Долговая зависимость. ЦБ изменит правила на рынке микрозаймов

Центробанк работает над реформой рынка микрофинансирования(МФО). Как пишет РБК, регулятор предлагает разделить его на три сегмента. Изменения должны произойти в ближайшие три года.

Сейчас ЦБ делит компании этого сектора на микрофинансовые (МФК) и мирокредитные (МКК). МФК могут выдавать физлицам более крупные займы, а регуляторные требования к ним строже. Теперь он хочет отказаться от такой классификации.

Предполагается, что после реформы на рынке будут три категории МФО. Компании предпринимательского финансирования — они будут выдавать кредиты только юрлицам, ИП и самозанятым. Компании целевого финансирования, которые смогут финансировать не только бизнес, но также предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, и кредиты с полной стоимостью не выше 100% годовых. Наконец, третья категория — микрофинансовые компании, которые смогут выдавать займы под 100% и выше.

В докладе Банка России говорится, что регулятор хочет вывести компании, которые не выдают краткосрочные дорогие микрозаймы, из сегмента микрофинансовых организаций. Это «будет способствовать формированию более позитивного отношения населения к этому сектору финансового рынка». С другой стороны, ЦБ планирует пересмотреть регулирование займов «до зарплаты», чтобы  граждане не могли брать по несколько срочных займов под высокий процент.

У определенной категории граждан сформировалась зависимость от займов. Они оформляют по несколько договоров в месяц, обращаясь одновременно в разные МФО. В отличие от стандартной модели потребления (продукты питания, топливо, лекарства, универсальные магазины), в данном случае деньги используются на погашение других займов, оплату ставок на спорт и тому подобное, — отмечает ЦБ.

Издание пишет, что все три новых типа МФО смогут выдавать кредиты на предпринимательские цели без ограничений по сумме. Потребительские кредиты без обеспечения можно будет выдавать в пределах 100 тыс. руб. для нового типа МФК и 1 млн руб. для компаний целевого финансирования. Для обеспеченных кредитов эти лимиты составят 500 тыс. и 3 млн руб. соответственно.

Новая реформа также ужесточит требования к заемщикам. Например, число одновременно действующих займов «до зарплаты» ограничат одним. Пока займ не будет погашен, оформить новый будет нельзя. Также введут период охлаждения между оформлением займов «до зарплаты» сроком не меньше трех календарных дней. Уровень максимальной переплаты по займу снизят с нынешних 130% до 100% от тела долга.

Главное, что даст реформа — контроль за организациями, которые выдают займы «до зарплаты». Сейчас это могут делать все микрофинансовые компании, а после реформы, только отдельная категория, которая будет под строгим контролем регулятора:

Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом. При этом размер долга растет, то есть сумма каждого последующего займа (или нескольких займов) превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%, — говорится в докладе ЦБ.

Ранее DK.RU рассказывал, что объем займов «до зарплаты» растет. Так, в мае 2024 г. МФО выдали россиянам 81,4 млрд руб. новых займов, что является максимумом за всю историю наблюдений (по итогам 2023 г. совокупный портфель микрозаймов составлял 443 млрд руб.). При этом растут и суммы переуступки коллекторам. По итогам первого полугодия 2024 г. микрофинансовые организации выставили на продажу рекордные 58,6 млрд руб. долгов.

Отметим, что ЦБ также намерен заняться регулированием рынка рассрочки. Как сообщал DK.RU, регулятор настаивает, что платная рассрочка является потребкредитом, ее должны предоставлять только профессиональные кредиторы, а платежи — отражаться в кредитной истории клиента.