АЛЕКСАНДР ПАРАМОНОВ:«Мы советуем клиентам ограничить заимствования»

По подсчетам правительства России, до крупного и среднего бизнеса в ближайшие месяцы необходимо довести $110 млрд. Как это сделать — решать госбанкам, Сбербанку и группе ВТБ: именно их полтора месяца назад назначили главными провайдерами средств. «ДК» встретился с управляющим филиалом ВТБ в Екатеринбурге Александром Парамоновым и выяснил, что банк старается не рисковать государственными деньгами, кредиты дает только финансово устойчивым клиентам и только в случае реальной производственной необходимости. Зато дает.

досье
Александр Парамонов
Образование:
в 1980 г. окончил Уральский политехнический институт, электротехнический факультет, специальность — «инженер-электрик»;
в 1993 г. — Высшие курсы КГБ СССР (Минск), специальность — «юрист»;
в 2002 г. — защита кандидатской диссертации в Московском государст­венном университете управления, специальность — «Экономика».
Карьера:
1980-1982 гг. — инженер-наладчик объединения «Уралэлектромонтаж»;
1982-1993 гг. — работа в Управлении КГБ СССР по Свердловской области;
1993-1994 гг. — зампредседателя совета директоров по финансам и экономике корпорации «Уральское кольцо»;
1994-1996 гг. — управляющий филиалом «Уральское кольцо» Мосстройбанка;
1996-1999 гг. — управляющий филиалом «Екатеринбургский» Инкомбанка;
1999-2004 гг. — управляющий филиалом «Екатеринбургский» ОАО «Альфа-Банк», вице-президент ОАО «Альфа-Банк»;
с ноября 2004 г. — управляющий филиалом ОАО «Внешторгбанк» (в 2007 г. переименован в ВТБ) в Екатеринбурге.

Кому нужны ссуды под 16-17%? Почему не работают отраслевые стоп-факторы?
Как холдинги избавляются от непрофильного бизнеса?

Вположении банковской группы ВТБ сегодня хотел бы оказаться каждый бизнесмен и инвестор. От государства получены колоссальные деньги. Предприятия занимают очереди за ссудами: только ориентируйся, кому и сколько выдать. Но для филиала ВТБ в Екатеринбурге все просто только на первый взгляд.

Работы существенно прибавилось: клиенты крупного бизнеса рефинансировали сделки других банков (в которых сейчас сложности с кредитованием), увеличив свой портфель в ВТБ. Число клиентов среднего бизнеса значительно возросло. Увеличилась нагрузка на менеджеров: приходится активнее мониторить бизнес заемщиков, участились командировки в область.

Отраслевых запретов нет
Александр Владимирович, власти поставили финансовым госструктурам цель довести деньги до бизнеса. Обозначили приоритетные отрасли. Вам как, план по ним спускают из Москвы?

— Плана по отраслям нам, конечно, никто не спускает — мы действуем самостоятельно, исходя из рыночной ситуации. Правительство четко сформулировало приоритеты в финансировании реального сектора. В частности, обозначило шесть отраслей: торговля, строительство, автопром, оборонно-промышленный комплекс, авиаперевозчики, сельское хозяйство. В своей работе мы, естественно, ориентируемся на эти приоритеты, но это не значит, что отказываем представителям других отраслей. Или, скажем, среднему бизнесу. Рассматриваем всех, кто к нам приходит за кредитом, не ставя стоп-факторы в зависимости от сфер.

А какие тогда ставите?

— Смотрим экономику предприятий. Заемщиков мы всегда отбирали достаточно тщательно. А теперь требования возросли. Раньше мы допускали кредитование хороших заемщиков бланковыми кредитами, то есть без обеспечения. Сейчас бланки выдаем редко и только тем, кто у нас уже получил кредиты, обеспеченные недвижимостью. И только в случае, если беззалоговый кредит экономически целесообразен и обусловлен производст­венной необходимостью.

Каких компаний больше среди потенциальных заемщиков?

— По объему бизнеса мы делим заемщиков на крупных и средних, поэтому и подходы разные. Крупный бизнес у нас и до кризиса был представлен практически полностью, поэтому изменений в составе этих заемщиков практически не произошло. Средний бизнес — другое дело. Ежедневно рассматриваем новые заявки. Приходится рефинансировать кредиты, взятые клиентами в других банках, которые сегодня перестали кредитовать. Но в основном клиенты понимают, что в кризис лучше сокращать заимствования, так как это серьезный дополнительный груз на экономике предприятия. Наша задача — не просто кредитовать реальную экономику, а в первую очередь не допустить, чтобы у клиентов появились проблемы.

Если смотреть по нормативам Центробанка, сделки с какими категориями заемщиков вы проводите? Только с первой категорией, с самыми надежными, а остальные — мимо?

— У нас вообще первая категория всегда приветствовалась, поскольку это качественные заемщики. Риск-менеджмент в банке всегда превалировал. В нынешних условиях мы усилили контроль и требования.

Каков у вас подход при расчете категории заемщика? Что вы ставите во главу угла?

— Если говорить подробно, то это будет долго. В целом мы смотрим на состоятельность заемщика. Ключевые вещи: у него не должно быть задолженности перед бюджетом, должна быть динамика роста бизнеса за последние отчетные периоды, прибыль, устойчивые денежные потоки от продаж, продукция, пользующаяся спросом на рынке и так далее. Пристальное внимание уделяем залогам.

Конечно, сейчас многие не соответствуют высоким категориям: кризис большой динамики не дает. У предприятий возникают долги — перед бюджетом, контрагентами. Не всегда по собст­венной вине, иногда по вине их банков. Заемщиков высокой категории качества все меньше. Ну и у нас изменяются ставки. Сегодня у нас процентная ставка для заемщиков среднего бизнеса в пределах рынка(1).

Банк не подстраивается под заемщиков

Советник президента РФ Аркадий Дворкович в первых числах ноября рассказывал, что правительство для начала намерено реанимировать промышленность, строительство, автопром и ритейл. «Наша позиция: банки должны поверить, что риски не так высоки, и начать кредитование реального сектора», — сказал он. С тех пор прошел месяц, но банки-провайдеры верят с трудом: только если предприятия подтверждают свою состоятельность документально. И входить в положение заемщиков не спешат: автомобильные заводы в Поволжье начали кредитовать под 16-17%. Александр Парамонов разводит руками: более низких или индивидуальных ставок пока не будет. Рынок не может обеспечить дешевых ресурсов.

Есть ли сферы, которым доступ к кредитным ресурсам закрыт? Строительные, финансовые компании?

— Делить заемщиков по отраслевым рискам — дело неблагодарное. Естественно, есть сферы, которые испытывают большие трудности. Например, стройиндустрия, в частности проекты в области коммерческой недвижимости. Самое интересное и, наверное, позитивное: хорошие клиенты и без нас понимают, что подобные проекты сейчас лучше не финансировать.

Разумеется, многое зависит от стадии готовности объекта. Но в основном все всё прекратили. Жилищное строительство еще как-то идет. Но здесь все зависит от кредитных ресурсов, которые вообще-то у всех подорожали. Активность клиентов в отдельных отраслях снижается больше из-за самих заемщиков, с учетом изменения рынка, чем из-за нас. Однозначно исчезнут заемщики, для которых строительный бизнес не профильный, а случайный (есть связи и возможности взять под застройку участок, а затем кредит в банке для строительства). Таких нет уже сейчас.

Связи, получается, тоже обесценились?

— Не думаю. У кого есть такие ресурсы — их потенциал в кризис удвоится.

Насколько гибкие условия филиал ВТБ может себе позволить по ключевым клиентам?

— Что подразумевается под гибкостью?

Можете ли вы предложить кому-то индивидуальные условия? Вот гендиректор «Уральских авиалиний» Сергей Скуратов жаловался: не могу брать кредиты под 18%, потому что у компании рентабельность 7%...

— Согласен. Не может. Здесь два аспекта. Первый — возьмет ли сам клиент этот кредит. Может, у него есть возможность взять в другом месте — не в России, а, допустим, за рубежом. Если возможность есть и это на пользу — ради бога!.. Эта авиакомпания, кстати, наш клиент, мы его кредитуем. Надеюсь, и продолжим. И второй аспект: если мы видим, что экономика клиента явно не позволит отработать стоимость ссуды, мы ему ее просто сами не дадим. Приходится отказывать и по этой причине.

Если же говорить о гибкости — наоборот, мы ее ограничили. Кризис же! Во-первых, сократился максимальный срок кредита — пока до года. Дай бог чтобы все изменилось — это зависит от обстановки, но мы же не можем рисковать средствами государства. И во-вторых, у нас сейчас ставка высока. Но и ставка рефинансирования поднималась в стране — дважды за месяц. И средства, которые у нас государство разместило, тоже не бесплатные — их надо отработать. Однако весь спектр продуктов у нас остался — и аккредитивы, и гарантии, и обычные кредиты, и кредитные линии с лимитом задолженности и с лимитом выдачи и др.

Ставки для предприятий еще будут расти в ближайшее время?

— Плохо быть пророком. Не знаю. И эти-то ставки тяжелы для нашей экономики. Будет расти инфляция — будут расти и ставки. Не будет роста инфляции — соответственно.

Передел очистит рынки от временщиков

Филиал банка ВТБ за последний месяц выдал несколько крупных кредитов. Клиенты — в основном металлурги: ТМК (получила кредит и аккредитивы), НТМК (предприятие «ЕвразХолдинга»), УГМК. На прошлой неделе ВТБ установил объем лимитов для застройщиков, возводящих многоквартирные дома экономкласса, — 33 млрд руб. В банке пояснили, что основная часть финансируемых проектов придется на регионы. Но здесь ВТБ страхуется — в приоритете проекты высокой степени готовности и те, в которых реально заинтересованы местные власти. Управляющий екатеринбургским филиалом ВТБ заверяет, что объемы кредитования вырастут и на Урале.

Несколько предприятий, которым филиал выдал кредиты, известны. С кем еще ведете переговоры?

— Мы работаем по многим отраслям, в том числе по тем, которые расписаны как приоритетные. Запланированы сделки в машиностроении, транспорте, металлургии, в стройиндустрии, дорожном строительстве и в торговле.

О машиностроении — вы говорите не о том предприятии, с чьим логотипом часы у вас на столе?

— А, это. Нет. (Разворачивает часы с логотипом «Пневмостроймашина» к себе.) ПСМ — наш давнишний клиент, но новых заявок они не присылали. Стараются обойтись своими средствами. «Деловой квартал» же общался с Павловым (Анатолий Павлов — президент НП «Объединение заводов «ФИНПРОМКО», в которое входит ПСМ. См. «ДК» № 41 от 10 ноября 2008 г. — Прим. ред.). И у него правильная позиция. В кризисе нужно меньше использовать банковское плечо, оно стоит денег, и денег больших.

Сейчас многие мои коллеги кредитуют под 22% строительные организации. Это непосильная ноша. Ни один строитель не выдержит такой ставки. Тем более у него самого нет возможности повышать цены на недвижимость. Бизнесу разумнее переходить на внутренние ресурсы, сокращая заимствования.

Когда мы говорим о кредитах для предприятий, получается: они или не нужны, или нужны, но лучше бы не брать, или заемщики просто по параметрам не проходят. Какие у вас реально были объемы ссуд в последний месяц?

— За полтора месяца наш кредитный портфель прирос на 10 млрд руб. Если смотреть по оборотам, рост вдвое. Мы вынуждены это делать как ведущий кредитующий банк России, раз на нас возложили эти функции. Нужно рефинансировать проекты наших клиентов, если у них нет возможности взять деньги в других банках.

А сколько таких компаний, которые реально не нуждаются в банковском плече?

— (Смеется.) Честно скажу, даже в строительной отрасли некоторые организации прекрасно себя чувствуют. У нас в клиентах — несколько заводов, производящих железобетонные конструкции. Вот у них сейчас даже видна динамика заказов! Но есть в ЖБИ и плохо себя чувствующие структуры. Все зависит от того, как и с кем сотрудничает предприятие, наработали ли его руководители опыт и мудрость.

На любом рынке есть и хорошие, и плохие бизнесмены. А есть такие, которые недавно посчитали: раз в этой отрасли появилась динамика, давай я к ней пристану и, может быть, что-то заработаю. Такие временщики сейчас отпадают — где-то больше, где-то меньше. И это правильно — должны быть очищающие процессы в нашей жизни. Возможно, на рынках будет передел — это нормальный, естественный процесс. Но в любом случае все отрасли сохранятся и очистятся.

Клиентов учат жить и помогают материально

Руководители российских банков из первой десятки рассказывают, что кризис заставил пересмотреть свои отношения с национальными холдингами. Если раньше банкиры не пытались давать их владельцам бизнес-советов, довольствуясь своевременными выплатами по кредитам, то теперь это просто необходимо. Это так, соглашается Александр Парамонов: филиал ВТБ тоже занимается консалтингом.

Рекомендуете ли вы своим крупным клиентам избавляться от непрофильных активов?

— Мы с клиентами постоянно на эту тему общаемся. Крупные предприятия и сами хорошо все понимают. Нам практически нечего им посоветовать. Почти все металлурги, машиностроители уже включили антикризисные программы. Продажа непрофильных активов — один из пунктов. Как и замораживание проектов, которые на стадии до 50% готовности. Те, которые 90% готовности, продолжают — и мы финансируем. Например, выдали кредит ТМК на покупку оборудования для технологического цикла, которую отложить нельзя. Много рекомендаций даем средним клиентам. Работы здесь прибавилось.

Отправляете к ним сотрудников?

— Постоянно. С теми, у кого появились признаки потенциальных проблем, встречаемся, пытаемся разобраться в экономике, в источниках средств, в возможности сокращения расходов — административно-хозяйственных, непрофильных и т. д. Наши менеджеры на 50% загружены именно этой работой. А работы, правда, стало больше, с учетом того что в кризис мы не увеличиваем штат (хотя не сократили ни одного человека). Вынуждены вести тщательный ежедневный мониторинг с элементами консалтинга.

Все банки отмечают рост проблемной задолженности. Как вы меняете методы работы с такими долгами?

— Кредит у нас называется проблемным, когда в течение месяца не погашена любая текущая задолженность — или проценты, или тело долга. Новых проблемных кредитов у нас нет давно. Но есть признаки потенциальных проблем, и с ними мы работаем. Говорим с руководством компании, с финансовыми менеджерами. Пытаемся разобраться, кто виноват — клиент или обстоятельства, можно ли помочь советом или даже деньгами. Деньгами — это крайний случай, когда это действительно целесообразно. Договариваемся, встречаемся, я сам на встречи езжу.

Если мы раньше особенно не вникали в производственную и финансовую деятельность клиентов, то сейчас это необходимо. Половину времени у наших менеджеров занимает разбирательство в бизнесе клиентов. Это связано со встречами, посещением предприятий, просто наблюдением за процессом производства: где наши залоги, на месте ли они? Хотя у нас мониторинг залогов и раньше был на хорошем уровне, сейчас мы его проводим чаще. Раз в неделю, а по отдельным заемщикам и ежедневно.

(1)По данным «ДК», ставка ВТБ в среднем составляет 16-17% годовых.