. Безусловно, это не так. Банки всего лишь исполняют требования закона», — комментирует председатель правления ВУЗ-банка Андрей Золотухин.
Недовольство клиентов вызывает и то, что дополнительные проверки замедляют процесс оформления кредитов. Боясь лишнего внимания регулятора, ряд банков, кроме стандартного пакета документов, сразу же запрашивает у своих клиентов косвенные доказательства существования фирмы, ведения реальной деятельности.
Как рассказал директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович, годится все — вплоть до фото директора компании на фоне ее вывески:
«Все, что докажет, что у компании не номинальный, а реально существующий директор. Специалисты банка могут выехать по месту регистрации компании, в офис или на склад — узнать, находится она там или нет. Можно запросить, например, и договоры аренды».
Средством борьбы с фирмами-однодневками может стать введение заградительных тарифов. Например, банки могут повышать комиссию за снятие средств со счета до 10%.
«Им будет просто невыгодно снимать такие суммы. Реального бизнеса эти меры не коснутся», — полагает г н Охримович.