Жилищный фонд Свердловской области эксперты оценивают в 200 млрд руб. В 2003 г., по данным ГО и ЧС России, только пожары причинили региону ущерб на 35 млн руб. Из них 6 млн руб. — Екатеринбургу. А
Жилищный фонд Свердловской области эксперты оценивают в 200 млрд руб. В 2003 г., по данным ГО и ЧС России, только пожары причинили региону ущерб на 35 млн руб. Из них 6 млн руб. — Екатеринбургу. А ведь форс-мажорных обстоятельств — великое множество. Несмотря на это, количество застрахованного жилья в области минимально — 5—10% всего жилфонда. С квартирами постоянно что-то случается: их топят, они горят, их могут обчистить воры и так далее. Если недвижимость приватизирована, то на помощь государства рассчитывать не приходится — оно не обязано возмещать вам ущерб, — констатирует начальник управления имущественного страхования группы «Спасские ворота» Валерий Кулаков. Вся тяжесть восстановления квартир ложится на плечи частных собственников — им, согласно статистике, принадлежит 65,8% всего жилья в области.
При этом дома стареют куда быстрее, чем строятся новые (см. диаграмму на стр. 40). Возможность страхового события в старых домах возрастает в геометрической прогрессии. Компаниям даже запрещается страховать объекты недвижимости, износ которых превышает 60%. В Свердловской области всего 449 тыс. зданий и сооружений. Из них 188 тыс. с износом в 30%, 238 тыс. — от 31 до 65%, свыше 22 тыс. — 65%.
Идеологом добровольного страхования жилья в регионе стал Валерий Кулаков. Его программа — всего лишь часть реализуемой с 2003 г. концепции развития страхования в Свердловской области.
Свердловская разработка очень похожа на московскую. В 1998 г. мэр Юрий Лужков при поддержке страховых компаний нашел способ удешевить восстановление столичных квартир, поврежденных огнем и водой. Совместно они создали льготную программу добровольного страхования жилья. Чтобы максимально уменьшить взносы граждан, один метр московской квартиры оценили тогда в шесть тыс. руб. — стоимость далеко не рыночная. Ответственность при наступлении страхового случая мэрия и страховая компания поделили в пропорции 80 на 20 соответственно. В первый год было застраховано не более 10% квартир. Сегодня, со слов г-на Кулакова, их уже свыше 50%.
Планы свердловских властей более амбициозны. Аналогичную программу предполагается запустить уже в конце 2004 г., через год количество застрахованного жилья должно составить 50%, а в 2006 г. вообще 70%. Валерий Кулаков, считает, что таких показателей вряд ли удастся достичь, и на 2005 г. он прогнозирует рост до 30%.
Сейчас разработаны уже все основные документы программы. Их должны утвердить в ближайшее время. Известно, что разработчики предлагают сделать взнос за один квадратный метр жилья — 50 коп. при средней его стоимости в девять тыс. руб. Это даже не средняя цена — на рынке квадратный метр стоит от 15 тыс. руб. в зависимости от качества и района. Так что это будет льготное страхование, — пояснил г-н Кулаков. Ответственность предполагается разделить между муниципалитетом и страховщиком на паритетных началах — 50 на 50. Большинство компаний за эти годы окрепло, и условия для них вполне приемлемы, — уверен Валерий Кулаков.
Важный момент в программе — выбор страховой компании. Каждое муниципальное образование на условиях конкурса должно будет выбрать себе страховщика-партнера. При этом разработчики ввели ограничения: компании не могут иметь задолженность перед бюджетами всех уровней; размер собственных средств должен составлять не менее 30 млн руб.; общая продолжительность работы на рынке страховых услуг — не менее трех лет, из них на рынке страхования жилья — не менее двух. Эти правила отсекают путь на рынок совсем молодым страховым фирмам, еще не успевшим нарастить капитал и получить достаточный опыт.
Г-н Кулаков уточнил, что в будущем предполагается брать за основу расчетов рыночную стоимость квадратного метра, но при этом и взнос будет не пятьдесят копеек с метра. Валерий Кулаков: Эта программа рассчитана до 2006 г. Наша сверхзадача на это время — донести азы страховой культуры, перебороть российский менталитет. Ведь мужик не перекрестится, пока гром не грянет...
Несмотря на мощную агиткампанию, которая развернется в следующем году, население вряд ли сразу кинется искать агентов, считает ведущий специалист по страхованию имущества ЗАО «Гута-Страхование» Елена Антропова. Многие помнят, как Госстрах обманул своих клиентов. Обманул-то Госстрах, а перестали верить в отрасль.
Добровольное страхование будут «вживлять» в три приема. Вначале проведут техинвентаризацию жилых строений, получат достоверные данные по каждому муниципальному образованию. Далее в каждом муниципалитете примут необходимые документы — на основании тех, что уже разработала комиссия. Чтобы правила игры были одинаковы для всех, — объясняет Валерий Кулаков.
Согласно программе, в муниципальных бюджетах на 2005 г. уже должны быть заложены определенные средства, которые целевым образом будут направлены на выплату страхового возмещения. Назвать точную сумму разработчики пока затрудняются.
Тем временем страховые компании могут стать одним из новых источников пополнения бюджетов муниципалитетов. Программа обязывает страховщика отчислять в казну того или иного города до 8% от суммы всех сборов. Средства целевого фонда могут быть использованы на финансирование «любых, не противоречащих законодательству мероприятий по предупреждению страховых случаев и уменьшению страхового риска (реконструкция или ремонт инженерных коммуникаций, зданий и проч.)». Еще до 15% средств страховых резервов компания вправе разместить в муниципальные или государственные ценные бумаги, направить в другие инвестиционные проекты. Обязательное условие при этом — возможность изъять часть средств, необходимых для выплаты возмещений по страховым случаям.
По словам директора екатеринбургского филиала компании «РЕСО-Гарантия» Светланы Казанцевой, страхование недвижимости сегодня — один из самых перспективных и доходных сегментов страхового рынка. Для клиентов этот вид страхования интересен размером взносов, а для нас — частотой событий: это 20—25% всех страховых случаев, — отмечает директор филиала.
Убедить клиента застраховать недвижимость гораздо сложнее, чем, скажем, автотранспорт. Машину человек страхует обычно сразу же после покупки. А чтобы проделать аналогичную операцию с приобретенной квартирой, ему сначала надо услышать, что у кого-то из знакомых залило квартиру. Вот тогда нам удается разработать «почву» и посеять зерно сомнения — мол, это может случиться и с тобой. Как правило, это дает всходы, — рассказывает Елена Антропова.
Страхование недвижимости и имущества в разных екатеринбургских компаниях занимает 20—40% от всего портфеля. Игроки этого рынка отмечают, что с введением программы добровольного страхования эта цифра будет только расти. По оценкам г-на Кулакова, добровольное страхование не только позволит расширить бизнес страховых компаний, но и станет стимулом для реформирования жилищно-коммунального хозяйства. Ведь страхование, выступая одним из механизмов управления рисками, становится инструментом долгосрочного планирования финансовой устойчивости ЖКХ, сохранения жилого фонда, — считает г-н Кулаков. Он убежден, что с запуском программы удастся не менее чем в два раза сократить бюджетное финансирование, направленное на ремонт или замену поврежденного (уничтоженного) жилья. К слову, на деньги, потраченные муниципалитетами на ликвидацию последствий аварий и пожаров в 2003 г., можно было построить 3000—4000 кв. м нового жилья — если бы пострадавшая недвижимость была застрахована.
И все же перспективы добровольного страхования не слишком радужны — их омрачает возможное принятие закона об обязательном страховании жилья. Его проект Госстрой вынес на парламентское обсуждение несколько лет назад, однако с тех пор документ неоднократно отправляли на доработку. Я читал этот проект еще осенью прошлого года. Тогда его раскритиковали и страховщики, и депутаты из-за нестыковок с Жилищным и Гражданским кодексами. Последние два месяца о документе никто ничего не говорил. Парламентарии сейчас более осторожны и вдумчивы: их многому научило ОСАГО, которое до сих пор вызывает много недовольств и обид.
Г-жа Антропова также считает, что в этот раз Госдума спешить не будет.
А ВАШ ОФИС ЗАСТРАХОВАН?
Ирина Ягненкова,
генеральный директор группы
компаний «МедиаПилот»:
— Да, наш офис застрахован по всем основным случаям страхования, поскольку расположен в жилом доме. Дом старый, и есть большая вероятность проблем с проводкой, хотя у себя в офисе мы заменили все провода.
Людмила Малюжец,
директор кадрового агентства «Анкор»:
— Нет, наш офис не застрахован. Я думала об этом. Но со стороны страховых компаний предложений не было, а специально этим вопросом никто у нас не занимался. Поводов для страхования пока не было, но мало ли что может случиться —затопит кто-то или обворует. Вот наши владивостокские коллеги каждый год страхуют свой офис, и один раз, когда их обворовали, им это здорово помогло. Вообще, я думаю, для всех малых предприятий стоило бы сделать страхование недвижимости обязательным, как ОСАГО. Ведь прежде всего это рабочие места людей, и, если что-то случается с офисом, люди лишаются рабочих мест и соответственно на какой-то период — заработной платы. Возможно, страховым компаниям стоит позиционировать эту услугу как заботу о своих сотрудниках. Если сейчас мы хоть что-то знаем о медицинском страховании, то об этой услуге информации мало.
Михаил Кирсанов,
директор по маркетингу
«Уралэкспоцентра»:
— Нет. Здания «Уралэкспоцентра» находятся не на нашем балансе, мы их арендуем и эксплуатируем. Мы страхуем только выставочные экспозиции и то оборудование, которое у нас есть.
Максим Нелюбин,
директор компании »Марко-Поло«:
— Да, мы страхуем свои офисы и склады от всех рисков. Поскольку мы берем на себя определенные гарантии, сохранность недвижимости — это вопрос жизнедеятельности нашего предприятия, нам не хотелось бы зависеть от такого рода рисков. Кстати, страхование недвижимости — это не только личное желание, но и требование банков при выдаче кредитов. Хотя страховых случаев у нас не было.
Сергей Дворяшин,
руководитель клиники лечебной
косметологии «Версаль»:
— Нет, поскольку сейчас помещение клиники переоформляется с одного человека на другого, нашего партнера, — страховать пока нечего. Конечно же, мы страхуем оборудование, на котором работаем, ценную редкую литературу. Но в планах есть мысли о страховании помещения клиники. И вообще, страхование — это одна из тех вещей, на которых нельзя экономить.
Евгений Шестаков,
директор агентства юридической
безопасности »Интеллект-С«:
— Да, наш офис застрахован. Наша работа связана с защитой интересов наших клиентов, и при этом, как правило, мы переходим кому-либо дорогу. Поэтому страхуемся от всех возможных в данном случае рисков, как-то: противоправные действия третьих лиц, пожар, залив. Я считаю, что это необходимо любым юридическим компаниям, ведь помимо средств производства, которыми мы владеем (оргтехника), у нас в офисе находится и соответствующая документация, представляющая куда большую ценность. Но ее, к сожалению, оценить и застраховать невозможно.
Екатерина Поспелова,
финансовый директор компании
«Диджитек»:
— Да, в обязательном порядке страхуем. Мы по закону обязаны это делать, у нас есть определенное федеральное имущество, но и свою собственность страхуем.
Евгений Артюх,
генеральный директор группы
компаний «Левъ & Левъ-Аудит»:
— Да, мы страхуем свою недвижимость по двум рискам — противоправные действия третьих лиц и повреждения водой. Связано это с тем, что офис размещается в многоэтажном жилом доме, над нами несколько этажей и риск залива велик. Подобные случаи уже были, но ущерб был незначительным, и, поскольку в страховых договорах предусмотрена франшиза, за возмещением такого ущерба в страховые компании мы не обращались. Были случаи проникновения в офис и хищения имущества — вот тогда мы шли к страховщикам.
Обратная связь:
ivanov@apress.ru