Разумное управление деньгами поможет избежать лишних расходов и накопить резервы. Свободные средства порой лучше вкладывать, а не тратить на погашение долгов, но важнее всего — финансовая дисциплина.
Алексей ФИЛИППОВ, генеральный директор НПФ «Образование»:
Семейный бюджет ничем по сути не отличается от бюджета предприятия или государства. В нем также есть доходы и расходы, профицит или дефицит. Только семейный бюджет меньше, поэтому управлять им легче.
Бюджет должен быть разбит на статьи. Например, в бюджете моей семьи выделены затраты на покупку продуктов питания и домашних мелочей, коммуналку и связь, занятия трех детей, обслуживание автомобиля, приобретение одежды. По всем статьям некая средняя величина. Это текущие затраты. Крупные расходы заранее не планируются. Для них, как и для расходов, на тот же отпуск, есть так называемая статья «Накопления», которая составляет примерно 30% бюджета. В этой статье, помимо средств на названные цели, находятся собственно накопления — средства, которые ежемесячно откладываются на банковский депозит и могут быть направлены на приобретение валюты.
Как использовать сбережения — инвестировать или направить на досрочное погашение кредитов — зависит от текущей ситуации и конкретных условий.
Например, имея в начале 2015 г. кредит под 13% годовых и возможность разместить средства под 20% годовых, естественно, я свободные средства направил бы на инвестиции. Кстати, аналогично поступил, когда в свое время покупал автомобиль по кредитной программе производителя, процентная ставка по которой была примерно вдвое ниже, чем ставки по банковским вкладам.
Здесь, на мой взгляд, важно грамотно подходить к выбору инструментов и оценивать перспективу — это должны быть не долгосрочные инвестиции, а возможность быстро и без потерь выйти из инструмента в случае форс-мажорных ситуаций.
Кредитных карт бояться не стоит. Нужно использовать те возможности, которые дает льготный период. Например, можно средства, которые обычно уходят на оплату текущих расходов, разместить на краткосрочный вклад (я обычно пользуюсь вкладами или картами с возможностью пополнения и снятия), а эти самые расходы оплачивать кредитной картой. Доход, возможно, небольшой, но его можно будет потратить на приятные мелочи, подарки для себя и близких.
Только нужно помнить очень важное условие — финансовая дисциплина должна быть на первом месте!
Объект инвестиций следует выбирать в зависимости от своего финансового состояния, планов на ближайшие 1-3 года и степени финансовой грамотности. Например, я уверен, что в обязательном порядке необходимо копить на пенсию самим, не полагаясь в этом вопросе только на отчисления страховых взносов вашим работодателем в Пенсионный фонд России.
Не забывайте, что с выходом на пенсию произойдет существенное снижение дохода, а расходы снижать ох как не хочется.
Для этого можно пользоваться услугами как негосударственных пенсионных фондов, так и страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, приобретать другие инструменты (привязанные к валюте, нефти, золоту, ценным бумагам иностранных эмитентов).
Важно учитывать следующие факторы:
— Инвестировать средства желательно в те инструменты, которые понимаешь и можешь оценивать, как формируется доход. В таком случае ты инвестируешь, а не занимаешься спекуляциями.
История «МММ» у многих свежа в памяти: люди или даже не задумывались, как формируется обещанный доход, или надеялись, что успеют выйти из финансовой пирамиды. Успели не все...
— Нужно оценивать надежность инструмента. Сегодня всем понятны гарантии по банковским вкладам. Убежден и говорю это не только как руководитель негосударственного пенсионного фонда: в течение 2-3 лет россияне привыкнут, что НПФы сейчас также надежны, потому что являются участниками системы гарантирования пенсионных средств. Когда ты отдаешь свои средства компаниям, деятельность которых не регулируется государством, отсутствуют четкие гарантии возврата средств или компании зарегистрированы за рубежом (то есть их деятельность регулируется не российским законодательством), необходимо понимать, что это определенный риск.
— Надо стараться инвестировать средства в разные инструменты. Естественно, если средств немного (например, до 200 тыс. руб.), можно пользоваться банковским вкладом (рублевым или валютным). К этому можно добавить счет в негосударственном пенсионном фонде. Большинство граждан просто не знает, что индивидуальный счет для добровольных отчислений в негосударственном пенсионном фонде можно оформить от ста рублей в любом возрасте, на себя, родственников или детей хоть с самого рождения, пополнять как угодно часто и на любую сумму. Так, если каждый месяц в течение тридцати лет откладывать на свой счет в возглавляемом мною НПФ по сто рублей, то при наступлении пенсионного возраста дополнительная пенсия — при определенном пенсионном плане — составит около 20 тыс. руб. в месяц. Причем это более выгодный инструмент накопления на пенсию, чем просто банковский вклад, где и первоначальный взнос больше, и срок непродолжителен, и доходность чаще ниже, чем в НПФ, и налоговые льготы не предусмотрены.
Но если личных средств больше 200 тыс. руб., здесь уже можно более внимательно присмотреться к валютным активам, активам, привязанным к драгоценным металлам, нефти и т.п.
Наконец, следует прививать финансовую грамотность детям. Для начала не нужно стесняться обсуждать денежные вопросы в их присутствии. Пусть они запоминают какие-то простые финансовые термины, начинают понимать, что деньги зарабатываются, а не падают с неба. С определенного возраста детям можно выделять свой бюджет, которым они будут распоряжаться. Причем лучше выдавать деньги не по потребностям, а на какой-то период — хорошо, когда дети копят на какие-то свои крупные покупки.