Вклады российских миллионеров пустят на спасение «тонущих» банков

Первый зампред Центробанка России Алексей Симановский сообщил, что ЦБ допускает участие частных вкладчиков в процедуре bail-in (принудительная конвертация требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка) для спасения проблемных кредитных организаций.

«ЦБ этой темой занимается, работает над ней. Применительно к физлицам мы исходим из того, что в принципе физлица могли бы быть участниками этой процедуры, но только в тех случаях, когда это в их интересах», — пояснил Симановский.

Представитель регулятора подчеркивает, что механизм bail-in может быть выгодным, если в итоге вкладчики получат при этой процедуре больше, чем при закрытии и ликвидации банка.

«Если это для них выгодно, то тогда это возможно. Вопрос о пороговой цифре — отдельный. В моем представлении все равно нижний порог в законе должен быть», — сказал первый зампред ЦБ.

Отметим, при ликвидации банка вкладчик получает только 1,4 млн рублей - сумму, застрахованную АСВ. При привлечении же денег со счетов вкладчиков для спасения финансовой организации, со временем человек сможет вернуть всю сумму вклада.

Напомним, на минувшей неделе на эту же тему рассуждал замглавы Минфина Алексей Моисеев. Он допустил возможность конвертации частных депозитов, если вклад превышает 100 млн рублей. Такие крупные вклады частных лиц могут быть конвертированы в капитал проблемных банков принудительно. Напомним, ранее ведомство говорило, что спасать «тонущие» банки будут за счет денег частных компаний.

«Крупные депозиты — размером от 100 млн руб. — частных лиц могут быть принудительно конвертированы для финансового оздоровления в капитал проблемных российских банков в рамках нового механизма bail-in. По сути экономической деятельности физлица с такими крупными вкладами не отличаются от юридических», — заявил Моисеев.

Представитель Минфина пояснил, что пока эта идея только обсуждается в ведомстве.

«Пока нет точного понимания, о какой предельной сумме вклада идет речь, будет ли это миллиард или 100 млн руб.», — добавил он.

Что ждет крупных вкладчиков

«Механизм bail-in поможет вкладчикам — держателям крупных сумм сохранить свои средства сверх страховой суммы 1,4 млн рублей. Сейчас в случае санации вкладчик гарантированно получает только застрахованные 1,4 млн рублей, а вся остальная часть — под вопросом. Bail-in может рассматриваться как дополнительная компенсация, - поясняет Моисеев. - Это не касается работающих банков, речь идет о санируемых, фактически уже прекративших работу».

Эксперты, узнав об инициативе Минфина, назвали это «звоночком» для крупных вкладчиков.

«Инициатива Минфина — это сигнал для крупных вкладчиков о том, что нужно еще более тщательно подходить к выбору банка и оценивать его надежность, принимая во внимание все — кредитные рейтинги, финансовые показатели, значимость для банковской системы», - считает глава Friedrich Wilhelm Raiffeisen Светлана Григорян.

Есть и те, кто видят в подобной идее только негативные последствия. Так, экономический обозреватель Константин Цыганков рассказал в эфире радиостанции «Москва FM», почему такая процедура недопустима в стране с развитой экономикой:

«Пока это просто заявление. Давайте представим, что Минфин сделает подобную вещь, как Кипр когда-то. Но там суммы были гораздо меньше. Это будет очень больной и неприятный прецедент. Это означает, что Минфин не стесняется изъять деньги из кошелька граждан для банков. Это влезание в частную собственность – главный институт для развитой экономики», – сказал Цыганков.

Кому грозит bail-in

В Агентстве по страхованию вкладов, пишет «РБК», не смогли оперативно сообщить, сколько вкладов свыше 100 млн рублей находится сейчас в российских банках.  Если же судить по данным исследования Global Wealth Report, обнародованном осенью 2015 года банком Credit Suisse, то речь идет о десятках тысяч человек. По расчетам Credit Suisse, богатейшие 10% россиян владеют 87% всего благосостояния страны, при этом количество долларовых миллионеров составляло на тот момент 92 тыс. человек. Эксперты банка предположили, что к 2020 году число долларовых миллионеров в России увеличится и достигнет примерно 147 тысяч человек. Компания New World Wealth ранее провела аналогичное исследование, согласно которому число долларовых миллионеров в России в 2015 году равно 82 тыс. человек. RBC Wealth Management оценивал на начало 2015 года число долларовых миллионеров в России в 155 тыс. человек.

Интересно то, что АСВ в течение 2015 года отметило заметный рост крупных вкладов. За первое полугодие 2015 года вкладов на сумму свыше миллиона рублей стало больше на 17,8%.

«Более половины всех вкладов в банках приходится на крупнейших клиентов, доля которых от общего числа не превышает 1%. События 2014–2015 годов эту концентрацию, скорее всего, увеличили. Доля крупнейших вкладов на рынке очень значительная», — говорит директор департамента по работе с VIP-клиентами ВТБ24 Павел Кудрявцев.

Заметная доля крупных вкладов сосредоточена в ТОП-5 по активам банков России (Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, ФК «Открытие», ВТБ 24 – статистика портала «Банки.ру»). И нынешняя инициатива может привести к тому, что еще больше активов скопится в крупнейших банках страны.

«Инициатива Минфина, скорее, может вызвать дальнейший переток средств из мелких и средних игроков в банки, сомнений в надежности которых нет», — считает Павел Кудрявцев.

Как работает механизм

Сегодня механизм bail-in не предусмотрен российскими законами. Однако дискуссия о том, чтобы «перекрывать» проблемы банков деньгами крупных вкладчиков, идет с 2015 года. Актуальности теме придал рост затрат АСВ на санацию проблемных банков и выплаты вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию. Напомним, в конце прошлого года Агентство по страхованию вкладов обратилось к ЦБ с просьбой выделить дополнительные 140 млрд рублей для выплат возмещений по вкладам. В январе 2016 года АСВ повысило размер дополнительных отчислений в фонд страхования вкладов для банков, которые завышают ставки по депозитам.

За прошедший год лицензий лишились более 60 кредитных организаций страны. Одним из самых крупных «банкротов» стал «Внешпромбанк», «дыра» в счетах которого составила 187 млрд рублей.  По оценкам главы Сбербанка Германа Грефа, в 2016 году потерять лицензию может еще около 10% российских банков.

В декабре 2015 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что использование bail-in в ряде случаев позволит не отзывать лицензию, а сохранить банк с перспективой роста платежеспособности.

Читайте также: Внешпромбанк: история краха одного из крупнейших российских банков