«Залог, конечно, важный фактор, но не основной». Как получить длинный инвесткредит

Восстановление экономики первым начинает ощущать банковский сектор: компании активнее берут кредиты, инвестируют в бизнес. По словам Татьяны Есаулковой, управляющего филиалом банка ВТБ в Екатеринбурге, позитивные тенденции в реальном секторе уже есть: «Банкир всегда видит по балансам, как развиваются предприятия. Рост наблюдается, предприятия оживились, у них улучшается экономика, увеличивается прибыль. В целом, бизнес адаптировался к экономической ситуации, и определенный подъем начался».

В каких сферах этот подъем наиболее заметен?

— В производственном секторе, особенно в производстве сырьевых и потребительских товаров. Растет объем инвестиций предприятий. Очень много кредитов мы выдаем именно на долгосрочные цели. Два года назад такого вообще не было.

Хорошо развиваются импортозамещающие отрасли: химическая промышленность, ИТ-технологии, сельское хозяйство. Много кредитов мы выдали строителям и девелоперам, розничная и сырьевая торговля также оживились. Могу отметить и предприятия по производству машин, оборудования.

Какие факторы способствуют оживлению?

— Во-первых, ключевая ставка рефинансирования. На протяжении последнего года Центробанк трижды ее менял, сегодня ставка уже 9% — это исторический минимум, формирующий приемлемые условия для клиентов. А поскольку мы можем дешевле кредитовать, то и предприятия стали более лояльны, чаще обращаются за кредитами. Во-вторых, если раньше мы кредитовали в основном под недвижимость, то теперь добавились новые продукты — контрактное и бланковое кредитование.

Если брать корпоративный филиал ВТБ, то за последние полгода мы выдали в два раза больше кредитов, чем в том же периоде 2016 г. Кредитный портфель вырос на 39% до 45 млрд руб. В целом по УрФО (Свердловская, Тюменская, Курганская и Челябинская области) размер кредитного портфеля на 1 июля составил 96,8 млрд руб. И большая часть кредитов — долгосрочные. Это говорит именно о стабилизации в промышленности и других сферах.

На что сейчас берут деньги предприятия?

— На различные цели. На строительство — строят офисы, цеха, коровники. На приобретение оборудования. Это все долгосрочные вложения, в некоторых случаях с окупаемостью до 10-15 лет. Но это редкость, как правило, все же кредиты даются на пять-семь лет.

Вы, наверное, следите за другими странами, где производственникам доступны кредитные программы под 3-4% годовых, а срок — больше 10 лет. У нас будут когда-нибудь такие условия?

— Я — оптимист, обязательно будут. Уже сейчас государство многое делает, чтобы предприятиям было легче в периоды турбулентности, отличным примером служит программа льготного кредитования МСП. Мы одни из первых заключили соглашение по этой программе с Корпорацией МСП и выдали очень много льготных кредитов — 31 млрд руб. по всей России.

Справка DK.RU

При снижении ставки ЦБ предприятия начинают переходить из одних банков в другие. Вы видите спрос на рефинансирование кредитов? Приведите пример, в каких случаях клиенты могут обратиться за рефинансированием в ВТБ?

— Да, мы видим, что спрос на рефинансирование растет. К примеру, компания кредитовалась в другом учреждении под 14%, а мы ей можем предложить 10%. Это существенно ниже. И мы ценим такого заемщика, потому что он уже проверен другим банком, а значит, проходит по банковским параметрам.

Наверняка наличие кредитной истории — недостаточный показатель для рефинансирования. На что еще вы смотрите у такого клиента?

— На балансовые показатели, какая у него выручка, какие активы, пассивы. Смотрим на залоговое обеспечение. Это может быть контрактная база, или недвижимость, или оборудование, в некоторых случаях берем товары в обороте. Если у клиента вообще все замечательно, если у него рейтинг «А», допускается бланковое финансирование.

То есть беззалоговое? Кто сегодня может получать подобные необеспеченные кредиты?

— Как я уже сказала, клиенты с высоким рейтингом. Но стоит все же уточнить — чаще применяется частичное бланковое кредитование.

«К залогам подходим осторожно»

Главный принцип, которого придерживается ВТБ, прост: все кредиты должны быть возвратными. Поэтому далеко не каждое предприятие может рассчитывать на положительное решение. Отказывают чаще всего тем, у кого недостаточно выстроена система бухгалтерского учета, т.е. деятельность компании для банка непрозрачна; тем, кто долгое время работает с убытками; тем, у кого недостаточная залоговая масса.

Какой должен быть у клиента залог, чтобы банк выдал ему кредит?

— Залог — это, конечно, важный фактор, но не основной. Первое — это хорошие результаты деятельности. Если это успешное предприятие, если у него достаточно основных средств, хорошая оборачиваемость, отличная кредитная история, то возможна выдача кредита без залога. В целом, чаще всего ликвидный залог — это недвижимость: например, офис в Екатеринбурге, а не швейная фабрика в небольшом городе области, потому что стоимость недвижимости в области будет намного ниже.

Тем не менее мы знаем многих региональных производственников, у которых большие отгрузки и обороты, впечатляющая выручка, они постоянно вкладывают в покупку дорогого оборудования, а получить кредит не могут. Чаще всего — потому, что их уникальные станки и линии оцениваются с крайне низким коэффициентом, фактически, как металлолом. А ликвидных залогов — офисов в центре города — у них нет. Как решать эту проблему?

— Не только ВТБ, но и все банки подходят к залогу очень осторожно. Приведенные примеры больше касаются малого бизнеса. У таких компаний основная проблема как раз в том, что им нечего передать в залог. Плюс у них бывает забалансовый учет, что не все банки принимают во внимание. В этом случае очень помогают фонды поддержки предпринимательства, которые дают банкам гарантию за таких клиентов. Либо можно рекомендовать таким компаниям обращаться в банки, специализирующиеся на обслуживании малого бизнеса, в ВТБ24, например, где хорошо развита программа по кредитованию предпринимателей.

ВТБ обслуживает клиентов среднего и крупного бизнеса, и они, как правило, уже имеют основные средства, у них обязательно есть офис на балансе, какое-то оборудование. В случае отсутствия у клиента на балансе недвижимости банк может рассмотреть контрактную систему финансирования.

Что происходит с депозитным портфелем? Судя по настроению бизнесменов, многие по-прежнему предпочитают держать деньги на счетах, а не вкладывать их в развитие.

— Депозиты значительно выросли, это правда: только за последние полгода портфель привлеченных средств по УрФО увеличился на 36%, общий объем на 1 июля составил 97,7 млрд руб. В основном это деньги среднего бизнеса. Мы ожидаем, что рост депозитов в ближайшее время будет умеренным, что предприятия станут активнее развиваться, а значит, больше привлекать кредитов, потому что скопленных ранее средств может оказаться недостаточно.

Недавно заработала программа Минсельхоза по льготному кредитованию сельхозпроизводителей, и ВТБ одним из первых стал в ней участвовать. Уже есть результаты? Каков алгоритм получения таких кредитов?

— За первые полгода объем кредитов, представленных сельхозпроизводителям УрФО, составил 2,5 млрд руб., а весь портфель выданных средств превысил 5 млрд руб. Это довольно много. Суть программы в том, что банк выдает представителям агропрома кредиты по ставке не выше 5% годовых, а возврат маржи банкам предоставляет Минсельхоз.

Клиентам стало проще: они сразу приходят в банк, подают заявку, а мы уже составляем реестры, отправляем их в Минсельхоз, и решение о предоставлении субсидий принимает уже министерство.

В нашем банке обслуживаются многие крупнейшие сельхозпредприятия — Ирбитский молзавод, птицефабрики «Свердловская», «Рефтинская», «Нижнетагильская», Екатеринбургский хлебокомбинат и другие.

Экзотических стран больше, экзотических валют — меньше

Государство стимулирует экспортеров: внедряет программы поддержки, субсидирует кредиты и т.п. Татьяна Есаулкова настроена оптимистично: по ее словам, финансовые возможности для экспортных компаний будут расти: «В данный момент ВТБ заключает соглашение с корпорацией МСП и Российским экспортным центром о снижении ставки кредитования для экспортеров. Это будет прорыв!».

Как изменилась структура экспорта за последние годы?

— Если раньше из России в основном вывозилось сырье, то сегодня мы видим, что экспортируют лаки, краски, ткани, даже куриное мясо. Стали отправлять за границу простое медоборудование, лекарства, шины, кондитерские изделия, мебельную фурнитуру. Часто кредитуются автоперевозчики, производители металлоконструкций, строительных смесей.

В ВТБ всегда были лучшие специалисты по экспорту. У нас есть большой консультационный центр по внешнеэкономической деятельности, где дают бесплатные консультации по экспортным операциям.

С какими странами работаете?

— Практически со всеми, причем нашим специалистам клиенты доверяют самые сложные сделки. Например, мы одними из первых открыли офис в Шанхае и стали производить расчеты в юанях, это сегодня очень востребовано. С ВТБ работают самые экзотические страны Юго-Восточной Азии, развиты аккредитивы и гарантии экспортерам по расчетам с партнерами за рубежом.

Что за сложные сделки могут быть?

— Иностранные предприятия не с каждым банком готовы вести взаиморасчеты, особенно если речь идет о каких-то экзотических странах. Поэтому экспортеру необходимы гарантии обеспечения сделки, и ВТБ в этом помогает.

Тут как раз важно качество специалистов. Сама сделка может быть технически несложной, но для ее подготовки важна правильная стратегия, и наши специалисты могут ее разработать и рекомендовать. Это как с адвокатами — все адвокаты в принципе называются адвокатами, но одним удается защитить клиента, а другим нет.

Как на банковском бизнесе отражаются колебания валют?

— Если 10 лет назад клиенты активно пользовались валютными кредитными продуктами, то теперь отдается предпочтение рублевым кредитам. Крайне редко стали оформлять кредиты в экзотических валютах.

Универсальный и индивидуальный подходы

Екатеринбург входит в число городов с самой высокой конкуренцией среди банков: здесь 64 кредитных учреждения, и все они предлагают свои лучшие условия, вырваться вперед в таких обстоятельствах сложно.

Какие продукты, помимо кредитов, сейчас востребованы у клиентов?

— Большой популярностью пользуются банковские гарантии. Мы даем абсолютно все гарантии — и исполнения контракта, и тендерные, и гарантии возврата НДС. Стараемся выдавать их дешевле, чтобы клиенты брали гарантии именно в нашем банке — сейчас для клиентов с хорошим финансовым состоянием можно говорить о ставке 2% годовых и даже ниже. На 1 июля мы выдали гарантий на сумму 16,8 млрд руб. по УрФО. Например, выдавали гарантии под строительство гипермаркетов «Ленты», строительство социальных объектов.

Насколько маржинален этот продукт? И каковы риски для банка?

— Банковские гарантии — это те же кредиты, такой же маржинальный продукт. Конечно, для банка это рисковая операция, поэтому, если клиент новый, мы берем какое-то обеспечение под гарантию.

Насколько в государственных банках важны личностные отношения? Может ли к вам прийти человек из министерства и попросить помочь тому или иному заемщику?

— Мы, конечно, тесно работаем и с правительством области, и с городом. Я сама всю жизнь проработала в Екатеринбурге, и хочу, чтобы регион развивался, и наши предприятия работали успешно. У нас большая практика партнерских проектов. Но мы в любом случае всегда тщательно анализируем возвратность кредитов и проводим оценку рисков по всем проектам.

 Какие цели ставит перед собой ВТБ до конца года?

— Мы нацелены выполнить плановые задачи — увеличить депозитный портфель, выдать больше новых кредитов, естественно, наращивать прибыль. Например, до конца года планируем выдать 7 млрд руб. именно среднему бизнесу.

Как будут трансформироваться бизнес-процессы в банке?

— Сейчас мы работаем над тем, чтобы клиенты могли проще и быстрее открывать расчетные счета. Разрабатываем универсальную линейку продуктов и услуг, которая формируется из сферы деятельности клиента, ежемесячных объемов транзакций и т.п. Пришел, например, клиент из агрокомплекса, ему — один пакет, из промышленного предприятия — другой.

Все крупные банки сегодня открывают отдельные подразделения по дистанционному обслуживанию, добиваясь того, чтобы клиент большинство операций мог выполнять не отходя от компьютера. Насколько актуальна такая работа для корпоративного банка?

Конечно, мы тоже инвестируем в развитие нашей ИТ-инфраструктуры. Планируем внедрение новой системы дистанционного обслуживания, отвечающей всем современным требованиям, а также расширение функционала колл-центра — все больше вопросов можно будет решать удаленно.

Однако стоит подчеркнуть, что дистанционные платформы больше важны все же для простых операций, для розничного сегмента с миллионами клиентов, где качество стандартизировано. Это как в кафе быстрого питания: вы всегда знаете, что точно купите там — например, хот-дог или картофель фри. Здесь вам не нужен профессиональный подход. Но если вы решили получить запоминающийся ужин, то придете в дорогой ресторан, где много разнообразных блюд, и, скорее всего, вам понадобится человеческое общение и индивидуальная консультация. В этом разница между розничным и корпоративным сегментами.

Фото: Игорь Черепанов, DK.RU