Для развития страхового рынка нужна политическая воля

Александр Май генеральный директор страхового общества «ЭРГО Русь»
Если рассматривать страховой рынок как один из экономических факторов и часть финансового рынка, то Россия в самом начале своего развития. В западных развитых странах страхование уже давно играет огромнейшую роль. С одной стороны, страхование оказывает большое влияние на финансовый рынок, с другой— это и социальный институт: пенсии, страхование жизни. А в России продуктовая линейка еще неполная, нет многих видов страхования, которые существуют на Западе, или они у нас очень специфично развиваются. Как, например, медицинская страховка. Все ее хотят, а она ничего толком не покрывает, кроме насморка. Многие предпочитают автоКАСКО, а убытки приходят регулировать в основном только из-за царапин. Но ведь страховка не для этого нужна.
Для того чтобы страховой рынок полноценно развивался, нужна сильная поддержка на государственном уровне, которая должна не только стимулировать страхование в обязательных видах, но и воспитывать страховую идею. А она очень проста. Надо защи­щаться не от царапин на бампере, а от больших рисков. В первую очередь страхование должно покрывать самые большие ЧП, которые могут произойти. Например, если вы завтра окажетесь в инвалидной коляске, не дай бог. Или ваш кормилец, на котором «висят» все кредиты, жилье, автомобиль, вдруг не придет домой. Вот что главное. А потом уже имущество, и в первую очередь— это квартира или дом, а не машина, как принято сейчас в России. До сих пор мы страхование воспринимаем как что-то такое уникальное. Мы платим небольшой входной билет и постоянно вытягиваем оттуда деньги. И естественно, страховщики начинают сопротивляться.
И все же условия для развития страхования в целом благоприятны, потому что потенциал рынка огромный. И я вижу его в том, о чем никто даже не задумывается. Например, физические лица со своими квартирами и частными домами, страховать которые у нас пока не принято. Кроме того, средний класс предпринимателей не задумывается о безопасности. Страховка автопарка и социальный пакет для своих сотрудников— это все, на что способны «середнячки». А производство, склады, то, на чем зарабатываются деньги,— все за рамками страхования.
Кризис усугубил и до того нестабильную ситуацию. Если до 2009 г. ежегодный рост рынка составлял 20-25%, то в прошлом году произошло такое же падение. Многие страховщики в кризисное время, когда логичнее оптимизироваться и ужиматься, стали дико наращивать обороты, еще более усугубляя свое положение. И это продолжается до сих пор. Ведь страховщик может очень долго держаться на плаву. Это не банк, который в один день может стать неплатежеспособным. У страховщика есть куча времени: сборы идут, пока лицензия существует, выплаты партнерам и клиентам можно отложить, а сотрудникам урезать зарплату, ссылаясь на тяжелые времена. И некоторые компании так держатся уже почти два года. Поэтому в скором времени я ожидаю волну банкротств, возможно, даже компаний с громкими именами.
Несовершенные рамочные условия— вот что не дает полноценно развиваться страховым услугам в России. Конечно, ситуация будет меняться, эволюция произойдет. Ведь все европейские рынки прошли эти же пути развития. Да, мы еще долго будем твердить, что мы— Россия, мы— другие, у нас все по-особенному. Правда, есть только одна особенность на российском рынке— у нас много национальных компаний. На восточноевропейских рынках доминируют международные игроки, а в России большая группа местных, которые в стратегическом мышлении не передовики и далеки от глобальных интересов и изменений.
Я думаю, что нормальный, цивилизованный рынок страхования сформируется в России, может быть, лет через 20. Именно столько лет назад в России зародился свободный рынок страховых услуг, и столько же времени понадобилось, чтобы перейти от схемного бизнеса отмывания денег к нормальному страхованию. Рынок у нас специфичен не потому, что здесь живут особые люди, а потому, что таковы условия. А если их поменять, ситуация изменится. Но пока не хватает то ли политической воли, то ли политического желания.
Колонка написана специально для «Делового квартала»