В месяц сгорает по 2-3 дома. Иван Косьмин — о рисках владельцев загородной недвижимости

Заместитель генерального директора — директор филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге Иван Косьмин рассказал, на какие дома страховщики готовы выдавать полисы «с закрытыми глазами» и почему приобретенный за 10 млн руб. коттедж они могут оценить в три раза дешевле.

Урал кажется относительно благополучным регионом с точки зрения климатических условий — у нас не бывает торнадо, полностью разрушающих населенные пункты, даже катастрофических паводков. Какие неприятности чаще всего происходят с загородной недвижимостью?

— Все банально — огонь и вода. Исходя из практики нашей компании, 90% страховых случаев с загородной недвижимостью в Свердловской области связаны с пожарами. Они возникают по разным причинам: чаще это «бытовые истории», замыкания проводки и пр., но могут быть и противоправные действия третьих лиц. Так, в прошлом году в районе Нижнего Тагила произошел поджог с применением зажигательной смеси. Обошлось без жертв, но строение было полностью уничтожено огнем, и мы выплатили клиенту 9 млн руб.

Как и в других регионах, весной у нас случаются паводки. В 2017 г. было несколько подобных случаев, фатальной гибели объектов не произошло, но потребовались восстановительные работы, и мы их оплатили. Замечу, прежде чем строить загородный дом, не будет лишним изучить местность. На карте Свердловской области есть паводковые зоны, и расположенные в них дома непросто застраховать — мы отдает себе отчет в том, что рискуем ежегодно оплачивать гарантированные убытки. С другой стороны, паводок может произойти один раз за 100 лет. 

Мне кажется, что сегодня реже, чем 10-15 лет назад, грабят дома — то ли люди стали порядочнее, то ли «мода» на это прошла.

В целом никогда нельзя говорить: со мной этого не произойдет. Вспомните упавший несколько лет назад в районе Челябинска метеорит. А если бы он рухнул на коттеджный поселок? Конечно, метеорит — это «экзотика», вероятность его попадания в конкретный дом ничтожна. Но в нашей области ежемесячно происходит от одного до трех пожаров, которые приводят либо к тотальной гибели строений, либо к частичным повреждениям. Рядовая ситуация: скакнуло напряжение, провод расплавился — и начался пожар… Никто не виноват, но имущество уничтожено.

Какие дома, на ваш взгляд, в большей степени подвержены рискам — расположенные в коттеджных поселках, деревнях, дачных товариществах? 

— С точки зрения вероятности возникновения событий лучше защищены дома в коттеджных поселках, где есть управляющие компании, отвечающие за эксплуатацию сетей и охрану. В селах же и коллективных садах, как правило, никто не контролирует состояние электропроводки, дома могут быть не защищены от скачков напряжения и пр. Кроме того, зачастую это постройки с историей, которым по несколько десятков лет, что тоже повышает риски. В большинстве случаев дачные домики в коллективных садах еще и расположены слишком близко друг к другу, поэтому, если один загорится, с вероятностью 100% соседний тоже пострадает.

Есть данные, что ок. 50% дачных домов не имеют официальной регистрации. Можно ли в этом случае застраховать постройку?

— Мы страхуем любые строения, в том числе незавершенные (но заведенные под крышу) и незарегистрированные. Несмотря на дачную амнистию, люди не спешат обращаться в регистрационную палату, в том числе, экономя на налогах. Формальным поводом уклонения от регистрации может служить один не забитый гвоздь. Для нас важно, чтобы страхователь был собственником земли.

Как правило, помимо дома на участке есть баня, хозяйственные постройки. Все это описывается и страхуется в рамках одного полиса. Теплицу мы, конечно, страховать не будем, но если речь идет о капитальной оранжерее, то почему нет?

Как формируется стоимость полиса, какие характеристики дома удорожают/удешевляют страховку?

— Строения стоимостью до 1 млн руб. мы берем на страхование по упрощенной процедуре: без осмотра страховым представителем, с предоставлением нескольких фотографий. Более дорогие объекты обязательно осматриваем и фотографируем. На основании этих данных, руководствуясь определенными алгоритмами, мы производим расчет стоимости дома. Если наша оценка совпадает с мнением клиента, — бьем по рукам. При возникновении противоречий — они имеют место, когда речь идет о дорогих коттеджах и квартирах — можно привлечь независимого оценщика, который назовет не рыночную, а восстановительную стоимость объекта. Для страховых компаний важна сумма, в которую обойдется возвращение дома в исходное состояние. Очевидно, что рыночная стоимость дома на Шарташе и схожего по характеристикам, но расположенного в 350 км. от Екатеринбурга, будет отличаться.

Бывает, что собственник горячо доказывает, что его дом стоит 10 млн руб., поскольку он именно столько за него заплатил. Однако реальная цена материалов и оснащения может быть в три раза ниже.

На стоимость полиса влияет наличие систем пожаротушения, вывода на пульт сигнализации и пр., но главное — использованные в строительстве материалы. Так, при попадании искры у дерева больше шансов загореться, нежели у кирпича или блока.

В ситуациях, не требующих дополнительной экспертизы, клиент может получить страховой полис при первой встрече с агентом. Если необходима сторонняя оценка, процесс может занять пару дней. Вообще, в страховании спешка недопустима, нужно все посмотреть, оценить, взвесить.

Получается, что для подтверждения стоимости объекта клиенту не приходится предоставлять чеки на стройматериалы, услуги строительной компании и пр…  

— Наличие документов, подтверждающих затраты на строительство, облегчило бы нам работу, однако если мы начнем их требовать, нам некого будет страховать, поскольку немногие люди все собирают и хранят. Поэтому мы рассчитываем восстановительную стоимость объектов, исходя из актуальных цен на материалы и среднерыночные расценки на подрядные работы.

Какова максимальная стоимость дома, застрахованного «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге?

— В нашем портфеле есть объекты стоимостью по 150 млн руб. Конечно, мы тщательно  их оценивали и приходили с клиентами к общему знаменателю.

Сколько стоит страховка загородной недвижимости (РЕСО-Гарантия)

В каких случаях страховщик может отказать клиенту в выплате?  

— Они определены в правилах. Например, если протекла крыша дома и вода повредила имущество, это событие не будет считаться страховым — собственник должен был своевременно побеспокоиться о ремонте. Если же крышу пробило упавшее от сильного порыва ветра дерево, мы без вопросов компенсируем ущерб. Любое страховое событие должно быть подтверждено справками из соответствующих государственных органов — полиции, Гидрометцентра и пр. И, конечно, ни одна страховая компания не согласится оплатить вред, причиненный страхователем собственному имуществу.

Клиенты обманывают страховые компании?

— Пытаются. Есть люди, зарабатывающие на страховых компаниях, сознательно вводя в заблуждение относительно стоимости зданий. Например, выдают кое-как построенный дом за капитальный, при этом на фото и даже при осмотре он может выглядеть вполне неплохо. Если не распознать мошенника на старте, в дальнейшем сделать это будет весьма проблематично. Конечно, мы стараемся не допустить обмана, выезжаем на место, фотографируем. Но поскольку страховой агент не всегда может увидеть подвох, к осмотру дорогих строений мы привлекаем независимых экспертов, способных определить, действительно ли дом стоит 5 млн. руб., или его красная цена — 600 тыс. руб.  

На выплатах же по коробочным продуктам мошеннику не разгуляться, поскольку они применяются в отношении объектов стоимостью до 1 млн руб.

Удавалось ли вам доказывать случаи мошенничества?

— Да, хоть это и непросто. При страховании дома в Карпинске нас ввели в заблуждение относительно года постройки и других аспектов, влияющих не только на оценку, но и на возможность принятия объекта на страхование. У владельца были трудности с деньгами, и он намеревался их решить, «продав» таким образом дом страховой компании. Дом сгорел в результате поджога, и мы долго распутывали эту историю (цена вопроса составляла 5 млн руб.). В результате суд признал страховой договор недействительным.  

Многие на все лето переселяются за город или просто покидают квартиры на длительный срок. Очевидно, не будет лишним побеспокоиться о страховке. Как страхуется городское жилье? С какими проблемами чаще всего приходится иметь дело владельцам?

— Желающие застраховать квартиру могут выбрать оптимальный вариант из нескольких пакетных коробочных продуктов. Если необходим персонифицированный подход, мы, принимая объект на страхование, готовы учесть в документах все, что есть в квартире — кресла, кровати, тумбочки, технику — и зафиксировать стоимость предметов и отделки на основании чеков и каталогов.

Загородные дома чаще всего страдают от огня, квартиры — от воды. Если вы зальете только свою квартиру, это полбеды. А если пострадает еще и имущество соседей? Я настоятельно рекомендую обратить внимание на страхование гражданской ответственности. Пример из собственного опыта: мы отправились на лето на дачу, не перекрыв воду. Спустя пару недель, вступив на порог квартиры, я почувствовал: что-то не так. Во время нашего отсутствия в доме прошла опрессовка, сорвало кран на кухне, и горячая вода хлестала по всей квартире. Как мы поняли позднее по следам на стенах, она поднялась сантиметров на десять. Нам не звонили ни сотрудники ТСЖ, ни соседи снизу — к счастью к ним вода не протекла. В общем, я еще раз на собственном опыте убедился, что лучше не искушать судьбу и застраховаться от потерь.

Сколько стоит страховка на квартиру (РЕСО-Гарантия)

Страхование гражданской ответственности (РЕСО-Гарантия)

Завершая «загородную тему», давайте поговорим о клещах. К прививкам многие люди относятся скептически, а к страхованию от укуса клеща?

— Количество страхующихся растет с каждым годом. Наш регион высоко рисковый, шансы «поймать» клеща как за городом, так и в городской черте весьма велики. Стоимость страхового полиса варьируется от 300 до 1 000 руб. в зависимости от суммы покрытия. На мой взгляд, это точно не тот случай, когда стоит экономить на собственном здоровье и здоровье близких. Наличие страховки освободит вас от ожидания в очереди в больнице на получение первой помощи (пусть и бесплатной) и позволит возместить расходы на лечение.