Четвертый раз за год Центральный банк РФ принял решение о снижении ключевой ставки. Эксперты считают, не в последний раз. Что делать с уже взятым ипотечным займом?
В середине сентября регулятор объявил о снижении ключевой ставки до 8,5%, до конца года она может опуститься еще на 0,25 базисных пункта. Решение ЦБ РФ не могло не оказать влияние на ипотечные ставки. Глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин объявил, что крупные банки снизили базовый уровень по данным продуктам до 10%.
О том, что делать с кредитами, взятыми под более высокий процент, и есть ли смысл заниматься рефинансированием ипотечного займа, рассказала Инга Есьман, специалист по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой».
Досье
По ее словам, банки охотно идут навстречу клиентам и рефинансируют ипотечные кредиты. Таким образом, кредитные организации получают доступ к новым и «предсказуемым» клиентам, которые выплачивают ипотеку не первый год. Эксперт добавила, что лучше всего рефинансировать ипотеку не в том банке, где она была оформлена.
Итак, что необходимо сделать, чтобы рефинансировать ипотечный займ?
Шаг 1: Прежде всего, необходимо проштудировать все предложения на рынке ипотечного кредитования и выбрать оптимальный по ставке и другим условиям вариант. Главное – обратить внимание на ограничения по рефинансированию, которые устанавливает банк.
Шаг 2: Перед тем, как запустить непростой процесс рефинансирования ипотеки, нужно взвесить все «за» и «против». Пересмотр условий кредита занимает немало времени и требует достаточное количество свободного времени.
«Если разница в ставках составляет до 1%, возможно, разумнее подождать новой волны снижения ипотечных ставок. Рефинансирование – это дополнительные расходы на получение справок, оценку недвижимости, страхование и т.д. Стоит также помнить, что рефинансирование более эффективно в первые годы обслуживания кредита, так как при аннуитетном платеже именно в этот период происходит выплата основной части процентов», – говорит Инга Есьман.
Рефинансирование ипотечного кредита – несколько более сложный процесс, чем его получение. Условно его можно разделить на четыре этапа:
Этап первый: оценка заемщика банком. Кроме стандартного пакета документов, который предоставляется при оформлении ипотеки, потребуются документы по действующему кредиту из банка-кредитора.
Этап второй: оценка банком предмета залога. Для этого потребуется предоставить пакет документов по объекту недвижимости.
Этап третий: сделка (подписание договора о рефинансировании). К этому моменту необходимо получить еще несколько документов (справку об остатке задолженности по кредиту и справку с указанием реквизитов для перечисления суммы кредита) от текущего банка-кредитора и оформить страховку.
Этап четвертый: перерегистрация залога в Росреестре.
Этап пятый: погашение долга. Только после того, как «новый» банк станет залогодержателем объекта недвижимости, он погасит долг клиента у прежнего кредитора, который, в свою очередь, возвращает закладную для погашения обременения в свою пользу.
Этот процесс непростой и небыстрый. Проведение всей сделки целиком занимает от двух недель до месяца, но может и значительно затянуться, если в документы случайно прокрадется предательская ошибка.
«Если хотите сэкономить время, энергию и нервы, рекомендуем обращаться в профессиональные бюро недвижимости. Эксперт сможет быстро подобрать банк, который подходит под индивидуальные особенности клиента, такие как наличие просрочек по ипотечным платежам, «возраст кредита», использование материнского капитала и т.д.», – отметила Инга Есьман.
Профессионалу проще преодолеть трудности, связанные с оформлением документов – он состыкует все процессы во времени, проследит, чтобы не истекли сроки действия различных справок и выписок. Кроме того, он максимально оптимизирует расходы, подберет независимого оценщика и страховщика и т.д.
«Бюро недвижимости Зыряновой» часто получает запросы на рефинансирование ипотечного кредита и с удовольствием берется за эту работу.
«Не так давно мы прошли эту процедуру с нашим клиентом, в результате чего его ежемесячный платеж по ипотеке сократился почти на 5 тыс. руб. Кредит был оформлен на 2 млн руб. на 20 лет под 14% годовых. Платеж составлял около 25 тыс. руб. После рефинансирования он снизился до 20 тыс. руб., а переплата по кредиту за весь срок его обслуживания сократилась более чем на миллион», – рассказала г-жа Есьман.