«Бесконечно экономить невозможно». Снижение ставок привело к буму выдачи новых займов: кредиты играют все более значимую роль в потреблении граждан, особенно в бедных регионах.
После кредитного затишья в 2015 г. и первой половины 2016 г. россияне все чаще прибегают к заемным деньгам. С начала 2017 г. по август задолженность населения перед банками выросла на 6,3% или на 710 млрд руб., а всего долг граждан по банковским кредитам — 11,9 трлн руб., по данным на начало осени, говорится в «Мониторинге экономической ситуации в России» РАНХиГС за октябрь. За январь-июль 2017 г. банки выдали физлицам 4,7 трлн руб. новых займов — это на 23% больше, чем за тот же период 2016 г.
Восстановление кредитного рынка привело к росту значимости банковских займов для граждан и стимулировало рост потребительской активности, отмечают эксперты РАНХиГС. По итогам первого полугодия 2017 г. объем новых банковских кредитов достиг 21% от величины расходов домашних хозяйств на конечное потребление. Пока это ниже, чем в 2013-2014 гг.: тогда новые кредиты составляли 25–27% расходов на конечное потребление, тогда как в кризис 2015-2016 гг. — лишь 15-18%.
Популярность кредитов растет, тогда как реальные доходы граждан остаются на прежнем уровне или даже снижаются. При этом активнее всего потребкредиты берут жители бедных регионов, и самые бедные слои населения, сказала «Ведомостям» директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич, так они компенсируют падающие доходы. Бесконечно экономить невозможно, отмечает она. При этом важно, чтобы банки не выдали слишком много кредитов — иначе возникает риск больших невозвратов.
Так, в Туве, одном из беднейших регионов России, задолженность по потребительским кредитам за январь-июль 2017 г. выросла более чем на треть, превысив среднероссийский уровень на 50%, писал Bloomberg.
В бедных регионах население исчерпало способность поддерживать свое потребление и вынуждено прибегнуть к заемным деньгам для сохранения приемлемого уровня жизни, — сказала агентству профессор РАНХиГС Елена Гришина.
Сейчас среднее домохозяйство тратит на обслуживание долга 15% своего дохода, что в развитых странах является пороговым значением для прогнозирования банковского кризиса, писал Центробанк в сентябрьском отчете. При этом высокие ставки делают кредиты непривлекательными для качественных заемщиков, которые не хотят платить за потери банков от выдачи займов рискованным клиентам.
После кризиса 2015 г. качество претендентов на кредит не сильно улучшилось, а проблемных кредитов под высокие проценты все еще много, особенно у малообеспеченных людей, приводят «Ведомости» мнение опрошенных экспертов. Это совсем не то, что нужно экономике, да и самим заемщикам, полагает главный экономист Сбербанка Михаил Матовников. Из-за отказа банков выдавать такие кредиты заемщики все чаще обращаются в микрофинансовые организации, где ставки по займам еще выше.