Треть рынка уйдет в тень. Что на самом деле происходит с пунктами микрозаймов?

Работа микрофинансовых организаций (МФО) давно обросла страшными мифами, как днище корабля — ракушками: займы под бесчеловечные проценты, выбивание долгов, отмывание денег. После очередного скандала, связанного с микрозаймом, часто слышатся призывы вообще запретить МФО. В 2014 г. контроль над этим рынком получил Центробанк, и со свойственным ему рвением начал чистить ряды микрофинансовых организаций. Специалисты ЦБ уверяют: МФО не так страшны, как их малюют, и их услуги востребованы. «Безусловно, этот бизнес не сплошь белый и пушистый, но, во-первых, этот сегмент и правда необходим многим заемщикам, а во-вторых, сейчас Центробанк действительно жестко регулирует этот рынок», — отмечают в Центробанке. Итак, что же является правдой, а что — вымыслом в рассказах и новостях о микрофинансовых организациях. 

Миф 1. МФО выдают маленькие деньги под огромные проценты

Реальность: По данным за третий квартал 2017 г., кредитный портфель МФО (а он составляет почти 112 млрд руб.) распределялся следующим образом: 21% — займы малому бизнесу, 57,3% — потребительские займы гражданам, оставшиеся 21,7% — PDL-займы или «займы до зарплаты». Ставки по займу малому бизнесу начинаются от 8% годовых, потребительские займы — от 30-40% годовых, PDL-займы — в среднем 1,5% в день. Именно эти займы «до зарплаты» и вызывают больше всего претензий: в перерасчете на год ставка может превышать 700%. Но специфика этого продукта заключается именно в том, что берется небольшая сумма на несколько дней. Если заемщик выполняет эти требования, переплата невысока — несколько сотен рублей на 7-10 тыс. руб. займа. Высокая ставка должна покрыть не только затраты на помещение, сотрудника и электричество, но и гарантировать рентабельность при высокой — до 80% — доле невозврата. 

Помните историю про старуху-процентщицу, которая якобы по сравнению с МФО — божий одуванчик? Так вот, в бессмертном романе Раскольников берет заем под залог своих часов. Максимальная ставка по займу с обеспечением в МФО сейчас не может превышать 103%, у старухи-процентщицы она была гривенник (10 копеек) с рубля в месяц, то есть —120% в год, — объясняют в пресс-службе Центробанка. 

Миф 2. Заемщик МФО попадает в финансовую кабалу

Реальность:  Доля заемщиков, у которых одновременно существует более трех займов в сфере МФО, составляет менее 1%, в банковской сфере —18% (от всех заемщков банков и МФО). МФО — это финансовый инструмент и им просто надо уметь пользоваться. К сожалению, далеко не все рассчитывают свои возможности. ЦБ решил, что надо «защитить человека от него самого», и в 2017 г. объем начисляемых на займы процентов ограничили по формуле 3Х: то есть объем начисленных процентов, независимо от просрочки, не может больше чем втрое превышать заем. Ограничивается также объем штрафов и пеней за просрочку. В дальнейшем планируется уменьшать этот показатель, а ставку по PDL-займам ограничить 1% в день. Правда, такое «закручивание гаек» почти неизбежно приведет к росту теневого рынка. 

В сегменте PDL-займов работает примерно половина рынка МФО. При введении 2-кратного ограничения предельной задолженности заемщика более половины PDL  компаний, на которые приходится 77% портфеля этого сегмента, будут вынуждены менять бизнес-модель, чтобы быть прибыльными. если смотреть на опыт западных стран — США, Великобритании, где в свое время тоже начали активно ограничивать ставки на рынке МФО, значительная часть таких организаций может уйти в тень, — рассказывают в Центробанке.

В прошлом году начал действовать базовый стандарт по защите прав потребителей услуг МФО, согласно которому запрещено выдавать больше десяти PDL-займов в год, продлять такие договоры более семи раз подряд и запрещать выдачу последующего займа до полного погашения предыдущего. Но в полной мере этот стандарт заработает только после того, как Центробанк объединит все бюро кредитных историй банков и МФО в одну базу, где можно будет отследить степень закредитованности заемщика и принять взвешенное решение о выдаче ему займа или кредита. Кроме того, с января развитие сегмента PDL ограничивают требования к резервам: под займы до зарплаты они существенно больше, чем под займы малому и среднему бизнесу. 

Если заемщик по какой-то причине не может отдать долг вовремя, в первую очередь стоит обратиться в саму МФО. Это — бизнес, им невыгодно терять заем полностью, договориться о реструктуризации или каких-то послаблениях, как правило, можно. 

 

Миф №3. МФО выбивает долги силовыми методами

Реальность: Долги выбивают не МФО, а коллекторы. По итогам 2016 г., среди объема долга, переданного коллекторам, долги МФО составляли только 6%. 

На 31 декабря 2017 г. в реестре судебных приставов было 170 коллекторских агентств, под надзором ЦБ - 561 банк и больше 2 тыс. МФО. И если взять общее количество жалоб, которое поступило судебным приставам на взыскание просроченных долгов, то на одно МФО приходилось меньше трех жалоб от заемщиков, на банк — 4,5, на коллекторское агентство — больше 34.

Правда, есть большая проблема — нелегальные кредиторы, которые не являются МФО и не входят в реестр Банка России. Ежеквартально мы выявляем примерно по 300 таких «нелегалов», и было бы неплохо, чтобы за такую деятельность причитался не только штраф, но и уголовная ответственность — об этом давно говорит и регулятор, и многие законодатели, — объясняют в Банке России. 

Как объясняют в Центробанке, МФО делятся на микрофинансовые компании (их на рынке 65, контролируются непосредственно Центробанком) с собственным капиталом не менее 70 млн руб. Микрокредитные компании (их чуть более 2 тыс., с осени 2016 г. контролируются СРО) с собственным капиталом менее 70 млн руб. Все законопослушные МФО входят в реестр, который можно найти на сайте Банка России. Если МФО не состоит в СРО и не значится в реестре, это — нелегальная компания, мимикрирующая под МФО, но никем не контролируемая. Зачастую из-за таких «нелегалов» складывается мнение, что все МФО —плохие. 

Миф №4: В МФО обращаются только маргиналы

Доля заемщиков с ежемесячным доходом свыше 40 тыс. руб. в банках и МФО с 2015 по 2017 гг. примерно одинакова, примерно равна и доля заемщиков с доходом ниже 25 тыс. руб.

МФО предлагают продукты, которыми не занимается банк. Например, займом на 10-20 тыс. руб. на две недели ему просто неинтересно заниматься. Или — у человека есть доход, но он не может его подтвердить. Кроме того, человек, у которого по какой-то причине нет или подпорчена кредитная история, может восстановить ее за счет вовремя возвращенного займа в МФО, — констатируют в банке. 

В Центробанке обещают, что продолжат ограничение процентов на  рынке услуг микрофинансирования.  Единственный способ для МФО выжить в таких условиях – снижать издержки, например, за счет предоставления услуг в режиме онлайн. И, как отмечает г-жа Глебова, в третьем квартале прошлого года около 80% PDL-займов были выданы именно через интернет, нередко обгоняя по этому показателю даже банковский рынок,. Тем не менее, в ближайшие годы ужесточение требований может привести к тому, что ряд МФО, не желая менять и адаптировать бизнес-модель к требованиям Центробанка, уйдет «в тень», продолжая тем не менее выдавать займы, но уже бесконтрольно. Представители регулятора надеются, что в ликвидации теневого сегмента им помогут правоохранительные органы. 

Материал подготовлен на основе выступления на семинаре «Финансовая грамотность населения»