Иван Косьмин: Я воспринимаю любую негативную ситуацию как вызов — бизнесу, обществу, себе

Иван Косьмин, заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, руководитель филиала компании в Екатеринбурге, прокомментировал текущую ситуацию в сфере страхования, рассказал, что сегодня стоит страховать, и почему бессмысленно покупать полис от коронавируса.

В конце марта у большинства компаний начались вынужденные «каникулы». Замер ли рынок страхования, как другие отрасли? Ведется ли работа по страховым случаям?  

– Регулятор нашего рынка ЦБ РФ принял решение, что страховые компании должны продолжить работу и выполнять обязательства по договорам, в том числе урегулировать убытки. Это правильное и понятное решение. Представим, что у сотрудника продуктового магазина, службы доставки или врача закончился срок действия полиса ОСАГО, и по какой-то причине он не может приобрести новый дистанционно. Если страховщики уйдут на «каникулы», человеку придется пересесть с личного транспорта на общественный, и его шансы заразиться и/или заразить окружающих вырастут. Или клиенту, застрахованному по ДМС, потребуется помощь. Ведь эпидемия COVID-19, которая сейчас у всех на слуху, не отменяет других заболеваний, в том числе хронических. Такие виды страхования относятся к социальным и системно значимым, поэтому страхование нельзя останавливать.  

Могу сказать на примере РЕСО-Гарантия, что компании нашего рынка работают в дежурном режиме. Большинство сотрудников офиса выполняют свои обязанности на «удаленке». Как и агенты. Физическим лицам мы готовы оформить дистанционно практически любой продукт – электронное каско, страхование квартиры («Домовой»), полис от несчастного случая («НС-индивидуальный»), ОСАГО. Кстати, ЦБ РФ ввел определенное послабление для клиентов, которым необходимо ОСАГО: из-за закрытия пунктов технического осмотра предъявить диагностическую карту страховщику можно в течение месяца после снятия ограничительных мер.

Наш офис открыт – мы не можем лишить людей, которые не могут воспользоваться электронными площадками и не имеют агента, возможности застраховаться. Как не можем остановить процесс урегулирования убытков. А он предполагает осмотр поврежденного имущества и непосредственный контакт с клиентом в офисе. Разумеется, мы полностью соблюдаем необходимые меры безопасности: обеспечиваем социальное дистанцирование, работаем в масках и перчатках, применяем антисептики.

Выплаты по страховым событиям производятся в дежурном режиме. Нельзя оставить клиента без компенсации, особенно в непростой экономической ситуации: ведь не известно, выплачивают ли работодатели сотрудникам 100% зарплаты, сколько людей получает МРОТ. Страхование помогает возместить потери, если с имуществом что-то происходит. В стесненных финансовых обстоятельствах это особенно важно.

Пандемия подстегнула некоторые компании вывести на рынок продукт «Страхование от коронавируса». Что вы думаете об этой инициативе? Есть ли смысл покупать такой полис?   

– Попробуем разобраться, какие затратные риски влечет заболевание коронавирусом, и на ком они лежат. Люди с этим диагнозом получают всю необходимую помощь в рамках системы ОМС, поэтому для лечения заболевания точно не нужен какой-то дополнительный полис. Даже полис ДМС, ведь человека с подозрением на COVID-19 автоматически отправят в соответствующий стационар государственной клиники. Таким образом «Страхование от коронавируса» представляет собой некий аналог страховки от несчастного случая. При этом вероятность его наступления ничтожно мала. Посмотрим статистику: на сегодняшний день в Свердловской области, где живет 4-5 млн человек, подтверждено менее 100 случаев. Риск подвернуть ногу или получить бытовую травму несоизмеримо выше, чем подхватить коронавирус.

Моя личная позиция такова: появление «Страхования от коронавируса» – хайп на беде, попытка собрать деньги ни за что, пользуясь паническими настроениями. С точки зрения бизнеса, наверное, это неплохо – страховщик получит дополнительный приток денег, а убыточности не будет. Но с точки зрения этики такой шаг представляется сомнительным.

Я лично не стал бы покупать такой полис. Он стоит от 2 до 9 тысяч рублей. За меньшие деньги можно приобрести полис телемедицины, который позволит в любое время суток связаться с врачом, рассказать о симптомах, получить первую консультацию. Я считаю телемедицину более полезным продуктом – она решает задачи тех, кто обращается в клинику «просто спросить» (а в медучреждения сейчас не попасть), позволяет получить ответ на острые вопросы и выстроить алгоритм действий. И этот сервис не дорогой. Так, услуга «Телемедицина РЕСО» стоит всего 1 800 руб. в год, а застрахованные по ДМС получают ее бонусом. Я знаю, что многие агенты, продающие телемедицину, сами используют этот сервис.

Велика вероятность, что в ближайшие месяцы многие могут остаться без работы и средств к существованию. Есть ли страховой продукт, который мог бы смягчить удар? Например, можно ли рассматривать накопительное страхование как «копилку» на случай форс-мажора?

– Страхового продукта от потери работы и дохода нет. Что касается накопительного страхования, в крайнем случае «распечатать полис» как копилку, конечно, можно. Но мне это представляется нецелесообразным.

Накопительное страхование сочетает в себе страховую защиту и получение доходности. Представим, что вы решили накопить с помощью этого инструмента 10 млн. рублей за 10 лет. Вы ежегодно вносите по миллиону, и если до окончания договора с вами ничего плохого не происходит, получаете назад свои накопления с процентами. При наступлении страхового случая в период действия договора ваши выгодоприобретатели – люди, в нем указанные, получат выплату (по риску «уход из жизни», который в том числе покрывает и последствия коронавируса) в 10 млн. руб., даже если вы не успели внести всю эту сумму. Таким образом, накопительное страхование – инструмент, помогающий инвестировать в свое будущее и позаботиться о благополучии близких. В то же время если клиент решит прервать договор до конца срока, он получит назад свои деньги с вычетом выкупной суммы.   

Многие компании не переживут «каникул» или окажутся в сложной финансовой ситуации. Можно ли было застраховать бизнес от такого риска? 

– Страховая компания может компенсировать убытки, которые бизнес несет из-за перерыва в процессе производства, если он возник вследствие страхового события, к примеру, пожара или залива. Но пандемия к таковым не относится, это форс-мажор. В такой ситуации бизнесу может помочь только наличие финансовой подушки или государственная поддержка.

В то же время в период простоя точно есть смысл позаботиться о сохранности имущества. Представим, что на складе или в магазине прорвало трубу, произошел пожар или злоумышленник решил воспользоваться ситуацией, а имущество не застраховано. Собственнику будет крайне сложно восстановить бизнес после ЧП в текущих экономических реалиях.

После «каникул» большинство людей будет отдавать предпочтение более бюджетным вариантам, в том числе в страховании. Какие решения позволяют получить страховую защиту, сэкономив деньги?  

– Делать страховые продукты дешевыми – значит рисковать не выполнить обязательства. Потому что цена полиса рассчитывается, исходя из предполагаемой суммы выплаты. А она с учетом динамики курса рубля к доллару наверняка вырастет.

Сэкономить на страховке позволяют коробочные продукты и франшиза. Также по каско можно оформить полис, предусматривающий обращение к неофициальным дилерам марки. Такой компромисс позволит страховщику удешевить ремонт при возникновении страхового события и, соответственно, снизить цену полиса для клиента.   

Однако, удешевляя продукт, мы урезаем покрытие по нему. А разница в стоимости «полной» и «усеченной» страховки не столь велика на горизонте года. Поэтому если человек хочет получить 100% защиту, разумнее не «выкраивать».

Я прекрасно понимаю, что после пандемии у людей изменится отношение к тратам. В то же время эта ситуация – дополнительный повод задумаются о собственном благополучии и благополучии близких в случае болезни, о важности защиты имущества. А страхование как раз позволяет «подстелить соломку» во многих неприятных ситуациях.

Каковы ваши ожидания относительно развития ситуации в экономике и бизнесе в ближайшие месяцы?

– Мы надеемся на скорейшее возвращение к нормальной жизни всех отраслей экономики и всех людей.

Я воспринимаю любую негативную ситуацию как вызов – бизнесу, обществу. Я считаю, нельзя паниковать и опускать руки. Надо искать новые возможности в себе и вокруг, развиваться самому и развивать бизнес, в котором работаешь. Происходящее сегодня побуждает оценить затраты на содержание бизнеса, инструменты, которые мы использовали раньше, и те, что применяем сейчас. Мы извлечем уроки, что-то оптимизируем, станем эффективнее. Это позволит получить лучший результат. Возможно, в 2020 г. мы забудем про прирост в бизнесе, но постараемся сохранить объем продаж хотя бы на уровне прошлого года. Эту задачу я ставлю своим сотрудникам.

Желаю всем здоровья и оптимизма!