«Колоссальная экономия времени и ресурсов». Николай Адеев — о будущем интернет-банков

Основатель Artsofte Николай Адеев рассказал DK.RU, почему будущее банка без развитых каналов удаленного доступа становится туманным. Команда компании более года занималась созданием новой версии интернет-банка МДМ банка, которая заняла пятое место в рейтинге интернет-банков по версии агентства Markswebb Rank & Report, поднявшись за год более чем на 20 позиций.

 — С моей точки зрения разработчика сейчас будут развиваться прежде всего те банки, которые предложат наиболее удобные инструменты удаленного доступа. Примечательно, что о создании удобных интернет-платформ для работы физлиц давно задумались почти все банки из топ-100. Но в работе с «юриками» чаще всего используются типовые коробочные решения. 

Зачастую они очень неудобны: вот насколько неплох интернет-банк для физлиц у Сбербанка, настолько он ужасен для юрлиц. Попадая в него, вспоминаешь интернет начала 2000-х.

На дворе 2016 год, но приличное количество интернет-банков до сих пор не работает ни на чем, кроме Windows и Internet Explorer, а про мобильные устройства лучше и не говорить. Почему в этой сфере все так плачевно?

Крупный и средний бизнес привязан к конкретному банку, например, кредитами, и, как бы неудобно ни было, целевая аудитория будет страдать, но пользоваться им до поры до времени. 

Самые продвинутые каналы удаленного доступа для компаний имеют банки, которые фокусировались на так называемых «физюриках». Часто это индивидуальные предприниматели, которые работают как со своим расчетным счетом, так и с огромным количеством современных облачных сервисов, облегчающих его жизнь: онлайн-бухгалтерия, CRM, cloud-телефония и т.д. У них уже иной запрос на интерфейс и на форм-фактор: есть привычка к «хорошему», и они редко бывают заложниками банковского продукта — такая аудитория и формирует спрос на наиболее технологичные решения. Сейчас их предоставляют, по сути, банки «Тинькофф» и «Точка», а остальные уже в позиции догоняющих.

Тот же самый «Тинькофф банк» сейчас уже даже не интернет-банк, а маркетплейс, который позволяет на базе своей инфраструктуры работать с картами любых банков, осуществляя необходимые операции.

Думаю, что появление схожего проекта в корпоративном сегменте не за горами, и там тоже возникнет передовой проект, который, используя надежную инфраструктуру большого банка, даст хороший сервис. 

Крупные банки, которые наблюдают либо за оттоком клиентов, либо за тем, что клиенты пользуются только кредитными инструментами, а «транзачить» начинают в других местах, должны будут меняться. Поэтому сейчас финучреждения будут бороться за ту аудиторию среди ИП и физлиц, которая уже привыкла к приличному сервису. Возможно, они добавят сервисы, конвергентные банковскому обслуживанию: аутсорсинг бухгалтерии, автоматическую отчетность, персональные финансы для «физиков» и, может, похожие инструменты для бизнеса. 

Как глава ИТ-компании я больше всего жду от банков развития специализированных API (интерфейс программирования приложений — прим. ред.), чтобы бизнес мог интегрировать свои корпоративные системы. Сейчас открытое внешнее API для взаимодействия с ИТ-системами клиентов имеют очень немногие кредитные организации. И непонятно, почему, ведь реализована же структура обмена данными с 1С. Если бы банки открыли свои интерфейсы программирования, это дало бы возможность работать с выписками в режиме онлайн, загружать платежные поручения, узнавать остатки на расчетных счетах и прочие вещи, которые помогут сильно автоматизировать бизнес. А для бизнеса, который завязан на клиентских транзакциях, это очень важные показатели: узнавать, как быстро пришли деньги, как быстро они списались в адрес поставщиков.  

Банки просто не хотят видеть здесь клиентские потребности и заморачиваться. Но наиболее прогрессивные уже идут в эту сторону, потому что такое решение даст колоссальную экономию времени и ресурсов для бизнеса.

Из «инфраструктурного транспорта» банки должны превратиться в сервис. Или их вытеснят те, кто сумеет делать сервис помимо традиционной транспортировки финансовых данных.

А правильный интернет-банк — это одна из целевых сред коммуникации с банковской инфраструктурой, дающая этот сервис. Согласитесь, что возможность, например, заплатить штраф ГИБДД есть почти в любом интернет-банке. Но не каждый банк за вас сходит в базу штрафов, узнает размер задолженности, создаст шаблон операции и попросит вас только подтвердить транзакцию, при этом еще и напомнив о 50% скидке в случае своевременной оплаты как способе дополнительной мотивации. Вот это и есть пример сервиса поверх у всех имеющейся транспортной инфраструктуры.