Как выбрать банк, который не похоронит компанию / ЛАЙФХАК

За первые 9 месяцев своего существования сервис обратных звонков Callbackhunter заработал 64 миллиона рублей. И в одночасье их потерял — почти все деньги компании сгорели на счетах одного известного банка, у которого весной 2015 года Центробанк отозвал лицензию. К сожалению, таких историй сегодня немало. Остановка работы банка даже на несколько дней может стоить компании бизнеса. О том, как не прогореть из-за ненадёжного банка и на что обращать внимание при выборе финансового партнёра, рассказал порталу biz360.ru управляющий директор «Модульбанка» Яков Новиков.

Узнайте себя 

Существует несколько категорий клиентов банков. Представители первой чисто идеологически выбирают только государственные банки. При этом, как правило, не анализируя их финансовые показатели. Многие из них вполне отдают себе отчёт, что наличие у государства доли в банке отнюдь не гарантирует его качественную или удобную работу для клиентов. Зато стабильность — наверняка.

Второй тип клиентов — это люди, которые, как правило, выбирают из топ-30 крупнейших банков. На мой взгляд, это странный способ выбора банка. Ведь размер активов сам по себе ни о чём не говорит. Кроме того, чем больше активы, тем более неповоротлив и тем больше рисков несёт банк. По моему мнению, гораздо важнее наличие грамотного подхода в формировании активов (куда банк размещает деньги) и пассивов банка (откуда он их берёт). Но разобраться в этом стороннему человеку довольно сложно.

Третий тип клиентов полагается на «сарафанное радио». Сложно говорить об оправданности такого способа, если вы хотите выбрать стабильный банк. Вряд ли ваш знакомый осведомлён о том, насколько его банк выполняет требования ЦБ. Зато этот источник точно хорош, если вы ищете удобный и клиентоориентированный банк.

Совет №1: Учитывайте данные ЦБ 

Центробанк придумал определённые нормативы, которые показывают, насколько банк здоров. Вы всегда можете проверить эту информацию на сайте ЦБ — она обновляется каждый месяц. Там указаны фактические значения по каждому банку и максимальные значения этих нормативов. Центробанк за этим очень внимательно следит, и в случае отклонения принимает меры — вплоть до отзыва лицензии. 

Всего нормативов около десяти, но я прежде всего рекомендую обратить внимание на норматив текущей ликвидности. Он показывает, достаточно ли у банка денег, чтобы быстро — в течение 3-6 месяцев — рассчитаться по своим обязательствам. Это показывает, что если клиент захотел заплатить по счёту или снять свои деньги, у банка достаточно активов для того, чтобы сразу же выполнить эти операции. Фактически это означает, сможете ли вы завтра распоряжаться своими деньгами.

Есть ещё более экзотические коэффициенты, например — коэффициент долговой нагрузки на одного заёмщика. ЦБ постановил, что банки не могут все деньги, которые они привлекли, выдать в виде кредита одной или нескольким компаниям. Одна компания в виде займа может получить не более 25% от капитала банка. Высокая концентрация кредитов в банках говорит о более высоких рисках.

Совет №2: Посмотрите на банк как на бизнес  

Любой банк — это, прежде всего, бизнес. Наличие продуманной долгосрочной стратегии вам, как управленцу, должно сказать гораздо больше, чем место банка в рэнкинге активов. 

Как определить, какой именно стратегии придерживается банк? Я бы рекомендовал, в первую очередь, учитывать специализацию банка — универсальный он или специализированный. Это легко понять, если воспользоваться официальным сайтом банка. Просто посмотрите на перечень услуг, которые он оказывает. Если банк занимается одним направлением — например, только работой с физическими лицами, — то он специализированный. Если направлений несколько — услуги и для «физиков», и для юридических лиц — этот банк универсальный. 

«Многие эксперты (и я в том числе) считают, что в ближайшем будущем большинство универсальных банков будут вынуждены сфокусироваться на одном-двух сегментах или уйти с рынка»

«Универсалы» предлагают своим клиентам  абсолютно разные услуги — от «трусов до пулемётов», от работы с физлицами до брокериджа. Безусловно, здесь есть преимущество — клиент может получить любой продукт. На этом плюсы, как правило, заканчиваются.

Такие банки крайне неэффективны — они выпускают огромное количество плохо проработанных дорогих продуктов, которые одинаково «хороши» для всех. У них обычно раздуты издержки — огромные сети отделений с целым полчищем сотрудников. Но самое главное — универсальные банки несут высокие риски. За неэффективность одного направления расплачиваются все остальные. 

Банк, который специализируется на одном направлении, гораздо лучше понимает потребности клиента. Специализированным банкам намного проще управлять своими издержками. Они изначально меньше по размеру, им легче определить, какие расходы не оправданы — и урезать их. Плюс ко всему — они надёжнее, т.к. управляют рисками по одному направлению. И поскольку это направление является и их же основным бизнесом, им обязательно нужно заботиться о его постоянном развитии. Ну и в качестве приятного бонуса - вы будете получать максимально качественный сервис и вами будут дорожить как клиентом. 

Совет №3: Посчитайте отделения 

Если ещё 10 лет назад большая сеть отделений считалась конкурентным преимуществом, то сейчас многие банки рассматривают эти отделения не как актив, а как пассив, который генерит убытки, не создаёт ценности для клиентов и не приносит прибыли акционерам. По сути, за содержание отделений платит клиент, даже если он ими не пользуется. Поэтому сейчас, если рассматривать банки с точки зрения стабильности, большая «сетка» — это то, что будет отъедать деньги, давить на финансовый результат и на рентабельность банка. В этом смысле с точки зрения эффективности бизнеса онлайн-банки имеют вполне ощутимое преимущество. 

Совет №4: Изучайте рейтинги 

Речь идёт именно о комплексных рейтингах банков. Не путать с рэнкингами, рассчитанными по одному показателю, например, по размеру активов. Такой рэнкинг не показывает ничего, кроме… размера активов. Для того, чтобы сделать вывод о стабильности финансовой организации, необходимо комплексное исследование. 

Кредитные рейтинги — это некая интегральная оценка, которую присваивает рейтинговое агентство. Оно рассматривает банк с разных сторон: финансовое положение, поддержка или её отсутствие со стороны акционеров, рынок и его перспективы, макроэкономическая ситуация в целом и т.д. Такая оценка отражает фактическую вероятность возникновения проблем у организации в течение ближайших шести месяцев. 

«Рейтинги — это очень полезная вещь, ведь у обычного клиента нет возможности самому разобраться, что действительно происходит в банках. А с помощью рейтингов можно оценить фактическую вероятность возникновения проблем у финансовой организации в течение ближайших шести месяцев»

Наиболее известные мировые рейтинговые агентства — Fitch Ratings, Standart & Poors (S&P) и Moody’s. Из российских самыми авторитетными считаются «Эксперт РА» и «Национальное рейтинговое агентство». Рейтинги банков можно посмотреть на сайтах этих агентств. Обычно он представляет собой комбинацию букв и знаков, например B++. У разных агентств такие кодировки отличаются друг от друга. Что именно они означают, можно посмотреть там же — на сайтах агентств. 

Совет №5: Копните глубже 

На что ещё стоит обратить внимание? Высокая доля кредитов на балансе. Если банк выдал много кредитов, то существует риск того, что многие из них станут проблемными. Так бывает. Кредиты в условиях нестабильной экономики начинают дефолтить. 

Насторожить должно и то, если размер депозитов слишком быстро растёт. Можно посмотреть в балансе банка, как меняется размер депозитов физических лиц. Если он очень быстро нарастает, то это тоже один из сигналов того, что у банка есть сложности и проблемы. 

Ну и подозрительно, если банк предлагает очень высокие ставки по депозитам. Это может означать, что у банка, скорее всего, есть затруднения с ликвидностью, и поэтому он готов привлекать деньги даже по повышенным ставкам. 

И последнее: внимательно изучите отзывы о банках — например, «Народный рейтинг» на Banki.ru. Большое количество недовольных комментариев, например, о сложностях с проведением платежей, могут быть тревожным сигналом. 

Если же банк охотно идет на контакт, честно и адекватно рассказывает о текущем положении дел, работает с клиентами по их жалобам, которые успешно решает — это не говорит о его стабильности. Но, по крайней мере, вселяет надежду на то, что неожиданных «сюрпризов» не будет.