Десять ножей в спину автогражданке

Когда год назад вступал в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, большинство страховщиков радостно потирали руки и предрекали новый виток в развитии отрасли. Эксперты утверждали, что автогражданка, как тот локомотив, потащит за собой весь страховой бизнес и приучит наконец россиян пользоваться услугами страховщиков. Однако сейчас ОСАГО грозит превратиться из двигателя рынка в камень на шее

Изначально главным достоинством ОСАГО для страховщиков было огромное количество клиентов, которым срочно потребовались услуги страховых компаний. О том, какие суммы и когда придется выплачивать, особо не задумывались. Год получился действительно удачный — общая доля застрахованного автотранспорта достигла примерно 85%. Это почти предел — 100%, как ни старайся, не достигнуть. В Свердловской области, по данным «Росгосстраха», полисы приобрели более 320 тыс. автовладельцев. Один лишь филиал «Ингосстраха» собрал со среднеуральцев страховых премий почти на полмиллиона долларов. При этом, как ни парадоксально, ОСАГО для многих компаний — весьма рискованный вид бизнеса. Сергей Старшинов, директор филиала компании «Ингосстрах» в Екатеринбурге: Эйфория уже закончилась, начались тяжелые будни — выплаты. Урегулирование убытков — под таким флагом теперь будут собираться потребители.

Практически по всем направлениям статистика работает против страховщиков. По словам начальника отдела административной практики и дознания Главного управления ГИБДД МВД России Владимира Кузина, страховой бизнес зависит от состояния аварийности в стране, а здесь положение дел не улучшается. После введения ОСАГО количество дорожно-транспортных нарушений значительно увеличилось: если в прошлом году в Москве ежесуточно фиксировалось 300 аварий, то сейчас около 1 тыс., а иногда и 1,5 тыс. Данные свердловской ГИБДД также не утешают: с начала 2004 г. в области произошло 17 тыс. ДТП, из них 14 тыс. — в Екатеринбурге. Это столько же, сколько за весь предыдущий год. А число автомобилей ежегодно растет на 8%. Вместе с количеством аварий, увеличивается и размер выплат. Как сообщают в российском Союзе автостраховщиков, полис стоит в среднем 2 тыс. руб.по стране, тогда как средняя выплата — 20 тыс. руб. И если в прошлом году уровень выплат уральских страховщиков был 7%, то сейчас у некоторых страховщиков он приближается к 100%. Притом что минимум 20% страховых взносов компания должна оставлять себе — иначе ее деятельность нерентабельна. Страховые агентства держатся на плаву только за счет средств, накопленных в начале автогражданки. Сергей Старшинов: При нынешних тарифах рынок способен урегулировать убыточность. Но резервов хватит не у всех. А ресурсов для снижения тарифов, введения льгот, о которых говорят политики, просто нет. Правда, не все оценивают ситуацию столь пессимистично. Владимир Хвалько, исполнительный директор компании «Уралрос»: Делать какие-то выводы еще рано, так как год очень неравномерный. 80% всех договоров заключили в конце 2003 г., срок их действия еще не истек.

Однако выплаты по авариям — полбеды. Пострадавшие в ДТП также вправе требовать компенсацию ущерба. Причем такие дела могут не иметь срока давности — два года, заявленные в законодательстве, легко оспорить в суде. Пока такие выплаты единичны — люди, далекие от автовождения, до конца не прочувствовали закон. Со временем, конечно, пешеходы станут чаще обращаться за деньгами и выплаты будут расти лавинообразно. Уже сейчас, по данным «Ингосстраха», «долгов» по этой статье накопилось на 18 млрд руб. Сможет ли рынок воспринять такую нагрузку — сказать сложно. На всякий случай РСА решил создать компенсационный фонд. Если же и его средств не хватит, пострадавшие просто встанут в очередь и будут ждать своих денег. Как уверяют в местном отделении РСА, проблем быть не должно. Но делают оговорку: при условии, что не вмешается политика. А закон об автогражданке, как никакой другой, подвержен именно политическим рискам — достаточно вспомнить предвыборные баталии прошлой осени, когда ОСАГО выступало универсальным оружием в руках разных политических сил.

Впрочем, этим трудности страховщиков не исчерпываются. Многие компании слишком рьяно взялись за развитие
ОСАГО, зачастую в ущерб другим видам страхования. Владимир Петелин, ведущий специалист представительства РСА в УрФО: В целом по региону доля премий по ОСАГО в общем портфеле страховых компаний составляет примерно 38%. Это уже вызывает тревогу. В первую очередь в отношении небольших компаний с несбалансированным портфелем. Заместитель начальника управления продаж страховой компании «Северная казна» Николай Игошев, ссылаясь на опыт западных стран, говорит, что через несколько лет после введения автогражданки наступит момент истины для страхового рынка: Может случиться коллапс, который не все переживут. Не выдержат в первую очередь те, кто не распределяет и не инвестирует свой портфель.

Виной многим финансовым проблемам страховщиков — несовершенство законодательства. Эксперты называют закон об ОСАГО набором компромиссов, а не рабочим документом. Ряд пунктов противоречит друг другу, некоторые моменты не отрегулированы, требует доработки оценка рисков. К тому же, по словам Николая Игошева, недостатки в системе автогражданки плохо влияют на добровольное страхование. С одной стороны, ОСАГО вовлекает в процесс взаимодействия со страховщиками широкие слои населения, прививая ему начатки страховой культуры и способствуя притоку финансовых средств. Но положительный эффект нивелируется тем, что деньги зачастую перемещаются совсем не так, как предсказывают участники рынка. Да и опыт сотрудничества со страховым бизнесом для многих оказывается негативным, что не способствует росту доверия к этой отрасли.

 Обратная связь: silantev@apress.ru