Реформирование пенсионной системы в РФ заставляет граждан задуматься о том, какие деньги они будут получать после выхода на пенсию. Но задуматься — это одно, начать действовать — совсем другое.
Владимир Крейндель, исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс», рассказал в блоге Open Economy на портале Medium.com о том, как начать инвестировать в самого себя, чтобы не считать каждую копейку после выхода на пенсию. По его словам, научиться копить можно в пять простых шагов.
Шаг 1: признайте серьезность проблемы
Только внутренняя мотивация может заставить человека действовать разумно и во благо себе. Как ее создать? Поверьте в то, что на пенсии будет плохо. Представьте драматичное падение уровня потребления, неотложные расходы на медицинские услуги и лекарства (в дополнение к стандартным тратам). Поговорите с неработающим пенсионером, не имеющим поддержки. Испугайтесь.
Если страх «несчастной» пенсии для вас не работает, визуализируйте цель через пенсию «счастливую» (это легко, если вы видели беззаботных заграничных туристов-пенсионеров). Не важно как, но заставьте себя отнестись к формированию «пенсионного сундука» серьезно.
Найти внутреннюю мотивацию постоянно инвестировать так, чтобы получить вознаграждение в лучшем случае через несколько десятков лет — очень сложно. Для инвестиций нужны регулярные сбережения, которые появляются исключительно через ограничение текущего потребления. Но это важно.
Шаг 2: поставьте цель — сколько вам потребуется в старости?
Предположим, вы действительно хотите накопить на пенсию самостоятельно и поставили конкретную цель. Получаете зарплату и перед вами в силу возраста есть ощутимый период времени для инвестирования, скажем, 20+ лет? Отлично, у вас есть все, что нужно для успешного старта. Запишите цель — целевую сумму и планируемый год выхода на пенсию.
Цель создания «сундука» — помочь поддержать уровень потребления на приемлемом уровне с учетом инфляции. Консервативный расчет показывает, что 35-летнему человеку, зарабатывающему примерно 100 тыс. руб. (около $1,8 тыс.) в месяц для поддержания уровня потребления на уровне хотя бы половины заработной платы необходимо накопить $200 тыс.
Я исхожу из того, что 50% — это минимально приемлемое соотношение пенсии и зарплаты, а наш герой проведет на пенсии примерно 15 лет.
Шаг 3: подготовьте стартовую площадку — научитесь откладывать
Прежде чем начинать инвестировать, трезво оцените финансовое положение семьи. Мы будем исходить из того, что создание «пенсионного сундука» попадает в список ваших приоритетов. Погасите долги, создайте неприкосновенный запас на банковском депозите, исходя из потребления семьи на 3–6 месяцев.
В каждом конкретном случае подготовка для старта имеет свои нюансы, так что, если чувствуете, что ваш случай непростой, попробуйте поговорить с независимым финансовым советником — он поможет разложить по полочкам ваше финансовое положение. Правда, профессионала в этой области не так легко найти.
Начало инвестирования зачастую окружено мифами. Иногда можно услышать, что сначала нужно устроиться в жизни, и лишь затем инвестировать. На самом деле переход к инвестированию уже в молодости заставит «работать на себя» сложные проценты. Еще раз — инвестировать стоит начинать сразу после накопления минимального резерва.
Шаг 4: выберете стратегию достижения цели — способ инвестирования
Просчитайте путь к достижению цели, исходя из того, сколько вы сможете откладывать и под какую ставку будете размещать эти средства. Реалистичная долларовая доходность, которую можно взять для расчета — около 5% годовых. В этих условиях регулярно отчислять на будущую пенсию придется около 11–12% от обозначенной нами зарплаты.
Активы «пенсионного сундука» должны быть ликвидны, то есть сформированы так, чтобы их можно было легко и без потерь обращать в деньги. Еще одно минимальное требование — защищать сбережения от девальваций рубля и от глубоких просадок рынка. Понятно, что недвижимость в этом смысле не является подходящим решением.
Обеспечить требуемую доходность может диверсифицированный портфель международных активов — акции, облигации, золото. Создать его можно с использованием брокерских услуг от какого-либо надежного банка, брокера (это наименее затратный способ) или услуг доверительного управления. Долгосрочные вложения хороши тем, что вам не придется думать о проблеме налогообложения доходов (будут применяться налоговые льготы).
Самый экономичный и надежный способ создать качественный портфель — через индексные финансовые инструменты, которые обеспечивают низкие издержки и контроль вложений. Они повторяют структуру известных биржевых индексов. Например, индекс Московской биржи включает 50 акций крупнейших и динамично развивающихся российских компаний, их перечень и вес в индексе пересматривается раз в квартал.
Шаг 5: старайтесь не сбиться с курса
Цель реальна, но достичь ее можно только при регулярном пополнении «сундука» и грамотном вложении средств. Будет велик соблазн изменить приоритеты и потратить накопленное на текущее потребление. Будут появляться отговорки, «почему именно в этом месяце» и так далее.
Как стать самому себе тренером и помочь сохранить мотивацию? По возможности, автоматизируйте ежемесячные переводы — это позволит не думать о рутине. Поощряйте себя за прогресс в достижении целей, регулярно записывайте хронику своего прогресса. Как только процесс создания «пенсионного сундука» перестанет быть для вас «черным ящиком», а станет регулярной процедурой — вы почувствуете огромное облегчение и перестанете бояться наступления пенсионного возраста.