Иван Косьмин: «В 2020 г. многих очень удивит стоимость пролонгации страховых полисов»

В большом предновогоднем интервью Иван Косьмин, заместитель генерального директора, директор филиала «РЕСО-Гарантия», рассказал, что ждет автовладельцев в 2020 году, как развиваются события вокруг закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуации, почему ИСЖ «схлопнулось», а к накопительному страхованию жизни стоит присмотреться.

НРА* предупреждало, что в 2019 г. рынок страхования покинут 40-50 компаний — из-за новых требований по размеру уставного капитала. Оправдался ли прогноз? Сокращение числа игроков — позитивное изменением для рынка страхования?  

— Я не слышал, чтобы компании уходили с рынка только из-за невыполнения требований ЦБ. В основном лицензии отзывают из-за неплатежеспособности и финансовых нарушений. Не готов говорить о количестве закрывшихся страховых компаний, но больше всего шума наделал уход компании НАСКО. Она мощно росла и так же мощно упала.

С точки зрения развития рынка, консолидация — это хорошо. Однако, у закрывшихся компаний было много клиентов. Представьте реакции людей, когда они узнавали о банкротстве тех, кому доверяли. Можно не сомневаться, что негативный опыт повлияет на их отношение к страхованию и страховщикам в целом: из-за тех, кто закрылся, мы несем репутационные издержки.

Некоторые компании предупреждают о закрытии бизнеса, но продолжают выполнять обязательства в течение определенного периода. Другие просто испаряются, когда заканчиваются деньги. По обязательным видами страхования клиент может рассчитывать на получение компенсационных выплат, по добровольным — скорее всего, придется попрощаться с деньгами, по крайней мере, с частью. В общем, страховую компанию надо выбирать очень тщательно.

2018 год был успешным для рынка страхования в целом, а для РЕСО-Гарантия» даже триумфальным. Каковы предварительные итоги 2019 года?

— Прошлый год, действительно, был очень хорошим: наша компания получила рекордную чистую прибыль по МСФО, общая сумма страховых премий увеличилась на 14,5% (до 114,3 млрд руб.), «РЕСО-Гарантия» стала одним из лидеров по объему премий в автокаско. Но чтобы и дальше получать такую прибыль, надо держать на определенном уровне тарифы и затраты на текущую деятельность. Мы работаем в рыночных условиях, а они изменились.

Ситуация, сложившаяся в страховании в 2019 г., не позволила нам остаться в прежнем ценовом сегменте в целом и в ключевом для компании сегменте каско — в частности. Многие коллеги пытаются завоевать рынок, действуя довольно агрессивно: снижают тарифы, выплачивают очень большие комиссионные вознаграждения своей агентской сети и партнерам. Тем самым они побуждают всех страховщиков к снижению стоимости полисов и росту убыточности, ведь дилеры за нами не следуют: цены на запчасти и ремонт меньше не становятся.

Конечно, мы в РЕСО-Гарантия боремся за рынок. В этом году уровень обслуживания остался на прежнем (высоком) уровне, мы выросли по продажам полисов в штуках, но не по объему премии.  

То есть, из-за конкуренции страховых компаний выиграли клиенты?

— Стоимость полисов снизилась. Хорошо это или плохо? В моменте для потребителя это хорошо, но с точки зрения перспектив развития сегмента каско, наверное, не очень. Рано или поздно мы достигнем «дна», и все страховщики резко повысят тарифы. Некоторые игроки, действовавшие агрессивно, уже их пересматривают. Полагаю, они подвели первые итоги и зафиксировали убыточность — на нашем рынке она становится очевидна спустя 6-9 месяцев.  

Что ждет клиентов, купивших в 2019 г. полисы каско по очень привлекательной цене? Вероятно, в следующем году стоимость пролонгации их очень удивит. Объяснять рост будут чем угодно — стоимостью запчастей, ремонта, курсом доллара.

Можете сказать, на сколько вы опустили цены на каско в 2019 г.?

— Назвать точную цифру крайне сложно, поскольку в каско все индивидуально. Наш филиал продал на 15% больше полисов, чем в 2018 г., сохранив сборы на том же уровне. Фактически мы компенсировали снижение тарифов ростом продаж. С точки зрения объема недополученной прибыли это очень большие цифры.

В страховании идет жесточайшая борьба. Мы в этой ситуации придерживаемся взвешенной ценовой политики, чтобы сохранить стабильность — для себя и клиентов. Наши продукты по каско очень простые. Я убежден, что это хорошо — чем проще и понятнее предложение, тем спокойнее. Покупая полис с большим количеством «звездочек» по очень доступной цене, впоследствии многие сетуют, что страховка не помогает.

Какие события, на ваш взгляд, оказали наибольшее влияние на рынок страхования в 2019 г.?   

— Во-первых, реформа ОСАГО, благодаря которой тарифный коридор расширился, и страховые компании получили возможность подходить к клиентам более индивидуально.

Во-вторых, закон о страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Свердловская область вошла в число пилотных регионов, на которых он обкатывается. В течение 2020 г. предстоит разработать программы и инструменты его реализации. Скорее всего полисы будут покрывать убытки, связанные не только с гибелью жилья при ЧС, но и с различными бытовыми ситуациями. 

Для меня этот закон — инструмент, который поможет страховщикам и клиентам поверить друг в друга, будет способствовать формированию культуры страхования имущества. Пока страхование жилья остается одним из самых маловостребованных в розничном сегменте. Так, в Свердловской области уровень проникновения по нему составляет от силы 20%.  

Для жителей нашей области страхование от чрезвычайных ситуаций актуально? 

— В некоторых местах. Например, в Нижнем Тагиле несколько лет назад дома серьезно пострадали от разливов рек. Если лето сухое, возникают пожары, но, конечно, о таких масштабах, как в Сибири, речь не идет.

Страховые компании принимают участие в разработке региональной версии закона?

— Участвуют. Сейчас формируется рабочая группа по созданию региональной программы. Это длительный процесс. Чтобы сформировать универсальный продукт, надо учесть множество факторов, собрать массу информации. Программа должна быть интересна всем сторонам — государству, потребителям, страховщикам, ведь участие в ней будет добровольным.

Вернемся к ОСАГО: реформа стартовала почти год назад. Вы оцениваете ее положительно? Готовиться ли автовладельцам еще к каким-то изменениям?  

— До реформы полис ОСАГО везде стоил одинаково, сейчас тарифы стали гибче и индивидуальнее. Клиент может выбирать по соотношению «цена-качество». У некоторых страховщиков стоимость полисов осталась прежней. Что касается РЕСО-Гарантия, возможно, наши тарифы не самые низкие, но мы обеспечиваем высокий уровень сервиса. В целом, по ОСАГО мы немного выдохнули: раньше этот вид страхования был не просто неприбыльным, а даже убыточным. Этот год, надеюсь, закончим хорошо. 

Еще один положительный эффект реформы — сокращение числа «автоюристов». Они продолжают «фонить», но не так, как два года назад.   

Что касается будущего ОСАГО, обсуждаются дальнейшие шаги, связанные с либерализацией тарифов — отмена территориального коэффициента и коэффициента мощности. Если они будут сделаны, мы сможем выйти к клиентам с более персонализированными предложениями.

В 2017-2018 гг. драйвером рынка было страхование жизни. В 2019 г. сборы по этому виду падали, сильнее всего – по ИСЖ**. Почему клиенты в нем разочаровались?

— Не будем забывать, что в общем объеме страхования жизни большую долю составляют полисы, предлагаемые вместе с кредитами, в том числе ипотечными. Растет объем кредитов — растет и число полисов.

Инвестиционное страхование в основном продвигалось через банковский канал. Главными аргументами при продажах были большая доходность, чем по депозитам, и гарантированная защищенность средств в некоторых ситуациях, например, при банкротстве, разделе имущества и пр. Но спустя три года, когда срок действия полисов истек, многие клиенты получили столько же денег, сколько вложили. Разумеется, они были разочарованы. Развивать инвестиционное страхование на общем негативном фоне довольно сложно.

Наше руководство верит в будущее накопительного страхования. Это хороший продукт, помогающий инвестировать в себя и семью. Он сочетает в себе и страхование, и получение доходности. Вкратце это работает так: в течение нескольких лет вы регулярно вносите средства. Если до окончания договора с вами ничего не случится, вы получаете назад свои накопления с процентами. При наступлении страхового случая выплату (по риску «уход из жизни») получат ваши выгодоприобретатели — люди, указанные в договоре.

У вас есть такой полис?

— Да, уже лет десять. Выгодоприобретатели — семья.  

Факт снижения доходов населения признают даже в правительстве. Число компаний МСБ сокращается. Все это — ваши клиенты. Очевидно, стагнация в экономике влияет на страховой рынок…

— Разумеется, люди стремятся экономить, и страхование зачастую становится первой урезаемой статьей расходов. На мой взгляд, это неправильно — чем меньше доходы, тем тщательнее следует заботиться о безопасности, сохранении того, что имеешь. К примеру, чтобы застраховать дом, надо заплатить меньше 1% от его стоимости. Сейчас человек сэкономил на полисе 5 тысяч рублей, но найдет ли 2-3 миллиона, чтобы восстановить дом, если произойдет короткое замыкание?

Что касается каско, можно применить франшизу, снизив стоимость полиса, но от тотальных и глобальных последствий надо страховаться. С царапиной на крыле можно ездить, на разбитой вдребезги машине – нет.  

К сожалению, многие надеются на «авось». Да, не у всех горят дома и угоняют авто. Но никто не может гарантировать, что вы лично не попадете в число таких «счастливчиков».

Банковский бизнес уходит в онлайн. Разворачиваются ли схожие процессы в страховании?

— Все, что связано с обязательными видами страхования, переходит на электронные площадки. С добровольными видами это вряд ли произойдет. Мы стремимся максимально упростить работу агентов при помощи различных информационных технологий, но сохранить живой контакт. Несмотря на «продвинутость» банков, когда речь идет о продуктах выше среднего уровня, к обслуживанию подключается персональный менеджер. 

Страховые агенты выступают не только в роли продавцов, но и консультантов, способных предложить клиенту оптимальное решение. Мы постоянно наращиваем число агентов. За год наша агентская сеть увеличилась на 20%. Благодаря этому по ключевым показателям бизнеса мы сохранили результаты 2018 г., несмотря на перипетии, о которых мы говорили выше. 

В 2018 г. вы возглавили Союз страховщиков Уральского региона «Белый соболь». В этом году пост занял другой человек. Как и почему произошла «смена власти»? Удалось ли придать импульс развитию союза?

— Я «подхватил» руководство союзом после смерти нашего председателя, чтобы сохранить организацию. Работал в статусе и. о. В этом году мы коллективно избрали председателем Сергея Смирнова*, директора филиала «Сибирской Ассистанской Компании».

Каковы итоги за год? Как минимум, мы поняли, что союз необходим, хотя бы для того, чтобы встречаться и обсуждать рыночную ситуацию — будь то автоюристы или закон о страховании жилья. Благодаря «Белому соболю» у нас больше возможностей привлечь внимание областной и городской администрации к отрасли, войти в состав рабочих групп по важным для рынка страхования вопросам.  

С каким ощущением вы заканчиваете 2019 г. и входите в новый? 

— С положительным, хотя жизнь не становится проще. Полагаю, сегодня никто не живет с надеждой: «эх, 2020 г., выдохнем». Скорее, наоборот. Следующий год, как и 2019-ый, пройдет в борьбе за рынок, за присутствие и место на нем.

Будут задачи по росту бизнеса — нам не дадут скучать. Но я убежден, что отсутствие амбициозных планов расхолаживает, ведь не к чему стремиться. Цель должна быть труднодостижимой. Тогда ты мобилизуешься — и становишься эффективнее. В общем, в 2020 г. мы будем концентрировать силы и двигаться вперед.

*НРА — Национальное рейтинговое агентство

**ИСЖ — инвестиционное страхование жизни