«Вкладывать все деньги в бизнес — ошибка. Например, у того же самого Била Гейтса только 20% капитала находится в компании Microsoft». Как правильно управлять финансами — колонка на DK.RU.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, руководитель регионального центра по повышению финансовой грамотности взрослого населения:
— Существуют три навыка, связанных с деньгами. Первый — зарабатывать, второй — сохранять и третий — преумножать. Часто случается так, что предприниматели научились зарабатывать деньги, а как их сохранить и преумножить, не знают.
Одна из основных ошибок предпринимателей в России — в том, что они верят в свой бизнес.
Уверенность в том, что с бизнесом все будет хорошо, приводит к тому, что все финансы вливаются именно туда. Это большая ошибка.
Инвестировать деньги во что-то одно нельзя, должно быть несколько инструментов. Многие понимают, что «нельзя хранить все яйца в одной корзине». Но остается много людей, которые продолжают вкладывать все свои средства, например, в недвижимость, банковские депозиты в одном банке, бизнес. У меня есть клиент, который имеет в собственности 10 квартир, он был уверен, что недвижимость — самый стабильный инструмент для инвестиций, но кризис показал ему другое.
Так вот, вкладывать все деньги в бизнес — смертельная ошибка, финансы нужно разделять. Как бы вы ни верили в свой бизнес, жизнь непредсказуема, а инвестирование в бизнес является агрессивным и, следовательно, высокорискованным инструментом.
Кроме того, нужно помнить, что рано или поздно наступит момент, когда произойдет кризис, проблемы в бизнесе, собственник захочет отойти от дел или у него появятся проблемы со здоровьем. Если все деньги находятся в бизнесе, то собственнику будет непросто. Выход из бизнеса — долгое и затратное мероприятие, требующее больших временных, материальных и иных ресурсов. Хорошо, если бизнес ликвидный и его можно быстро и выгодно продать, но чаще всего реальность совсем другая: бизнес сильно зависит от владельца. Поэтому о выходе из бизнеса (отход от дел, ухудшение здоровья, несчастный случай, смерть собственника, выход одного из партнеров) нужно думать уже при его создании.
За рубежом предприниматели чаще просчитывают все риски при финансовом планировании и применяют определенные меры. И четко понимают все финансовые риски, связанные с бизнесом.
Например, у того же Билла Гейтса только 20% капитала находится в компании Microsoft. Казалось бы, чего ему беспокоиться, основателю такой шикарной компании. Но, тем не менее, он вложил в нее только одну пятую часть своего капитала.
Российским предпринимателям нужно помнить о рисках и часть прибыли все-таки выводить и инвестировать с помощью других финансовых инструментов. В этом случае, если с бизнесом что-то случится, у вас останутся и другие активы. И даже если вы решите выйти из бизнеса, то у вас будет запасной вариант.
Вторая ошибка. Предприниматели часто не разделяют личные финансы и финансы бизнеса.
Начнем с того, что предприниматели часто вообще не уделяют внимание личным финансам. В бизнесе есть бухгалтер, который ведет финансы, планирует бюджет. А вот в личных финансах бухгалтерии нет, финансовое планирование не ведется, хотя личный (семейный) бюджет — это своего рода мини-предприятие, здесь тоже нужно заниматься планированием и вести учет.
Что касается разделения бюджетов. Если человек активно участвует в бизнесе, является управляющим, то следует назначить фиксированную зарплату. В этом случае вознаграждение владельцу — запланированный расход компании, который не несет удар по финансовым планам. Если человек является просто собственником, то необходимо обозначить срок и размер выплаты дивидендов и бонусов.
В крупных компаниях именно так и происходит, там важно сохранять порядок, а вот владельцы малого и среднего бизнеса этими правилами часто пренебрегают. Ведь как часто бывает? Захотелось собственнику поехать в отпуск или машину купить — он приходит к бухгалтеру и говорит: мне нужна такая-то сумма. При этом в планах у предприятия таких расходов нет, а значит, вывод средств может нанести серьезный удар по компании. Может быть, в этот момент деньги из бизнеса изымать нельзя.
Третья ошибка заключается в том, что люди не задумываются о финансовой защите.
О чем речь? Финансовая защита — это, во-первых, подушка безопасности, резервный фонд. Если мы говорим о собственнике бизнеса, то неприкосновенный запас финансов должен составлять от 6 до 12 ежемесячных расходов. Это сумма, которая должна быть ликвидной и храниться в надежных финансовых инструментах. Больше всего для такой подушки безопасности подходит банковский депозит, только обращайте внимание, чтобы сумма не превышала 1,4 млн руб., ведь именно эта сумма страхуется АСВ. Если сумма больше, то часть средств можно вложить в облигации или же разложить капитал в разные банки.
Резервный фонд — это сумма, которая необходима для решения форс-мажорных ситуаций. Вдруг что-то случилось с бизнесом, арестовали счета или же неприятности в семье: попали в аварию, ушли на больничный, стали временно нетрудоспособны. Чтобы в такой ситуации вам не пришлось изымать деньги из бизнеса, как раз нужна подушка безопасности.
Как бы ваши дела ни шли хорошо, не менее 10% дохода нужно откладывать, чтобы формировать свой резервный фонд.
Второй момент финансовой защиты — страхование жизни и здоровья. В России это очень нераспространенный инструмент, почему-то люди его опасаются, а зря. Тем более страхование жизни и здоровья важно для предпринимателя, поскольку чаще всего он является единственным кормильцем в семье.
Кормильца семьи нужно страховать в обязательном порядке. Если что-то с ним произойдет, например, погибнет, то мало того, что у семьи будет психологический стресс, начинаются также финансовые проблемы: все счета заблокируются, а право наследования наступит только через шесть месяцев. По статистике, после потери кормильца финансовое состояние семьи восстанавливается через полтора-два года.
Страховка серьезно защищает семью от финансовых рисков. Ее выплачивают в течение месяца после наступления страхового случая, эти деньги не делятся при разводе и на них не могут претендовать кредиторы в случае процедуры личного банкротства.
Почему банки всегда страхуют людей, которые берут ипотеку? Так они контролируют финансовые риски. А почему люди не думают о себе, о своей семье?