Битва за заемщика В автомобильном кредитовании сейчас происходит то же, что несколько лет назад началось в жилищном: продавцам и банкирам надоело ждать, пока предприятия легализуют доходы работник
Битва за заемщика
В автомобильном кредитовании сейчас происходит то же, что несколько лет назад началось в жилищном: продавцам и банкирам надоело ждать, пока предприятия легализуют доходы работников, и они, скрепя сердце, приняли на веру "зарплаты в конвертах". Переломным в этом смысле стал прошедший год. Впервые объемы продаж иномарок сравнялись с докризисными, и здесь немалая заслуга альтернативных способов приобретения авто. Сегодня в Екатеринбурге в кредит приобретают уже 10-15% всех машин. При этом 60% составляют кредиты на покупку иномарок классов Е и F. Наибольшей популярностью пользуются Renault, Audi, Peugeot, Volkswagen и Toyota.
В создании и развитии новых схем заинтересованы обе стороны. Дилеры, оценив выгоды, сами обращаются с предложениями о сотрудничестве в банки и страховые компании, а те в свою очередь стремятся охватить как можно больше салонов и увеличить объемы кредитования. Павел Шестопалов, генеральный директор компании "Тойота-Центр-Екатеринбург-Север": Еще в начале прошлого года монополистом на рынке автокредитования был Уралтрансбанк. А сейчас у нас уже есть предложения от "Уралсиба" и Сбербанка.
Уважающий себя автопродавец сейчас работает с двумя-тремя кредитными организациями. При наличии предложений сразу от нескольких банков у дилеров возрастают шансы на продажу. Ведь если клиенту не подходят условия одного из банков или тот отказывает в выдаче кредита, то, возможно, вопрос будет положительно решен в другом. Например, официальный дилер Ford Motor Company - компания "Екатеринбург-Форд" - сотрудничает с Уралтрансбанком, КредитУралБанком и ТрансКредитБанком. А представитель немецкого концерна Audi "Концепт Кар" - с Уралтрансбанком и Уралвнешторгбанком. Вскоре должны быть подписаны соглашения с "Уралсибом" и Сбербанком.
Все чаще практикуются и совместные акции участников кредитных программ. Крупный дистрибьютор или дилер может позволить себе дотацию по страховке или по процентной ставке, и тогда появляется возможность снизить стоимость кредита для покупателя. Обычно это происходит в рамках сезонных акций или для стимулирования продаж актуальных моделей. Подтверждением могут служить прошлогодние кампании по продвижению кредитных программ российского Ford Focus, Toyota Corolla, некоторых моделей BMW, Audi, Peugeot. Яркий пример - план приобретения в кредит Focus'а, предложенный Ford Motor Company в России. Несмотря на то, что высокий первоначальный взнос (50%), кредитная ставка составляет всего 10% годовых. То есть в течение двух с половиной лет клиент ежемесячно будет отдавать $240. Эта сумма включает в себя страховку на первый год, причем Автокаско (комплексная страховка по рискам "угон-ущерб") рассчитывается также по весьма низкой ставке - 6,9% от стоимости машины плюс $130 ГО, а страхование жизни с водителя вообще не спрашивают.
В борьбе за потенциальных покупателей дилеры и банкиры используют разные приемы. Самый простой аргумент - денежный. За несколько месяцев 2002 г. валютные кредиты в Екатеринбурге подешевели почти на четверть и сегодня составляют 13-15%, а в рамках некоторых акций - даже 10%. Впрочем, как утверждают эксперты, разница в предложениях финансистов (2-3%) для клиента не очень существенна - в денежном выражении она составляет примерно $10 в месяц. Допустим, вы получили $10 тыс. на 2,5 года и осуществили свою давнюю мечту - купили "Шкоду Октавию". $334 придется отдавать банку ежемесячно в счет погашения кредита - эта сумма, понятно, от ставки не зависит. По процентам же при 18-процентной ставке в первые месяцы насчитывают около $150, а при 15-процентной - около $125. В результате суммарный месячный платеж составляет $485 в первом случае и $460 во втором. То есть при уменьшении ставки с 18 до 15% разница в ежемесячных платежах составит всего-то 5%.
Куда важнее, насколько быстро дилер работает с документами и насколько отработан процесс выдачи кредитов. Здесь разворачивается самая острая конкурентная борьба. Еще недавно банк брал несколько недель на размышление: давать кредит или не давать. И это считалось нормой. Сегодня обычный срок - три-пять дней. И на этом фоне, скажем, Сбербанк со своими 14-ю днями выглядит неповоротливым. Антон Павликов, менеджер автосалона "Концепт Кар": Мы стремимся, чтобы кредитные документы клиент оформлял прямо у нас в автосалоне. Известно, что, если покупателя отпустить, он не возвращается. По Уралтрансбанку документы мы можем оформить на месте, но решение все равно будет принимать кредитный комитет. Обычно на это уходит 5 дней. И только на стадии выдачи кредита потребуется съездить в банк и подписать договоры. А вот в Уралвнешторгбанк придется сходить еще до получения денег. Они, к сожалению, не столь демократичны.
Схожая ситуация и с пакетом документов. От прежнего перечня из трех десятков справок, среди которых фигурировали когда-то даже бумажки из наркологического и психоневрологического диспансеров, осталась лишь треть. И с каждым днем этот список сокращается. Например, чтобы получить 140 тыс. руб. под 22% годовых на покупку "Пежо", в компании "УралФрансАвто" требуется всего-то: написать заявление, заполнить анкету и предоставить справку об официальной заработной плате (причем к ней можно отнести проценты по банковским вкладам, дивиденды по ценным бумагам, зарплату со второй работы или начисления учредителей по уставу). Вообще же, для рынка автокредитов характерен такой расклад: чем меньше процентная ставка - тем больший пакет документов должен предоставить заемщик; чем дороже кредит, тем легче его получить.
Бизнесмены чутко отреагировали на увеличение интереса к кредитованию разнообразием заемных схем. В середине прошлого года новостью стала программа экспресс-кредитования компании "ДДТ" - официального дилера "АвтоВАЗа": требуются лишь водительское удостоверение и паспорт, бумаги оформляются в течение часа, и покупатель уезжает на новенькой машине. Срок займа - от 6 месяцев до 2 лет, без поручителей. Первый взнос - 30%. Правда, после всех выплат авто подорожает на 29%. Таким образом, честные клиенты платят за вероятных жуликов. А желающие сэкономить отправляются собирать справки.
Кто не рискует, тот ходит пешком
Хотя конкуренция между банками возрастает и они стараются сделать кредит на покупку автомобиля доступнее, основные требования у всех остаются неизменными. Потенциальному заемщику неплохо было бы их знать.
Во-первых, учитывается доход. Многие банки сегодня уже не требуют непременно предоставить официальную справку о доходах - достаточно рукописного заявления клиента. Также и с поручительством: оно или вообще не требуется, или процедура упрощена (скажем, за мужа может поручиться жена, даже если ее личные доходы незначительны). Однако эти послабления - лишь требования рынка. А инструкции ЦБ никто не отменял. Поэтому не стоит удивляться, если вам на работу вдруг поступит звонок из банка. Сотрудники отдела безопасности могут навести справки даже на вашем прежнем месте работы. Общую платежеспособность клиента кредитные эксперты рассматривают индивидуально, и тем "индивидуальнее", чем выше сумма предполагаемого кредита. Безусловно откажут в одном случае - если ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат превышают 30-50% месячного дохода. Арифметика проста: если вы берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью $4,2 тыс., то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно $145. А это значит, что для его получения вы должны зарабатывать не менее $300 в месяц. Если же вы человек семейный, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру. Таким образом, счастливому обладателю двух несовершеннолетних детей и жены-домохозяйки банк, разделив зарплату в $300 на четверых, точно скажет "нет".
Во-вторых, имеет значение возраст и водительский стаж. Банк откажется кредитовать покупку, если вы не дожили до 21 года или уже перевалили за 51, а также если вашим правам не более полугода. В-третьих, при составлении договора с любой кредитной организацией, как правило, 30% стоимости авто вы должны выплатить сразу. Исключение составляет, пожалуй, лишь Уралвнешторгбанк, где возможен кредит и без первого взноса.
Наконец, в-четвертых, от вас потребуется обязательная страховка авто по полной программе: угон-ущерб ("Автокаско") плюс гражданская ответственность. Некоторые банки попросят, на всякий случай, застраховать и жизнь водителя. К цене машины, таким образом, добавляется еще 7-12%.
Требования по страховке у дилеров существенно отличаются, поэтому договоры лучше изучать с особой тщательностью. К примеру, в "Концепт Каре" (работают с СК "Экспресс-Гарант") заемщик вправе застраховать автомобиль только на сумму кредита с процентами, а не на полную стоимость. Хотя, по мнению специалистов, это палка о двух концах: если с машиной что-нибудь случится, первоначальный взнос вернуть уже не удастся. Другой пример: в одной из печатных реклам компании Ford клиентов соблазняют годичным полисом "Автокаско" - $649 за Mondeo и $399 за Focus (то есть около 3% вместо обычных 8-10%). Ниже, правда, очень мелкими буквами напечатано: "при условии обязательной безусловной франшизы $1 тыс.". Это означает, что страховая компания не будет отвечать за случаи, приведшие к убыткам на сумму менее $1 тыс. Нормальный полис "Автокаско" если и подразумевает франшизу, то небольшую - $100-200.
Наконец, последнее: автомобильные кредиты обычно выдают на срок не более трех лет и не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем за шесть месяцев. Если на вас внезапно свалилось наследство бабушки и появилось желание разом расплатиться по долгам, лучше этого не делать. Почти во всех случаях банки возьмут с вас штраф за упущенную выгоду. Единственное исключение из этого правила - кредит Сбербанка "на неотложные нужды". Он выдается на пять лет и может быть погашен хоть на следующий день после получения.
Таким образом, потребителю имеет смысл уточнять в деталях все условия по кредиту на этапе выбора дилера и его финансового партнера. Некоторые банки, например, берут определенную сумму только за рассмотрение вашей заявки и не возвращают эти деньги, даже если заявка отклонена. Или берут дополнительный, не заявленный ранее процент за открытие и ведение счета.
Финансисты утверждают, что автокредитование - дело рискованное, ибо, выдав деньги, банк фактически не контролирует режим использования автомобиля. Поэтому обычная практика для Екатеринбурга - оформление купленной вами машины в залог до выплаты банку всей суммы. Клиенту выдается только свидетельство о госрегистрации авто и техпаспорт. А паспорт на машину (ПТС) закрывают на кредитный срок в сейфе банка. Соответственно, продать или как-то переоформить свое средство передвижения без согласия банка нельзя. Конечно, умники находятся: они сообщают в ГАИ о "потерянном" ПТС и продают машину по генералке. Но их действия квалифицируются уже как мошенничество.
Обратная связь: kazarin@apress.ru