«Дашь или нет?»: как малые предприниматели на Урале справляются с недоступностью кредитов

«Денег не дадим, даже не думайте»

«Сейчас выбирают банк, который кредитует, все остальные аргументы — ерунда. И мало кто дает кредиты. Как шутят у нас в сельском хозяйстве: «Не надо рассказывать нам про проценты, ты скажи — дашь или нет?». Фактически банки не дают деньги — хотя декларируют обратное. Кредит я получил еще до того, как начался кризис. Но из-за рыночных условий банк поднял ставку, и мы сейчас ищем кредитную организацию для перекредитования, чтобы снизить процент. Мы бы никуда не дергались: переходить из банка в банк в принципе не интересно, но если он не идет на партнерские отношения (мы писали письма, но безрезультатно), наверно, мы им не очень интересны. При этом, надо сказать, что у меня нет ни копейки просрочки, платим очень аккуратно, а компания находится на границе малого и среднего бизнеса. Я брал кредит впервые в жизни, и, надеюсь, последний. Буду развиваться на свои. Этот займ предназначался для покупки оборудования, и был еще один, инвестиционный — на колхоз. Его выдал иностранный банк, причем он не поднял ставку. Мало того — сейчас они бегают кругами: как бы нас перекредитовать, но у них как иностранцев много ограничений из-за российского законодательства. Есть пример. На совещании перед посевной было собрание, на котором выступил представитель крупного госбанка: «Мы вас кредитуем, государство субсидирует, приходите к нам». На следующий день приносим документы, а представитель банка отвечает: «Вы меня не смешите, это я с трибуны говорила. Никто вас кредитовать не собирается, идите лучше занимайтесь посевной. Денег не дадим, даже не думайте». Есть две правды — одну мы слышим с экранов, а вторая — то, что происходит в жизни. Раньше они немного совпадали, но сейчас что-то совсем перестали. Хотя, может, это просто мой частный случай. При встрече с банкирами я шучу: пройдет 4-5 лет, и мы-то научимся жить без кредитов, а вот как они без нас, как будут потом убеждать взять займ?»

«Банки сейчас практически не дают кредиты малому бизнесу и ИП, особенно тем предпринимателям, кто недавно начал свое дело. Если и выдают, то на таких условиях, что никто брать не будет, и только со страховкой. Мне предлагали 600 тыс. руб., при этом около 200 тыс. составляла страховая часть. То есть на руки получу 400 тыс., а возвращать буду 600, плюс проценты. В крупном госбанке я подавал заявку примерно год назад, ИП было открыто на тот момент 8 месяцев. Они ответили, что выдают кредиты тем, у кого ИП открыто минимум год. Период, когда мне был нужен займ, прошел, и еще через некоторое время я снова пришел за кредитом. Теперь же их выдают только тем, у кого ИП действует минимум два года. Менее известные маленькие коммерческие банки я даже не рассматриваю, потому что боюсь: отзывают лицензии, они закрываются. Займ удалось получить только с помощью партнера. У него оптовая компания, идеальная кредитная история за 15 лет, и кредит пришлось брать через него. Причем даже у партнера возникают проблемы, хотя под залог готовы выдать деньги хоть сегодня. Последние пять лет он кредитуется в иностранном банке — условия устраивают, но досрочно без комиссии погасить долг нельзя. При этом в банке дают хорошие суммы, и готовы брать под товар в обороте, что удобнее всего для малого бизнеса, к тому же его не нужно «замораживать», что очень важно в нашем деле».

«2-3 месяца назад у нашей компании был заблокирован транш по кредитному лимиту в банке, клиентом которого мы были уже несколько лет. Ситуация оказалась неожиданной, пришлось начать поиск нового банка для перекредитования. Для анализа мы составили список из более чем десятка банков и начали сравнивать условия кредитования. В итоге, из всего списка осталось только два, готовых рассмотреть нашу заявку и наши залоги.  Если обобщить результаты наших поисков, то вывод такой: 

1. Все кредиторы требуют залог. Большинство рассматривает в качестве залога только недвижимость;
2. Бизнес рассматривается более внимательно, повысились требования к оборотам;
3. Увеличилось время рассмотрения заявки банком;
4. Средняя стоимость кредитования в сегменте МСБ, конечно, ниже, чем в конце 2014 — начале 2015 гг., но от уровня той, что была год назад, далека. Средняя предложенная нам ставка по кредиту — 19% и варьируется после рассмотрения заявки и залога. Но, обладая настойчивостью и грамотным подходом, инвестиции в бизнес получить можно.

«В настоящее время взять кредит в банке на организацию малого или среднего бизнеса без залогового имущества (помещения, оборудования) практически нереально. В топовых банках ставки чрезвычайно высоки. Довольно рискованно брать кредит в кризис под 30%. В случае наличия залогового имущества банки также не слишком охотно идут на уступки клиентам — готовы снизить ставки на 2-3%, не больше. На собственной практике мы столкнулись с тем, что, например, получить субсидии от государства на покрытие процентов по кредитам невозможно. Наша компания год назад зарегистрировалась в реестре малого предпринимательства, чтобы иметь возможность получать помощь из фонда государственной поддержки. Но по факту мы до сих пор не можем получить полагающуюся нам по закону финансовую поддержку — в фонде попросту нет денег. К сожалению, тем, кто хочет взять ссуду в банке сейчас, придется подождать. А вот тем, кто хранит деньги на депозитах – самое время вкладывать их в активы. В кризисной ситуации освобождаются новые ниши, появляется масса возможностей для вложения в бизнес, который в перспективе принесет хороший доход».

Рост просрочки по кредитам МСБ

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», просроченные долги МСБ за год выросли на максимальные 31,47%, а доля просрочки достигла 12%. Объем кредитования сокращается: по состоянию на 1 августа 2015 г. он уменьшился на 12,22% по сравнению с тем же периодом 2014 г. и составляет не более 4,73 трлн руб., сообщал DK.RU. Аналитики компании ожидают дальнейшего снижения объемов рынка кредитования МСБ. При этом некоторые отрасли будут также активно привлекать займы — наибольший спрос сохранится в сфере розничной торговли и производственной отрасли, активнее брать кредиты будут и фермерские хозяйства, считают в коллекторском агентстве.

Как улучшить условия кредитования

Алексей Сидоренко, преподаватель Урало-Сибирского института бизнеса (УСИБ), основатель портала www.risk-academy.ru, отмечает, что банки кредитуют малый и средний бизнес на таких условиях, которые соответствуют уровню риска каждой конкретной компании. 

«Многие предприниматели этого не понимают. Как и не понимают того, что зачастую банки совершенно некорректно оценивают риски, в результате предлагая более высокие ставки и невыгодные для бизнеса условия», — говорит он.

 

Как подчеркивает г-н Сидоренко, в интересах бизнеса показать банкам, что они понимают наиболее существенные риски, которые влияют на бизнес и способны ими эффективно управлять. 

«Подобный подход позволить существенно улучшить условия кредитования и рефинансирования тем компаниям, которые действительно управляют рисками. Есть, конечно, и незрелые банки, которые по сей день кредитуют только на основании залогов, без учета факторов риска. Такой подход существенно ограничивает доходность банков и не может продолжаться вечно», — резюмирует он.

Кому банки готовы дать деньги

Рынок кредитования предпринимателей, относящихся к категории МСБ, сегодня очень сложен из-за наличия значительных потенциальных рисков роста просроченной задолженности, говорит Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка. При этом банк заинтересован в развитии этого сегмента и заключил соглашение с Агентством кредитных гарантий, которое направлено на улучшение условий выдачи займов, рассказывает он. Согласно программе стимулирования кредитования МСБ, могут быть выданы кредиты на сумму от 50 млн до 1 млрд руб. для покупки основных средств, модернизации и реконструкции производства. Займы выдаются также на запуск новых проектов и на пополнения оборотного капитала — для предприятий, не занятых в сфере торговли.

«Понимая нестабильность рынка, Росбанк индивидуально рассматривает каждый запрос со стороны предпринимателей, и в зависимости от факторов рыночной истории предпринимателя, его финансового состояния, реальности реализации запланированного проекта и его залоговой обеспеченности, предлагает стоимостные параметры. По состоянию на сегодняшний день средний диапазон ставок — 15,90%-23,65% годовых», — говорит г-н Смуров.

«Необходимо понимать, что за последние полгода наш мир очень изменился, а вместе с ним изменились и требования банков к бизнесу как потенциальному заёмщику. Основное препятствие при кредитовании сегодня — отсутствие залога либо неготовность заемщика предоставлять обеспечение, чтобы снизить риски невозврата. Предприниматели, которых мы сегодня кредитуем, должны обладать твердым обеспечением  кредита, соответствующим требованиям банка», — рассказывает она.

«Этому не способствуют ни рынок, ни их бизнес-модель. Главным образом это относится к предприятиям сферы торговли, которых в России большая часть. Сегодня, когда снижается покупательская способность населения, параллельно растут расходы на аренду и персонал — снижается платежеспособность заемщика, банк не может определить кредитный лимит. В выигрыше те, кто копил деньги, кто вкладывал в недвижимость, оборудование и транспорт. Остальные в уязвимой позиции. Выход один — задуматься о том, что же можно производить», — заключает банкир.