В России с 2018 года появится новый вид банков: мелкие игроки получат статус региональных. Они будут иметь скидку от ЦБ – ослабление надзора в обмен на ограничение функционала.
О том, что за новый игрок появится на банковском рынке, кто выиграет и кто проиграет от масштабной реформы, задуманной еще в 2001 году, разбиралась «Лента ру».
Особое положение
28 июля ЦБ сообщил о подготовленном законопроекте, которым вводится понятие «региональный банк». Председатель Банка России Эльвира Набиуллина объявила о нововведениях на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.
Новость сразу назвали «надзорной революцией», возможное снижение регулятивного бремени встретили на «ура», страховые компании сразу выразили желание также разделиться на федеральные и региональные.
По словам Набиуллиной, региональным банкам разрешат работать только на территории конкретных субъектов Федерации. Им запретят открывать отделения за их пределами, нельзя будет проводить трансграничные операции и работать с нерезидентами. Получить региональную лицензию от Банка России смогут учреждения с капиталом от 300 миллионов рублей и активами, не превышающими 7 миллиардов рублей.
В пояснительно записке к закону говорится, что новый тип банков - это «сравнительно небольшая кредитная организация с ограниченным кругом операций». Они должны привлекать деньги и выдавать кредиты местному населению и предпринимателям.
В обмен на такое ограничение прав банк получит послабления от регулятора в своих обязанностях. Так, к региональному банку будет применяться пять нормативов вместо девяти: два норматива достаточности собственных средств (совокупного и основного капитала), еще два — концентрации кредитного риска (на заемщика или их группу и на связанное с банком лицо или их группу), один — норматив текущей ликвидности. Упрощаются и требования к раскрытию информации.
«Нужно сделать режим надзора пропорциональным масштабу кредитной организации. В этом основная идея региональных банков», — объяснил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
Он также указал, что в России сегодня немало финансовых учреждений, которые действуют только в одном регионе. Им не нужны транснациональные операции, филиальная сеть по всей стране и прочее. К ним имеет смысл применять менее жесткие требования, как делается во всем мире.
«В США есть много банков одного штата или даже одного поселка. Это разумно», — отметил глава АРБ. По его мнению, реформа приведет к тому, что стоимость банковских услуг упадет из-за снижения регулятивной нагрузки.
При этом надзор за остальными банками станет еще жестче. Финансовое учреждение, желающее работать на федеральном уровне, должно обладать минимальным капиталом в 1 миллиард рублей (сейчас нижний порог для всех — 300 миллионов рублей). Предполагается также «последовательное внедрение международных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору» (они предъявляют повышенные требования к финансовой устойчивости банков).
Переход на новую систему, по оценкам ЦБ, займет 2 года.
Незабытое старое
Законопроект, озвученный ЦБ, во многом повторяет предложения реформы, предлагавшейся в 2001 году. Тогда масштабный план реконструкции банковской системы проводился через Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП). Саму реформу продвигали бизнесмен Александр Мамут (на тот момент — глава набсовета МДМ-банка, член правления РСПП) и Петр Авен («Альфа-групп»).
Союз предлагал создать в России трехуровневую систему: на вершине должен был находиться ЦБ, на второй ступени — федеральные банки, на третьей — региональные. В федеральный список попадали кредитные организации с генеральной лицензией (на тот момент их было 24 из 1300), в региональный — все остальные.
К банкам с генеральной лицензией предлагалось применять повышенные надзорные требования с параллельным расширением возможностей: доступом в любой регион, к любым клиентам (включая население и государство), с разрешением заводить корсчета в иностранных финансовых организациях. Региональные организации получили бы лицензии на ограниченный круг операций. Предполагалось также, что платежи за пределы субъекта Федерации или за рубеж должны проводиться через банки с генеральными лицензиями.
Программу реформы 15 лет назад не приняли, утвердив вместо нее совместную стратегию ЦБ и правительства по развитию банковского сектора. Ее основной целью значилась очистка рынка от кредитных организаций, имеющих признаки несостоятельности.
Источник «Ленты.ру», близкий к надзорному блоку ЦБ, утверждает, что в 2001 году в банковской системе России «царил полный хаос». Сперва регулятор должен был провести оздоровление сектора и лишь потом — выстраивать новую схему с федеральными и региональными банками. Идея их разделения на два вида никогда полностью не сбрасывалась со счетов, говорит он.
По разным сторонам
В России, по данным на конец июля, более 600 банков. Линия отсечения капитала, предложенная ЦБ, находится на уровне 1 миллиарда рублей. Согласно сведениям регулятора, почти половина из кредитных организаций обладает необходимым объемом собственных средств для того, чтобы претендовать на федеральную лицензию. Но есть еще одно требование - активы, не превышающие 7 миллиардов рублей. В России таких банков не более 300. То есть около половины банковской системы России может сменить свой статус и уйти» на понижение».
«Регулятор отнюдь не желает загонять небольшие кредитные организации в резервацию. Все это в интересах самих же некрупных региональных банков. Если банк не открывает корсчетов за границей, не торгует на иностранных биржах, не совершает сложных межбанковских операций, то и требования в отношении международных операций его касаться не должны», — пояснил ситацию старший управляющий директор — главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
Эксперт указал, что в новом законопроекте есть и слабые места. Например, запрет на открытие отделений в Москве (согласно тексту документа, региональный банк может иметь подразделения в своем основном и соседних с ним регионах).
«С одной стороны, я понимаю опасения регулятора: вдруг региональные банки начнут «пылесосить» вклады в Москве, пользуясь своим льготным положением? Но с другой стороны — как же им работать в межбанковских операциях в нашей стране, где столько часовых поясов? Одно дело — подмосковный банк, по условиям приравненный к столичному, а другое — калининградский, которой сможет проводить операции только в Калининграде. Я считаю, что открытие отделений в Москве надо разрешить», — говорит Матовников.
Список самых главных
В целом ЦБ уже разделил банки по степени важности. В октябре 2015 года был опубликован список системно значимых кредитных организаций. В него вошли 10 банков, контролирующих 60% активов финансового сектора: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, банк «Юникредит», финансовая корпорация «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк. Именно к устойчивости этих организаций применяются самые жесткие требования. Именно, они, видимо, станут первыми в новом перечне банков федерального значения. Тем более, что руководители некоторых перечисленных банков уже намекали, что не хотят находиться на одном уровне с более мелкими игроками.
Так, президент Сбербанка Герман Греф призывал модернизировать систему страхования вкладов. С третьего квартала 2016 года банки перечисляют в фонд АСВ 0,12% от ежеквартальных остатков средств населения на счетах. Они скидываются в общий котел, чтобы в случае закрытия одной из кредитных организаций вкладчики могли получить компенсацию. За проигравшего платят все. Ранее базовая ставка была на уровне 0,1 процента.
«Нас никто не спросил. Наутро узнали, что поднимаются ставки. Это очень плохая для нас и дорогая практика. Можно называть это взносами, но нам фактически объявили о повышении налога. На фоне заявления президента, что в течение трех лет не будут повышаться налоги, — заявил тогда Греф. - Почему мы должны оплачивать чужое мошенничество и многолетние пробелы в надзоре?».
Андрей Костин, коллега Грефа из ВТБ, касался еще одного аспекта взаимодействия крупных и маленьких банков. В октябре прошлого года он заявил, что кредитование малого и среднего бизнеса — крайне рискованное дело.
«Какой смысл их кредитовать? Будут невозвратные долги», — констатировал Костин.
В первом квартале 2014 года прибыль ВТБ рухнула в 40 раз, до 400 миллионов рублей из-за необходимости создавать резервы под рискованные кредиты — в основном по займам, выданным наличными малому бизнесу.
Сейчас же кредитование малых предпринимателей как раз предлагается передать в ведение региональных банков. Логика в этом есть, ведь они лучше знакомы с возможностями местного бизнеса, могут более адекватно оценить платежеспособность коммерсантов. Однако страхование вкладов останется общим для всех.
«Подготовленный Банком России проект федерального закона не предполагает изъятия региональных банков из системы страхования вкладов. Размер дополнительных взносов, уплачиваемых банками, участвующими в системе страхования вкладов, увязан с уровнем риска в их деятельности», — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Создание параллельных банковских систем облегчит задачу АСВ и ЦБ, говорит собеседник «Ленты.ру», близкий к регулятору. Ослабление требований к региональным финансовым организациям приведет к тому, что лицензии станут отзывать реже — банки, которые сейчас рискуют стать неблагонадежными, просто будут объявлены региональными, и они смогут нормально продолжать работу. Однако, считает источник, полностью снять напряжение между большими и маленькими банками не удастся. Для этого необходимо пересмотреть подход к страхованию вкладов.
На сегодняшний момент Агентство по страхованию вкладов испытывает постоянную нехватку средств из-за массового закрытия банков. В этом году АСВ планирует привлечь кредит Банка России в размере 100 миллиардов рублей. В 2015-м брали еще два займа — на 110 миллиардов и 120 миллиардов рублей. Именно поэтому ведомство и выступает за увеличение страховых взносов, собираемых с банков. A это, в свою очередь, приводит к конфликтам между мелкими и крупными банками.