Банки начали передавать данные в бюро кредитных историй. Пока в одностороннем порядке

эксперты

Татьяна Волкова

начальник отдела розничного
кредитования МЕТКОМБАНКа

Борис Дьяконов

исполнительный директор Банка24.ру

Ольга Золотова

директор розничных продаж
КБ «Драгоценности Урала»

Андрей Золотухин

председатель правления ВУЗ-банка

Александр Кудрявцев

заместитель председателя правления СКБ-банка

Анастасия Родина

заместитель начальника управления кредитами, начальник отдела оценки кредитных рисков УБРиР

Ольга Семенова

начальник отдела розничного
кредитования КБ «ГРАН»

Лариса Таврунова

заместитель председателя правления Уралприватбанка

Елена Ярославцева

и. о. начальника отдела кредитования и финансирования УИК-БАНКа

 

 Какие банки начали передавать информацию о заемщиках в БКИ

 В какие бюро кредитных историй поступают сведения от уральских банкиров

 Во сколько обходится банкам сотрудничество с бюро

 Когда и за счет чего окупятся затраты на обмен данными с БКИ

 

Договоры с бюро кредитных историй (БКИ) банки начали заключать еще в 2005 г. За прошедшее время они успели получить от БКИ программное обеспечение, наладить процедуру обмена данными. Многие даже отправили в бюро первые файлы с кредитными историями  заемщиков. Но отдачу от сегодняшних усилий банки рассчитывают получить минимум через год, максимум — через пять лет.

 

Закон «О кредитных историях» вступил в силу 1 сентября 2005 г. Предполагалось, что к этому моменту банки заключат договоры с БКИ . Но процесс растянулся: бюро не успели включить в единый государственный реестр и кредитным учреждениям разрешили не торопиться. Вторая контрольная дата была 1 марта 2006 г. К этому моменту банки должны были привести в соответствие с законом все свои внутренние документы: регламенты работы, должностные инструкции, кредитные договоры, анкеты заемщиков. Формально требования закона все выполнили: соглашения с БКИ подписали, напечатали бланки для выражения заемщиком согласия передать свою историю в бюро. Осталось привести закон в действие и наполнить базы данных бюро сведениями о заемщиках. Из 18 банков, принявших участие в опросе «ДК», 14 заявили, что уже передают кредитные истории клиентов, согласившихся предоставить информацию в БКИ (разглашать данные без разрешения заемщика запрещено законом), как минимум в одно БКИ (см. «Детали» на с. 58).

Банки готовы

начать работу с БКИ

Те банки, которые еще не приступили к обмену данными с бюро, обещают начать со дня на день, как только завершится «этап отладки технических условий взаимодействия». БКИ поставляют программное обеспечение, которое кредитное учреждение должно установить и протестировать, обучить пользователей — своих сотрудников, ответственных за передачу данных в бюро. «Сотрудничество с БКИ требует доработки банковских программ. При этом, конечно, возникают определенные сложности», — объясняет Анастасия Родина, заместитель начальника управления кредитами, начальник отдела оценки кредитных рисков Уральского Банка Реконструкции и Развития.

Кредитные учреждения заранее заручились согласием клиентов на передачу данных в БКИ. Граждане, как утверждают специалисты, проявляют сознательность, и добиться разрешения — не проблема. Банки разработали специальные формы согласия заемщика и включили их в стандартный перечень документов, прилагаемых к заявке на получение ссуды. Практически всем, кто берет кредит вновь, дают разрешение. Татьяна Волкова, начальник отдела розничного кредитования МЕТКОМ­БАНКа: «Сотрудники банка разъясняют гражданам, что, создав себе положительную кредитную историю, они в будущем быстрее и проще оформят заем, получат более низкую процентную ставку». По словам Бориса Дьяконова, исполнительного директора Банка24.ру, некоторые клиенты даже просят передавать сведения о кредитах, оформленных ими до 1 сентября 2005 г. (дата официального старта закона «О кредитных историях»). Ольга Золотова, директор розничных продаж КБ «Драгоценности Урала», подсчитала, что данные о себе готовы разместить в БКИ 50% заемщиков банка, остальные пока просто не подозревают о существовании БКИ и их функциях. Уралприватбанк успел получить разрешения на передачу данных у всех клиентов, бравших кредит как до осени 2005 г., так и после.

Заемщик должен одобрить не только передачу информации в бюро, но и запрос сведений о себе в БКИ, поэтому ряд кредитных учреждений, например КБ «Уралфинанс», сделали такое разрешение обязательным условием предоставления кредита.

Большинство банков сделали выбор в пользу НБКИ

С выбором бюро банки определились еще в прошлом году, но процесс заключения договоров растянулся до конца марта 2006 г. Бюро должно как минимум быть включено в государственный реестр. Сегодня 16 таких БКИ, но большинство из них вошли в реестр совсем недавно (половина — в феврале 2006 г., вторая половина — после 1 марта 2006 г.). Лариса Таврунова, заместитель председателя правления Уралприватбанка: «Можно было подписать договор и к моменту вступления закона в действие, но мы решили начать взаимодействовать с бюро, которое будет включено в реестр». Уралприватбанк подписал договор 24 марта.

Абсолютным фаворитом среди област­ных банков стало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), на втором месте — бюро кредитных историй «Экс­пириан-Интерфакс». Преимущества первого: оно создано при Ассоциации российских банков, а в состав учредителей входят крупнейшие розничные кредитные учреждения страны. Второе располагает солидным опытом работы: Experian уже открыло кредитные бюро в 12 странах. Лариса Таврунова: «Для нашего банка был принципиален прежде всего вопрос квалификации БКИ. Так как это новые для рынка взаимоотношения, необходимо, чтобы бюро имело достаточный опыт».

У обоих крупнейших бюро есть иностранные акционеры. «Экспириан-Интерфакс» учредили две организации — международная информационная группа «Интерфакс» и английская компания Experian. У НБКИ 16 акционеров: 12 кредитных учреждений, Ассоциация российских банков, НП НБКИ и две зарубежных компании — «КРИФ» и «Транс Юнион Интернэшнл». Кстати, именно малое число акционеров одна из причин, по которой банк «ГРАН» остановил свой выбор на «Экспириан-Интерфаксе». «Меньше вероятность разногласий», — пояснила Ольга Семенова, начальник отдела розничного кредитования КБ «ГРАН».

Но основной критерий, по которому сравнивали БКИ местные банки, — качество информационной поддержки, то есть территориальный охват и количество банков-участников. В Сберинвестбанке, заключившем договор с НБКИ в декабре 2005 г., объяснили, что на тот момент наи­большее количество российских банков подписали соглашения именно с этим бюро. Борис Дьяконов приводит те же аргументы: «Естественно, мы выбрали одно из крупнейших бюро, в которое передают данные такие «ритейловые монстры», как Сбербанк России или Внешторгбанк Розничные услуги». От решения Сбербанка зависело многое: он создал собственное бюро и лишь в марте 2006 г. заключил соглашение с НБКИ, существенно качнув чашу весов в его пользу. Правда, пока СБ РФ будет передавать туда лишь негативные данные о своих заемщиках — физических лицах.

Специалисты подчеркивают, что при выборе бюро значимую роль играло решение, принятое многими местными кредитными организациями. «В ходе переговоров мы выяснили, что НБКИ стало работать с рядом банков Свердловской области, — рассказывает Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка. — Основные наши клиенты — местные жители, а концентрация историй в одном бюро делает доступ к ним более оперативным».

Есть и исключения. УИК-БАНК еще в августе 2005 г. заключил договор об оказании информационных услуг с ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (тогда — «Бюро кредитных историй Скоринг.ру»), утверждая, что у этой организации положительная деловая репутация, системы защиты информации сертифицированы и учитывают российские реалии, а условия договора приемлемы. То, что в бюро не будет сведений о заемщиках других уральских кредитных учреждений, УИК-БАНК не пугает. «База все равно общая», — говорит Елена Ярославцева, и. о. начальника отдела кредитования и финансирования УИК-БАНКа.

Кроме числа и состава участников БКИ, банки обращали внимание на известность и деловую репутацию учредителей. Ольга Золотова: «БКИ — новый институт, и мы пока не можем делать выводы о надежности того или иного бюро». Татьяна Волкова перечислила еще два ключевых для МЕТКОМБАНКа критерия — это соответствие деятельности бюро и его внутренних документов законодательству и технологическая поддержка (наличие готовых технологий).

Почти все местные банки выбрали по одному бюро. Некоторые, например Уральский Банк Реконструкции и Развития и МДМ-БАНК-УРАЛ, — по два. Как объяснили в последнем — на перспективу. Рассмотреть возможность подписать соглашение с еще одним бюро пообещали в Уралтрансбанке, СКБ-банке, КБ «ГРАН», Уралприватбанке. Но позже. Александр Кудрявцев, заместитель председателя правления СКБ-банка: «Начинать работать одновременно с несколькими бюро — распылять свои силы. Надо полностью наладить взаимодействие хотя бы с одним, понять, что сбоев нет». Сейчас СКБ-банк рассматривает поступающие от бюро предложения и обещает вернуться к разговору о сотрудничестве, как только обмен данными с НБКИ пойдет в массовом порядке. Лариса Таврунова объяснила, что сотрудничать с несколькими бюро банку теоретически выгоднее: быть прямым контр­агентом дешевле, чем оплачивать запрос о клиенте, которого нет в выбранном бюро. Ольга Семенова: «Мы ведем для себя статистику, в каком бюро больше историй, исходя из нее мы будем потом заключать дополнительный договор».

Затраты на работу с БКИ оказались для банков несущественными

Веским критерием при выборе БКИ были цены на услуги. На первых порах БКИ установили высокие тарифы, однако конкуренция сыграла на руку банкам. Александр Кудрявцев вспоминает, что осенью прошлого года «Экспириан-Интерфакс» требовал от кредитных учреждений платить ежемесячные взносы. Лариса Таврунова: «Сначала, когда вышел закон и стали организовываться бюро, подключение к БКИ и годовое обслуживание выливалось в серьезные суммы». Тогда в Уралприватбанке оценили необходимые затраты на 2006 г . в 2 млн руб. По мере того как бюро становилось больше, их тарифы снижались. «События для нас развивались благоприятно, и мы смогли выбрать достойного партнера при разумных затратах», — говорит г-жа Таврунова. В первые три месяца работы с «Экспириан-Интерфаксом» или НБКИ банк почти ничего не платит бюро.

Основная статья расходов на начальном этапе взаимодействия с БКИ — технологическое обеспечение процесса. Бюро поставляют банкам свое ПО бесплатно. Но кредитным учреждениям приходится адаптировать его для работы с банковской бухгалтерской программой, чтобы информацию из нее можно было выгружать в требуемом БКИ формате, транслировать в софт, предоставленный бюро, и автоматически отправлять. Затем организации обмениваются ключами криптографической защиты данных, после чего могут в массовом порядке передавать информацию друг другу. Параллельно банк реорганизует внутренние процессы. Лариса Таврунова: «В передаче данных задействованы разные службы: часть информации предоставляет юридический отдел, часть — кредитный, часть — наши дополнительные офисы».

Расходы, которые понесли банки, налаживая отношения с БКИ, все оценивают по-разному. В КБ «Уралфинанс», Уралприватбанке и КБ «ГРАН» заявили, что затрат не было вообще — обошлись штатными специалистами в рамках обычного рабочего дня. Как утверждает Борис Дьяконов, расходы Банка24.ру уложились в 1 тыс. руб. на покупку программы по шифрованию данных, 1 тыс. руб. — за изготовление ключа шифрования. Плюс обслуживание — 1 коп. в день за передачу данных. Причем НБКИ платит банку ту же копейку, принимая отчеты о заемщиках. Борис Дьяконов: «Естественно, мы потратили время на переписку, разработку внутренней нормативной базы, программное обеспечение по импортированию отчетов из информационной базы банка, но сделали все довольно быстро — недели за две — и своими силами». В Сберинвестбанке пока только установили программное обеспечение, что обошлось в $730.

В УБРиР точную сумму затрат не назвали. «Эти расходы невелики, — утверждает Анастасия Родина. — К тому же они будут несопоставимы с уровнем риска, который мог бы понести банк, прокредитовав недобросовестного заемщика». В СКБ-банке подсчитали точнее. Александр Кудрявцев: «Налаживание работы с НБКИ будет стоить для нас от $50 тыс. до $70 тыс.». На то, чтобы вернуть вложения, по мнению г-на Кудрявцева, понадобится не больше года: «$70 тыс. — это 0,03% кредитного портфеля. Можно считать, что затраты окупит снижение числа невозвратов. Думаю, эта сумма приемлема абсолютно для всех банков».

Когда начнется непосредственный обмен данными, банки будут нести операционные затраты на отправление и получение информации. Условия все время меняются. Сейчас тариф НБКИ — от $0,4 до $2 за кредитный отчет. Кроме того, бюро могут взимать абонентскую плату, брать деньги за передачу отчетов. Пока НБКИ, например, предоставляет данные по запросам бесплатно, но и спрашивать у бюро по большому счету нечего. Борис Дьяконов: «Идет процесс накопления данных. Мы подавали несколько пробных запросов, приходил ответ, что пока кредитной истории этих людей в бюро нет».

Скорость наполнения

баз данных зависит

от активности БКИ

В целом банки не воспринимают обязанность сотрудничать с БКИ как дополнительное бремя. «Взаимодействие с бюро нельзя назвать затратным. Польза, которую принесет эта работа, несоизмеримо больше», — выразил общую точку зрения Андрей Золотухин. Если сотрудничество окажется эффективным, расходы со стороны банка оправдаются за счет снижения кредитного риска. Лариса Таврунова: «Банк будет платить бюро, но в то же время получит возможность уменьшить величину резервов по выданным ссудам, то есть сократить затраты». Но пока кредитные учреждения рассуждают лишь теоретически. Ближайшие несколько лет бюро будут наполнять свои базы данных. По мнению Ольги Золотовой, полноценными они станут только через два-три года. Татьяна Волкова вообще уверена: об эффективности работы с БКИ можно будет судить не раньше чем через три-пять лет. Этого срока, полагает она, должно хватить на то, чтобы накопить базу данных не только о заемщиках, получивших кредит, но и об обслуживании ими своего долга. Ольга Семенова: «Все зависит от того, как быстро будут передавать информацию крупные розничные банки, такие как «Русский стандарт».

Формально банки не заинтересованы массово предоставлять кредитные истории своих заемщиков в бюро — сейчас работа с БКИ для них только отдельная, пусть и небольшая статья расходов и дополнительные хлопоты. О том, чтобы система начала функционировать как можно скорее, заботится Центробанк, периодически рассылая запросы о состоянии дел, — показывать полную бездеятельность ни одному учреждению невыгодно.

Подгоняют банки и сами бюро. Чтобы кредитные учреждения были заинтересованы высылать как можно больше информации, БКИ разрабатывают тарифные сетки и предоставляют льготы — в зависимости от количества поступивших историй. Ольга Семенова: «Экспириан-Интерфакс» поставил условие: если до 1 апреля мы передаем информацию о заемщиках, то получаем право на такое же число бесплатных запросов».

Постепенно базы данных будут наполняться. Александр Кудрявцев уверен, что, решив технологические проблемы работы с бюро, банки захотят воспользоваться полученным преимуществом и разработают продукты, связанные с кредитной историей: «Вот тогда-то в процесс активно включатся сами граждане, они будут требовать от банка передать их данные в БКИ». Какими будут новые кредиты, ни один банк сказать пока не готов. Как считает Ольга Семенова, обращение в БКИ будет особенно полезно при предоставлении экспресс-кредитов, когда время для проверки заемщика ограниченно.

На рынке уже есть прототипы банковских продуктов, связанных с кредитной историей из БКИ: почти все банки разработали отдельные виды ссуд или предусмотрели льготные процентные ставки для клиентов, получающих у них заем не в первый раз. Насколько будут различаться ставки по кредитам с историей и без, определит рынок, уверена Ольга Семенова. Сейчас, по наблюдению специалистов, разница составляет в среднем 2%.

 

В 2005 г. МТС, «ВымпелКом» и «МегаФон» создали совместную систему D-Telecom, чтобы обмениваться информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках. С мая 2005 г. операторы начали в текстах клиентских договоров предупреждать своих абонентов о потенциальной возможности попасть в такой список. Систему администрирует Национальное кредитное бюро (НКБ), учрежденное Торгово-промышленной палатой РФ, Госкомстатом РФ, российским представительством международного кредитного агентства «Дан энд Брэдстрит» и ИД «Экономическая газета» еще в 2003 г. (сегодня бюро содержит данные о 1,3 млн предприятий, сдавших финансовую отчетность на 01.01.05). В базе сотовых операторов, по информации RBC Daily, свыше 1 млн абонентов, не погасивших свой долг. НКБ планирует расширять банк данных и ведет переговоры с другими сотовыми и фиксированными операторами связи. Ежегодно недобросовестные абоненты недоплачивают «большой тройке» сотовых операторов около $20 млн. НКБ планирует открыть сведения о неплательщиках и для банков.

Источник: RBC Daily

 

Титульная часть (предоставляется в Центральный каталог кредитных историй):

n фамилия, имя, отчество,

n  дата и место рождения,

n  данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность гражданина РФ,

n  идентификационный номер налогоплательщика,

n  номер индивидуального лицевого счета обязательного пенсионного страхования.

Основная часть (раскрывается кредитору с письменного разрешения заемщика):

n  место регистрации и фактическое место жительства,

n  сведения о госрегистрации в качестве ИП,

n  сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита),

n  срок исполнения обязательства заемщика в полном размере и срок уплаты процентов по договору,

n  изменения и дополнения к договору займа (кредита),

n  дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном или неполном размерах,

n  данные о погашении кредита за счет обеспечения,

n  данные о фактах рассмотрения судом споров по договору займа,

n  иная информация, официально полученная из государственных органов.

Дополнительная (закрытая) часть (предоставляется только субъекту кредитной истории и в суд по уголовному делу):

n  наименование юридического лица — источника формирования кредитной истории (банка),

n  регистрационный номер юридического лица, номер налогоплательщика, код ОКПО,

n  сведения о юридических и физических лицах, получавших кредитные отчеты.

Источник: ФЗ «О кредитных историях»
от 30.12.04 № 218-ФЗ.

 

Взаимодействие банков и бюро кредитных историй

Банк	Бюро кредитных историй	Этап взаимодействия
Банк24.ру	НБКИ	Передают данные
ВУЗ-банк	НБКИ	Передают данные
Гранкомбанк	«Экспириан-Интерфакс»	Передают данные
«Драгоценности Урала»	НБКИ	Передают данные
«Кольцо Урала»	НБКИ	Передают данные
КредитУралБанк	НБКИ	Передают данные
МДМ-БАНК-УРАЛ	НБКИ	Передают данные
	«Экспириан-Интерфакс»	Передают данные
МЕТКОМБАНК	НБКИ	Передают данные
Сберинвестбанк	НБКИ	Адаптация ПО, работа в тестовом режиме
Свердловский ­Губернский банк	НБКИ	Передают данные
«Северная казна»1	НБКИ	Н/д
	«Экспириан-Интерфакс»
СКБ-банк	НБКИ	Разработка технических условий взаимодействия, адаптация ПО
УИК-БАНК	«Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз»	Передают данные по физлицам, по юрлицам сформирован файл передачи данных, ведется его тестирование (до 1 июня)
Уралвнешторгбанк	НБКИ	Передают данные
Уралприватбанк	«Экспириан-Интерфакс»	Получают ключи шифрования, на днях начнут обмен
Уралтрансбанк	«Экспириан-Интерфакс»	Разработка технических условий взаимодействия, адаптация ПО
КБ «Уралфинанс»	НБКИ	Передают данные
УБРиР	НБКИ	Передают данные
	«Экспириан-Интерфакс»	Этап отладки технических условий

 

1 данные официального сайта банка.

Источник: собственные данные.

 

 

ПОДПИСИ:

Борис дьяконов: «Мы подавали несколько пробных запросов в БКИ, но неизменно приходил ответ, что пока кредитной истории этих людей у них нет».

АлеКсандр Кудрявцев: «Начинать работать одновременно с несколькими бюро — распылять свои силы».

Ольга Семенова: «Обращение в БКИ будет особенно полезно для экспресс-кредитов, когда нет времени на тщательную проверку заемщика».