Любовь Шильчикова:«Сбербанк стал осторожнее с частными заемщиками»

Условия работы с частными заемщиками пересмотрели все банки, но государственные, с наиболее обширной клиентской базой, оказались в особом положении. С одной стороны, им необходимо минимизировать риски. С другой — прессинг заемщиков невозможен: государство мотивирует подавать пример социальной ответст­венности. Любовь Шильчикова, первый заместитель председателя правления Уральского банка Сбербанка России, рассказала, какие выходы кредитно-финансовая организация нашла в новых экономических условиях.

досье
Любовь Шильчикова
Родилась в Верхней Салде (Свердловская область).
Карьера:
1991-2003 гг. — заместитель начальника операционного управления, начальник управления внешнеэкономических связей, заместитель, первый заместитель председателя правления СКБ-банка;
2002-2003 гг. — заместитель председателя правления Уральского банка Сбербанка России;
с июля 2003 г. — первый заместитель председателя правления Уральского банка Сбербанка России.

Кому достанутся льготные автокредиты Сбербанка?
Почему большинству заемщиков не добиться реструктуризации ссуд?
Как купить залоговое имущество без участия ФССП?

Госбанки могут позволить себе даже сегодня кредитовать част­ных заемщиков по процентным ставкам гораздо ниже среднерыночных. Показателен пример льготных автомобильных кредитов, которые выдают Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк: ставки здесь ниже втрое. Если разобраться, схожим образом в России можно реанимировать ипотечное кредитование, считает Любовь Шильчикова. Вопрос только в том, какую позицию займут власти.

За льготными кредитами выстраиваются очереди

— К середине мая, с начала действия Программы по субсидированию кредитным организациям части процентной ставки по кредитам на приобретение легковых автомобилей, производимых на территории России¹, Уральский банк Сбербанка России выдал более 300 льготных автокредитов. Программа оказалась настолько популярной, что денег, обещанных властями, надолго может не хватить. С другой стороны, потенциальные покупатели могут присмотреться к залоговым машинам, которые банк изымает в досудебном порядке по соглашению с проблемными заемщиками.

Программа льготного автокредитования стартовала в апреле. Много ли принято заявлений?

— На сегодня в Уральский банк Сбербанка России поступило около 1 000 заявок на кредиты. По части из них решение принято, часть в стадии рассмотрения. Выдавать такие кредиты уполномочены все наши отделения и дополнительные офисы.

Условия кредитов и требования к заемщикам ужесточились. Какие ограничения есть в этой программе?

— Дополнительных условий в данном случае нет, существуют только стандарт­ные требования к платежеспособности заемщиков. Я полагаю, этим и вызван высокий спрос: люди, которые хотели купить машину, но откладывали это решение, сейчас приходят в банки, участвующие в программе. Процентная ставка в льготных ссудах определяется как разница между ставкой банка по автокредиту и двумя третьими ставки рефинансирования ЦБ РФ. Фактически для заемщика сегодня ставка составляет 7% годовых. Согласитесь, это по нынешним временам — подарок.

Допустим. А денег хватит на все подарки?

— Пока предполагается, что государст­во субсидирует кредитным организациям доходы только по кредитам, выданным в 2009 г. На эти цели правительство направит 2 млрд руб. из средств федерального бюджета. По числу заявок мы понимаем: если спрос не снизится, надо будет задействовать дополнительные ресурсы. Если правительство примет такое решение, это станет существенной мерой поддержки отечественных производителей машин.

То есть Сбербанк уже получил деньги от правительства?

— На сегодняшний день нет. Уральский банк принимает заявки, выдает кредиты. Процедура расчетов обсуждается. Скорее всего, деньги мы получим по факту: когда представим отчет, сколько кредитов выдали, под какую ставку и какая ставка подлежит возмещению. Но подчеркну, каких-либо ограничений по приему кредитных заявок в банке не существует.

Банки в целом стали жестче. Зимой в Екатеринбурге был осужден заемщик Сбербанка, который не возвратил автокредит. Другие клиенты сделали оргвыводы?

— Это был не автокредит, а ссуда на неотложные нужды, где залогом был автомобиль. Кредит выдали еще в 2004 г., и проблемы по нему начались через год. Клиент на переговоры не шел, более того, просил поручителей не выполнять свои обязательства. К их чести, они к этому не прислушались. Прошли суды, мы их выиграли. Но заемщик, пока не появились исполнительные листы, продал заложенный автомобиль. Мы поняли, что исчерпали все возможности договориться, и направили заявление о привлечении клиента к уголовной ответственности. Надо сказать, банк идет на такой серьезный шаг очень редко. Тем не менее суд счел наши доводы обоснованными, и человек был осужден.

Сказать, сколько людей отреагировало, невозможно. Но, я думаю, каждый отслеживает информацию, которая может его коснуться. К несчастью, многие считают, что кризис дает моральное право не платить по кредитам. Это ошибочная позиция. Кризис когда-то заканчивается, а испорченная кредитная история, которая может полностью лишить возможности получить заемные средства в банках, остается.

Еще суды будут?

— Обращение в суд — действенная, хотя и крайняя мера. Иногда человек не реагирует на звонки из банка, на просьбы о переговорах. Но достаточно получить повестку, и он зачастую быстро находит возможность решить проблемы.

Ипотеку можно реанимировать в регионах

С ростом плохих долгов увеличилось число изъятых банками предметов залога. Такое имущество, как правило, забирают по решению суда, с помощью службы судебных приставов (ФССП), и продают на торгах. Аукционы организуют территориальные управления Рос­имущества. Эта процедура может затянуться, говорит Любовь Шильчикова, и часто суммы, вырученной от продажи залога, не хватает на погашение кредита. Поэтому часть заемщиков готова добровольно продавать залоги, чтобы закрыть кредитные договоры.

Банки в этом году получили возможность изымать залоги в досудебном порядке — по соглашению с клиентами, которые не могут расплатиться. Среди ваших заемщиков есть желающие?

— Реализация залогов в обычном режиме, с помощью ФССП, как правило, невыгодна заемщику. Когда активность рынка недвижимости или транспорта невысокая, то квартиры и машины, которые были залогом, покупают, если их цена ниже рыночной. Если нет покупателей, торги по одним и тем же объектам могут проводиться несколько раз. Иногда продажа затягивается до года, имущество обесценивается. Стоимость автомобилей за год может снизиться на 20%.

Внесудебная реализация более интересна, так как позволяет быстрее реализовать имущество. Но она возможна в случае согласия заемщика на такую процедуру.

Каковы правила? Желающих купить со скидкой залоговые автомобили или квартиры немало. Куда им обращаться?

— Недвижимость и автомобили по большей части реализуются на торгах. Торги организуют специализированные организации, которые положительно зарекомендовали себя на рынке подобных услуг. Банк вправе совершать с ними необходимые сделки.

Начальная цена заложенного имущест­ва определяется с привлечением независимого оценщика. Движимое имущество — те же машины — продается тому, кто предложит наиболее высокую цену. Не знаю, можно ли тут говорить о сущест­венной скидке.

Как Сбербанк строит отношения с новыми частными заемщиками? В чем ограничения?

— Банк увеличил возраст­ной ценз. Раньше кредит можно было оформить с 18 лет, сейчас — с 21 года. Изменилась оценка платеже­способности. Но мы стараемся гибко реагировать на изменения рынка. С 1 июня максимальный срок по кредитам на неотложные нужды вновь увеличивается до пяти лет, а его максимальная сумма — до 750 тыс. руб. Таким образом, банк не намерен сворачивать кредитные программы для граждан.

По жилищным кредитам банк увеличил долю первоначального взноса с 10 до 30%, а для молодых семей — с 5 до 20%. Логика здесь такова: если человек, имея гарантированный доход, мог накопить на взнос, значит, он умеет управлять своим бюджетом. Для него внесение платежей по кредиту не составит большой проблемы. Если же он не смог и в стабильной ситуации отложить деньги, возникает вопрос, как он будет выполнять свои обязательства.

Но 30% — первый взнос, неподъемный для большинства.

— Конечно, количество заявок сократилось в разы. В первом квартале этого года обращений за кредитами стало почти вдвое меньше, чем в последние месяцы 2008-го. Люди не уверены в завтрашнем дне. Пока ситуация не станет более предсказуемой, немногие захотят взять на себя кредитную нагрузку на несколько десятилетий вперед. Второе — даже если есть стабильный доход, ситуация на рынке жилья заставляет очень осторожно относиться к возможной покупке. На вторичном рынке стагнация: покупатели хотят купить дешевле, продавцы не снижают цены, ждут, что будет дальше. На рынке первичного жилья все тоже ждут падения цен, а строится мало. Покупатели готовы вкладывать средства в объекты, которые уже построены или находятся в завершающей стадии. Очевидно, что целая цепочка обстоятельств сдерживает выстраивание отношений «заемщик — банк — застройщик». Хотя рынок перспективный. Когда экономика стабилизируется, спрос вернется.

Назовем вещи своими именами: массовая ипотека провалилась. По-вашему, можно ли ее сейчас реанимировать?

— Едва ли принятые меры серьезно оживят рынок. Я считаю, пока экономическая ситуация в стране не стабилизируется и у людей не появится чувство уверенности в завтрашнем дне, мы не можем на это рассчитывать. Улучшить ситуацию могли бы региональные целевые программы для отдельных категорий населения, предполагающие субсидирование процентных ставок по кредитам. Роль уполномоченных банков в таких программах заключается в выдвижении застройщикам условий по стоимости квадратного метра. Такой опыт у нас есть.

Создать подобную программу для всех желающих, конечно, невозможно. Но хотя бы — для молодых семей, для военнослужащих. Понятно, что все огра­ничивается возможностями бюджетов. Но ипотечную проблему можно решать и на местном уровне.

Отсрочку дают только идеальным заемщикам

Просроченная задолженность растет у всех банков, и Сбербанк — не исключение. По мнению Любови Шильчиковой, некоторые проблемы частных клиентов закладывались еще до кризиса. Заемщиков подводит беспечность, которую они проявляли в прошлом. Как следствие, на реструктуризацию кредитов могут рассчитывать немногие, даже из тех, кто не платит по объективным причинам.

Сегодня главная проблема при работе с заемщиками — понять, кто на самом деле нуждается в реструктуризации кредита, а кто только притворяется, что не может его вернуть. По каким критериям это оценивает Сбербанк?

— Мы анализируем, почему у заемщика возникли проблемы. Условно говоря, есть три основных категории проблемных клиентов. Первые неправильно планировали свой бюджет. Таким мы всегда старались отказывать сразу. В период кризиса проблема проявилась в другом: у заемщиков сокращаются дополнительные доходы, на которые они рассчитывали.

Следующая проблема — потребительские кредиты использовались на кредитование малого бизнеса. Предпринимателям было проще оформить заем на себя, чем на бизнес, например, потому, что в бизнесе банк видел риски и отказывал в кредите. Но надо признать, что части бизнесменов удалось оформить ссуды на себя, чтобы пустить деньги в оборот. Сейчас многие из них потеряли возможность погашения кредитов: бизнес остановился.

Третья категория клиентов реально пострадала из-за ситуации в экономике. Люди теряют работу, их доходы снижаются. Такие клиенты требуют особого внимания. Это им банк предлагает разные формы реструктуризации. Но многие из тех, у кого проблемы с гашением долга, — просто недисциплинированные заемщики.

Как банк это понял?

— По анализу просроченной задолженности. Она формируется ежемесячно по платежам за предыдущий месяц. Половина этой просрочки погашается в течение десяти дней после наступления даты платежа. Люди объясняют: забыл, был в командировке, задержался на работе. На самом деле многие откладывают платежи по кредиту на последний день.

Сложнее, когда предприятия задерживают выплату зарплат. В этой ситуации у заемщиков исчезает источник погашения кредита. Но как только люди получают зарплату, они приходят и платят. Задержка платежа на срок до двух недель классифицируется банком как «техническая» просрочка. Если заемщик не платит дольше этого срока, мы понимаем, что проблема более серьезна и ее надо решать по-другому.

Если Сбербанк тревожит ситуация на предприятиях, он же может вести диалог с работодателями? Можно хотя бы попросить о каких-то гарантиях для работников-заемщиков.

— Наверное, это нереально. Конечно, нам хотелось бы, чтобы предприятия давали гарантии по сохранению рабочих мест за заемщиками. Но им сложно ставить условия, и в действительности таких реализованных соглашений нет. Неформально говорить о таких вещах — возможно. Я думаю, каждый руководитель знает, какие работники имеют кредиты. Ситуацию осложняет то, что ссуды есть у многих.

Какие условия реструктуризации может предложить банк?

— Если проблемы временные, например, человека отправили в короткий отпуск без сохранения заработной платы, то банк может предложить вносить платежи по кредиту не ежемесячно, а ежеквартально. Соответственно придется платить больше, но реже. Другой вариант — увеличение срока кредита до одного года с соответствующим снижением размера ежемесячного платежа. Кроме того, по просьбе заемщика мы можем предоставить отсрочку по гашению основного долга — тоже до года в рамках увеличенного срока погашения кредита. Такие «кредитные каникулы». Но проценты по кредиту все равно платить придется. И отсрочка на срок до года предоставляется, только если заемщик принес документы, подтверждающие снижение доходов в результате увольнения по сокращению, перевода на сокращенный график или под воздействием схожих неблагоприятных факторов.

Условия жесткие. Наверняка реально реструктурированных ссуд очень мало.

— Да, массовым это явление не наз­вать. Портфель Уральского банка Сбербанка России на сегодня — более 740 тыс. частных заемщиков. Количество реструктурированных в связи с кризисом кредитных договоров, конечно, в сотнях тысяч не измерить. Все банки находятся в одинаково сложных условиях: как реагировать, если заемщикам предлагают уволиться? Как правильно оценить: человек сам не хочет работать или проблемы с деньгами у предприятия? В целом на рынке мало реструктурированных кредитов.

Но наличие такой возможности — уже хорошо. Другое дело, что заемщики сначала допускают просрочку — создают проблему — и только потом задумываются, как ее решить. Такая ситуация обусловлена невысоким уровнем финансовой грамотности. В банк надо обращаться сразу, как только появилась угроза снижения доходов.

Сбербанк часто упрекают в неповоротливости. Но в кризис все процессы должны ускориться. Сколько дней занимает принятие решения о ре­структуризации кредита?

— Среднее время — до десяти дней. Но это не всегда плохо. Потому что если мы не спешим, значит, внимательно рассматриваем документы и делаем правильные выводы. Ряду клиентов банк советовал не брать кредит. Думаю, сегодня многие из них рады, что не взяли.

(1) Программа льготного кредитования, созданная для поддержки российского автопрома, действует в госбанках. Она распространяется на покупку новых легковых автомобилей, произведенных в России, стоимостью не более 350 тыс. руб. из специального перечня.