В новом спецпроекте DK.RU эксперты расскажут о том, как сберечь и приумножить накопления, разберут, как создать финансовую подушку безопасности и сэкономить на бесполезных тратах, как выбрать инструменты для инвестирования и не стать жертвой финансовых мошенников.
Несколько лет назад основными инструментами инвестиций у россиян были валюта, недвижимость и депозиты, но сегодня они обеспечивают слишком низкий доход. Что же финансовый рынок предлагает им взамен?
Известные эксперты в один голос утверждают, что каждому человеку необходимо сформировать финансовую подушку безопасности. Допустим, вы уже являетесь владельцем пусть небольшого (до 1 млн руб.), но капитала. Сразу возникает вопрос – как же его, минимум, сохранить, а максимум – заставить работать и приносить доход. Доход от банковских депозитов сегодня позволяет разве что погасить пагубное воздействие инфляции, поэтому все чаще люди все чаще начинают использовать другие инвестиционные инструменты с большей доходностью. Что же это за инструменты и кто сегодня может стать инвестором? Об этом рассказывает руководитель филиала группы компаний QBF в Екатеринбурге Евгений Исхаков.
— Начнем с того, что инвестиции – это любое размещение вашего капитала с целью получения прибыли. И не так важно, каким инструментом вы пользуетесь – кладете деньги на банковский депозит или торгуете акциями третьего эшелона. Вы – уже инвестор. Мы – инвесторы - отличаемся друг от друга только объемом капитала и степенью готовности принимать определенные риски. Конечно, мы не можем диктовать доходность того или иного инструмента – ее определяет рынок. Зато мы можем управлять рисками, выбирая те или иные инструменты, и таким образом получая доходность, которую изначально планировали.
Стать инвестором может любой человек, достигший совершеннолетия. Ежедневно в нашу инвестиционную компанию QBF обращаются потенциальные инвесторы, среди которых есть как люди с миллионным капиталом, так и те, кто готов вложить относительно небольшие суммы (300 – 400 тыс. рублей), что называется «для эксперимента».
Для каждой категории клиентов в инвестиционной компании QBF действует своя линейка инструментов фондового рынка, помогающих максимально удовлетворить запросы инвесторов с учетом их индивидуальных пожеланий. Кто-то предпочитает использовать для получения прибыли исключительно консервативные инструменты, например, облигации федерального займа. Другие, напротив, - рассматривают только акции.
В последнее время инвесторы стремительно «молодеют» - к нам все чаще обращаются люди 22-25 лет, и это закономерно. Активное, думающее молодое поколение ищет нестандартные финансовые продукты, которыми можно самостоятельно управлять и которые принесут хороший доход. Нередко это – молодые специалисты или даже работающие студенты, которые уже начали формировать свой стартовый капитал и не хотят упускать возможность приумножить свои накопления. Это динамичное поколение нацелено только на движение вперед. И нам есть что предложить этой категории клиентов уже сегодня.
Одним из флагманов в продуктовой линейке компании QBF можно назвать стратегию «Золотое сечение». Это умеренная стратегия доверительного управления ООО ИК «КьюБиЭф». Основа стратегии – акции крупнейших российских компаний, что позволяет инвестору потенциально получать прибыль за счет роста отечественного корпоративного сектора, а он сейчас находится на подъеме.
Стратегия «Золотое сечение» создана для инвесторов, которые хотят получать целевой доход от инвестирования средств в российские акции со стабильным дивидендным целевым доходом и высоким потенциалом роста стоимости.
Еще одна стратегия - «Движение вверх» - подходит инвесторам, ориентированным на повышенную доходность на российском рынке ценных бумаг. Во главе стратегии стоит профессиональный управляющий, которому помогает команда талантливых аналитиков.
Безусловно, на сегодняшнем рынке существует множество соблазнов с высокой заявленной доходностью, низкими порогами входа, отсутствием необходимости что-либо делать для увеличения собственного капитала, но истину про бесплатный сыр и мышеловку еще никто не отменял.
Государственные облигации – такой же безопасный инструмент для сбережения денег, как и депозиты. Но заработать на них можно гораздо больше. Как это сделать? Разбираем в подробном кейсе на DK.RU.
Повышение пенсионного возраста вызвало бурные дискуссии в социальных сетях и СМИ. Мнения, как обычно, разделились, но главное, мы еще раз серьезно задумались о том, как делать накопления самостоятельно. Как подобрать инвестиционный инструмент с высокой доходностью и минимальными рисками рассказал генеральный директор GX2Invest (торговая марка Управляющей компании «Система Профит») Ираклий Кирия.
— В традиционном понимании накопления для граждан - это инвестиции в недвижимость, депозиты в банках и валюту. Эти три инструмента вызывают наибольшее доверие: первый — своей осязаемостью, второй - простотой и системой гарантирования вкладов, третий кажется надежной защитой от падения рубля. При всех своих плюсах, у традиционных вариантов есть и масса минусов.
На рынке недвижимости после отмены долевки у инвесторов останется только одна возможность для получения дохода — сдача недвижимости в аренду. И этот рентный доход постоянно уменьшается за счет растущих налогов и коммунальных затрат. Средний срок инвестирования в этом случае более 5 лет, так как через пять лет доход от продажи недвижимости освобождается от НДФЛ. На рынке депозитов целесообразно размещать деньги на срок до года, так как на более длительный срок ставки процентного дохода ниже.
Все остальные варианты, различные как по срокам, так и по способам получения дохода, предлагает рынок ценных бумаг. В этом смысле он более универсален, так как представляет самый широкий спектр вариантов размещения — от максимально консервативных государственных облигаций (ОФЗ) до наиболее рискованных опционов и фьючерсов.
Естественно, любому инвестору хотелось бы вложить деньги так, чтобы они были максимально защищены (желательно — государством), но при этом приносили высокий доход. Остановимся подробнее на одном таком варианте.
Сегодня прямой альтернативой депозиту является приобретение государственных облигаций на Московской бирже. Гарантом выплат по этим облигациям является государство, а доходность размещения составляет 7,5-7,9% годовых, при размещении на срок от года. Это несколько выше, чем реальные 6,3-6,5% годовых по вкладам. Еще один важный момент — процентный доход по этим облигациям освобождается от налогообложения так же, как и проценты по депозитам.
Разница в доходности чуть больше 1% годовых, возможно, не вдохновит некоторых инвесторов, чтобы променять на облигации такой привычный и понятный депозит. Но что вы скажете, если дополнительно к этим 7,5-7,9% годовых, вы сможете получите еще 13% дохода?
Дело в том, что для приобретения ценных бумаг на бирже физическому лицу надо открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у профессионального участника рынка ценных бумаг (доверительный управляющий или брокер с лицензией Банка России). Это специальный счет, который дает инвестору — физическому лицу — преимущества при размещении денежных средств на срок от трех лет. При этом инвестор может получить от государства 13% от вложенной суммы в виде возврата НДФЛ (максимум 52 тыс. руб.в год) или получить инвестиционный вычет на весь доход, возникший по счету. Возврат НДФЛ по ИИС счету происходит так же, как и возврат НДФЛ при покупке недвижимости, только дается он неограниченное количество раз.
Рассмотрим на конкретном примере доходность гособлигаций.
Дано: открыт ИИС на три года (до 2021 г.), с его помощью в гособлигации вложены 400 тыс. руб. Что мы получаем:
Государственные облигации принесут за три года 22,5% дохода или 90 тыс. руб.
Дополнительно вы получите 13% от вложенной суммы в виде возврата НДФЛ или 52 тыс. руб.
Таким образом, через три года вы получите 142 тыс. руб. или 35,5% от первоначальной суммы, а доходность вложения в годовых составит чуть больше 11,8% годовых.
Надо отметить, что ИИС, в отличие от депозита, можно пополнять каждый год, главное чтобы сумма пополнения в течение одного календарного года не превышала 1 млн руб. То есть, вы можете и в 2019 и в 2020 году пополнить свой счет ИИС на 400 тыс. руб., разместить их в гособлигации и получить 52 000 руб. возврата НДФЛ за каждый год.
Если в 2019 и 2020 году доходность по гособлигациям сохранится на прежнем уровне, то с учетом возврата НДФЛ, доходность вложения 2019 года составит 14% годовых, а вложение 2020 года - 20,5% за год.
Почему же инвестору необходимо размещать средства именно на три года и что произойдет, когда наступит 2021 г.?
Для того, чтобы получить право возврата НДФЛ, нужно, чтобы с момента открытия счета прошло не менее трех лет. Инвестор может вывести деньги со счета и раньше, но в этом случае он теряет право на вычет, а если он успел уже получить возврат НДФЛ, его придется вернуть государству. Если вернуться к нашему примеру, то три года с момента открытия счета пройдут в 2021 году, и на три года надо будет разместить те 400 тыс. руб., которые будут вложены в 2018 году, сумму которую вы заведете в 2019 надо будет разместить на два года, а сумма которая будет вложена в 2020 году только на один год.
После того, как пройдут три года, вы можете выводить деньги со счета не рискуя потерять налоговый вычет, а можете не закрывать счет, продолжать инвестировать и получать возврат НДФЛ на вновь вложенные суммы.
Справка DK.RU:
Что такое индивидуальный инвестиционный счет?
Сама возможность открыть ИИС в России появилась недавно — в 2015 году. С этого года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ статья 219.1 п.1 подп.2 и 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» глава 3, статья 10.3.Этот тип инвестиционного счета появился с подачи Банка России, чтобы стимулировать частных инвесторов инвестировать на рынке ценных бумаг и сделать этот процесс более безопасным и надежным.
Несмотря на то, что программа ИИС в нашей стране молода, она имеет солидную историю, так как создана по образцу программы Индивидуальных Пенсионных Счетов в США (Individual Retirement Account), которая существует с 1976 года. Аналогичные счета существуют во многих других странах, ближайший по времени к нам пример это Япония, где аналогичные счет стало возможно открывать с 2014 г., и к настоящему времени открыто уже около 6,5 млн счетов.
В России ИИС тоже набирают популярность. По данным Московской биржи на конец 2017 г., ИИС открыли 312 тыс. человек, суммарные активы по этим счетам составили 43,4 млрд руб.
Открыть счет очень просто. Например если вы откроете счет ИИС в нашей компании, то мы сами уведомим налоговую инспекцию о том, что у вас появился такой счет, зарегистрируем его на Бирже и поможем составить налоговую декларацию на возврат НДФЛ. Индивидуальный инвестиционный счет удобно использовать и для других вариантов размещения, через него можно покупать и валюту и даже инвестировать в недвижимость.
