«В России три беды: дураки, дороги и... те, кто страхуют этих дураков на этих дорогах». Иван Косьмин о том, как на самом деле работает рынок ОСАГО, и как автовладельцев обворовывают их «помощники».
Печально признавать, но страховые компании, похоже, стали в глазах большинства автомобилистов настоящей национальной бедой России наряду с двумя другими известными национальными бедами. И на них уже по привычке сваливают все проблемы, и в частности, проблемы одной из самых болезненных сфер — ОСАГО. А если объявить кого-то «абсолютным злом», то быстро выстроится очередь помощников в борьбе с этим самым «злом».
Правда, по мнению Ивана Косьмина, директора екатеринбургского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия», слово «помощники» здесь надо взять в большие кавычки. Потому что на самом деле автострахование устроено так, что при всех недоработках и шероховатостях в деятельности любых страховщиков, «помощники» создают куда больше проблем, чем решают.
В каком месте не срабатывает официальная схема работы ОСАГО? В чем суть проблемы, о которой мы говорим?
— Давайте разберем отличие идеального варианта поведения от реальности. Как в идеале выглядит страховой случай? Гражданин при причинении вреда его автомобилю должен обратиться к страховщику, чтобы заявить страховое событие. Перед этим он оформляет происшествие (европротоколом или с помощью ГИБДД), затем идет в страховую компанию, сдает все документы и получает возмещение.
Что же сейчас происходит? Клиента, с которым произошел страховой случай, некие люди отлавливают, например, около ГИБДД и предлагают за «приемлемую» сумму, фактически, купить его право истребовать со страховой долг. Они просят дать либо доверенность, либо переуступить права по данному убытку. Добавим к этому, что страхование сейчас попадает под защиту закона «О защите прав потребителей», и с любой выигранной суммы можно претендовать на штрафы, пени, неустойки и т.п., которые идут «в пользу клиента».
В итоге те цифры, которые получил клиент на руки на пороге ГИБДД, и которые по факту выплатила страховая компания посреднику, могут в разы отличаться. Я не хочу огульно оговаривать всех юристов на этом рынке, но многие из них явно перегибают палку, эта «торговля правами» поставлена на поток и является видом бизнеса, который выводит десятки миллиардов рублей в год из сферы страхования. А если эти деньги уходят из бюджета страховщиков, то значит, рано или поздно они ложатся расходами на плечи страхователей.
О каких суммах идет речь в конкретных ситуациях?
— Вот, например, типичный случай: клиент продает наш долг перед ним за 20 тыс. руб., а мы ему по закону должны были заплатить 30 тыс. И теперь эти деньги получит посредник. Разница — 50%. Бывают и совсем дикие истории. Например, человек доверяет получить в суде некоему «своему представителю» положенную сумму. Проходит суд, присуждено к выплате 35 тыс. руб., но произошла ошибка и в исполнительном листе написали 350 тыс. Эти деньги списывают со страховой компании. Мы сверяем все моменты, связанные с платежами, звоним клиенту и просим вернуть деньги. А он нам: «Я ничего не знаю, там какой-то юрист что-то делал». Это реальный случай, судебная тяжба длится уже два года, а клиент до сих пор страдает.
А почему клиент не знает, о каких суммах идет речь?
— Потому что нередко он даже до страховой компании не дошел. Он еще у порога страховщика продает наши обязательства по договору цессии третьим лицам, не понимая всех нюансов. К примеру, он забывает о налогах: со всех штрафов, выплаченных страховой, необходимо платить налоги. Но если клиент эти деньги не видел, либо видел частично, то весной следующего года ему придется с суммы, полученной посредником, заплатить 13%. А он даже не знает, что это за деньги.
Принятые недавно изменения в Закон об ОСАГО решают эту проблему?
— Действительно, буквально в конце марта 2017 г. были подписаны изменения в закон об ОСАГО, которые (если смотреть основное изменение) предусматривают теперь натуральное возмещение убытков при страховых случаях. Предлагая законодателям такой вариант, страховщики планировали, что рынок «автоюристов» будет сведен на нет. Мы полагали, что клиент однозначно выиграет, если получит свой автомобиль в отремонтированном виде и сможет им снова пользоваться. Но пока осталось много вопросов, надо уточнять, как будут работать новые положения закона.
Например:
- При ремонте нужно использовать только новые запасные части. При этом продолжают действовать тарифы, предусматривающие выплаты с учетом износа, а в России, согласно статистике, более 50% автопарка — это автомобили старше 10 лет. И на такие десятилетние автомобили нужно будет устанавливать, например, новый бампер.
- Срок ремонта не более 30 дней. Многие запасные части нужно будет заказывать и доставлять из-за границы, а это занимает немалое время. Как действовать в данном случае — предлагать клиенту выплату деньгами? А если он не согласен?
- Гражданин может сам выбрать станцию, где он будет ремонтироваться, а страховщик при этом отвечает за качество и сроки ремонта. А если у страховой компании нет заключенного договора с выбранной станцией? А если выбранная станция, условно говоря, «гараж дяди Васи», и качество ремонта вызывает у нас сомнения или мы достоверно знаем, что оно очень низкое? А если на этой станции очень большие очереди и уложиться в установленные законом 30 дней для ремонта мы никак не сможем? Что делать в таких случаях — предлагать возмещение деньгами?
- Автомобили до двух лет должны ремонтироваться на станциях официальных дилеров — в субъектах РФ такие станции, как правило, расположены в областных центрах, что не позволяет выполнить требование о доступности, часто такая станция только одна, следовательно, очереди на таких станциях могут быть существенно длиннее, чем на других сервисах.
- Станция технического обслуживания должна быть на расстоянии не более 50 км от места ДТП или места жительства клиента. Учитывая размеры нашей страны и удаленность некоторых населенных пунктов, не всегда получится выполнить это требование. Понятно, что в крупных городах с этим проблем быть не должно, а если ДТП произошло где-нибудь на трассе, где до ближайшего населенного пункта 300 км? Опять мы приходим к тому, что не все клиенты смогут воспользоваться опцией ремонта и будут по-прежнему получать возмещение деньгами.
Как известно, новые правила касаются только новых полисов. Значит, по старым документам, пока они действуют, возможны описанные выше привычные схемы. Вы ожидаете в этом году всплеска активности «автоюристов», желающих воспользоваться прежними нормами напоследок?
— Да, как раз тот факт, что сейчас переходный период, и создает дополнительные риски. Все происходит от того, что люди хотят пойти якобы «легким путем», казалось бы, более для себя денежным и менее затратным по времени. Но по факту это периодически приводит к серьезным последствиям.
Конечно, нет единого простого рецепта выхода из положения. Но ситуацию надо исправлять, ведь деятельность посредников создает главный риск — роста неконтролируемых расходов. А это ставит под удар саму модель страхового бизнеса на данном рынке.
Что вы имеете в виду?
— Мы из-за деятельности автоюристов не можем работать по понятным и прозрачным моделям. Появляется слишком много неизвестных, рушится ценообразование на рынке. Если усреднить, то на каждые 100 руб., которые мы платим клиенту, мы платим 115 руб. посреднику, а сколько, собственно, из этих 115 доходит до клиента, неизвестно.
Подчеркну, я не осуждаю практику грамотной судебной защиты своих прав. Но когда люди просто продают их кому-либо, это совсем другая история. И я уже не говорю про разные «хитрости» посредников, с которыми мы часто сталкиваемся, и которые они используют, чтобы создать повод к накоплению штрафов со стороны страховщика.
Какие, например, хитрости?
— Вот приходит претензия по почте или с курьером в почтовом конверте и, соответственно, есть некая опись, которая предусматривает, что внутри конверта лежат документы (заявление, справка, анкеты и т.п.). Человек, который принимает это, подписывает опись, открывает конверт, а там лежат белые листы. А в суде нам предъявляют извещение о том, что мы все получили. Или, например, такие посредники нам раз в 5-6 завышают стоимость копировальных услуг. Тоже приходится доказывать, делать экспертизы, и т.д. Потому что при наших масштабах это огромные расходы.
Еще раз хочется подчеркнуть, что, обращаясь к посредникам, вы должны учитывать массу моментов, где существует риск для вас. Например, уже описанная мною ловушка с налогами. Кроме того, вы передаете все свои персональные данные непонятно кому, и очевидно, что можно использовать эти данные в не совсем хороших целях. И, наконец, давая бесконтрольно заработать посредникам, вы тем самым увеличиваете нагрузку на собственный тариф в будущем. Причем, в недалеком будущем.
Ведь сейчас, к сожалению, кризис в ОСАГО углубляется и скорее всего, увеличение тарифов неизбежно — иначе рост убыточности погубит эту систему. За первый месяц 2017 г. впервые в истории ОСАГО в России сборы страховой премии по этому виду страхования были меньше, чем выплаты — 14 млрд руб. и 14,3 млрд руб. соответственно. А это уже чревато серьезными последствиями для клиентов, поскольку ряд компаний скоро не сможет выполнять свои обязательства перед ними.