Страховщики оттачивают методы борьбы с мошенниками

Страховые компании подвели итоги работы по борьбе с мошенничеством за прошлый год. Количество выявленных случаев выросло в полтора-два раза. С одной стороны, это связано с увеличением числа и сумм махинаций со страховками, с другой — с усилением мер противодействия со стороны компаний. Масштаб проблемы вынуждает страховщиков закрыть глаза на конкуренцию и объединить усилия. Какой урон наносят мошенники страховым компаниям Как часто аферистов выявляют службы безопасности страховщиков

Появится ли на Урале единая база данных страховых полисов и выплат

эксперты
Алексей Алгазин
генеральный директор Центра страхового права (г. Омск)
Сергей Леонтьев
генеральный директор СК «AVS ФИНПРОМКО»
Александр Меренков
генеральный директор СК «Северная казна»
Владимир Островский
руководитель инспекции страхового надзора по УрФО
Елена Рагозина
начальник отдела безопасности и защиты информации филиала ООО «РосгосстрахУрал» — Главное управление по Свердловской области
Виктор Смагин
заместитель директора по финансам екатеринбургского филиала СК «АльфаСтрахование»
Ирина Сперелуп
директор филиала ОСАО «Россия» в Екатеринбурге

 

В ноябре 2006 г. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и ВЦИОМ обнародовали результаты исследования: 44% россиян не считают преступлением намеренно завышать сумму ущерба при обращении в страховую компанию (СК) или заявлять об ущербе, которого на самом деле не было. Часть опрошенных объяснила это тем, что страховщики стараются снизить выплаты, часть назвала обман СК актом протеста на введение ОСАГО, еще один аргумент — безнаказанность (в Уголовном кодексе нет статьи о страховом мошенничестве). 10% респондентов заявили, что лично знакомы с людьми, которые обманывали СК.

Страховщики соглашаются — проблема приобретает колоссальные размеры. Специализированные комитеты по противодействию страховому мошенничеству работают при федеральных профессиональных объединениях — ВСС и РСА (Российский союз автостраховщиков). В декабре 2006г. СК Уральского округа создали такое же подразделение при местном союзе «Белый соболь». Его возглавила ИРИНА СПЕРЕЛУП, директор филиала ОСАО «Россия» в Екатеринбурге.

 

Убытки страховых компаний растут

 

Мошенники распространили свою деятельность и на другие виды страхования — имущество физических и юридических лиц, грузов, товаров на складе, здоровья. По словам ВЛАДИМИРА ОСТРОВСКОГО, руководителя инспекции страхового надзора по УрФО, во всем мире 90% случаев обманов СК приходится на любителей — на бытовое мошенничество. Сергей Леонтьев: «Почти при каждой третьей выплате клиент хочет получить больше, чем показала наша оценка или независимая экспертиза». Урон от такого обманщика небольшой. «В случае с любителем речь идет о суммах в 1520 тыс. руб., профессионалы работают миллионами рублей», — утверждает г-н Островский. В итоге, считает гн Леонтьев, ущерб, наносимый профессиональными и бытовыми мошенниками, распределяется 50 на 50.

 

В прошлом году АЛЕКСАНДР ЗЛЫГОСТЕВ, председатель координационного совета «Белого соболя», оценил, что ежегодно число попыток получить незаконные выплаты со страховых компаний растет на 3040%. «Мошенничество еще не проявило себя в полном масштабе», — соглашается Виктор Смагин. По самым оптимистичным оценкам, на Урале около 10% всех страховых выплат имеют признаки обмана. АЛЕКСАНДР МЕРЕНКОВ, генеральный директор СК «Северная казна», считает, что эта планка выше — 1520%. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за 2006г. СК, работающие в Свердловской области, выплатили клиентам 4,4 млрд руб. То есть ущерб от мошенничества достиг 6688 млн руб. В Центре страхового права считают, что Урал вообще стоит на третьем месте в России по доле выплат аферистам за 2006г. (3033%) после Центрального и Южного федеральных округов. Всего, по словам Ирины Сперелуп, российские СК отдают злоумышленникам $400 млн в год.

 

Теоретически СК должны закладывать статистику произведенных выплат в расчет тарифов и тем самым компенсировать убытки. Однако конкуренция не дает компаниям увеличивать процентные ставки. Сергей Леонтьев: «Страховой рынок насыщен, новые игроки, особенно федеральные, стараются демпинговать. Остальные вынуждены снижать тарифы, иначе они потеряют клиентов».

 

Стремясь завоевать рынок, СК вводят дополнительные льготы для клиентов, например «зеленые коридоры» по каско, когда убытки до 30 тыс. руб. возмещаются немедленно. В итоге, резюмирует г-н Леонтьев, убыточность (соотношение взносов и выплат) по полисам каско во многих компаниях приближается к критическому уровню — свыше 60%, а по ОСАГО давно перевалила за 100%.

 

Выявлять мошенников помогает статистика прошлых лет

Количество выявленных случаев мошенничества в СК «Северная казна» начиная с 2003г. ежегодно удваивалось, а за 2006г. почти утроилось. Однако Александр Меренков не связывает рост исключительно с увеличением числа аферистов — страховые компании с каждым годом совершенствуют свои системы противодействия недобросовестным клиентам.

 

Первым шагом СК стало создание служб безопасности (СБ). В частности, в Главном управлении «Росгосстраха» по Свердловской области СБ появилась еще в 2003г. — в ответ на введение ОСАГО. «В 2005г., чтобы снять с СБ нагрузку по мелким делам, создали при центре урегулирования убытков специальный отдел анализа убытков — он занимается исключительно проверкой материалов в автостраховании», — рассказывает ЕЛЕНА РАГОЗИНА, начальник отдела безопасности и защиты информации филиала ООО «РосгосстрахУрал» — Главное управление по Свердловской области.

 

Сейчас СБ хотя бы из одного сотрудника есть в любой компании, убежден Владимир Островский. За три года интенсивной работы служб безопасности компании накопили статистику об основных признаках махинаций со страховками. На ее основе они создали системы индикаторов и прописали регламенты для сотрудников. Александр Меренков рассказывает, что систему, действующую внутри СК «Северная казна», привезли из Франции и адаптировали: «Она позволяет с вероятностью 7080% определить, требует обратившийся за выплатой клиент дополнительной проверки или нет».

 

Критерии, по которым сотрудники отделов выплат выявляют аферистов, сами СК не раскрывают. Перечень признаков страхового мошенничества при ОСАГО составил Центр страхового права: в нем 38 пунктов. Страховщиков должны настораживать случаи, когда повреждения машины не соответствуют фабуле события, нет характерных следов на месте аварии, все документы собраны и оформ­лены идеально или ДТП произошло в первые (последние) дни действия полиса. Александр Меренков: «Если на выплату по ОСАГО приходит пострадавший с полным пакетом документов и с адвокатом на третий день после ДТП — дело 100% нечисто». Как замечает Алексей Алгазин, с мелкими суммами профессиональные нарушители предпочитают не связываться: «Основное количество афер в ОСАГО, в частности, совершается по суммам от 60 до 120 тыс. руб.». По этой причине СК уделяют внимание крупным выплатам, в страховании каско — угонам. «Выплаты, связанные с ДТП, наша служба безопасности рассматривает, если возникнут подозрения у специалистов отдела анализа убытков. Случаи угонов мы проверяем все без исключения», — рассказывает Елена Рагозина.

 

Гжа Рагозина считает, что в борьбе с мошенничеством важна предстраховая проверка клиента и объекта страхования: «В 2006г. мы выделили для этой работы отдельного сотрудника. В итоге отказали в заключении договора по страхованию каско 0,2% обратившихся».

 

Проверки распространяются и на работников СК. «Десять сотрудников нашего филиала за 2006г. уволено по дискредитирующим основаниям», — говорит Елена Рагозина.

 

Страховщики предают огласке выявленные аферы

Работа служб безопасности приносит страховщикам ощутимую отдачу. Сейчас, утверждает гжа Рагозина, сумма всех выплат по выявленным случаям мошенничества в ГУ «Росгосстраха» по Свердловской области (доказанных и недоказанных) — 5% от общего объема. Сергей Леонтьев говорит, что в СК «AVS ФИНПРОМКО» благодаря проведенным расследованиям экономят около 15% от выплат.

 

Самое важное, по словам страховщиков, — сформировать репутацию компании, борющейся с мошенничеством. Прошлый год в СМИ появлялись уведомления о раскрытых аферах и осужденных преступниках. СК «РОСНО», к примеру, отрапортовала о 27 уголовных делах, «Росгосстрах» — о восьми только по Свердловской области. С 2004г. число угонов автомобилей в этом филиале сократилось в три раза. Гжа Рогозина связывает это и со сложившимся имиджем компании, в которой налажена работа службы безопасности.

 

Однако доводить дело до суда страховщикам не всегда выгодно — процессы могут тянуться от трех месяцев до нескольких лет, судебные издержки исчисляются сотнями тысяч рублей, а решения часто выносятся не в пользу истца. Если суды и встают на сторону страховщиков, то мошенники отделываются штрафами и условными сроками.

 

«Судьи тоже люди, тоже ездят на машинах, и на них влияет общественное мнение, что страховщик чаще не прав», — говорит Сергей Леонтьев и приводит пример, когда клиент СК «AVS ФИНПРОМКО» в нетрезвом состоянии врезался в столб, а компания не смогла доказать в суде, что условий для страховой выплаты нет. По словам Елены Рагозиной, ситуация исправляется, но выиграть дело в суде общей юрисдикции до сих пор практически невозможно, а в милицию компании передают материалы, предварительно собрав доказательства, чтобы не отказали в возбуждении уголовного дела.

 

«Позиция у каждой из СК своя, — заключает Александр Меренков. — Мы, например, стараемся доводить дела, где замешаны профессиональные аферисты, до суда. Вор должен сидеть в тюрьме». Исключение — бытовые мошенники, попытавшиеся чуть завысить сумму. Увидев доказательства обмана, они обычно отказываются от требований. Елена Рагозина: «Так происходит в 90% случаев. Мы, в свою очередь, тоже не передаем дело в правоохранительные органы».

 

Бороться с мошенниками помогут единые базы данных

Независимо от того, передали дело в суд или нет, оно попадает в черный список страховой компании, а затем и к другим страховщикам. СК, работающие в Свердловской области, наладили обмен информацией из таких списков между собой. Елена Рагозина: «Все «безопасники» — бывшие сотрудники правоохранительных органов. Мы друг с другом хорошо знакомы».

 

Пока обмен информацией между СК абсолютно несистемен, ненормирован и необязателен, объясняет Виктор Смагин. Но даже в таком виде он приносит отдачу. Александр Меренков: «Летом мы нашли мошенника вместе с РОСНО, до этого были прецеденты с «Экспресс Гарантом» и «Росгосстрахом».

 

Впрочем, сотрудники служб безопасности, даже созваниваясь с коллегами, не в состоянии выявлять все случаи обмана. Алексей Алгазин: «Около 60% страховых афер проходят незамеченными только потому, что на переднем крае выявления мошенничества стоят небезопасники». Заявления принимают отделы выплат, которые нередко закрывают глаза на шероховатости или вообще вступают в сговор с мошенниками». Упростить работу страховым компаниям помогла бы единая база данных о заключенных договорах и произведенных выплатах. Подобный проект — ИБД «Спектр» — работает на федеральном уровне. Эта база создана РСА в 2004г. «Пользоваться ей стало возможно с середины 2006г., до этого информации было слишком мало», — говорит Елена Рагозина. По данным РСА, в ИБД «Спектр» передают данные 40 компаний, 16% информации приходится на уральские организации. Г-жа Рагозина утверждает, что «Спектр» приносит отдачу: например, при помощи базы осенью прошлого года «Росгосстрах» выявил мошенника, уже получившего выплату в СК «Оранта», как выяснилось позже, тоже незаконно.

 

Однако местные страховщики считают, что «Спектра» для защиты от злоумышленников недостаточно. «Задача базы РСА — не борьба с мошенничеством, а обеспечение выплат в случае банкротст­ва СК. В ней нет, например, информации об участниках страхового события, свидетелях, лицах, оформлявших документы», — объясняет Владимир Островский. К тому же «Спектр» содержит сведения только по полисам ОСАГО.

 

Страховщики УрФО рассчитывают сформировать собственную базу данных, которая объединила бы информацию о страховых случаях и их участниках от всех игроков регионального рынка. «Речь о ее создании ведется уже много лет», — говорит Александр Меренков. Но дело никак не может сдвинуться с места. Компании боятся конкуренции. «Если бы все были уверены, что предоставленная информация будет использована только во благо, вопрос давно бы решился», — считает Сергей Леонтьев. Алексей Алгазин добавляет, что страховщиков настораживает печальный опыт банковских бюро кредитных историй, когда на рынке появились диски с данными о заемщиках.

 

С созданием комитета по противодействию страховому мошенничеству при «Белом соболе» проект получил новый толчок. Ирина Сперелуп признает, что работа над базой находится в начальной стадии — прошли первые совещания. Оценить сроки проекта никто не берется. «Многое будет зависеть от решения «Росгосстраха», без него база, особенно в части автострахования и страхования имущества физических лиц, бессмысленна», — считает гн Меренков.

 

Единые базы создают не только РСА и «Белый соболь». Омский Центр страхового права к апрелю этого года обещает запустить собственный коммерческий проект — Бюро страховых историй (БСИ). Он должен охватить Россию и страны СНГ. По словам Алексея Алгазина, заинтересованность в проекте уже выразили крупнейшие федеральные СК. Стоимость услуг БСИ — 45 тыс. руб. в месяц. Гн Алгазин считает, что по сравнению с возможным ущербом это копейки: «Преступные группы умудрялись получать выплаты за одни и те же поврежденные автомобили по одинаковым схемам в разных компаниях в течение двух лет. Они успевали заработать по 1020 млн руб. Единая база поможет пресечь такие случаи сразу».

 

У страховщиков появятся скоринговые системы

Страховщики подтверждают, что готовы тратить на борьбу с мошенничеством крупные суммы. Александр Меренков: «За 2006г. наша компания выплатила свыше 500 млн руб. Допустим, 10% уходит аферистам — мы заплатили им около 50 млн руб. Если, потратив $1 млн на разработку систем противодействия, мы сэкономим за год $1 млн, это уже себя оправдает».

 

Пока единые базы данных не созданы, страховые компании направляют инвестиции на совершенствование собственных систем идентификации мошенников. СК «Северная казна» планирует за 2007г. автоматизировать этот процесс. Совместно со специалистами банка «Северная казна» организация работает над формированием скоринговой системы (по аналогии с банковской). Ее задача — отслеживать статистику (с какими людьми и объектами чаще происходят случаи, имеющие признаки мошенничества, сколько из них доказано, сколько нет) и проводить экспрессанализ на этапе заключения договора. Первый вариант системы компания рассчитывает запустить в тестовую эксплуатацию уже к концу 2007г. «Скоринг сэкономит нам за год по пессимистичному прогнозу $300 тыс., по оптимистичному — около $1 млн», — озвучил ожидания гн Меренков.

 

СК «Северная казна» намерена автоматизировать процедуру распознавания мошенников и на этапе выплат. «Мы уже пробовали несколько систем, — рассказывает Александр Меренков. — Например, израильскую программу, позволяющую выявлять аферистов по тембру и тону голоса и т. п.». Сейчас продукт адаптируют к российским условиям. Подобная система необходима, чтобы выявлять бытовых мошенников среди тех, кто прошел через сито скоринга, но не против обмануть СК, если представится случай, и аферистов среди обратившихся за выплатой по ОСАГО.

 

Кстати, бороться с мошенничеством в ОСАГО страховщикам должно помочь государство. Мощным механизмом противодействия станет введение системы прямого урегулирования убытков, когда расчеты между компаниями пойдут через единый клиринговый центр. Передавать информацию в него будут вынуждены все СК, что исключит риск двойного страхования. Соответствующий закон еще не принят, но страховщики надеются, что система заработает с 2008 г.

детали
Чтобы обмануть страховщика, клиенты готовы подделывать полисы и инсценировать ДТП
12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО:
использование похищенных бланков полисов;
намеренная порча бланков и их списание — полис напрокат;
занижение агентом суммы премии по полису;
использование поддельных бланков и печатей;
внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании;
фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.);
инсценировка аварий;
провокация ДТП («подстава»);
двойное страхование и двойное возмещение;
оформление полисов после ДТП;
фальсификация результатов технической экспертизы;
фальсификация результатов медицинской экспертизы.
Источник: «Известия».