Как определить вашу текущую финансовую форму и спланировать улучшения — Виктор Долженко

Виктор Долженко, директор представительства банка БКС-Ультима в Екатеринбурге:

— Михаил Слободин, CEO «Вымпелком» и бывший топ-менеджер ТНК BP, опубликовал многофакторный анализ ситуации на рынке нефти со следующим резюме: Ну а вы, надеясь на лучшее, готовьтесь к худшему. По-настоящему готовьтесь. Материал интересный и легко читается, к тому же автор подобрал правильные формулировки, которые заставляют задуматься и мотивируют провести ревизию семейного бюджета по-настоящему. Как определить вашу текущую финансовую форму и спланировать улучшения? Можно применить следующую последовательность шагов.

Кредиты

Шанс на преумножение капитала оставляют два вида займов: ипотека и образовательный кредит. Сейчас это ипотека с госучастием под ставку в районе 11% потому что стандартные программы для приобретения квартир на вторичном рынке выглядят как денежная воронка, высасывающая всю свободную наличность из кармана. А деньги, потраченные на образование, могут повысить вашу стоимость как управленца и специалиста, что благоприятно скажется на вашем бюджете.

Все остальные кредиты приводят к разрушению вашего благосостояния, а при условиях описанного сценария просто запрещены.

Бюджет

Начнем с самого простого и самого сложного — семейный бюджет должен быть. На занятиях с детьми по финансовой грамотности мы разбираем понятия wants (желаемое) and needs (необходимое). Это ключ. Формируем список расходов, например, за январь и делим на две колонки, wants и needs. Сумма этих составляющих должна быть меньше регулярного дохода на 10-15%. Сокращаем желательные расходы и тем самым формируем накопления для, во-первых, ускоренного погашения плохих кредитов, а во-вторых, для создания резервов.

С другой стороны, раздутый раздел needs может быть следствием избыточного списка ваших активов, или вы не до конца честны с собой, когда думаете, что новый iPhone 6 — это необходимость.

Денежный поток

Далее анализируем структуру активов с точки зрения денежного потока. Данный подход хорошо описан в книгах Роберта Т. Кийосаки. В левую колонку выписываете ваши активы, которые приносят деньги: депозиты, квартиры внаем, ценные бумаги, бизнесы. В правую колонку —пассивы, которые у вас забирают деньги: недвижимость, в которой вы живете, автомобиль, кредиты. Денежный поток должен быть больше нуля без учета ежемесячной зарплаты. Меняйте привычный уклад. Действуйте.

Валюты

Готовиться по-настоящему значит формировать финансовый резерв на случай ухудшения общей либо вашей персональной ситуации. Резерв должен покрывать 3-6 месяцев необходимых расходов и хранить его надо в валюте.

Потому что чем хуже в экономике, тем хуже и с рублем. Распределение оставшихся средств — достаточно индивидуальный вопрос, зависящий от индивидуальных целей. Резерв — это ликвидный актив, дающий минимальный денежный поток.

Инвестиции

Считаю, что в долгосрочной перспективе, около пяти лет, сейчас хорошее время для инвестирования в рублевые активы. Это прежде всего акции российских компаний и недвижимость. Логика достаточно простая: там, где долларовая цена упала максимально, появляется шанс, что активы со временем будут переоценены положительно. При этом рентный доход от квартир нескоро перекроет инвестиции в мебель, оргтехнику, ремонт (особенно с учетом роста цен на импортные товары) плюс коммунальные платежи и налоги. Соответственно, первоначально это будет пассив. 

Акции же, так же, как и квартиры, имеют долгосрочный потенциал роста, при этом  предполагают дивиденды и не приносят дополнительных расходов.

Семейные ценности

Любая оптимизация семейного бюджета может вызвать непонимание или даже раздражение членов вашей семьи. Действительно, мало приятного в новости, что в отпуск семья поедет один раз, а не три, как раньше. Материал главы «Вымпелком» — отличный повод собраться вместе, прочитать, обсудить и договориться об изменениях. Обязательно пригласите старших детей и не торопитесь, объясняя им смысл финансовых угроз и ваши предложения. Возможно, это окажется одним из ценнейших уроков на пути к взрослой жизни.