Как учить детей финансовой грамотности и почему это необходимо — Виктор Долженко

Виктор Долженко, директор представительства банка «БКС Ультима» в Екатеринбурге:

Существуют две сложные темы для обсуждения с детьми-школьниками: секс и деньги. И если первой теме уделяется достаточно внимания, то вопрос финансового воспитания детей чаще всего игнорируется. Мой старший сын (8 лет) первым поднял вопрос, связанный с деньгами. Однажды мы отдыхали на даче друзей и по пути домой Герман сказал: «Нашим друзьям повезло, что у них такая красивая дача». Я был готов ответить дежурное «да», однако задумался. По моему мнению, вопрос тех или иных благ лишь отчасти зависит от везения, а в большей степени это все-таки упорный труд. Далее мы вспомнили, что друзья строили дачу четыре года и в это время экономили ради достижения поставленной цели. Так состоялся первый урок: деньги — это в первую очередь следствие труда, способности копить и в меньшей степени они связаны с удачей.

Эта тема достаточно закрытая — мало кто из моих знакомых делится собственным опытом финансовых разговоров с детьми.

Чаще всего отшучиваются: вырастет, набьет свои шишки и быстро научится. С другой стороны, вот пример сообщений, которые часто можно услышать от взрослых:

1. Разбогатеть можно только нечестным путем.

2. Родители предупреждали меня: никому не говори, что у тебя есть деньги.

3. Деньги портят людей, деньги — это зло.

4. Деньги могут все, все продается и покупается.

Может, в каких-то утверждениях и есть доля истины, но как ребенок должен транслировать эти установки на свое поведение?

А других установок чаще всего нет, потому что ни школа, ни центры дополнительного образования не уделяют этому внимания. Некоторые люди усомнятся в необходимости этих знаний, мол, все эти американизированные подходы финансового планирования не для русского человека. Возможно, но посмотрите на количество микрофинансовых организаций на улицах и в интернете, обладателей валютной ипотеки, вкладчиков пирамид и банков с отозванной лицензией. Это истории не только потерянных денег, это истории несчастных людей. 

Дошкольные центры развития, репетиторы английского языка и престижные гимназии не помогут получить столь необходимые навыки финансовой самообороны. Я уверен, в том, что данным вопросом надо заниматься в первую очередь для гармоничного развития детей, вне зависимости от будущей профессии и текущего социального статуса.

При этом, если говорить о базовых принципах финансовой грамотности, то достаточно сложным является вопрос систематического ведения семейного бюджета, особенно в части расходов. Не надо объяснять, что это необходимый навык независимо от уровня дохода.

Если нет бюджета, то, как правило, расходы превышают доходы, и вместо накоплений появляются кредиты, которые увеличивают расходы. 

В таком круговороте можно забыть про долгосрочные финансовые цели, такие как образование детей либо деньги на старость. Остается надеяться на существенное увеличение уровня дохода или выигрыш в лотерею. Хотя скорее второе, т.к. экономическая ситуация в стране не способствует значительному росту зарплат и возникновению привлекательных вакансий. Учет семейных расходов и доходов — это навык или привычка, которая или есть, или нет. И отличие многих российских семей от европейских в том, что в Вене или Мюнхене этот навык прививают с детства, а мы исторически не уделяем внимание данному вопросу.

Полезные привычки, также как чистить зубы или откладывать 10% от карманных денег на сбережения, легче формировать в детстве. Я хочу подчеркнуть, что нет цели обязательно вырастить банкиров или финансистов. Задача — дать базовые знания и сформировать полезные привычки, такие как: 

1. Умение экономить.

2. Умение вести счет деньгам.

3. Умение говорить о деньгах.

4. Умение жить по средствам.

5. Умение вкладывать деньги.

И лучше это делать до 18 лет, так как после этого возраста привычки уже сформированы, а переучивать, как мы все знаем, намного сложнее. 

Начать можно с игровых занятий, рассказывающих о истории возникновения денег. Обмен товарами, монеты, купюры и далее к пластиковым картам и информационным валютам. Мой собственный опыт говорит о том, что ключевым моментом финансового воспитания школьника являются карманные деньги. Можно тысячу раз проговорить правильные принципы, при этом запомнится только практический эксперимент. Вот несколько принципов, соблюдение которых поможет извлечь пользу из данного упражнения.

1. Периодичность. Для младших школьников рекомендуется выдавать карманные деньги еженедельно. Если даже все деньги будут потрачены в первый день, то безденежье продлится всего шесть дней — не слишком мучительно, при этом достаточно чтобы сделать выводы.

2. Сумма. Текущие расходы на сладости, напитки, детские журналы и небольшие игрушки исключаются из расходов родителей и перемещаются в категорию «карманные деньги». Важно исключить ситуацию, когда сначала ребенок тратит свои деньги, а потом ваши.

3. Контроль. Есть разные точки зрения на данный вопрос. Я считаю, что нет цели контролировать, на что были потрачены деньги. Основная цель — научить учитывать расходы. Поэтому ведение элементарной отчетности является обязательным требованием для своевременного получения карманных денег.

После того как дома мы стали регулярно обсуждать вопросы детских финансов, я получил дополнительную мотивацию к систематическому ведению семейного бюджета, то есть в выигрыше оказались все участники процесса, и потраченное время обернулось дополнительным денежным потоком.