Деньги есть — кредитов нет: как уральские банки ищут платежеспособный бизнес
Кризис объединил предпринимателей и банкиров — они стали внимательнее относиться к рискам. Банки при деньгах, но кредитовать бизнес не торопятся. Новые правила игры еще не сформировались.
У бизнеса традиционно две претензии к банкам: во-первых, в новых экономических условиях получить кредит становится все сложнее. Во-вторых, предприниматели нередко упрекают банкиров в неповоротливости. Те парируют: к бизнесам с понятной стратегией развития вопросов нет — им займы выдаются. Создавать отдельную услугу под каждый запрос не всегда рентабельно, но если есть массовый интерес, то решение будет реализовано. Самые проблемные точки в работе с малым и средним бизнесом уральские банкиры обсудили на круглом столе, организованном DK.RU.
Времена изменились, но не привычки
Банкиры констатируют: спрос на инвесткредиты упал. С помощью займов предприятия латают дыры в оборотке и ждут лучших времен. Многие вынуждены вести серую бухгалтерию и прятать активы — такой подход банкам не нравится. Как не нравится и нецелевое использование средств.
Потенциального заемщика неспроста теперь проверяют с особым вниманием: в тучные годы предприниматели нередко брали деньги на дело, а тратили на себя. И никого этого особенно не волновало. Времена изменились, но не привычки. Даже начинающие предприниматели стремятся соответствовать сложившемуся образу успешного бизнесмена.
«Надо обязательно потратить первые деньги на Porsche Cayenne и прочие атрибуты обеспеченного человека», — иронизирует Павел Ефремов, председатель правления банка «НЕЙВА».
Еще чаще банки сталкиваются с инфантилизмом. По сути, предприниматели хотят «полный пансион»: максимум финансирования и минимум рисков. Артур Гумеров, начальник отдела «Развитие корпоративного бизнеса» Бинбанка, приводит пример: бизнесмены подают заявки на новые проекты, к примеру, в сфере жилищного строительства. При этом не имеют возможности вкладывать собственные средства, а рынок на спаде.
«Квартиры, конечно, будут проданы, вопрос лишь в том — в срок кредита или бизнес выйдет на просрочку. Хотелось бы более прогнозируемых результатов», — отмечает он.
Впрочем, это все-таки крайности. Но даже «здоровый» бизнес может столкнуться с трудностями. Банки осторожничают, пересматривают свои стандарты к кредитованию — портрет нового надежного заемщика еще не сформировался. Как и новая прослойка грамотно управляющих своими финансами предпринимателей, считает Антон Бурков, заместитель управляющего екатеринбургским филиалом банка УРАЛСИБ.
«Мы находимся на стадии перелома: есть определенные фантазии с одной стороны и чрезмерная осторожность с другой», — добавляет г-н Бурков.
Субъективная оценка
В этих отношениях много субъективного: банки кредитуют тех бизнесменов, кому, по их представлениям, это не помешает. И предлагают рассматривать отказ как предостережение от рискованных действий. Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза, рассказывает: «Малый бизнес часто берет кредиты на замещение падающей выручки, а ему на самом-то деле нужно сокращать издержки».
Больше шансов получить кредит у компаний, работающих с крупными предприятиями, отмечает Анна Позднякова, заместитель управляющего Уральским филиалом Промсвязьбанка:
«Даже если отрасль в «стоп-листе», а мы видим, что у потенциального заемщика ежемесячно десятки платежей от топ-100 компаний региона, то о чем здесь думать? Если все в нем нуждаются, значит бизнес востребован, с ним можно работать».
Но сама по себе позиция «я работаю с «Газпромом» не показатель успеха. Г-н Гумеров уточняет: заемщик должен понимать стратегию своего развития.
Вопрос залогов — еще одна болевая точка бизнеса. Для банкиров это дополнительная страховка на случай, если у клиента возникнут финансовые сложности, объясняет Павел Ефремов: риск потери активов стимулирует должника вернуть кредит.
«Банки обращают особое внимание на ликвидность и оценивают залоги по минимальной стоимости, во-первых, чтобы их можно было быстро реализовать. Во-вторых, чтобы показать регулятору: данный кредит обеспечен, риски по нему ниже, и, следовательно, банк может создать резервы в меньшем объеме», — продолжает он.
Центробанк, впрочем, считает, что банки плохо работают с залогами. Одна из последних инициатив — создание в структуре ЦБ службы оценки рисков. Регулятор планирует выборочно переоценивать залоги, предоставленные клиентами банков. Запуск службы ожидается уже осенью. Г-н Болотин прогнозирует волну негодования бизнесменов, чьи залоги будут оценены еще ниже.
Увидеть потребность
С некредитными банковскими сервисами ситуация иная: повышенные требования предъявляют уже предприниматели. Субъективного здесь не меньше — бизнес хочет индивидуального подхода, в том числе удовлетворения специфических потребностей. Чаще всего такие запросы касаются внедрения дополнительных ИТ-решений. Иногда банки идут навстречу, но только если потребность может стать массовой. Например, как в свое время эквайринг или интеграция с бухгалтерским и налоговым программным обеспечением.
Елена Сорвина, руководитель дирекции развития корпоративного бизнеса УБРиРа, указывает, что банк готов приступить к внедрению нового функционала, если хотя бы 5% опрошенных клиентов заявят о потребности. Чем больше сервисов, тем больше возможностей для персонализированных кросс-продаж. Именно в этом УБРиР видит дополнительную прибыль.
Некоторые банки готовы индивидуализировать даже кредитную политику. Например, Россельхозбанк: спецзаймы для рыболовных хозяйств, кредиты на покупку отдельных видов сельхозтехники и ряд других продуктов появились из запросов клиентов, отмечает Светлана Каленская, заместитель начальника отдела по работе с клиентами малого и микробизнеса свердловского отделения банка.
Евгений Болотин резюмировал: не стоит упрекать банки в неповоротливости.
«С учетом массовой чистки банковского сектора на первое место выходят вопросы надежности и безопасности», — подчеркнул эксперт.
Фото: Игорь Черепанов / DK.RU
Читайте также:
«Стать ИТ-компанией». Владимир Черкашин — об экономике, будущем Сбербанка и «Перемены проявляются не «взрывообразно», но происходят каждый день». Председатель Уральского Сбербанка рассказал, чего ждет от экономики к концу года и как современные вызовы меняют банки. ИНТЕРВЬЮ.
Самое читаемое
Реальная продуктовая инфляция в России составит 50-100% по итогам 2024 г. 
В одном из крупнейших застройщиков России меняется генеральный директор 
«Больше, чем девелопмент». Крупный уральский застройщик объявил о ребрендинге 
Россия обсуждает строительство трубопровода для экспорта газа в Китай через Казахстан