Автовладельцы «попадают» на сотни тысяч рублей, некоторые – на миллионы

«Многие говорят: я кремень, везунчик, супер-водитель, за 20 лет за рулем со мной ничего не случилось. Почему-то на 21 году с такими людьми обязательно что-то происходит. Если вы аккуратно ездите, это не значит, что все на дороге ведут себя так же. Кроме того, пока машина стоит на парковке, ей от вашего мастерства вождения ни горячо, ни холодно». Заместитель генерального директора — директор филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге Иван Косьмин раскрыл, почему КАСКО на Hyundai Solaris может стоить больше, чем на Mercedes, и какие машины сегодня чаще угоняют.

Источник фото: "РЕСО-Гарантия".

Есть мнение, что культура вождения в России оставляет желать лучшего, поэтому мы далеко впереди стран Европы по количеству тяжелых ДТП. Справедливо ли оно, на ваш взгляд?

– Я не был бы столь категоричен. ДТП нередко провоцирует состояние дорог вкупе с природными условиями: как только дороги «подлатают», статистика по ДТП идет вниз, а в гололед и весной, когда оттаивают кочки и ямы, идет вверх. Стиль вождения зависит от региона. Так, в Москве ездят агрессивнее и динамичнее, чем в Екатеринбурге. Я видел, что вытворяют на дорогах Самары «Жигули» – это просто страшно.

Государство со своей стороны совершенствует инструменты, препятствующие нарушению ПДД, ужесточает наказание для водителей. Думаю, это правильно – лихачество веселит первые 10 секунд, а потом начинаешь уставать, терять координацию, и поездка может плохо закончиться. Если нет опыта экстремального вождения, любая кочка или скользкий участок при движении на высокой скорости может привести к нежелательным последствиям.

На мой взгляд, за последние три года водители стали больше ценить свои машины и считать деньги. В 2017 г. в нашей области число обращений в ГИБДД снизилось по отношению к 2016 г. Но важно принять во внимание, что в эту статистику не попадают случаи, которые урегулируются без участия представителей ГИБДД (по европротоколу), последствия наездов на препятствия, повреждение стекол, царапины и пр. – все, что оплачивается по КАСКО. Мы в прошлом году урегулировали по КАСКО более 2 тысяч событий, за пять месяцев этого года – чуть более 700.

Каким был самый дорогостоящий ремонт по КАСКО на вашей памяти?

– Ремонт может обойтись и в 1.5, и в 2, и в 3 млн. рублей. Не будем забывать и о случаях тотальной гибели авто вследствие ДТП, угона или пожара, когда мы полностью возмещаем стоимость утраченного имущества.

В 2015- 17 гг. в Екатеринбурге массово горели автомобили. Текущий год тоже «урожайный»?

– В 2015-17 гг. в городе действовала группа «отморозков», которые поджигали автомобили. По какому принципу они их отбирали, не понятно. В этом году машины тоже полыхают, по моим наблюдениям, по 2-4 в месяц. Подобная ситуация произошла недалеко от моего дома: сгорело три авто, один был целью поджога, соседние «попали под раздачу».

Но не все пожары возникают из-за брошенной зажигательной смеси или тряпки в бензобаке. В моей практике был случай (мы признали его страховым событием), когда машина полыхнула из-за того, что грызуны повредили проводку (собственник жил в загородном доме). В общем, бывает и нелепое стечение обстоятельств.

Велик ли сегодня риск угона автомобиля? 

– 10-15 лет назад угоны были массовыми. Рынок иномарок был новым для России, машины воровали, чтобы продать на запчасти. Сейчас в Екатеринбурге безумного бума угонов нет, тем не менее, в конце прошлого года за две недели у наших клиентов «уехало» четыре машины марки Toyota, причем разноплановые: Land Cruiser, Camry и RAV 4. Мы платили. Так что КАСКО – единственный инструмент, позволяющий пережить тотальную утрату автомобиля хотя бы без материальных потерь.

Каков механизм и сроки выплаты по КАСКО при гибели/утрате машины?

– При тотальной гибели мы предлагаем клиенту два варианта: забираем то, что осталось от авто, и полностью перечисляем страховую сумму, либо оцениваем как «годный остаток» и выплачиваем разницу между его стоимостью и страховой суммой. В случае угона клиент подписывает соглашение, суть которого: если машину найдут, человек обязуется взаимодействовать со страховой компанией и пройти ряд процедур. Могу сказать, что после угона машины возвращаются в таком состоянии, что люди не стремятся их забирать, и мы реализуем их самостоятельно.

Вероятность получить угнанный автомобиль с небольшим повреждениями есть лишь в случае, когда его находят «по горячим следам». Наша практика показывает, что машины возвращаются к владельцам довольно редко – их либо угоняют за пределы РФ, либо разбирают на запчасти. После заявления о событии мы проводим проверочные мероприятия, затем производим выплату. Обычно на все уходит около месяца.

Полисы КАСКО обычно недешевы. Какие факторы влияют на стоимость?  

– Марка, комплектация и цена автомобиля (ведь стоимость запчастей и их доставки из Европы, США и России существенно отличается), а также стаж и возраст людей, допущенных к управлению. Почему для молодого водителя страховка дороже, чем для зрелого и опытного? – Потому что у него кровь играет, он склонен к лихачеству, но управлять автомобилем еще толком не умеет, поэтому собирает столбики и бордюрчики. 

Тарифы давно формируются на основе статистических данных. Если мы видим, что в регионе идет всплеск хищений или ДТП с участием определенных марок, мы на это реагируем. Например, Hyundai Solaris – машина из массового сегмента, которую покупают в том числе как первое авто старшим детям, при этом запчасти на нее стоят не дешево.

За рулем Range Rover или Mercedes в большинстве случаев сидят зрелые опытные водители – очевидно, что рисков в данном случае меньше. Поэтому если водитель молод, а статистика по марке не очень хорошая, велика вероятность, что за полис КАСКО страховщик попросит 20-25% от цены авто.

Сегодня популярны полисы с франшизой – суммой убытка, которая не оплачивается страховой компанией. Если размер франшизы 10 тыс. рублей, а убыток оценивается в 100 тыс., то страховая заплатит за ремонт 90 тыс. руб. Оставшиеся 10 тыс. руб. клиент должен внести в кассу страховщика или автосервиса, чтобы получить услугу в полном объеме. Если сумма убытка меньше 10 тыс. руб., клиент устраняет его сам, не заявляя в компанию и не портя свою страховую историю. Благодаря франшизе автовладельцы меньше платят за КАСКО, а страховщикам не приходится возиться с мелкими ДТП. 

Может ли страховая компания отказать клиенту в КАСКО?

– Это добровольный вид страхования, и мы можем не договориться об условиях. Мы все считаем свои деньги, и, если клиент неблагонадежный или у машины судьба биться каждый месяц – бывают такие «счастливицы», стоимость страховки должна быть соответствующей.

Стоимость полисов КАСКО не регламентирована государством, в зависимости от страховой компании разница может быть существенной…

– Находятся страховщики, которые демпингуют, но совершенно не понятно, каким образом они смогут выполнить свои обязательства. Как правило, такие компании уходят с рынка. Бывает, что за ценой ниже рыночной стоят скрытые франшизы, дополнительные условия, указанные мелким шрифтом. В общем, идя за низкой ценой, клиент рискует «остаться с носом».

В кризис рынок КАСКО серьезно просел, поскольку из-за падения рубля полисы выросли в цене, а объем продаж новых авто сократился. Привело ли это к появлению новых продуктов, изменению подхода к клиентам? 

– Подход к клиентам стал более дифференцированным. Мы можем рассматривать каждый случай индивидуально и настроены это делать. Обобщений типа «все автомобили Nissan страхуем за 5% от цены» больше нет. В зависимости от личности владельца стоимость полисов КАСКО на одинаковые модели может заметно отличаться. У страховых компаний, как и у банков, есть собственная скоринговая система, мы видим страховую историю клиента, участвовал ли он в ДТП. КАСКО становится персонализированным. Мы не хотим, чтобы опытные водители переплачивали, поэтому даже при изменении курса доллара не повышали тариф для безубыточных клиентов (имеющих не более одного убытка за год).

Новые продукты на рынке, конечно, появились – каждый страховщик в кризис старался придумать что-то свое. В нашей компании есть одна классическая программа – «РЕСОавто». Мы можем предложить клиенту франшизу, рассрочку по оплате, застраховать авто только от хищения. Есть опытные водители, которые убеждены, что по их вине ДТП точно не произойдет, для них был создан продукт «Каско-Профи», который стоит недорого и позволяет обезопасить себя от чужих ошибок на дороге.

Спад на рынке, на мой взгляд, закончился, люди активно покупают новые машины, в первую очередь, продукцию АвтоВАЗа, хорошо продаются автомобили марок KIA и Toyota. 

Мошеннические схемы в ОСАГО – головная боль страховщиков, мы говорили об этом в мае на круглом столе. А как обстоят дела в КАСКО?

– Мошенничество в КАСКО процветало еще пять лет назад (царапали машины, перевешивали детали). Отчасти этому способствовало несовершенство системы учета и контроля у самих страховщиков, например, полис можно было выписать задним числом. Сейчас документы оформляются через электронные системы в режиме реального времени, и застраховать битый автомобиль практически невозможно. И главное – больше никто никому не выдает деньги на руки, мы перечисляем деньги за ремонт в сервисный центр. Мошенничество всегда обусловлено получением выгоды, и это точно не отремонтированный автомобиль.

Почему вы лично оформляете КАСКО? Пригождалось ли вам это?

– Начну со второго вопроса: пригождалось. Пять-шесть лет назад я въехал во впереди стоящий автомобиль, водитель которого на мигающем зеленом по идее должен был завершить маневр, но предпочел остановиться. По страховке мне быстро отремонтировали машину. Во время движения по трассе, конечно, прилетают камни в стекла, в таких ситуациях полис тоже помогает.

Я каждый год покупаю КАСКО, потому что не хочу выглядывать во двор, проверяя, стоит ли там автомобиль и цел ли он. «Уехал» или поврежден – и ладно, документы есть. На дороге я тоже ощущаю себя спокойнее. В общем, полис дает чувство уверенности и когда машина стоит, и когда она едет, ведь в случае форс-мажора авто можно восстановить. В общем, я плачу за спокойствие.

Многие автовладельцы почему-то сводят риски только к тем, что связаны с движением, и надеются на свое мастерство и удачу. Они не задумываются о том, что машина может пострадать от града, на нее может упасть дерево. Возможно, вы аккуратно ездите, но на стоянке машине от этого ни горячо, ни холодно, очень часто на парковках у супермаркетов их повреждают тележками. Спокойствие – главный стимул при добровольном страховании, будь-то КАСКО, страхование загородного дома или здоровья и жизни. Сэкономив несколько десятков тысяч рублей, можно попасть на сотни тысяч.