Банки не торопятся публиковать эффективные ставки

В преддверии 1 июля много говорилось о том, что озвучивание эффективных ставок по кредитам вызовет у клиентов банков шок. На многочисленных круглых столах финансисты доказывали, что методика расчета, предложенная ЦБ РФ, сложна и запутанна, не совсем коррект­на и не проясняет для заемщика сумму платежей по кредиту. Первое июля наступило, катастрофы на банковском рынке не случилось. Насколько эффективные ставки отличаются от декларируемых
По каким кредитам разница оказалась максимальной
Чем отличаются подходы банков к расчету эффективных ставок

эксперты
Людмила Богушевская
директор департамента автокредитования Русфинанс Банка
Станислав Дехтулинский
руководитель кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного Банка в Екатеринбурге
Наталья Докучаева
начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит»
Александр Иванов
председатель правления Свердловского Губернского банка
Валентина Муранова
председатель Уральского банковского союза
Вячеслав Решетников
директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России
Марина Рубанова
начальник отдела кредитов населению Банка24.ру
Ольга Семенова
начальник управления розничного кредитования банка «ГРАН»
Денис Семиноженко
начальник отдела кредитования частных клиентов екатеринбургского филиала Росбанка

Долгожданное введение эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредитам прошло почти незамеченным. Величину этой ставки не найти на банковских сайтах, в рекламе по-прежнему озвучиваются проценты, начисляемые на основной долг, и отдельные комиссии за открытие и ведение счетов. Банки подошли к выполнению указания ЦБ РФ, скорее, формально: заявлять об ЭПС на каждом углу их никто не обязывал — Банк России лишь предписывает сообщать эту цифру заемщику, не уточняя, в какой момент. То есть ставку достаточно указывать в договоре, а не в рекламе.

Пресс-релизы, уведомляющие, что банк подсчитал ЭПС и готов сообщить о ней заемщикам, прислали «ДК» только два кредитных учреждения — СБ «Губернский» и ВТБ24. Последний, кстати, единственный из крупнейших банков страны разместил значения ЭПС на своем сайте. Большинство же предпочло обойтись без конкретных цифр, указав, что ставка «рассчитывается индивидуально и приводится в приложении к кредитному договору». Рассчитать эффективные ставки для сводной таблицы «ДК» согласились только 19 банков, представленных в Екатеринбурге (из 44 опрошенных, еще четыре сообщили, что не работают с физлицами). Часть крупных игроков регионального рынка от участия отказались.

ЭПС может в разы превышать декларируемую ставку

Банкиры не первый год спорят об истинной стоимости кредитов для заемщика — какие комиссии стоит учитывать при расчете, а какие нет. Банк России в Указании от 12.12.06 № 1759-У и Письме от 01.06.07 № 78-Т ввел единую методику расчета эффективной ставки (см. «Детали» на стр. 30) и обязал банки с июля этого года доводить ЭПС до сведения клиентов. Кредиты, по которым не была рассчитана ЭПС, нельзя включать в портфели однородных ссуд, т. е. каждый из них придется обслуживать индивидуально, ежеквартально анализируя финансовое состояние клиента, оценивая риски и формируя резервы.

В Уральском банковском союзе отмечают, что ни для одного из местных кредитных учреждений разница между декларируемой ставкой и ЭПС не окажется существенной. «Скрытых комиссий у них не было, Свердловская область одной из первых заявила об открытости и прозрачности отношений с заемщиками», — пояснила председатель союза Валентина Муранова.

По просьбе «ДК» банки, работающие в Свердловской области, рассчитали эффективные процентные ставки для ипотечного кредита, автокредита и беззалогового потребительского кредита с заранее определенными суммой, сроком и первоначальным взносом (см. «Статистику»). По ипотеке разрыв между эффективной и декларируемой процентной ставкой получился небольшим — в среднем от 1 до 3% годовых. По автокредиту без первоначального взноса разрыв достиг уже 5-10% годовых. Банкиры объясняют разницу требованием ЦБ включать в расчет дорогостоящие полисы автокаско. «Страховка автокаско может занимать до 10% от стоимости автомобиля», — отмечает Денис Семиноженко, начальник отдела кредитования частных клиентов екатеринбургского филиала Росбанка.

Если кредит берется лишь на часть стоимости автомобиля, страховать его все равно приходится полностью. Например, СБ «Губернский», у которого нет автокредитов без первоначального взноса, посчитал для «ДК» ЭПС по займу на 500 тыс. руб. при цене авто 550 тыс. руб. В результате эффективная ставка составила 31,21% против 18-20%, получившихся у остальных банков для ссуд на полную стоимость авто. Г-н Семиноженко отмечает, что при первоначальных взносах в 70-90% от цены машины ставки, заявленные по автокредиту, и ЭПС могут различаться и в 10, и в 20 раз: «Например, для кредита на одну и ту же машину, допустим, на 36 месяцев под 10% с ежемесячной комиссией 0,4% (автокаско, скажем, 25 тыс. руб.) при сумме 500 тыс. руб. ЭПС равняется 30,9%, а при 100 тыс. руб. — уже 87,91%. Разница колоссальная».

Самым большим оказался разброс результатов по беззалоговому потребительскому кредиту: у одних банков разница между декларируемой и эффективной ставками составила менее 1% годовых, у других перевалила за 26% — за счет ежемесячных комиссий.

Банкиры отмечают, что независимо от вида займа максимальным получится разрыв между процентом по основному долгу и ЭПС при коротких сроках кредитования. Марина Рубанова, начальник отдела кредитов населению Банка24.ру: «Почти по всем кредитам у банков есть единовременная комиссия. То есть одну и ту же сумму можно заплатить либо за несколько лет пользования займом, либо за пару месяцев». Вячеслав Решетников, директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России, дополняет, что, кроме срока, ощутимо сказывается на эффективной ставке сумма кредита: чем она больше, тем меньше влияет единовременная комиссия на ЭПС.

Спрос на кредиты не упал

Несмотря на серьезные разрывы между декларируемой и эффективной ставками (например, по автокредитам), банкиры не заметили оттока клиентов. Финансовая грамотность заемщиков достаточно высока. Станислав Дехтулинский, руководитель кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного Банка в Екатеринбурге: «Мы как говорили заемщику обо всех расходах, включаемых в ЭПС, так и говорим. Подробное описание предстоящих платежей, и не только банковских, но и всех сопутст­вующих, доводится до клиента уже на первой встрече».

Наталья Докучаева, начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит», ссылается на зарубежную практику: «Банк проанализировал опыт стран Европы и Азии, где были проведены подобные изменения: при растущем рынке потребительского кредитования раскрытие информации по ставкам не оказывает существенного влияния на его развитие и доходность продуктов».

По наблюдению банкиров, потенциальные заемщики сами нечасто спрашивают об эффективной ставке. Некоторый всплеск обращений был после 1 июля — на волне информационной кампании в СМИ. Ольга Семенова, начальник управления розничного кредитования банка «ГРАН», говорит, что интерес к размеру ЭПС проявляет примерно 1% заемщиков их банка. В «Хоум Кредите» интересующихся больше: по словам г-жи Докучаевой, каждый десятый.

К тому же, даже если заемщик решит сопоставить предложения банков по ЭПС, сделать это достаточно сложно. В открытом доступе эффективных ставок нет — банки предпочитают рассчитывать их при личном обращении клиента по телефону или в офис. Вячеслав Решетников: «Я не знаю ни одного человека, который обошел бы 20 банков и потом обратился в тот, который ему больше всего понравился. Максимум он сравнит два-три банка. Поэтому передела клиентов в связи с введением ЭПС я не предвижу». На выбор, отмечает г-н Решетников, в большей степени влияет качество обслуживания, а не стоимость кредита: «Если колебания между банками укладываются в 1-2%, то клиент редко учитывает эту разницу».

У каждого банка своя методика расчета ЭПС

Несмотря на заявления о том, что клиенту важны «другие показатели», банки опасаются во всеуслышание разглашать эффективные ставки. Часть кредитных учреждений отказались рассчитать ЭПС для условий, предложенных «ДК». «Мы опасаемся, что будем выглядеть чуть хуже остальных», — пояснили в одном из банков. В ответ на запрос «ДК» финансисты неизменно отвечали вопросом: «Кто еще участвует, кто уже предоставил расчеты?». С другой стороны, отказ банка предоставить информацию об ЭПС должен настораживать клиента, считает Александр Иванов, председатель правления Свердловского Губернского банка

Часть кредитных учреждений сообщают заемщикам ЭПС только после одобрения ссуды кредитным комитетом — во время заключения договора. Аргумент — эффективная ставка очень индивидуальна, зависит от параметров займа и заранее рассчитать ее невозможно. Формально банк при этом не нарушает требований регулятора. Денис Семиноженко: «В кредитном досье заемщика должен содержаться лист или график погашения кредита с указанием величины ЭПС, подписанный клиентом. Если такой документ есть, то ЦБ будет считать, что заемщик с ЭПС ознакомлен». Банки, участвовавшие в опросе «ДК», заявляют, что узнать эффективную ставку заемщик может у них заранее, но только лично — сообщив желаемые параметры ссуды. Наталья Докучаева: «На сайте мы будем продолжать указывать только ставки по ссуде, комиссии и прочие расходы». Банк24.ру, впрочем, рассчитал ЭПС для всевозможных комбинаций сумм и сроков кредитов — брошюры с результатами лежат во всех отделениях банка, уверяет Марина Рубанова.

Свое нежелание раскрывать ЭПС банки объясняют неоднозначностью методики ЦБ РФ. Несмотря на то что она едина для всех кредитных учреждений, места для маневров осталось достаточно. Например, при расчете для «ДК» ЭПС по автокредиту ТрансКредитБанк, «Банк Сосьете Женераль Восток», Сберинвестбанк и «ГРАН» учли платежи по ОСАГО. Остальные — нет. «ОСАГО при автокредитовании — необязательное требование банка», — пояснили в Абсолют Банке.

Страховые премии при ипотечном и автокредитовании большинство банков учли только за первый год. А ТрансКредитБанк, СБ «Губернский», Международный Московский Банк, «Северная казна» (только по ипотеке) — за весь срок пользования кредитом. Аргумент первых: в Письме ЦБ РФ № 78-Т сказано, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать «платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора». «Нам известна страховая премия и страховая сумма только за первый год пользования кредитом. Потом заемщик может гасить кредит досрочно, могут произойти страховые случаи, соответственно будет меняться страховая сумма и тариф», — пояснили «ДК» в одном из кредитных учреждений. УБРиР не рассматривал страховку при автокредитовании вообще, сославшись на то, что тариф, который выберет заемщик даже в первый год, на момент заключения договора неизвестен.

Одиннадцать банков учли в расчете ЭПС по ипотечному кредиту расходы на услуги оценщика, нотариуса, государственную регистрацию сделки, остальные пять — не стали этого делать.

Способов умышленно занизить ЭПС еще больше. Вячеслав Решетников: «Я нисколько не сомневаюсь, что банки будут пытаться уменьшить ЭПС за счет неоднозначности методики. Один из вариантов лукавства — применить в расчете страховой тариф, который заявлен какой-либо из компаний-партнеров как минимальный. Хотя сам страховщик на деле этот тариф никогда не использует — он для идеального случая. В итоге клиент потом заплатит дополнительно еще 4-5%».

Намного больше вариантов расчетов, по словам Марины Рубановой, можно придумать для карты с льготным периодом кредитования. В итоге результаты вычислений двух банков при одних и тех же начальных условиях могут различаться и в 1,5, и в 2 раза. Г-жа Рубанова считает, что единственный продукт, для которого можно использовать ЭПС, сравнивая условия банков, — это экспресс-кредиты. В остальных случаях высока погрешность.

Банки отказываются от дополнительных комиссий

Банкиры не скрывают, что вообще не согласны с методикой формирования ЭПС, в первую очередь с идеей включать в расчет плату за страховки, услуги оценщиков и т. д. Вячеслав Решетников полагает, что более целесообразно показывать суммы, получаемые банком в качестве платы за кредит, так как отчисления в иные организации зависят только от решения заемщика или его поведения. Без учета страховок ЭПС по автокредитам в большинстве банков отличалась бы от ставки по кредиту не более чем на 1-2% годовых, считают специалисты. Мотивы Банка России понятны — ряд кредитных учреждений прячут завышенные ставки по ссудам в премиях аффилированных с ними страховых компаний. Скажем, в конце июля Федеральная антимонопольная служба заявила, что собирается возбудить административные дела в отношении 51 банка и 70 страховщиков, обвинив их в тарифных сговорах. Марина Рубанова: «Такая практика действительно встречается. Но это вопрос скорее антимонопольного законодательства, а не регулирования банковской деятельности. Любую идею можно довести до абсурда».

Цель введения ЭПС — предоставить заемщику возможность сравнить кредитные предложения банков — так и не была достигнута, уверены банкиры. Г-жа Рубанова: «Я не вижу плюсов ЭПС. На мой взгляд, ориентир клиенту для сопоставления условий разных банков дает сумма, которую он в итоге платит, — абсолютная величина. ЭПС — относительный показатель, при больших сроках он получается ниже, а переплата по кредиту — больше».

Эксперты соглашаются, что рассчитывать реальную стоимость кредитов все равно необходимо. Самостоятельно вычислить эффективную ставку и сопоставить предложения банков заемщику сложно. Александр Иванов: «Указана, допустим, комиссия за открытие и ведение счета 6 тыс. руб. Не каждый сможет тут же перевести ее в проценты годовых». Людмила Богушевская, директор департамента автокредитования Русфинанс Банка, приводит такой пример: если взять кредит на 500 тыс. руб. на один год под 9% годовых с единовременной комиссией 10 тыс. руб. и под 12% с комиссией 1,4 тыс. руб., то ЭПС получится одинаковой (14,28%), хотя в первом случае ставка заявлена существенно ниже.

Банку тоже выгодно четко показать заемщику платежи, которые тот станет вносить, отмечает Вячеслав Решетников: «Это в какой-то мере гарантирует, что не будет образовываться просроченная задолженность». Банкиры ожидают, что со временем Центробанк конкретизирует методику вычисления ЭПС. Денис Семиноженко: «Думаю, когда ЦБ РФ накопит необходимый объем информации по результатам проверок, он сделает формализованный, единый для всех подход к расчету ЭПС».

С другой стороны, проблема сложности и запутанности банковских ставок должна сама со временем сойти на нет. Марина Рубанова: «Система кредитования идет по пути сокращения числа дополнительных комиссий — к займам, где есть чистая процент­ная ставка и минимум условий (таких, как возможность досрочного гашения)». В част­ности, в Уральском банке Сбербанка России сообщили, что после введения ЭПС они внесли изменения в ряд продуктов, убрав дополнительные комиссии. Г-жа Богушев­ская заявила, что с 28 июня Русфинанс Банк перешел на новые тарифные планы, которые используют только чистую процент­ную ставку без комиссий.

 

детали
Что входит в эффективную ставку
В расчет эффективной ставки необходимо включать платежи:
по погашению основного долга;
по уплате процентов;
комиссии за рассмотрение заявки (оформление ссуды);
комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
комиссии за открытие, ведение ссудного и/или текущего счетов (если его открытие обязательно);
комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
платежи заемщика в пользу третьих лиц, вытекающие из условий договора (за услуги нотариуса, услуги по оценке имущества и др.);
комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт.
В расчет эффективной ставки можно не включать:
комиссию за частичное/полное досрочное погашение;
комиссию за снятие/погашение ссуды наличными деньгами;
штрафы или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта;
плату за предоставление информации о состоянии задолженности;
комиссию за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета;
комиссию за приостановку операций по банковской карте;
комиссию за зачисление другими банками денежных средств на банковскую карту.
Источник: Письмо ЦБ РФ от 01.06.07 № 78-Т.

статистика
Эффективные процентные ставки по автокредитам

Автокредит на покупку новой машины (сумма — 500 тыс. руб., срок — 5 лет, без первоначального взноса)
Банк		ЭПС, % годовых	Платежи, учтенные при расчете ЭПС
			Ставка по кредиту (декларируемая), % годовых	Комиссии	Страхование	Примечания
Абсолют Банк		19,46%	13,50%	За открытие ссудного счета – 4 500 руб.	Каско – 42 500 руб. (от 8-9%)	Учтена страховка за первый год
Банк24.ру		22,41%	16%	5 000 руб. (1%)	Каско – 35 000 руб. (7%)	Учтена страховка за первый год
Банк «ГРАН»		19,50%	14%	Нет	ОСАГО – 3 561 руб., каско – 35 582 руб. (вместе около 7%)	Учтена страховка за первый год
«Банк Сосьете Женераль Восток»		22,56%	13%	За выдачу кредита – 4 500 руб.	Каско + ОСАГО – 7% (тарифы от 5 до 7%)	Учтена страховка за первый год
Райффайзенбанк		18,752% (страховой тариф 6%), 19,328% (страховой тариф 7%)	14%	За предоставление кредита – 6 000 руб.	Каско – от 30 000 до 35 000 руб. (6-7% от стоимости автомобиля)	Учтена страховка за первый год
Русфинанс Банк		18,70%	17%	Нет	Каско – 7%	Учтена страховка за первый год
Сбер­инвест­банк	Без комиссий	24,20%	18%	Нет	Каско – 30 000 руб. (6% от стоимости автомобиля), ОСАГО – 4 768 руб.	Учтена страховка за первый год, плата за удостоверение карточки на открытие текущего счета – 100 руб., перечисление платежа на счет автосалона – 50 руб.
	С ежемесячной комиссией	23,62%	14%	За выдачу кредита – 5 000 руб., ежемесячная – 0,15% от первоначальной суммы кредита
	Без ежемесячных комиссий	23,74%	16%	За выдачу кредита – 15 000 руб.
«Северная казна» (кредит «Автомобильный»)		19,91%	14%	6 000 руб.	Каско – 40 000 руб. (8% от стоимости автомобиля)	Учтена страховка за первый год
ТрансКредитБанк		28,26%	14%	За открытие и ведение ссудного счета – 6 000 руб.	Каско – 38 500 руб. (средний тариф 7%, страховая сумма не менее остатка задолженности, увеличенной на 10%), ОСАГО – 2 000 руб.	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
УРАЛСИБ (для HYUNDAI GETZ)		19,80%	14,50%	За открытие ссудного счета – 6 000 руб., за открытие текущего счета – 10 руб.	Каско – 6,5%	Учтена страховка за первый год
Уральский Банк Рекон­струкции и Развития		17,55%	15,50%	За открытие счетов – 1,5%, за перевод денежных средств автосалону – 300 руб.	В расчете страховка не учтена	Страховка не учтена в расчете, график погашения – дифференцированными платежами
Уральский банк Сбербанка России		12,54%	11%	За обслуживание ссудного счета – 7 000 руб. (для Екатеринбурга)	Каско – от 0,5% от залоговой стоимости имущества	Учтена страховка за первый год
УРСА Банк		17,45%	12,99%	За обслуживание кредита – 6 800 руб.	Каско – 40 000 руб. (средний тариф 8%)	Учтена страховка за первый год
Автокредит на покупку новой машины (сумма — 500 тыс. руб., срок — 5 лет, стоимость авто — 550 тыс. руб., первоначальный взнос — 50 тыс. руб.)
Свердловский Губернский банк1		31,21%	13,70%	За открытие ссудного счета – 6 000 руб., за перечисление денежных средств автосалону – 1 000 руб.	Каско – 6,85% в год (тарифы от 6,86 до 7,55%), от несчастного случая – 0,7% в год от суммы задолженности	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом

1 У банка нет автокредитов без первоначального взноса. В расчетах платежей автокаско принято условие, что стоимость транспортного средства — 550 тыс. руб.

статистика
Эффективные процентные ставки по ипотечным кредитам

Ипотечный кредит на покупку квартиры на вторичном рынке (сумма кредита — 1,5 млн руб., срок — 10 лет, первоначальный взнос — 15%, т. е. цена квартиры 1 764 705,8 руб.)
Банк	ЭПС, % годовых	Платежи, учтенные при расчете ЭПС
		Ставка по кредиту (декларируемая), % годовых	Комиссии	Страхование	Оценка	Сопровождение сделки	Примечания
Абсолют Банк	13%	12%	За открытие ссудного счета – 2 600 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное1 – 12 000 руб. (0,8%)	Услуги оценщика не учтены в расчете	Услуги нотариуса, регистрация в ФРС не учтены в расчете	Учтена страховка за первый год
Банк24.ру	15,21%	13,50%	15 000 руб. (1%)	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 11 550 руб. (0,7% от суммы кредита, увеличенной на 10%)	Услуги оценщика не учтены в расчете	Услуги нотариуса, регистрация в ФРС не учтены в расчете	Учтена страховка за первый год
«Банк Сосьете Женераль Восток»	13,68%	11,75%	За выдачу кредита – 9 000 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 1,2% (от 0,8 до 1,3%)	Оценка квартиры – 2 500 руб.	Регистрация в ФРС – 1 000 руб., нотариус – 500 руб.	Учтена страховка за первый год
Городской Ипотечный Банк (в рублях, заемщик – женщина 25 лет)	14,04%	11,90%	За выдачу кредита до госрегистрации – 15 000 руб., за открытие аккредитива – 1 500 руб.	Утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 7 590 руб. (0,46%)	Оценка квартиры – 2 500 руб.	Регистрация в ФРС – 1 000 руб., нотариус – 4 000 руб.	Учтена страховка за первый год
Международный Московский Банк	13,65%	12,50%	За организацию кредита – 15 000 руб. (1%)	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 13 500 руб. в год (0,9%)	Оценка квартиры – 3 000 руб.	Регистрация в ФРС – 9 000 руб.	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом, подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ
Райффайзенбанк	15,06%	12,40%	15 000 руб. (1%)	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 16 500 руб. (1% от суммы кредита, увеличенной на 10%)	Оценка квартиры – 3 000 руб.	Услуги юридической компании по сопровождению сделки – 8 000 руб. (в т. ч. регистрация)	Учтена страховка за первый год
Сберинвестбанк	15,11%	13,50%	За выдачу кредита – 9 000 руб., за удостоверение карточ­ки на открытие текущего счета – 100 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 19 423 руб. (1,1% от общей стоимости квартиры)	Оценка квартиры – 3 000 руб.	Регистрация в ФРС – 1 000 руб.	Учтена страховка за первый год
Свердловский Губернский банк	16,79%	13,50%	10 000 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 24 750 руб. в первый год (до 1,5%)	Оценка квартиры – 2 600 руб.	Регистрация в ФРС – 1 000 руб., нотариус – 500 руб.	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
«Северная казна» (кредит «Стабильный процент в рублях»)	13,08%	11%	10 000 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 1% от остатка ссудной задолженности	Оценка квартиры – 2 700 руб.	Регистрация в ФРС, нотариус – 1 500 руб.	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом, подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ
ТрансКредитБанк	15,37%	12,50%	За рассмотрение заявки – 1 000 руб., за открытие и ведение ссудного счета – 15 000 руб. (1%), за открытие аккредитива – 2 500 руб.	Жизни, трудоспособности заемщика, квартиры, титульное – 20 625 руб. в первый год (1,25% от остатка задолженности, увеличенной на 10%)	Оценка квартиры – 2 000 руб.	Регистрация в ФРС – 1 000 руб.	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
Уралприватбанк	14,50%	13,50%	13 388,18 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 0,9% (от остатка задолженности, увеличенной на 10%)	Оценка квартиры – 3 000 руб.	Расходы на юридическое оформление включены в единовременную комиссию	Учтена страховка за первый год
УРАЛСИБ	13,20%	12%	За открытие ссудного счета – 15 000 руб. (1%), за выдачу денежных средств до госрегистрации – 5 000 руб., за открытие текущего счета – 10 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры) – 8 181,6 руб. за год (тариф – 0,487%)	Оценка квартиры – 2 000 руб.	Стоимость регистрации в ФРС не учтена в расчете	Учтена страховка за первый год
Уралтрансбанк	15,18%	13,50%	За выдачу кредита – 23 000 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 13 200 руб. (0,8% от суммы кредита, увеличенной на 10%)	Оценка квартиры – 2 800 руб.	Регистрация в ФРС – 2 000 руб., нотариус – 300 руб.	Учтена страховка за первый год
Уралфинпромбанк	13,85%	13,50%	За оформление ипотечного кредита – 9 440 руб., за выдачу денежных средств до госрегистрации –16 500 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры), титульное – 15 000 руб. (в среднем 1%)	Услуги оценщика не учтены в расчете	Услуги юриста включены в единовременную комиссию, регистрация в ФРС не учтена в расчете	Учтена страховка за первый год
Уральский банк Сбербанка России	12,92%	12%	За обслуживание ссудного счета – 10 000 руб. (для Екатеринбурга)	Утраты и повреждения предмета залога (квартиры) – от 0,1% от залоговой стоимости имущества	Услуги оценщика не учтены в расчете	Услуги нотариуса, регистрация в ФРС не учтены в расчете	Учтена страховка за первый год
УРСА Банк	14,64%	13,40%	За выдачу денежных средств после госрегистрации права собственности – 7 500 руб.	Жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты и повреждения предмета залога (квартиры) – 13 200 руб. (от 0,8% от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%)	Услуги оценщика не учтены в расчете	Услуги нотариуса, регистрация в ФРС не учтены в расчете	Учтена страховка за первый год, выдача денежных средств после госрегистрации

1 Риска утраты права собственности владельцем квартиры.

 

статистика
Эффективные процентные ставки по беззалоговым потребительским кредитам

Беззалоговый потребительский кредит (сумма — 300 тыс. руб., срок — 2 года)
Банк	ЭПС, % годовых	Платежи, учтенные при расчете ЭПС
		Ставка по кредиту (декларируемая), % годовых	Комиссии	Страхование	Примечания
Банк24.ру	22,27%	18%	6 000 руб. (2%)	Нет
Банк «ГРАН»	20,82%	17%	6 000 руб. (2%)	Нет
«Банк Сосьете Женераль Восток»	18,81%	17%	За выдачу кредита – 3 000 руб.	Жизни – 0,55% от суммы кредита	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
Международный Московский Банк	19,65%	16%	За организацию кредита – 6 000 руб. (2%)	Нет	При подтверждении доходов справкой 2-НДФЛ
Райффайзенбанк	23,68%	17,50%	6 000 руб. (2%)	Жизни и полной потери трудоспособности – 5 256 руб. за два года (0,876% в год)	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
Сберинвестбанк	22,20%	18%	За выдачу кредита – 6 000 руб., за удо­стоверение карточки на открытие текущего счета – 100 руб.	Нет
Свердловский Губернский банк	23,62%	18%	За открытие ссудного счета – 6 000 руб. (2%)	От несчастного случая – 0,7% в год от суммы задолженности	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
«Северная казна» (кредит «Экономный»)	20,49%	16,60%	6 000 руб. (2%)	Нет
ТрансКредитБанк	20,63%	16%	За открытие и ведение ссудного счета – 3 000 руб.	Жизни и трудоспособности заемщика – 5 250 руб. единовременно	Учтена страховка за весь срок пользования кредитом
Уралприватбанк (программа «Положительная кредитная история»)	21,16%	21%	200 и 260 руб.	Нет
УРАЛСИБ	18,20%	16,90%	За открытие ссудного счета – 6 000 руб., за открытие текущего счета – 10 руб.	Нет
Уральский банк Сбербанка России (кредит на неотложные нужды)	19,58%	16%	За обслуживание ссудного счета – 6 000 руб. (для Екатеринбурга)	Нет
УРСА Банк («Доступный кредит»)	38,01%	12%	1% ежемесячно	Нет
Беззалоговый потребительский кредит (сумма — 300 тыс. руб., срок — 3 года)
Уральский Банк Реконструкции и Развития1 (кредит с поручительст­вом физического лица)	18,41%	15,50%	За открытие счетов – 2%	Нет	График погашения – дифференцированными платежами

1 Банк не предоставляет беззалоговые потребительские кредиты сроком на два года.