Иван Косьмин: «ОСАГО для страховщиков — не золотой дождь. Мы несли колоссальные убытки»

С января началась реформа ОСАГО: тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз, стала существенно гибче система коэффициента возраст-стаж (КВС) — сейчас в ней 58 ступеней градации (было 4). С 1 апреля изменился принцип расчета коэффициента «бонус-малус»: теперь он назначается водителю раз в год.

Большинство автовладельцев еще не ощутили последствий изменений — не истек срок действующих страховок. Мы попросили заместителя генерального директора, директора филиала «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге, председателя союза страховщиков Урала «Белый соболь» Ивана Косьмина прокомментировать уже случившиеся и предстоящие изменения в ОСАГО.

Страховщики добивались либерализации тарифов ОСАГО несколько лет. Мнение водителей — чтобы еще больше на них зарабатывать…

— Для либерализации были объективные причины: мы не учитывали в тарифе специфику конкретных регионов, в некоторых ОСАГО приносило доход, в других было заведомо убыточным. Например, на Кавказе и ездят лихо, и внешний фон напряженный: высокая концентрация случаев мошенничества. А Волгоград — кладезь «автоюристов» (ДК проводил круглый стол по этой теме). Свердловская область с точки зрения рисков — не идеальный регион (по причине климатических условий), но и не безумно токсичный. Однако наш филиал закончил 2017 год с серьезным убытком по этому виду — порядка 100 млн руб., в 2018-ом мы вышли в ноль. Государство нас не дотирует. Так что ОСАГО для страховщиков — не золотой дождь.

Люди ошибочно полагают, что стоимость полиса — чистая прибыль страховой компании. Но мы несем по нему риск в течение всего года. Кроме того, инфляция, курс доллара, стоимость запчастей — все это потихоньку ползет вверх. В общем, для либерализации есть экономические основания.

Благодаря реформе тарифы стали гибче и индивидуальнее. Страховщик определяет базовую стоимость для региона с учетом его особенностей. Цена полиса для конкретного водителя зависит от коэффициента возраст-стаж (КВС), до реформы в ней было 4 ступени градации, сейчас 58. Это позволяет опытным водителям приобретать полисы на лучших условиях: с каждым годом цены для тех, кто ездит безаварийно, снижаются, скидка может составить 50%.

Как отреагировали на реформу игроки страхового рынка?

— Это период тестирования новых условий. Некоторые компании встали на нижнюю границу базовой стоимости, другие — на верхнюю. Каждый выбирает свою стратегию, государство не запрещает страховщикам корректировать ценовую политику в течение года.

Комментировать позицию других участников рынка мне бы не хотелось. Что касается нас, «РЕСО-Гарантия» не демпингует. Организация, предоставляющая услуги себе в убыток, рано или поздно попадет в сложную ситуацию — таков закон бизнеса.

Мы хотим гарантировать клиентам отличный сервис, скорость и качество решения всех вопросов и быть при этом экономически эффективными. У компании отличная репутация. Это подтверждает победа в 2018 г. в национальной премии доверия потребителей «Марка №1 в России» в номинации «Страховая компания» в 2018 г. Мы занимаем лидирующие позиции в страховании в регионе и в стране, в том числе по ОСАГО. Так зачем нам ронять цены, работая себе в убыток?

Резюмируя, могу сказать, что с началом реформы страховщики начали конкурировать на рынке ОСАГО не только по ценой, но и качеством, и скоростью обслуживания. У клиента есть выбор: купить полис по принципу «чтобы был», лишь избежать проблем с ГИБДД, или ориентироваться на другие факторы. 

С 1 апреля по-новому рассчитывается коэффициент «бонус-малус». Что именно изменилось для водителей?

— Теперь КМБ (коэффициент бонус-малус) привязан не к авто, а к водителю. И он начисляется один раз в год. Принцип прост: за безаварийную езду скидка, за аварийную — надбавка. КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулем. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше, и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже. Если из-за вашей неосторожности происходили ДТП, и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки вырастет. Автовладельцам, у которых по состоянию на 1 апреля 2019 г. в системе АИС РСА было несколько коэффициентов «бонус-малус», присвоили самый низкий, а все накопленные скидки сохранили.

Мы просчитывали стоимость ОСАГО с учетом всех изменений для разных клиентов — некоторым придется заплатить на 300 рублей больше, другим — на 1,5 тыс. руб. больше, чем в прошлом году, а для кого-то цена снизится. Все очень индивидуально.

Реформа ОСАГО прямо или косвенно повлияла на ситуацию с мошенничеством в автостраховании?

— Пожалуй, стало меньше фальшивых полисов. Думаю, это обусловлено ростом доступности ОСАГО в регионе.

Волна «автоюристов» немного спала. Сегодня они «переформатируются»: стремятся убедить клиентов в том, что на станции технического обслуживания, куда их направил страховщик, авто плохо отремонтировали, и есть основания для получения пеней и штрафов. Если автовладелец поверит такому «помощнику», останется без машины на время выяснения ситуации, проведения экспертиз. Бывают и случаи откровенного мошенничества, когда на только что выехавшем из сервиса авто меняют детали… 

Вы упомянули, что полисы ОСАГО стали доступнее…

— Опять-таки я могу говорить только на примере своего филиала. Мы продаем полисы ОСАГО и в центральном офисе, работающем в режиме 24/7 (тел: (343) 376-34-46), и через агентскую сеть — это 20 офисов. Полис можно оформить и через наш сайт.  

Нас не интересуют просто продажи полисов в моменте, мы стремимся сформировать с клиентами долговременные отношения. Поэтому стараемся помочь, проконсультировать — через агентскую сеть.  

Очевидно, что при «обязаловке» — чем является ОСАГО, большинство людей склонны обходиться «меньшей кровью». Ваши аргументы: почему дешевый — не стопроцентно лучший?

— Сейчас в сфере ОСАГО началась война — некоторые страховщики выбрали путь агрессивного демпинга. На мой взгляд, важно задумываться о последствиях выбора.

Выдержит ли демпингующая компания шквал убытков, хватит ли у нее резервов — большой вопрос. Кроме того, самый дешевый полис не значит самый выгодный. Внимательно прочтите условия договора!

Ранее Иван Косьмин рассказал "ДК", как сделал карьеру в страховом бизнесе («Закрываешь золотую кормушку, будь готов к недовольству»). С какими проблемами чаще всего сталкиваются владельцы авто в Свердловской области, читайте в материале "Автовладельцы «попадают» на сотни тысяч рублей, некоторые — на миллионы".